“ 父母之愛子女，則為之計深遠”
相信每個爸爸媽媽都想給孩子最好的。我也是這樣，對很多家庭來說，保險意識的萌發(fā)始于孩子的出生。
的確，一份保單，0歲開始投保，寄托著父母對孩子無盡的愛與呵護，以此作為給剛剛出生孩子的禮物似乎沒有更好的選擇了。
在我長達數(shù)年給全家配置保險的過程中，也接觸了很多的媽媽們，溝通過程中發(fā)現(xiàn)，實際上大多數(shù)的家長對孩子該買什么保險并沒有概念，但是為孩子購買保險的心情卻非常急迫，甚至買回一堆不那么“有用”的產(chǎn)品。
因為在乎，才會在意。因為在意，才會上心?？?span>關(guān)心則亂。
01
常見誤區(qū)
誤區(qū)1
我家樓上的媽媽，曾經(jīng)為孩子買過一份某公司的少兒萬能險，主險為一款萬能險，附加險是終身重疾和壽險，重疾額度5萬。這款產(chǎn)品看似全面，兼顧了保障（重疾、壽險）和理財（教育金），實際上兩方面都做得不好：教育金未來難以覆蓋真正的教育支出，而基礎(chǔ)保障又嚴重不足。
最重要的是，在收益率不確定的情況下，當萬能賬戶余額為零時，重疾險和壽險的保障也不復存在了，所以是沒有辦法做到保障終身的。
誤區(qū)2
去年我弟妹在熟人的軟磨硬泡之下，給孩子投保了某公司的一款終身壽險保障的合同，附加了重大疾病保險，主險保額為1萬，附加的重大疾病保險保額為5萬，保費1000多。先不討論這款保險本身是否優(yōu)質(zhì)，單是保額這一項就有重大瑕疵，重疾保險就是轉(zhuǎn)移重疾來臨時的各項損失，既然是大病，幾萬又能解決什么問題呢？
誤區(qū)3
最近在給客戶做保單托管(關(guān)于這項服務(wù)，以后再發(fā)文介紹）的時候，有位客戶家里有8份保單。但是通過保單檢視后發(fā)現(xiàn)，保障完全不夠，購買的幾乎都是各種教育金、理財產(chǎn)品，保障保額低。等真的發(fā)生風險時，發(fā)現(xiàn)保障不夠，退保又有損失。
誤區(qū)4
還有一些家庭，保險配置全部優(yōu)先考慮孩子，沒有從家庭的整體去考慮。常見的是給孩子買了很多的保險，占用了較多預算，家長反而沒有保障或者保障較低。但是卻忽略了一點，父母才是家庭的收入來源，孩子生病，起碼還有父母掙錢撐著，萬一父母生病，收入中斷，整個家庭的經(jīng)濟則會陷入困境。
02
買什么
額額額，小板凳，花生瓜子準備好，聽專業(yè)經(jīng)紀人來支招
從兒童主要面臨的人身風險來看，孩子購買的必備人身保險產(chǎn)品組合應(yīng)該包括社會保險+重疾保險+醫(yī)療保險+意外保險，如果有教育養(yǎng)老等需求，可考慮理財保險
重要：請一定要先給孩子上社保，有了國家的社保作為基礎(chǔ)后，再考慮商業(yè)保險。新生兒請在28天內(nèi)辦理好醫(yī)保。
1、重大疾病疾保險
重疾險可以緩解重大疾病帶來的醫(yī)療負擔并彌補經(jīng)濟損失（屬于提前給付型）。購買重大疾病保險考慮的維度很多，保額、保費、保障期間、保障責任、是否返還保費、是否包含身故責任、是否需要多次賠付等等。要結(jié)合家庭抗風險的能力、偏好及財務(wù)狀態(tài)作具體分析。一般來說：
如果家庭預算充足，建議購買保障終身的重疾險。對于孩子來說，未來人生路還很長，多次賠付的終身重疾產(chǎn)品能給予孩子更充足的保障。
如果家庭預算有限，可以選擇長期的消費型重疾險，好處是可以花較少的錢鎖定孩子未來二三十年的保障。弊端是萬一孩子幼年罹患重疾，治愈后存在無法再購買重疾產(chǎn)品的遺憾。
在預算一定的情況下，做高保額才有意義?？梢詫κ袌錾系漠a(chǎn)品進行優(yōu)選，如以終身產(chǎn)品作為基礎(chǔ)，長期產(chǎn)品作為補充，搭配組合。
2、醫(yī)療保險
醫(yī)療險主要用來補足社保無法涵蓋的部分（屬于實報實銷型）。醫(yī)療保險種類也很多，有低端醫(yī)療、中高端醫(yī)療（現(xiàn)在的網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險）、高端醫(yī)療，每個家庭需要根據(jù)自身情況進行選擇。
可能有人就會問了，那我買了百萬醫(yī)療險還需要購買重疾險嗎？
醫(yī)療險無法替代重疾險，短期醫(yī)療險采取自然費率，且存在不保證續(xù)?；蛞蛏眢w條件、理賠條件變化需要二次核?；蛲Ｊ鄣葷撛陲L險。但是，幾百元就可以撬動幾百萬的住院額度，在重疾保障齊全的情況下，真值得為家里的每個人備一份。
比如我給孩子購買，則選擇了某款百萬醫(yī)療險，雖然有1w免賠額，但是可以防范大病或重大意外傷害帶來的巨額醫(yī)療費用，1w以內(nèi)的風險可以考慮自留或者通過低端醫(yī)療險轉(zhuǎn)移出去。
需要注意的是，百萬醫(yī)療雖然能覆蓋較大的保障缺口，但也不是萬能的，很多情況下必須是自己治療用的、對癥的、必須用的、符合劑量和治療慣例（具體看免責條款）的才能報銷。如果想要涵蓋齒科、眼科、生育、體檢等這些項目，或者有更佳就醫(yī)體驗，那么你需要選擇其他更高端一些的醫(yī)療險。當然，費用也就更高。
3、意外險
兒童生性好動，自我保護意識差。日常生活中，發(fā)生意外傷害的概率較高。前段時間，我家孩子就因意外造成了眼外傷。意外傷害也是0-14歲兒童的首要死因，兒童因意外傷害的案例也屢有報道。
一般來說，兒童可以配置綜合意外保險，包含身故、殘疾、意外醫(yī)療等方面的保障責任，保障責任較全面，保費也不貴，真正的高杠桿產(chǎn)品。
另，如果學校有安排學平險，一定要買。
4、理財保險
在做好了基礎(chǔ)保障之后，預算充足的家庭也可以考慮為兒童購買理財保險，專款專用于孩子的教育、結(jié)婚。
03
最后
說保險是騙人的時代早就過去了，生活在社會新聞和各種籌里，現(xiàn)代家庭并不缺乏保險意識，恐怕還有些過度焦慮。
關(guān)于給孩子買保險，不同的家庭需要選擇不同的方案。但給孩子配置保險產(chǎn)品一定需要系統(tǒng)規(guī)劃并遵循一定的原則，任何單一碎片化保險產(chǎn)品是無法滿足家庭的需求的。
提示兩點：
1、做好健康告知，早產(chǎn)兒、有過住院史的孩子，需保存好病例資料，因為投保的時候是需要提供的；
2、建議給孩子配置保險的爸爸媽媽們，先把自己的保障做起來，因為你們才是孩子最大的保障。
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