本文轉(zhuǎn)自微信公眾號：挖財早知道
作為在金融行業(yè)混跡三年多理工科男，其實我對理財和投資的許多內(nèi)容也還是一知半解。但是就因為頂著“金融”這個帽子，我儼然變成了同學和朋友眼中的投資“專家”。
幾年下來，我發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象，對于普通投資者來說，他們不會去關(guān)心產(chǎn)品類型、收益結(jié)構(gòu)、風險水平等要素，他們一般只會問兩個問題：收益有多高？保本不保本？
對于普通人來說，想獲得高收益，又不想承擔風險。但是，沒有風險，收益又高于銀行理財收益，這種產(chǎn)品幾乎不存在。
但如果放到一個較長的投資周期來看，在控制回撤風險的同時又能獲得較高收益的投資神器，非基金定投莫屬了。網(wǎng)上有許多基金定投收益計算器，大家可以自己搜下，本文就不給出各種眼花繚亂的數(shù)據(jù)了。
一
什么是基金定投？
基金定投，顧名思義，就是選擇一只基金，定期定額投資，即在固定的時間（如每月10日），以固定的金額（如500元），投資到指定的基金。
這其實和銀行的零存整取類似，但是零存整取只能當做一個存錢的手段，而不能當做投資的手段。因為零存整取的利息太低了，而基金定投卻有可能獲得比較高的收益。
簡單的用公式表示：基金定投=約定扣款時間+約定扣款金額+目標基金
二
基金定投有什么優(yōu)勢？
1、門檻低，手續(xù)簡單，懶人必備
對于這一點我就不多說了。只需要半天的時間，你去開通一個賬戶，學會如何定投，以后你就可以完全不管了。這對于不懂理財，又懶于理財?shù)娜藖碚f，無疑是一個很好的理財方式。
2、長期投資,復(fù)利增長,積少成多
對于月光族、新踏入職場的人來說，基金定投可以當做強制儲蓄的手段。將一部分的閑散資金用來定投基金，可以積少成多，在不知不覺中積攢一筆不小的財富。
3、分批投資,平均成本,降低風險
定投的資金是按一定的周期不斷投入的，長期來看，成本比較平均，最大限度地分散了風險。
市場行情好的時候，基金凈值高，買入的份額少，相反，當市場低迷，基金凈值越低時，同樣的錢，可以買入的份額就越多。通過在不同點位的按期投資，加權(quán)平均投資成本后，可以降低價格波動風險，提高獲利的可能。
三
普通人為什么要做定投？
如果是做一次性投資，最重要的是選對入場時機和投資標的。在股市里，每個人都希望買在最低點，賣在最高點。而普通人最喜歡問的是：現(xiàn)在是不是最低點？我現(xiàn)在可不可以進場了？
去年牛市的尾聲，我看到了太多的人沖入股市，然后被套牢。許多人虧損過半，只能含淚割肉，也有的選擇刪軟件，不再去看賬戶。
2015年的牛市，其實開始于2014年底，但是那時候好多人根本沒意識到牛市的到來，也沒有配置基金或股票，就變成了踏空的人。而在5000點跑步入市的人，結(jié)局可想而知。
想準確地踩點入市是非常難的，“抄底”或“逃頂更是美好的愿望。對于大多數(shù)人而言，各種KDJ線看不懂不說，就算每天耗費精力去研究市場走向，也無法保證每一次判斷都正確。
當市場上漲時，投資者是繼續(xù)加碼，還是見好就收，也是很難決策的。當市場下跌時，投資者又該怎么辦呢？是逢低建倉，等待牛市的再次到來？還是割肉出逃，忍痛舍棄籌碼？
如果做一次性投資，萬一不幸買在了高位，那需要指數(shù)回到原點，你才有可能回本，而且好多時候，即使大盤指數(shù)漲回來了，你的股票卻仍舊還在虧損狀態(tài)。
基金定投可以幫助我們克服人性弱點，避免擇時，克服優(yōu)柔寡斷。一方面可以免去對進場時點和市場價格的過多考慮；另一方面無需為其短期波動而改變長期投資決策。
即使在高位做定投，往往在指數(shù)還沒回到高位時已經(jīng)回本，待指數(shù)回到原位時，投資已經(jīng)有不錯的正收益，這是因為定投在低位加碼吸收了不少籌碼，大大降低了投資成本。
通過收益測算，在近5年的時間里，無論任何時間開始定投，在牛市到來時投資者都將獲得豐厚回報，用定投這種紀律性的投資方式，可以避免擇時投資的操作風險。
四
怎么投？投什么？投多少？
講了這么多，對于完全沒接觸過的人來說，應(yīng)該如何開始呢？比如，哪些渠道可以進行基金定投？應(yīng)該選擇什么標的進行定投？每個月應(yīng)該投多少呢？
1、怎么投？
總的來說，購買基金，或者做基金定投，常見的有四種渠道。
第一個渠道是銀行。去銀行的柜臺可以開通定投，或者銀行的官網(wǎng)也有相關(guān)的產(chǎn)品。尤其是現(xiàn)在手機銀行很普及，你可以在手機上完成操作，還可以隨時查看收益情況。
第二個渠道是基金官網(wǎng)。比如南方基金官網(wǎng)，不過這個渠道有個缺點，就是只能買這家的基金，不能購買其他公司的基金，能選擇的基金比較少。
第三個渠道是第三方基金代銷網(wǎng)站。比如天天基金網(wǎng)，好買基金網(wǎng)。這種基金代銷的網(wǎng)站上，有很多家基金公司的產(chǎn)品可以選擇，只需要注冊一個賬號，就可以開始嘗試，很方便。
第四個渠道是證券公司。隨便到一家證券公司，或者手機開戶，就可以開通證券賬戶了。證券賬戶相對來說功能比較全，不僅可以炒股，還可以買理財，買基金，做定投等。
這里有必要說一下手續(xù)費的概念。除了貨幣基金，其他類型的，比如股票型基金、指數(shù)型基金，你每次購買的時候，都需要交申購費，賣出的時候還有贖回費。
目前，銀行、券商、基金公司的費率大概在1.5%左右，第三方基金代銷網(wǎng)站的費率是比較低的，一般都有優(yōu)惠，好多都是1折，所以推薦在靠譜的基金代銷網(wǎng)站上購買。
2、投什么？
如何選擇定投標的？一般情況下，長期業(yè)績比較好、凈值波動越大的基金比較適合做定投。
一般來說，長期業(yè)績向好的基金，才更有可能獲得理想的收益；而波動越大，才越能發(fā)揮定投攤平成本的優(yōu)勢。歷史數(shù)據(jù)顯示，股票型、混合型、指數(shù)型基金波動比較大，相對于債券型、貨幣型等相對穩(wěn)健的品種更適合做定投，比如滬深300指數(shù)基金。
3、投多少？
在開始基金定投以前，一定要明確一個概念：基金定投是一種長期投資的行為。如果你手頭有很多的現(xiàn)金，想獲得短期的高額收益的話，那么基金定投就不太適合。
基金定投這種方式更適合于讓我們養(yǎng)成存錢的習慣，在不影響目前生活質(zhì)量的前提下，讓自己每個月強制性的存下一筆錢。比如，為孩子準備教育基金，為自己準備養(yǎng)老退休金。
對于定投多少合適的問題，應(yīng)該根據(jù)自己的收入和支出情況來計算?？梢詫⒆约好總€月的收入減去支出，剩余的錢拿出一半來進行投資。
比如你一個月收入8000元，月支出5000元，那可以把每月定投的金額標準設(shè)置為1500元。也可以根據(jù)自己的實際情況，在這個基礎(chǔ)之上多投或者少投一點。
投資的首要原則就是保住本金，其次才是追求高收益。選對入場時機很重要，學會落袋為安更重要。
最理想的定投計劃就是開始于熊市，結(jié)束于牛市。如果你在股市下跌時開始定投，待股市上漲，達到自己理想的收益水平時果斷贖回，你的獲利不但會優(yōu)于指數(shù)表現(xiàn)，而且會比在股市上漲時開始投資基金獲得的收益高。
基金定投至少需要2-3年時間才會看出真正的復(fù)利效應(yīng)。在正確的時點，選擇正確的定投標的，然后堅持定投別動搖，一般來說都會有好的收益。大家可以去網(wǎng)上查查看，在去年牛市里，好多基金都在半年內(nèi)翻倍了。
但是，基金定投不同于儲蓄和銀行理財，并不是完全沒有風險。過往業(yè)績不代表未來表現(xiàn)，也不能保證一定會獲得正收益。所以，免不了俗的來一句：市場有風險，投資需謹慎。
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