“昔日的輝煌，只能是歷史的驕傲，豐德（票號(hào)）輝煌的一頁已經(jīng)揭過去，今天我們不能再躺在老祖宗的賬本上吃老本了……”這是話劇《立秋》中的一句臺(tái)詞。
晉商的輝煌已猶如一顆流星從中國(guó)近代商業(yè)史的蒼空劃過，隨即被歷史的灰塵湮沒了近半個(gè)世紀(jì)。我們輕輕揭去這層蒙了許久的薄紗，再次凝視他們，思索著：他們究竟給我們留下了……
一、晉商留下了什么？
晉商留給后人的也許是一首民歌，也許是一座座民宅，也許是一座座關(guān)帝廟，或者是一段段鮮為人知的事實(shí)，亦或者是一個(gè)個(gè)動(dòng)人的傳奇故事，太多太多，似乎又太少太少！
一首民歌——《走西口》
哥哥你走西口，
小妹妹我實(shí)在難留。
手拉著哥哥的手，
送哥送到大門口。
哥哥你走西口，
小妹妹我有話兒留：
走路要走大路口，
人馬多來解憂愁。
緊緊拉著哥哥的手，
汪汪淚水撲瀝瀝地流。
只恨妹妹我不能跟你一起走，
只盼哥哥早回家門口。
……
從歌詞看來，這似乎僅僅是一首情歌，妹妹盼將要遠(yuǎn)行的情郎早點(diǎn)回家，但了解這首歌的背景后，才發(fā)現(xiàn)這種油然而生的思念和牽掛不是一個(gè)個(gè)體行為，是當(dāng)年眾多山西女子的集體情思。一首名歌唱盡了山西商人走西口的一路艱辛，唱出了山西女人對(duì)丈夫遠(yuǎn)行的無限牽掛，也唱響了山西商人“不發(fā)達(dá)，誓不歸家”的決心。當(dāng)年的漠北，如今的大西北，只要是晉商走過的地方，就會(huì)有人傳唱。
晉商當(dāng)年走西口，到底要多久才會(huì)踏上歸途？
一座座民宅
那一座座高墻深宅大院，也許是晉商為了顯示自己的財(cái)富和榮耀而建，也許是為了保家護(hù)院而建，也許是為了撫慰在他們臨行前含淚送別的女人而建。不管其真實(shí)的動(dòng)機(jī)如何，那一座座藏于山西民間的大院，那大院里精美的石雕木雕磚雕，那昂首向蒼天的獸頭，那懸掛于門梁之上的一塊塊匾額，都在默默地訴說著晉商當(dāng)年的富足。盡管，這些建筑經(jīng)歷了百年沖涮，依然不減對(duì)后人的沖擊與震撼。
晉商當(dāng)年到底有多富？
遍布全國(guó)的關(guān)帝廟
晉商“以義制利”做為他們的經(jīng)商準(zhǔn)則，講究“義”字當(dāng)頭。于是，山西藉名將關(guān)羽便由一個(gè)真人，變成了晉商心中的神，進(jìn)而轉(zhuǎn)化成保佑他們財(cái)源廣進(jìn)的財(cái)神。只要山西商人經(jīng)商走過的地方，就會(huì)有關(guān)帝廟。在他們的經(jīng)商生涯中，“誠(chéng)信”不僅僅是懸與口頭的一句話，而是他們用畢生精力去實(shí)踐的一種精神。他們創(chuàng)造的票號(hào)，能在沒有一部商業(yè)法的保護(hù)沒有任何抵押做保障的情況下，在近代中國(guó)金融史上馳騁近百年，依靠的就是這個(gè)“義”字，就是他們一諾千金的誠(chéng)信。
晉商當(dāng)年一句承諾到底有多重？
一段段鮮為人知的史實(shí)
清咸豐三年，公元1863年，一個(gè)叫章嗣衡的御史向咸豐皇帝上了一道奏折。在這道奏折中他寫道：“臣伏思國(guó)家承平二百余年……四海之廣，豈無數(shù)十巨富之家。臣耳目淺陋，然所目擊者……如山西太谷縣孫姓，富約兩千余萬，曹姓、賈姓富各四五百萬，平遙縣之侯姓，介休縣之張姓，富各三四百萬……介休縣百萬之家以十計(jì)，祁縣百萬之家以數(shù)十計(jì)?！?/font>
僅僅把山西這幾個(gè)縣城中富戶的家產(chǎn)相加，數(shù)量就超過了一億兩白銀。這個(gè)數(shù)量甚至比當(dāng)時(shí)國(guó)庫存銀還要多。這么多有錢人，在一段時(shí)間里，集中出現(xiàn)在一個(gè)地方，這種現(xiàn)象在中國(guó)幾千年的歷史上并不多見。能積累起數(shù)以百萬計(jì)的家產(chǎn)，大概不會(huì)是因?yàn)椤耙囐u漿”或是“織席販履”這樣的小買賣，而是做著某種縱橫天下的大生意。生意成功的人數(shù)這么多，大家“比鄰而居”，可以推斷在歷史上一定存在著一個(gè)由山西商人組成的實(shí)力強(qiáng)大的商人團(tuán)體。
晉商到底是些什么樣的人？到底經(jīng)營(yíng)著什么樣的生意？
有誰想過晉商“走西口”，一走就是500年；有誰想過有很多人在他們踏上“走西口”的路時(shí)，已經(jīng)注定事一條不歸路，只能把尸骨留在異鄉(xiāng)的荒野；有誰想過他們走西口真正能榮歸故里，并且在家鄉(xiāng)建起豪宅大院的畢竟是少數(shù)。但就是這少數(shù)，給中國(guó)金融史上創(chuàng)造了一個(gè)奇跡——票號(hào)。
二、從票號(hào)透視晉商輝煌500年
發(fā)跡于15世紀(jì)末的晉商，到16世紀(jì)70年代進(jìn)入他發(fā)展史上的鼎盛時(shí)期。19世紀(jì)20年代，山西票號(hào)誕生，晉商從貿(mào)易領(lǐng)域挺進(jìn)金融領(lǐng)域，其資本之雄厚，覆蓋面之廣大，執(zhí)全國(guó)金融業(yè)之牛耳。到19世紀(jì)六七十年代，是晉商最為輝煌的時(shí)期，晉商穩(wěn)固的占據(jù)中國(guó)金融市場(chǎng)，名震中外，匯通天下，顯赫異常。從19世紀(jì)80年代全國(guó)性金融風(fēng)潮起到20世紀(jì)20年代前后，由于復(fù)雜的歷史原因，隨著票號(hào)的消亡，晉商也悄然退出了歷史舞臺(tái)。
1、 票號(hào)原始資本的積累（晉商的崛起）
晉商崛起之“地利”
山西地處黃土高原，位于萬里長(zhǎng)城的內(nèi)側(cè)。背靠近蒙古大草原，北上出大同，經(jīng)綏遠(yuǎn)，歸化（今呼和浩特）可達(dá)恰克圖；南連中州河南，南下經(jīng)開封可通嶺南廣東；西與一河之隔的陜西相連，經(jīng)西安，沿河西走廊可達(dá)新疆、中亞。
用現(xiàn)代的眼光看，山西處于中國(guó)中部，不靠海不鄰邊，是沒有區(qū)位優(yōu)勢(shì)可言的。但明清時(shí)期，政府推行“閉關(guān)鎖國(guó)”政策，沿海貿(mào)易發(fā)展緩慢，國(guó)內(nèi)貿(mào)易多集中于南北販運(yùn)業(yè)，國(guó)際貿(mào)易也多集中于對(duì)俄貿(mào)易。如此看來，地處中部的特殊的地理位置，成為晉商崛起的“地利”基礎(chǔ)。
山西處于北方牧游經(jīng)濟(jì)文化和中原農(nóng)耕經(jīng)濟(jì)文化的交錯(cuò)地帶，既是文化交流最頻繁的地區(qū)，也是交換貿(mào)易最發(fā)達(dá)的地區(qū)。從農(nóng)耕民族和牧游民族的需要來看：中原的農(nóng)耕民族需要牛羊，官僚貴族需要毛皮，以及用于交通、作戰(zhàn)的良馬，這些都有賴于和牧游民族的交換；而牧游民族“衣毛皮，食肉酪”，以畜牧業(yè)為主，無城郭之居逐水草而止的生產(chǎn)特點(diǎn)，使很多需要都無法自足，包括日常的生活需求，如緞布，茶葉，鹽米，中藥，鐵器以及針線等，完全依賴和農(nóng)耕民族的交換。迫切需要有人來充當(dāng)中間的販運(yùn)角色，滿足雙方的需求。
宋代經(jīng)濟(jì)中心已經(jīng)南移，江南一帶的商人比北方的晉商更加富足，更加靠近中原農(nóng)耕民族的物流中心，但南方的商人依靠本地的生意已經(jīng)足以富甲一方，因此不愿意，也不可能從事長(zhǎng)途跋涉的南北販運(yùn)貿(mào)易。而地處山西的晉商，靠近物流交換場(chǎng)所，南下北上都比較容易，山西商人抓住契機(jī)，成為活躍于牧游民族和農(nóng)耕民族之間的販運(yùn)商人，由此揭開了晉商“走西口”的歷史。
只要政府的政策允許，晉商便不遠(yuǎn)萬里從全國(guó)各地組織貨源，深入大草原和牧游民族進(jìn)行交易。如今在包頭仍然流傳著這樣一句話：“先有復(fù)字號(hào)，后又包頭城”。“復(fù)字號(hào)”是喬家大院的先人喬貴發(fā)創(chuàng)立的一家字號(hào)，最初也不過是一個(gè)相當(dāng)于現(xiàn)在的雜貨鋪，但就是這個(gè)雜貨鋪帶動(dòng)了一個(gè)城市的誕生?？梢?，中原農(nóng)耕民族與游牧民族交易的頻繁和重要性，也可見當(dāng)年此地貿(mào)易的繁華和昌盛。
晉商崛起之“天時(shí)”
（1）
山西不僅是牧游民族和農(nóng)耕民族和平時(shí)期經(jīng)濟(jì)文化交流的中心，也是民族矛盾激化時(shí)的軍事重地。秦漢以來北方少數(shù)民族與中原漢民族為爭(zhēng)奪中央政權(quán)而不斷發(fā)生民族沖突、動(dòng)兵用武的主要戰(zhàn)場(chǎng)。在宋代，山西即為邊防，明初為防御退居漠北的蒙元?dú)堄鄤?shì)力伺機(jī)南下曾設(shè)九邊，山西為九邊之一。
明王朝建立統(tǒng)治后，并沒有完全統(tǒng)一元朝的統(tǒng)治范圍，只是管理萬里長(zhǎng)城和遼東柳條邊以南的地區(qū)。由于種種原因，北方牧游民族頻頻南下，為抵御外族侵入，明政府大修長(zhǎng)城，在長(zhǎng)城沿線設(shè)立了九個(gè)軍事重鎮(zhèn)。此駐軍多達(dá)百萬，形成一個(gè)巨大的軍需消費(fèi)市場(chǎng)，大量的糧草、布匹、草料需要提供。而這些邊鎮(zhèn)地處高寒地帶，產(chǎn)糧無多，難以直接供給百萬兵馬的需求，只能遠(yuǎn)道運(yùn)輸。最初，由朝廷組織農(nóng)民輸納，但這對(duì)農(nóng)民來說是一項(xiàng)沉重的負(fù)擔(dān)，不僅妨礙正常的農(nóng)耕生產(chǎn)，而且轉(zhuǎn)運(yùn)費(fèi)昂貴，往往超過正糧的一倍以上，貧苦農(nóng)民因此傾家當(dāng)產(chǎn)。于是明政府轉(zhuǎn)而招商運(yùn)糧到邊關(guān)，并以利潤(rùn)豐厚的專賣品——食鹽的銷售權(quán)作為回報(bào)，這就是有名的“中開制”。
洪武三年（１３０７）六月，第一任山西行省參政提出了一個(gè)辦法，他建議：大同糧儲(chǔ)，自陵縣（今山東陵縣）長(zhǎng)蘆運(yùn)到太和嶺（今山西馬邑），路遠(yuǎn)費(fèi)重。如令商人于大同倉教米一石，太原倉交米一石三斗，發(fā)給淮鹽一引，每引１００公斤，商人納米完畢，就可以拿發(fā)給他的鹽引去指定的鹽場(chǎng)領(lǐng)取食鹽售買，如此，既可以節(jié)省轉(zhuǎn)運(yùn)費(fèi)用，又能減免百姓負(fù)擔(dān)，解決邊儲(chǔ)。朱元璋見此法利國(guó)便民，又可以使商人賺錢，當(dāng)即下旨準(zhǔn)奏，“帝從之，請(qǐng)招商輸糧而與之鹽，謂之‘開中’，其后各行省邊境，多招商中鹽，以備邊儲(chǔ)?！?/font>
“中開法”的推行，使已在邊鎮(zhèn)經(jīng)商多年的山西商人，更放開了手腳，他們利用靠近邊防、運(yùn)輸便利的優(yōu)勢(shì)，捷足先登。最初，山西商人從山東、陜西等產(chǎn)糧區(qū)，收購糧食運(yùn)到軍區(qū)，換取鹽引，然后到鹽區(qū)買鹽再進(jìn)行販賣。隨著資本的積累和經(jīng)驗(yàn)的增加，晉商開始在軍區(qū)買地種田，直接生產(chǎn)糧食，減少了長(zhǎng)途販運(yùn)的車馬勞頓，增加了和軍隊(duì)交換的利潤(rùn)。許多山西商人通過販鹽販糧，逐漸壟斷了北方的軍需貿(mào)易，而且不斷地?cái)U(kuò)大自己的活動(dòng)范圍，向南方擴(kuò)張，進(jìn)而壟斷了全國(guó)各地的鹽業(yè)。晉商由此借助政府的邊疆軍需供應(yīng)政策，逐漸成長(zhǎng)為明清商界的一個(gè)強(qiáng)大的商業(yè)集團(tuán)。
在長(zhǎng)期與邊防駐軍交易的過程中，晉商和政府官員結(jié)下了很深的淵源：政府依賴于晉商提供軍需物資；而晉商貿(mào)易本身外，更看重政府官員給他們提供的各種貿(mào)易的便利條件、商業(yè)信息以及一種無形的“保護(hù)傘”。
（2）
清軍入關(guān)后，中國(guó)改朝換代，明朝時(shí)期的邊防重鎮(zhèn)已經(jīng)不復(fù)存在，晉商失去了由“開中制”衍生而來的軍需貿(mào)易。但清朝的民族政策比明朝要開明，對(duì)晉商與少數(shù)民族的貿(mào)易限制比較少。換言之，晉商在失去邊防九鎮(zhèn)的市場(chǎng)后，繼而獲得了廣闊的草原貿(mào)易市場(chǎng)。加之明朝時(shí)，和牧游民族的貿(mào)易經(jīng)驗(yàn)，清朝晉商在和草原民族的交易過程中也是如魚得水。
清康熙、乾隆年間是我國(guó)歷史上經(jīng)濟(jì)軍事相對(duì)強(qiáng)大的時(shí)期，可以說政治穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)繁榮，這為晉商的發(fā)展提供了良好的內(nèi)部貿(mào)易環(huán)境和強(qiáng)大的沿邊貿(mào)易后盾，這里的沿邊貿(mào)易主要指對(duì)俄貿(mào)易。
清康熙年間，中俄幾次交火，最終上方簽訂了《中俄尼布楚條約》，雍正年間，又簽訂了《布連斯基條約》和《恰克圖條約》。由此奠定了中俄商人在恰克圖進(jìn)行貿(mào)易往來的政治基礎(chǔ)，同時(shí)也帶來了恰克圖的繁榮。
據(jù)記載，“恰克圖為四部卡倫，適中通衢，山勢(shì)雄峻，林木森然?！痹臼沁吔粋€(gè)小村，由于中俄貿(mào)易的發(fā)展，幾經(jīng)修建，成為漠北百貨云集的商業(yè)重鎮(zhèn)，“商業(yè)茂盛，道路平坦，人口三千，難走庫侖八百里，貿(mào)易品以茶為大宗?！?8世紀(jì)末，該城有商店100余家，其中較大商店37家。
當(dāng)時(shí)，俄國(guó)“飲茶之風(fēng)”大行其道，有人曾這樣描述：不論大人小孩，不論貧富貴賤，一天從早餐開始就要喝茶，甚至有不喝茶就不干活的說法。而中國(guó)是重要的產(chǎn)茶大國(guó)，俄國(guó)成為重要的茶業(yè)需求市場(chǎng)。清初，對(duì)外政策依然“閉關(guān)鎖國(guó)”，俄國(guó)的茶業(yè)需求，不可能通過海上運(yùn)輸來實(shí)現(xiàn)，只能選擇陸路。山西晉商很自然的成為產(chǎn)茶區(qū)和茶業(yè)消費(fèi)市場(chǎng)之間的紐帶和橋梁，把產(chǎn)于福建武夷山，兩湖羊樓洞等地的茶業(yè)源源不斷的運(yùn)往俄國(guó)。
由此，晉商同游牧民族的“雜貨業(yè)”，南北“鹽業(yè)”，對(duì)俄“茶業(yè)”，成為支撐晉商販運(yùn)貿(mào)易的三大支柱，為晉商的第四大支柱產(chǎn)業(yè)——“票號(hào)業(yè)”，奠定了堅(jiān)實(shí)的資本基礎(chǔ)。
晉商崛起之“人和”
（1）人多地少
明清時(shí)期，社會(huì)相對(duì)安定，經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人口迅速增加，明大學(xué)士張居正推行的“一條鞭法”，清康熙頒布的“攤丁入畝”政策，進(jìn)一步促進(jìn)了人口的增長(zhǎng)，以至于山西出現(xiàn)人多地少的局面。而晉商長(zhǎng)期以來從事長(zhǎng)途販運(yùn)貿(mào)易，當(dāng)時(shí)的交通和運(yùn)輸條件有限，從南方武夷山等地販茶、從蘇杭販絲北上，水路靠船，陸路主要是靠人力和畜力，人力資源是經(jīng)營(yíng)其不可缺少的重要因素。山西本身的人地矛盾也相對(duì)迎刃而解，使更多的山西人加入了經(jīng)商的行列。
（2）“學(xué)而優(yōu)則商”
據(jù)記載，清朝三百多年連偏遠(yuǎn)的云南地區(qū)都出過狀元，唯獨(dú)山西連一個(gè)狀元斗沒有出。難道到了清代山西人變的愚鈍木訥、朽木不可雕了嗎？當(dāng)然不是！而是晉商把商人做純粹了，經(jīng)商便一心從商，心無旁騖。
中國(guó)歷來的階層排列為“士農(nóng)工商”，崇尚“ 學(xué)而優(yōu)則仕”的思想。但明清之際，在山西人的眼里為“商農(nóng)工士”，“學(xué)而優(yōu)則商”。山西人一等人經(jīng)商，二等人務(wù)農(nóng)，三等人當(dāng)兵，四等人讀書，這里說提的等級(jí)只針對(duì)個(gè)人智力而言，即智商優(yōu)者則經(jīng)商，一般者才會(huì)選擇科考。當(dāng)然，這并不意味著山西人從商就放棄讀書，只是他們和封建統(tǒng)治者理解的讀書不同罷了。山西人所理解的讀書是為了經(jīng)商，審時(shí)度勢(shì)，幫助其在今后的從商路上，整合分析來自多方的信息，把握商機(jī)，爭(zhēng)取最大的商業(yè)利益；而統(tǒng)治者理解的讀書則是經(jīng)邦治國(guó)中進(jìn)士，受科舉之限，為功名而讀的書又多為“八股文”，其弊端在我國(guó)科舉制度史上可略見一斑，在此不多贅述。
為了將員工培養(yǎng)成為能寫會(huì)算、懂管理會(huì)經(jīng)營(yíng)的從商奇才，馳名中外的蒙旅大商——大盛魁，在外蒙古科布多曾設(shè)立了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，對(duì)從晉商中招來的１５～１６歲的青年男子進(jìn)行專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)訓(xùn)練。培訓(xùn)的科目種類繁多，在業(yè)務(wù)技術(shù)上，有打算盤、習(xí)字、學(xué)蒙語、學(xué)俄語、背誦平碼、抄錄信稿、寫信、記帳等；在職業(yè)道德上則重信義、除虛偽 、節(jié)情欲、敦品行、貴忠誠(chéng)、鄙利己、奉博愛、薄嫉恨、喜辛苦、戒奢華。培訓(xùn)結(jié)束后，還要進(jìn)行工作能力及道德修養(yǎng)的考核，考試合格后，才根據(jù)個(gè)人的具體情況分排各號(hào)任職。
從上述材料中可以看出，山西人不是不讀書，而是為了更好的經(jīng)商更認(rèn)真地讀書，把科舉功名完全被拋之腦后。
有人說明清時(shí)期是“天佑山西”，是時(shí)代選擇了山西商人，成就了山西商人。在晉商崛起之初，的確如此。便利的地理?xiàng)l件，謂之“地利”；恰逢明“開中制”，清開明的民族政策和邊疆政策，以及有利于商業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策，謂之“天時(shí)”，山西人自身“學(xué)而優(yōu)則商”的從商思想，謂之“人和”。當(dāng)“天時(shí)”“地利”“人和”一應(yīng)俱全時(shí)，晉商憑借吃苦耐勞的精神，以義制利的經(jīng)營(yíng)理念，恪守誠(chéng)信，勤勉執(zhí)著地奔波于全國(guó)各地，開辟了四通八達(dá)的商路，建立了龐大的商業(yè)網(wǎng)。從而積累了巨額的商業(yè)資本和厚實(shí)的道德資本，為其進(jìn)入票號(hào)業(yè)埋下伏筆。
2、票號(hào)的百年歷程
如果說在19世紀(jì)以前，中國(guó)是關(guān)起門來自產(chǎn)自銷，男耕女織的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，貿(mào)易僅僅限于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的話，19世紀(jì)以后，中國(guó)的“閉關(guān)政策”被世界經(jīng)濟(jì)全球化的大潮推開，世界經(jīng)濟(jì)強(qiáng)迫中國(guó)納入世界市場(chǎng)。
在西方產(chǎn)業(yè)革命先后開始和發(fā)展的1700-1820年的120年中間，中國(guó)GDP占世界GDP的比重由23.1%上升到32.4%，GDP年增長(zhǎng)率是歐洲的4倍。直到1840年鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)不僅在絕對(duì)規(guī)模，而且在增長(zhǎng)幅度，仍雄居各大經(jīng)濟(jì)之首。
如此巨大的一塊肥肉，吸引著到東方尋找資本的列強(qiáng)們不顧一切的闖了來，鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)推開了中國(guó)鎖了幾百年的大門，中國(guó)開始淪為半殖民地半封建社會(huì)。大清帝國(guó)在嘉慶之后漸顯衰象，道光年間經(jīng)歷兩次鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)之后更是江河日下，氣數(shù)殆盡。然而，晉商并沒有因?yàn)榍逭乃ノ⒍货瓴徽?，反而在道光之初?chuàng)立了票號(hào)，奇跡般的創(chuàng)造了晉商史上又一個(gè)輝煌鼎盛時(shí)期。
票號(hào)的誕生
山西商人因勢(shì)得便，把閩、粵和江、淮流域的各種物資，經(jīng)水路分別聚集到漢口、周口，之后經(jīng)開封、淮沁府（沁陽）、澤州、潞安、子洪運(yùn)抵太谷、祁縣，經(jīng)分工包裝，再繼續(xù)北運(yùn)，沿著舊日的雁北山區(qū)，經(jīng)忻州、平原，出雁門關(guān)，至山陰縣黃華梁分道，一路去東口（張家口），一路去西口（歸化城）。從西口進(jìn)入蒙古的物資，可由歸化——包頭——寧夏——蘭州——敦煌到葉爾羌，或由歸化——庫侖——烏里雅蘇臺(tái)——科布多——哈密——烏魯木齊到塔爾巴哈臺(tái)；往東則經(jīng)張家口——多倫——齊齊哈爾到呼倫貝爾，在經(jīng)北是庫侖——恰克圖——伊爾庫忙克——西伯利亞——莫斯科到彼得堡，進(jìn)入歐洲市場(chǎng)。這條商路在山西的長(zhǎng)城線上與明代已經(jīng)形成的北京——張家口——大同——?dú)⒒⒖凇芰帧獩鲋荨手荨斡P(guān)的東西商路相交叉，同時(shí)又位于形成與漢朝、成熟與隋唐德絲綢之路的東端延長(zhǎng)線西安——潼關(guān)——太原——北京。
山西商人經(jīng)過幾代人的努力，逐漸在全國(guó)范圍內(nèi)形成了龐大的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)。要做全國(guó)各地的生意，就要攜帶大量的現(xiàn)銀長(zhǎng)途奔波。如此一來就要依賴于鏢局保銀車，長(zhǎng)途勞頓，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且無法避免被劫的危險(xiǎn)。要想更好更快的完成商品的流通，首先要解決得是貨幣的流通。只有貨幣及時(shí)到達(dá)交易地點(diǎn)，才能保證交易順利進(jìn)行，于是票號(hào)孕育而生，為商人解決了銀錢攜帶不便之苦。
1823年，山西平遙人雷履泰將顏料莊西峪成改成票號(hào)日升昌。成為中國(guó)歷史上的第一家票號(hào)，被外國(guó)學(xué)者形象的稱謂“銀行的鄉(xiāng)下祖父”。票號(hào)的主要業(yè)務(wù)主要是銀子的異地匯兌，存款和放款。存款和放款在票號(hào)沒有出現(xiàn)之前，錢莊、帳局之類的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備，但異地匯兌在中國(guó)尚屬首創(chuàng)。商人在此處存了銀子，憑匯票到彼地即可取到現(xiàn)銀。至此全國(guó)的商人再不用隨身攜帶大量的現(xiàn)銀了，只要拿一張小小的匯票，就可以到處做生意。票號(hào)則通過給商人匯兌銀子收匯水（費(fèi)），存放銀子收利息，以及通過各地銀子的成色互相匯兌來牟利，做起了銀子生銀子的生意。
票號(hào)首先產(chǎn)生于山西，原因有四：一、做票號(hào)生意首先由擁有雄厚的資金，以保證各分店有足夠的資金周轉(zhuǎn)。晉商經(jīng)過多年的經(jīng)營(yíng)，資本自然雄厚。二、要想實(shí)現(xiàn)“匯通天下“，就要在全國(guó)各地?fù)碛写罅康姆种C(jī)構(gòu)。晉商在全國(guó)商號(hào)廣布，足跡遍及大江南北。三、乾、嘉以來，西北、西南地區(qū)地處偏僻，民間起義此起彼伏，而這些地區(qū)是晉商主要的活動(dòng)范圍，原有的保鏢運(yùn)現(xiàn)方式無法保證資金的安全，這就促使晉商尋求新的方式來調(diào)撥資金，以使其經(jīng)營(yíng)得以繼續(xù)。四、晉商經(jīng)過多年的打拼，在客戶的心目中樹立了良好的信譽(yù)形象，吸引其他商家在沒有任何法律的保護(hù)的情況下，都樂意在此存款，借款、異地匯兌。
票號(hào)的發(fā)展：
中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過多年的發(fā)展，在南宋經(jīng)濟(jì)重心完全南移，形成了政治中心北方、經(jīng)濟(jì)重心南方的格局。北方有大量的地主和王公貴族，手中又大量的銀錢；而南方經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，急需大量的資金。因此，在票號(hào)成立（1823年）到太平天國(guó)運(yùn)動(dòng)（1851年）之前，票號(hào)主要經(jīng)營(yíng)的是民間南來北往的的銀錢匯兌，方便商人做生意，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了南北資金的流通和利用，此外還有當(dāng)?shù)匾恍┥碳液屯豕F族的銀線存放，并無太大的起色。
票號(hào)出現(xiàn)后，經(jīng)過30年的發(fā)展，到1850年已在山西省外的23個(gè)城鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，在太平軍活動(dòng)期間，1853年左右，漢口、屯溪、蕪湖、揚(yáng)州、清江浦、南京、京師、天津等地紛紛撤莊；1860年左右，蘇州、河口、卞梁、成都等地又撤莊，票號(hào)先后收撤過機(jī)構(gòu)的城鎮(zhèn)，最少也在12個(gè)以上，占省外設(shè)莊城鎮(zhèn)的52%，占長(zhǎng)江流域設(shè)莊城鎮(zhèn)的80% ，而且像屯溪那樣的城鎮(zhèn)，自1853年撤莊以后，票號(hào)一去不復(fù)返了。
1851年太平天國(guó)運(yùn)動(dòng)爆發(fā)，太平軍很快占領(lǐng)了長(zhǎng)江一線，擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序，在南方諸省設(shè)立商號(hào)的山西商人紛紛撤莊。同時(shí)，太平軍阻斷了南北商路，晉商無法從武夷山販茶到俄羅斯，也無法從蘇杭販絲販綢到北方蒙古草原，很多商家只好在家歇業(yè)，太平軍所到之處經(jīng)濟(jì)一片凋敝。太平天國(guó)運(yùn)動(dòng)給商業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)帶來很多災(zāi)難，但正是這場(chǎng)意想不到的農(nóng)民戰(zhàn)爭(zhēng)，給票號(hào)的發(fā)展提供了迅速崛起的契機(jī)。
清政府對(duì)各省的財(cái)政收支，歷來用解、協(xié)款制度進(jìn)行宏觀調(diào)控。各省在朝廷的命令下征收各項(xiàng)賦稅，統(tǒng)統(tǒng)存入國(guó)庫；同時(shí)，又在朝廷的批準(zhǔn)下支出各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，由公庫動(dòng)支；動(dòng)支之外，各庫剩余銀兩，則運(yùn)解領(lǐng)省和朝廷。其中，上解朝廷的稱“京餉”，由互戶部指定款額撥交給一些入不敷出的省份的叫“協(xié)餉”。無論是京餉還是協(xié)餉，歷來都奉行得都是各地解餉委員裝鞘運(yùn)解，官解官交，不許商人插手，稍有變通，就會(huì)受到懲處。從票號(hào)成立，到太平天國(guó)運(yùn)動(dòng)期間，有些官員看到票號(hào)的便利之處，曾經(jīng)借票號(hào)匯兌銀兩，但遭到了朝廷的極力反對(duì)。到19世紀(jì)50年代，太平天國(guó)運(yùn)動(dòng)開始，這種運(yùn)現(xiàn)制度仍然被嚴(yán)格的執(zhí)行。
太平天國(guó)與清政府與60年代進(jìn)入決戰(zhàn)階段。兩軍在湖北、江西、安徽、浙江等地激戰(zhàn)；長(zhǎng)江以北，又有捻軍活躍于江蘇、安徽、湖北、湖南、山東、山西、河北等省。這些地區(qū)交通阻塞，道路不通，截?cái)嗔司A上解的通道，各省關(guān)無法按照運(yùn)現(xiàn)規(guī)例上解京餉，造成清政府嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，而連年鎮(zhèn)壓農(nóng)民戰(zhàn)爭(zhēng)又需要大量的經(jīng)費(fèi)。嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)面前，清政府不得不放棄裝鞘運(yùn)現(xiàn)制度，允許票號(hào)匯兌京餉、協(xié)餉。
此后，票號(hào)雖然獲得了匯兌官銀的合法權(quán)，但清政府幾次三番的改動(dòng)其命令，官銀匯兌時(shí)許時(shí)止。不過，最終并沒有完全禁止，最重要的因素是匯兌較運(yùn)現(xiàn)有諸多優(yōu)勢(shì)：一是從安全出發(fā)，當(dāng)時(shí)農(nóng)民起義不斷，道路不寧，南方各省若循海上閾運(yùn)現(xiàn)，又常有海盜出沒期間，匯兌較運(yùn)現(xiàn)安全；二是從運(yùn)費(fèi)考慮，裝鞘運(yùn)現(xiàn)要雇用馬匹，以及交通工具，押送人員，裝鞘也有一定的費(fèi)用，如從海運(yùn)經(jīng)天津上解入京又需要支付昂貴的保險(xiǎn)費(fèi)，在加上各地所收稅銀，成色大多不好，不能直接上解，就地熔鑄加工，平白又增加了一層開支，于款項(xiàng)必有虧空，匯兌的匯費(fèi)相比之下還是低廉；三是各省關(guān)稅大多入不敷出，款項(xiàng)上交不能不向票號(hào)挪借，票號(hào)只同意借墊匯兌，并不借給現(xiàn)銀，為保證款項(xiàng)按時(shí)上交，只能讓票號(hào)匯兌了。
票號(hào)匯兌很大程度上緩解了清政府的財(cái)政困難，為清政府對(duì)全國(guó)進(jìn)行宏觀調(diào)控助了一臂之力，而且票號(hào)的匯兌在調(diào)節(jié)地區(qū)金融方面適應(yīng)了當(dāng)時(shí)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以無論清政府是權(quán)宜之計(jì)，還是順應(yīng)當(dāng)時(shí)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，票號(hào)合法的匯兌京餉、協(xié)餉總是在合法的進(jìn)行了，從此票號(hào)在清政府財(cái)政金融中的位置漸漸的重要起來。清政府的官僚、官商和票號(hào)的關(guān)系越來越密切，對(duì)票號(hào)的依賴也越來越深。
同時(shí)，在沒有任何一部商法的情況下，和政府搞好關(guān)系無疑是一道無形的“護(hù)身符”。票號(hào)通過匯兌官銀，向朝廷積極捐輸、捐納，拉近了和朝廷的關(guān)系，通過代辦官職捐納（買官賣官）事宜，以及給官員個(gè)人提供私人貸款拉近了和官僚的關(guān)系。至此，票號(hào)和封建官僚形成了一種互相支持的關(guān)系。這種和封建官僚之間沒有任何抵押的信用貸款，為票號(hào)了解朝廷動(dòng)向提供了便利，但也為票號(hào)日后的衰落埋下了伏筆。
票號(hào)的隕落
票號(hào)誕生、成長(zhǎng)在中國(guó)近代半殖民地半封建的土壤里，注定其存在、發(fā)展不僅要受到商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的影響，而且要受到西方帝國(guó)主義列強(qiáng)的和中國(guó)封建勢(shì)力的雙重制約，票號(hào)只能在內(nèi)外夾擊的幾夾縫中艱難的生存著。李洪齡在其《山西票商成敗記》中將這一時(shí)期票號(hào)在內(nèi)外交困中慘淡經(jīng)營(yíng)中的狀況分析的極為透徹：“我晉局以善賈馳名中外，匯業(yè)一項(xiàng)尤為晉商特色。近百年來，隔夜凋零，而晉人生計(jì)為盡絕者。獨(dú)賴匯業(yè)撐柱期間。乃至甲午、庚子以后，不畏倒欠累累，即官商各界生意日漸蕭疏，推其緣故，固由于市面空虛，亦實(shí)以戶部及各省銀行次第成立，爭(zhēng)奪我權(quán)。而各地銀行接踵而至，出全力以與我競(jìng)爭(zhēng)。默記同行二十余家，其生意之減少已十之四五，存款之提取更十之六七也。即如戶部銀行所到之處，官款即全歸其匯兌，我行之局做交庫生意者，至此已成束手之勢(shì)。我行存款至多項(xiàng)不過四厘行息，而銀行之可行五六厘，放款者以彼利多，遂提我之款移于別處。且彼夾國(guó)、蕃庫之力，資產(chǎn)雄厚，有余則縮減利息，散布市面，我欲不減不得也；不足則以口吸進(jìn)，利息頓漲，我欲不增又不得也。彼實(shí)司操縱之權(quán)，我時(shí)時(shí)從人之后，其吃虧容有數(shù)乎？至于外國(guó)銀行漸將及于內(nèi)陸，所有商家貿(mào)易，官紳存款，必將盡為所奪。外人之素習(xí)商戰(zhàn)，則非我所能敵。試問我行尚有何事可做乎？”
（1）皮之不存，毛將焉附？
十九世紀(jì)正值中國(guó)多事之秋。國(guó)內(nèi)農(nóng)民戰(zhàn)爭(zhēng)此起彼伏，外國(guó)勢(shì)力也不斷侵入，兩次鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)，中法戰(zhàn)爭(zhēng)，中日甲午戰(zhàn)爭(zhēng)，八國(guó)聯(lián)軍侵華，致使國(guó)內(nèi)時(shí)局動(dòng)蕩，人心慌慌，百業(yè)俱廢。而晉商經(jīng)營(yíng)的票號(hào)業(yè)，猶如“曇花一現(xiàn)”成為大清帝國(guó)金融史上最后的一抹光輝。戰(zhàn)爭(zhēng)不斷，致使南北商路不暢，給票號(hào)提供了商機(jī)，幫助朝廷運(yùn)送官銀，助其平定國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)爭(zhēng)；外國(guó)勢(shì)力屢屢侵華，清政府屢屢簽訂了喪權(quán)辱國(guó)的條約，割地賠款，清政府從全國(guó)各地搜刮的稅銀，通過票號(hào)源源不斷的賠給了英國(guó)、法國(guó)，日本、美國(guó)等侵華勢(shì)力。清朝國(guó)力日漸衰落，生存與其下的票號(hào)怎么也沒有想到，那一股幾百萬兩銀子的紅利，正是在幫助清政府把自己的財(cái)富拱手送給外國(guó)侵略者之所得；怎么也沒有想到，正是大清國(guó)的衰落成就了它短暫的輝煌，它似乎成為侵略者侵華的幫兇。俗話說：皮之不存，毛將焉附？大清國(guó)風(fēng)雨飄搖，已經(jīng)破敗不堪，辛亥革命徹底摧垮了東方帝國(guó)的神話，票號(hào)也隨之退出了中國(guó)金融界。
（2）內(nèi)外夾擊
隨著國(guó)外勢(shì)力的不斷入侵，外國(guó)銀行也逐漸進(jìn)入中國(guó)。最初外國(guó)商人與中國(guó)各行省之間貿(mào)易款項(xiàng)往來，資金周轉(zhuǎn)，均賴票號(hào)代為劃匯，外國(guó)銀行主要從事國(guó)外匯兌。初期票號(hào)還足以和外國(guó)銀抗衡，但外國(guó)勢(shì)力不斷增強(qiáng)，清政府不斷妥協(xié)，通商口岸不斷增多，侵華勢(shì)力在和清政府簽訂的條約中，不斷獲得優(yōu)厚的條件，票號(hào)的生意也逐漸被外國(guó)銀行奪取。與此同時(shí)，清政府為了掌握財(cái)政權(quán)也成立了戶部銀行，奪取了山西票號(hào)歷年來匯兌京餉、協(xié)餉的生意。此外，還有一些錢莊從經(jīng)營(yíng)當(dāng)?shù)匦☆~銀錢的借貸插足官銀的匯兌，對(duì)票號(hào)的生存構(gòu)成一定的威脅。在中外勢(shì)力夾擊之下，票號(hào)走進(jìn)了死胡同。
（3）墨守陳規(guī)，固步自封
面對(duì)國(guó)內(nèi)外勢(shì)力的重重壓迫，票號(hào)頑強(qiáng)地掙扎著。一些經(jīng)營(yíng)票號(hào)的有識(shí)之士，紛紛提議東家效仿外國(guó)銀行進(jìn)行改制。然而，經(jīng)歷了太多風(fēng)雨化險(xiǎn)為夷之后，成功的經(jīng)驗(yàn)蒙蔽了曾經(jīng)銳意進(jìn)取的山西商人，使之失去了最后改組銀行的機(jī)會(huì)。票號(hào)的掌門人在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，深居祁太平深宅大院，已經(jīng)很難了解外面的時(shí)事變化，以至于失去了先機(jī)。等到已然覺醒，想起而博之，已為時(shí)已晚。也許，即便山西票號(hào)實(shí)行銀行改制，也改變不了票號(hào)衰落的命運(yùn)，而事實(shí)也如此。
在中國(guó)金融界輝煌了一個(gè)多世紀(jì)，曾一度執(zhí)中國(guó)金融之牛耳的山西票號(hào)，由盛而衰，終于沒落了，晉商也由此退出了歷史舞臺(tái)。
(未完待續(xù))
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