目前的一些內(nèi)部和外部因素，決定了郵儲銀行必須進行產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。
近年來，我國商業(yè)銀行的數(shù)量快速增加，加之各銀行競爭領(lǐng)域單一、產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)，傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域的競爭已呈白熱化態(tài)勢。從商業(yè)銀行的發(fā)展歷程看，開發(fā)新產(chǎn)品是對業(yè)務(wù)增長起著關(guān)鍵作用的因素之一。如20世紀60年代的ATM，70年代的浮動利率票據(jù)、外匯遠期，80年代的表外業(yè)務(wù)，90年代至今的貸款證券化、網(wǎng)上銀行、手機銀行等。這些創(chuàng)新都是商業(yè)銀行應(yīng)對同質(zhì)競爭、尋求發(fā)展藍海的自發(fā)反應(yīng)。競爭白熱化，使得銀行產(chǎn)品成為競爭制勝的利器。
目前，我國金融脫媒已呈加速態(tài)勢。一方面是資產(chǎn)業(yè)務(wù)脫媒，股票市場融資和企業(yè)債融資大幅增加；另一方面是負債業(yè)務(wù)脫媒，投資者脫離銀行在金融市場購買股票、債券、保險、基金進行直接投資，加之近年來理財產(chǎn)品的爆發(fā)式增長，“存款搬家”式的負債業(yè)務(wù)脫媒已顯性化。由于金融脫媒化，銀行機構(gòu)亟須以金融創(chuàng)新促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
2012年6月以來，央行兩次擴大存貸款利率浮動空間，利率市場化向前突破邁進。這對于高度依賴利差的商業(yè)銀行而言，意味著更為嚴峻的經(jīng)營風(fēng)險和盈利挑戰(zhàn)。從世界各國的經(jīng)驗看，利率市場化之后存貸款利差收窄，迫使商業(yè)銀行加強產(chǎn)品創(chuàng)新。從我國實踐來看，近年來商業(yè)銀行凈息差與資本利潤率均出現(xiàn)顯著回落。利率市場化使得銀行業(yè)亟須以創(chuàng)新來轉(zhuǎn)變盈利模式。
此外，目前我國的城鎮(zhèn)化進程正處于快速發(fā)展階段，這預(yù)示著社會對金融產(chǎn)品需求的空間正不斷拓展。城鎮(zhèn)化導(dǎo)致金融需求的多樣化，使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新將呈現(xiàn)持續(xù)加速的趨勢。
第一，新形勢下，傳統(tǒng)的競爭優(yōu)勢和增長動力漸趨弱化。郵儲銀行成立以來快速發(fā)展，其增長動力主要來自于四個方面：一是戰(zhàn)略定位和路徑設(shè)計符合實際。服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)三個服務(wù)的定位，使得郵儲銀行避開了城市地區(qū)的激烈競爭，滿足了農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)客戶的金融需求，開發(fā)出了新的市場空間。二是渠道優(yōu)勢明顯。渠道的便利不僅使得郵儲銀行可以近距離接觸客戶，而且城鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢也使得郵儲銀行可以打通城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的資金流通渠道。三是牌照紅利凸顯。郵儲銀行的成立和深化改革不僅豐富了郵儲銀行網(wǎng)點的功能，而且新增了4000多個全功能網(wǎng)點，形成了自然增長的重要推動力。四是隊伍素質(zhì)提升。在大批次、多層次的培訓(xùn)中，原有員工幾乎都實現(xiàn)了由儲蓄甚至郵政員工向銀行員工的轉(zhuǎn)型；吸收大批專業(yè)人才和年輕力量加入，全行人數(shù)由10萬增長到18萬，形成了明顯的人口紅利。
第二，郵儲銀行在重點城市地區(qū)的競爭力明顯弱于其他先進的商業(yè)銀行。在與先進銀行進行對標中發(fā)現(xiàn)，郵儲銀行的市場占有率明顯低于中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行，在城市地區(qū)的競爭力較低。
在環(huán)境變化、業(yè)內(nèi)競爭加劇的背景下，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新表現(xiàn)出技術(shù)性、組合性、短期性、個性化和簡單化的特征，有些特征已經(jīng)存在，有些正初露端倪，但隨著環(huán)境的變化，這些特征將愈發(fā)明顯。
技術(shù)性。中外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新歷史說明，幾乎所有的金融創(chuàng)新背后都可以找到技術(shù)支持的影子。一方面，銀行將先進的電子技術(shù)應(yīng)用于存款、取款、轉(zhuǎn)賬、匯兌、查賬交易和咨詢等金融服務(wù)領(lǐng)域；另一方面，快速的技術(shù)進步也激發(fā)了諸如ATM、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成沖擊。近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行新產(chǎn)品的技術(shù)性特征非常明顯。如國內(nèi)主流銀行大力發(fā)展的手機銀行業(yè)務(wù)、各種基于電子銀行的對公和個人金融服務(wù)等。
組合性。產(chǎn)品組合是將金融產(chǎn)品組合捆綁，綜合性地為客戶提供金融服務(wù)方案的過程。這種跨產(chǎn)品條線、跨部門的組合性產(chǎn)品逐步取代單一產(chǎn)品，形成了滿足多樣化需求的“包裹式金融產(chǎn)品”。如農(nóng)行將一系列外匯產(chǎn)品和出國留學(xué)服務(wù)打包形成的“留學(xué)寶”等。
短期性。在客戶需求、新興技術(shù)、競爭激烈、監(jiān)管政策變動等多重因素影響下，國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品的生命周期呈現(xiàn)短期化傾向。技術(shù)類產(chǎn)品也會因為新技術(shù)的不斷更新而容易失去先發(fā)優(yōu)勢，生命周期縮短。
個性化。以客戶為中心、基于客戶個性需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新是近年來商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的突出特點。如在個人金融領(lǐng)域，中國工商銀行、招商銀行針對高端客戶量身訂做的私人銀行理財產(chǎn)品。在對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域，北京銀行針對文化產(chǎn)業(yè)推出“創(chuàng)意貸”，中信銀行針對不同集群業(yè)態(tài)中小微企業(yè)推出“成長貸”，農(nóng)行推出清潔發(fā)展機制融資顧問業(yè)務(wù)等。
簡單化?？蛻羝谕玫街庇^易懂、方便操作的產(chǎn)品。國外一些銀行已經(jīng)注意到這些問題，其金融創(chuàng)新近幾年逐漸呈現(xiàn)“產(chǎn)品前端簡單化”的趨勢，目標是讓產(chǎn)品簡單、結(jié)構(gòu)透明，更為“親民”。如美聯(lián)銀行將十分復(fù)雜的理財、證券、保險、衍生的產(chǎn)品進行簡化處理，并將“簡單”作為其產(chǎn)品宣傳的基本要素。
（1）對公領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新趨勢
中小微企業(yè)融資產(chǎn)品。一是擴大合作范圍。銀行與政府、行業(yè)協(xié)會、擔(dān)保公司、第三方評估公司、電子商務(wù)企業(yè)等機構(gòu)合作，通過政府或第三方擔(dān)保公司提供定向擔(dān)保，電子商務(wù)企業(yè)提供信用評級信息等多重方式評定中小企業(yè)主資質(zhì)，評估其信用水平與償還能力。二是創(chuàng)新?lián)７绞健０▽＠麢?quán)、著作收益權(quán)、商譽使用權(quán)、特種經(jīng)營專屬權(quán)等權(quán)利的質(zhì)押擔(dān)保授信創(chuàng)新，將成為中小企業(yè)融資產(chǎn)品的創(chuàng)新特點。通過對特種權(quán)利的標準化處理，形成適合于中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。
供應(yīng)鏈融資。一是設(shè)計涵蓋采購、加工和銷售等環(huán)節(jié)的供應(yīng)鏈整體融資方案。二是打造線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，以平臺為基礎(chǔ)為各方企業(yè)提供在線融資、結(jié)算、理財?shù)纫粩堊臃?wù)。三是現(xiàn)金管理產(chǎn)品的升級優(yōu)化，從活期現(xiàn)金管理逐漸延伸到企業(yè)票據(jù)、應(yīng)收賬款、短期理財?shù)葴尸F(xiàn)金管理，客戶對象從傳統(tǒng)的集團內(nèi)歸集、擴展到供應(yīng)鏈上下游企業(yè)，并逐漸從大型集團拓展到中小企業(yè)。
“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。一是貸款方式創(chuàng)新。銀行與政府、保險公司、農(nóng)村信用社、小額貸款公司多方聯(lián)動，通過同業(yè)授信（銀行對小額貸款公司授信，再轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶）等方式，降低農(nóng)戶貸款實際運營成本。二是依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，研發(fā)服務(wù)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的融資產(chǎn)品，探索產(chǎn)品組合和方案營銷模式。三是與農(nóng)村改革同步、配套的專項金融創(chuàng)新。如新農(nóng)村建設(shè)融資產(chǎn)品，針對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場改革的農(nóng)村土地綜合整治產(chǎn)品和農(nóng)戶購建房貸款產(chǎn)品，圍繞農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)的專屬產(chǎn)品和組合方案等。
國際貿(mào)易結(jié)算產(chǎn)品。一是推出內(nèi)外貿(mào)結(jié)合產(chǎn)品。以貿(mào)易應(yīng)收款覆蓋貿(mào)易應(yīng)付款，疏通內(nèi)外貿(mào)供應(yīng)鏈，帶動內(nèi)外貿(mào)結(jié)算和內(nèi)外貿(mào)融資等業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是研發(fā)境內(nèi)外聯(lián)動產(chǎn)品。以跨境人民幣結(jié)算為載體，為客戶提供跨境人民幣進口代付等低成本融資服務(wù)和匯率風(fēng)險防范產(chǎn)品。三是提供國際結(jié)算和貿(mào)易融資解決方案。根據(jù)客戶的個性化需求，為其量身訂做國際結(jié)算和貿(mào)易融資解決方案，提供集結(jié)算、融資、理財避險、本外幣業(yè)務(wù)于一體的一站式服務(wù)產(chǎn)品。
（2）零售產(chǎn)品創(chuàng)新趨勢
人口結(jié)構(gòu)變遷下的老年人“保障型金融產(chǎn)品”和新生代“創(chuàng)新型金融產(chǎn)品”。一方面，為老齡人口提供專項金融產(chǎn)品。如為老年人提供資產(chǎn)管理服務(wù)，滿足養(yǎng)老的逆向年金或房屋反向抵押貸款，低風(fēng)險的保障性投資理財、代繳費、代領(lǐng)工資、小額現(xiàn)金取現(xiàn)等金融產(chǎn)品。另一方面，針對新興消費群體推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。依托技術(shù)上的整合和創(chuàng)新，將轉(zhuǎn)賬、支付、還款、繳費、理財?shù)冉鹑诠δ?，通過ATM、網(wǎng)上銀行、手機銀行、微博等不同電子渠道實現(xiàn)業(yè)務(wù)的聯(lián)動和整合，從而使金融服務(wù)具有新模式、新渠道。
收入結(jié)構(gòu)分層化下的“富裕型金融產(chǎn)品”和“大眾型金融產(chǎn)品”。一方面，針對高凈值客戶的“富裕型金融”產(chǎn)品將呈現(xiàn)更加專業(yè)化、綜合化的趨勢。一是提供綜合性財富管理解決方案。銀行將系統(tǒng)評估客戶的金融需求和風(fēng)險偏好，將涵蓋投資、保險、理財、稅務(wù)、遺產(chǎn)等領(lǐng)域的金融產(chǎn)品和服務(wù)進行創(chuàng)新組合。二是豐富貴金屬、藝術(shù)品、期酒等個性化理財品種，構(gòu)建風(fēng)險等級和期限結(jié)構(gòu)完善的理財產(chǎn)品體系。另一方面，為廣大的普通客戶提供多樣化、低風(fēng)險的“大眾型”金融產(chǎn)品及服務(wù)。一是滿足個人客戶貸款便捷化要求，提供標準化的信貸產(chǎn)品。二是滿足個人客戶存款投資化趨勢，不斷豐富投資理財產(chǎn)品線，推出債券投資等保本型理財產(chǎn)品以及黃金等個性化理財產(chǎn)品。
目前看來，郵儲銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新主要存在以下不足。
以客戶為中心的綜合金融服務(wù)與部門細分的產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)系處理，是產(chǎn)品創(chuàng)新工作中的一個難題。當前，銀行業(yè)都在強調(diào)以客戶為中心。然而，銀行針對同一客戶的金融服務(wù)往往分散在不同部門，產(chǎn)品創(chuàng)新工作常常以“以產(chǎn)品為中心”展開。產(chǎn)品的研發(fā)與改進往往從單一部門或條線的角度出發(fā)，缺乏對客戶需求的必要細分與整合，進而導(dǎo)致缺乏具有前瞻性與吸引力的創(chuàng)新產(chǎn)品，降低了創(chuàng)新產(chǎn)品的客戶體驗度，弱化了產(chǎn)品特色，使郵儲銀行失去了綜合營銷客戶、深入挖掘客戶需求的機會。
未來，整體金融服務(wù)方案創(chuàng)新將逐步取代單一金融產(chǎn)品創(chuàng)新。郵儲銀行要充分利用機構(gòu)合力，全面推動跨部門的產(chǎn)品創(chuàng)新，保障產(chǎn)品創(chuàng)新的先進性；同時，要積極合理整合現(xiàn)有產(chǎn)品，發(fā)揮產(chǎn)品的整體效能。2014年，郵儲銀行第二次創(chuàng)新會議審議的“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款”是小企業(yè)金融部與電子銀行部聯(lián)合開發(fā)的新產(chǎn)品，“中小企業(yè)客戶發(fā)行私募債對接理財業(yè)務(wù)”是小企業(yè)金融部與金融同業(yè)部聯(lián)合開發(fā)的產(chǎn)品，均為跨部門合作開展的產(chǎn)品創(chuàng)新，是郵儲銀行在跨部門研發(fā)產(chǎn)品方面的積極嘗試。
創(chuàng)新是銀行搶占市場的重要手段，也是應(yīng)對市場變化和同業(yè)競爭、實現(xiàn)健康發(fā)展的重要前提。但是，在當前創(chuàng)新體制下，郵儲銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新周期仍然較長，應(yīng)對不斷變化的市場和客戶需求的能力稍顯不足。市場的快速發(fā)展使得客戶的需求發(fā)生了頻繁的變化，也縮短了一項產(chǎn)品的生命周期。能否及時抓住市場信息，快速把握客戶需求成為產(chǎn)品創(chuàng)新成敗的關(guān)鍵一環(huán)。產(chǎn)品創(chuàng)新是企業(yè)在市場競爭中獲勝的重要法寶，對于商業(yè)銀行來說更是如此。現(xiàn)實中，郵儲銀行各地基層分支行針對本地域特色上報了一批特色項目，但因產(chǎn)品周期較長而錯過了占領(lǐng)市場的最佳時機，無法實現(xiàn)預(yù)期的經(jīng)濟效益。相反，以民生銀行為代表的一些股份制銀行通過優(yōu)化創(chuàng)新模式、縮短產(chǎn)品開發(fā)審批等方式，能夠快速推出適合當前市場需求的產(chǎn)品，往往能夠搶占市場。
應(yīng)對這一難題，除了要優(yōu)化審批流程、提高總行產(chǎn)品創(chuàng)新的效率之外，還要適當向分行下放產(chǎn)品創(chuàng)新審批權(quán)限，整合行內(nèi)產(chǎn)品創(chuàng)新資源，促進跨部門協(xié)調(diào)、總分聯(lián)動、前中后臺協(xié)作的產(chǎn)品創(chuàng)新模式的形成。
隨著近幾年銀行業(yè)競爭的不斷加劇，郵儲銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的數(shù)量逐漸增多。在產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)模不斷擴大的同時，郵儲銀行在已有創(chuàng)新產(chǎn)品定價上的能力并未同步提升。產(chǎn)品定價沒有形成統(tǒng)一的原則或標準，使得定價往往不能反映產(chǎn)品的開發(fā)成本和承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險，也不能反映資金供求狀況，無法促進資金的高效流動。這對郵儲銀行產(chǎn)品定價管理工作提出了新的課題。
利率市場化使商業(yè)銀行從非價格競爭過度到價格競爭，在資金價格波動幅度和頻率大大提高的背景下，在對內(nèi)定價中，需要通過完善的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP）機制，精確計量和分攤流動性成本。在對外定價中，存款利率的確定，通過深入分析資金的供需狀況、資金成本和客戶情況，包括貨幣市場流動性和債券收益率的變化，根據(jù)期限結(jié)構(gòu)確定合理的價格；貸款利率的確定，通過參考存款利率、宏觀經(jīng)濟運行、行業(yè)發(fā)展以及客戶自身風(fēng)險，按照收益覆蓋成本和風(fēng)險的原則，綜合考慮運營成本、資金成本、風(fēng)險程度、綜合貢獻、客戶關(guān)系等因素來確定價格，進而體現(xiàn)產(chǎn)品定價的差異性與精準性。
就各類產(chǎn)品而言，郵儲銀行產(chǎn)品在規(guī)范性、系統(tǒng)化程度方面有待提高。規(guī)范的產(chǎn)品類別沒有形成，產(chǎn)品的分類管理、分級授權(quán)體系尚有待完善；產(chǎn)品創(chuàng)新的效率不高，不利于產(chǎn)品在全系統(tǒng)的快速復(fù)制和推廣。
在郵儲銀行重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域——小企業(yè)金融服務(wù)方面，不少同業(yè)金融機構(gòu)已經(jīng)建立起了完善的產(chǎn)品體系。以招商銀行為例，目前該行已形成助力貸、小貸通、生意貸等服務(wù)品牌?！爸J”是其主打特色融資產(chǎn)品，專注于中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，旗下涉及30多種小企業(yè)金融產(chǎn)品，廣泛服務(wù)于各類中小企業(yè)。同時，其分行也相應(yīng)推出區(qū)域融資產(chǎn)品，滿足區(qū)域小企業(yè)客戶的需要。招商銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢分別是：審批手續(xù)簡便、貸款期限延長、循環(huán)授信、隨借隨還以及很強的針對性。該行依托各地產(chǎn)業(yè)園區(qū)來發(fā)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集群，積極以客戶訴求為導(dǎo)向設(shè)計融資方案，配合特色產(chǎn)品和授信政策的支持，更好地幫助中小企業(yè)快速成長。
郵儲銀行自2007年成立以來，已初步樹立了全國網(wǎng)點最多、網(wǎng)絡(luò)最大、提供普惠金融服務(wù)的全功能商業(yè)銀行品牌形象。在品牌知名度顯著提升的同時，郵儲銀行品牌建設(shè)的核心訴求仍不明確，品牌架構(gòu)缺失，品牌推廣和傳播缺乏針對性和規(guī)劃性，網(wǎng)點標準化建設(shè)嚴重滯后，難以給客戶留下統(tǒng)一的品牌形象，缺少在城市區(qū)域和中高端客戶群體中叫得響的產(chǎn)品品牌，在城市客戶群中的品牌美譽度與先進同業(yè)存在較大差距，品牌建設(shè)引領(lǐng)和支撐產(chǎn)品創(chuàng)新的能力較弱。
要應(yīng)對這一問題，郵儲銀行需要將品牌建設(shè)上升到戰(zhàn)略高度，明確品牌建設(shè)的核心訴求，制定品牌發(fā)展規(guī)劃，梳理品牌架構(gòu)，明確各業(yè)務(wù)、各產(chǎn)品之間的品牌關(guān)系，逐步形成視覺識別系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)不同區(qū)域和客戶的特點，制定差異化的品牌建設(shè)方案，對重點推廣的業(yè)務(wù)投入資源，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、新媒體等傳播手段，開展立體化的品牌傳播；加速推進網(wǎng)點標準化建設(shè)，統(tǒng)一品牌形象，提升客戶體驗。
有效推動現(xiàn)有產(chǎn)品創(chuàng)新機制的完善，需要注重以下四點：一要更加注重以客戶為中心。加快產(chǎn)品創(chuàng)新的市場反應(yīng)速度，高度關(guān)注創(chuàng)新產(chǎn)品的客戶體驗度，以客戶體驗引領(lǐng)產(chǎn)品創(chuàng)新。二要更加注重產(chǎn)品創(chuàng)新的系統(tǒng)性。既要考慮總部專業(yè)性較強的產(chǎn)品研發(fā)，也要重視各地市場層面的實用性要素調(diào)整和整合創(chuàng)新；既要考慮當前的產(chǎn)品創(chuàng)新，還要兼顧前瞻性趨勢探索。三要更加注重行內(nèi)資源整合。通過有效的機制設(shè)計，推動總分聯(lián)動、跨部門聯(lián)動，追求創(chuàng)新產(chǎn)品的效率。四要更加注重風(fēng)險管理的針對性。通過實驗室、試驗區(qū)等設(shè)置，在保障基礎(chǔ)風(fēng)險底線的同時，進一步強化實操層面、客戶層面風(fēng)險管控的有效性。
為此，在現(xiàn)有產(chǎn)品創(chuàng)新機制的基礎(chǔ)上，要初步考慮建設(shè)產(chǎn)品創(chuàng)新實驗室、產(chǎn)品創(chuàng)新實驗區(qū)和區(qū)域產(chǎn)品創(chuàng)新中心等，進一步聚焦產(chǎn)品創(chuàng)新委員會的職能，穩(wěn)步推進創(chuàng)新管理分級分類授權(quán)，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的效率。
未來的產(chǎn)品創(chuàng)新將包含以下4個層次。一是總部產(chǎn)品創(chuàng)新委員會：將更加側(cè)重于專業(yè)化程度高（如金融同業(yè)、投行）、風(fēng)險管理難度大、政策性強、技術(shù)改造難度大的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新工作。二是產(chǎn)品創(chuàng)新試驗區(qū)：重在根據(jù)特定地區(qū)、市場、客戶群體的需要，結(jié)合國家重點行業(yè)和地區(qū)政策，對現(xiàn)有跨部門產(chǎn)品的組合和改進、渠道整合、流程優(yōu)化以及與此相關(guān)的創(chuàng)新。以區(qū)域、特定客戶的綜合化服務(wù)創(chuàng)新為主。如現(xiàn)有的“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新試驗區(qū)。三是區(qū)域產(chǎn)品創(chuàng)新中心：這是總行產(chǎn)品創(chuàng)新機制整體向市場前移的一種做法，主要作用是提高產(chǎn)品創(chuàng)新對市場的響應(yīng)速度。根據(jù)全行的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合有關(guān)分行產(chǎn)品創(chuàng)新的能力和基礎(chǔ)，設(shè)定區(qū)域產(chǎn)品創(chuàng)新中心，成為一種常態(tài)化的創(chuàng)新機制?？梢愿鶕?jù)行業(yè)或區(qū)域經(jīng)濟特點，建立不同的區(qū)域產(chǎn)品創(chuàng)新中心，負責(zé)不同地區(qū)和行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新。四是產(chǎn)品創(chuàng)新實驗室：主要用于跟蹤前沿科技創(chuàng)新對金融領(lǐng)域的影響，為后續(xù)產(chǎn)品研發(fā)提供實驗基礎(chǔ)。這些領(lǐng)域包括互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付等。
郵儲銀行將繼續(xù)推動建立形成全行的產(chǎn)品庫，并研究健全管理機制。產(chǎn)品庫將明確產(chǎn)品的基本信息、產(chǎn)品分類的標準，嘗試根據(jù)服務(wù)客戶、營銷渠道、運用技術(shù)、產(chǎn)品風(fēng)險等級等對產(chǎn)品進行分類，做好產(chǎn)品庫的建設(shè)工作，并以產(chǎn)品庫為基礎(chǔ)做好產(chǎn)品手冊。
產(chǎn)品庫建設(shè)將綜合考慮內(nèi)外兩方面因素：對外，形成以客戶為中心、面向不同類型客戶的綜合產(chǎn)品服務(wù)包以及相關(guān)品牌系列；在此基礎(chǔ)上，完善重點客戶綜合定價機制，促進客戶交叉銷售。對內(nèi)，結(jié)合審查審批要素、業(yè)務(wù)管理權(quán)限、技術(shù)開發(fā)等條件，對產(chǎn)品進行梳理和分類，以進一步統(tǒng)籌創(chuàng)新資源、優(yōu)化創(chuàng)新流程，并為推進分級授權(quán)提供依據(jù)。
目前，郵儲銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新工作重點放在事前審批，而創(chuàng)新后的跟蹤和管理很不到位。另外，郵儲銀行產(chǎn)品創(chuàng)新決策鏈條較長，對市場信息的跟蹤和反饋不夠及時。在這方面，工行在產(chǎn)品創(chuàng)新部專門設(shè)立了客戶體驗處，其他很多銀行也有類似機制。這為郵儲銀行建立產(chǎn)品創(chuàng)新后評價機制提供了借鑒。
結(jié)合郵儲銀行的實際，建立產(chǎn)品創(chuàng)新反饋和后評估機制包括短期和長期兩個方面：從短期看，要建立信息反饋機制。初期先從一線客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理中搜集信息。依托互聯(lián)網(wǎng)、移動終端等電子手段，建立扁平化的新產(chǎn)品使用調(diào)研平臺，在全行一線客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理中選擇優(yōu)秀人員作為兼職產(chǎn)品信息反饋員。定期反饋本行新產(chǎn)品使用情況、改進建議、產(chǎn)品創(chuàng)新建議等，使客戶經(jīng)理成為新產(chǎn)品研發(fā)或改進需求信息的收集者，提高全行對客戶需求的響應(yīng)速度。從中長期看，要逐步建立更加完善的產(chǎn)品創(chuàng)新評價體系。從產(chǎn)品投產(chǎn)后一定時期內(nèi)的銷售、收入、風(fēng)險控制、客戶反饋等情況評價產(chǎn)品創(chuàng)新的效果。研究建立投入產(chǎn)出評價體系，從投入產(chǎn)出情況研判產(chǎn)品的盈利潛力和市場的可持續(xù)性，為經(jīng)營決策提供參考。從數(shù)量和質(zhì)量看，評價分行辨識客戶有效需求的能力，特別是分行挖掘客戶潛在需求的能力，評價總行部門對客戶需求的整合能力。根據(jù)評價建立產(chǎn)品退出機制，減少市場空間小、經(jīng)濟效益差等類型產(chǎn)品的系統(tǒng)占用，降低客戶選擇成本，降低銀行經(jīng)營人員的操作難度。
在保證郵儲銀行主品牌建設(shè)力度的基礎(chǔ)上，要按照品牌發(fā)展戰(zhàn)略，依據(jù)科學(xué)的品牌分析和規(guī)劃工具，結(jié)合產(chǎn)品庫建設(shè)，制定全行品牌架構(gòu)，明確各業(yè)務(wù)子品牌、產(chǎn)品品牌之間的關(guān)系，重點打造“以客戶為中心”，跨部門、跨條線的綜合性業(yè)務(wù)子品牌，加大對重點業(yè)務(wù)、優(yōu)勢業(yè)務(wù)子品牌建設(shè)的資源傾斜力度。在繼續(xù)有效開展廣告投放、新聞宣傳的基礎(chǔ)上，研究使用互聯(lián)網(wǎng)、新媒體、戶外媒體、網(wǎng)點作為傳播媒介，立體化、全方位地加強品牌建設(shè)。（完）
文章來源：《中國郵政》2015年第3期（本文僅代表作者觀點）
本篇編輯：王立根
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