其實(shí)今天只是想推薦一個(gè)收益很高的理財(cái)產(chǎn)品，但沒想到，越寫越發(fā)散。所以先在開頭整理下要點(diǎn)，依次是：
什么樣的平臺(tái)要躲著走？
推薦一個(gè)高收益的產(chǎn)品
債權(quán)轉(zhuǎn)讓—P2P的高階玩法
民間借貸的真實(shí)成本
投資的不可能三角
經(jīng)常有朋友給我發(fā)消息：老錢，xx這個(gè)平臺(tái)靠譜么？收益很高，幫我看看唄？
我真的有幫忙看，這些平臺(tái)有一些共性：收益高（說實(shí)話也沒高到哪去）；小平臺(tái)底子??；我一般都是百度一下，前幾條搜索結(jié)果基本找不到（沒有品專、關(guān)鍵詞被搶）；PC端頁面丑；平臺(tái)名字都很奇葩；普遍沒有銀行存管；
我就想問，這樣的平臺(tái)你真的敢投？一般對方會(huì)回，可是收益真的很高?。?/p>
后來我明白一個(gè)道理：高收益可以讓人自我說服，自我欺騙。
我想推薦的平臺(tái)，老朋友都知道，叫拍拍貸，以前專門介紹過。
想看的話，點(diǎn)擊??這里。我在文章中介紹了拍拍貸的幾款產(chǎn)品，并建議大家只買散標(biāo)理財(cái)，操作方式是“快投＋自動(dòng)投標(biāo)”。
后來我又發(fā)現(xiàn)上面還有一類標(biāo)的很不錯(cuò)—債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)。而且被藏得比較深，在PC端和APP首頁上是找不到的。
解釋下債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)，比如老錢投了一個(gè)封閉期12個(gè)月的產(chǎn)品，拿了大半年后急用錢，可是還在封閉期又無法贖回。于是我打了個(gè)折，把這個(gè)債權(quán)轉(zhuǎn)讓出去賣給別人。這就是債權(quán)轉(zhuǎn)讓。
很多老手專門買債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)，有兩個(gè)好處：第一，轉(zhuǎn)讓的債權(quán)是打了折的，買到就已經(jīng)賺了；第二，債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的流動(dòng)性好，且收益高。經(jīng)常是短標(biāo)的流動(dòng)性，卻有著長標(biāo)的高收益；
債權(quán)轉(zhuǎn)讓也可以作為大家考察平臺(tái)的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，有了這個(gè)功能，流動(dòng)性就有了保障。
來看看拍拍貸上的債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)。我喜歡在網(wǎng)頁端買，所以用的截圖都來自網(wǎng)頁。
紅框是購買路徑
如圖，拍拍貸的債權(quán)轉(zhuǎn)讓的篩選條件很多，這點(diǎn)特別人性化。
解釋下“特色”那欄里的兩個(gè)條件。
折價(jià)就是打折賣，變相增加收益率；
升級指轉(zhuǎn)讓前的還款表現(xiàn)良好，風(fēng)險(xiǎn)更低；
這兩個(gè)條件可以同時(shí)用。
各項(xiàng)篩選條件選好之后，就可以看到符合的標(biāo)的了。如下圖：
我用紅框圈了兩個(gè)地方，解釋下：
“剩余本息”指本次投資能拿到的利息；
“曾逾期”一定要關(guān)注，但凡有一次逾期我都不買；
如上圖，這個(gè)標(biāo)的是AA級，低風(fēng)險(xiǎn)，安全性很高，收益率是11%，很不錯(cuò)吧？比很多平臺(tái)12個(gè)月的標(biāo)都要高了。
再來看看高風(fēng)險(xiǎn)的收益率有多高？如下圖：
這是中等風(fēng)險(xiǎn)的D級標(biāo)，綜合以往還款情況，最新的評級是A級標(biāo)，已經(jīng)是低風(fēng)險(xiǎn)了。年化收益率是22%。
為什么拍拍貸的收益這么高？
其實(shí)一點(diǎn)兒也不高。民間借貸的真實(shí)成本，一點(diǎn)兒不比這個(gè)低。
舉兩個(gè)身邊的例子。我老媽在沈陽的一家房地產(chǎn)公司做事，公司前陣子借了一筆8位數(shù)的款，兩套商鋪抵押，先把利息扣除。月息3分利（合年化36%）。老媽說，有時(shí)候年底能飆到月息5分（合年化60%）。
如果你有套房子要賣，需要先做贖樓貸，如果是跟鏈家借，月息2分利（合年化24%）。我看了下鏈鏈金融（鏈家旗下的金融平臺(tái)）上的標(biāo)的，120天的周期，年化收益率才6%。這意味著鏈家能賺取18%的利差...嘖嘖嘖。
這就是拍拍貸高息的來源，它最接近P2P的本質(zhì)—網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)，只撮合交易，并沒有賺取（或者說過分賺?。?/em>利差。但每筆借款，拍拍貸會(huì)收取服務(wù)費(fèi)。
投資理財(cái)有一個(gè)說法叫做不可能三角，即任何一款產(chǎn)品，都不可能在流動(dòng)性、安全性、收益率三方面同時(shí)兼顧。
投資理財(cái)?shù)牟豢赡苋?/em>
比如拍拍貸的散標(biāo)投資，等額本息還款，流動(dòng)性不錯(cuò)?？梢坏╅_啟自動(dòng)投標(biāo)功能，流動(dòng)性又變得很差；此外，D\E\F等級的標(biāo)的，盡管收益很高，但也都明確提示了風(fēng)險(xiǎn)，逾期率至少6%。
都是各有利弊，如果一款理財(cái)產(chǎn)品在三方面都很好，基本上就是騙子了。
基本上身邊的朋友讓我推薦個(gè)收益高的平臺(tái)，我都推薦拍拍貸。他們問有多高？我說操作好的話，年化20%＋。接下來大概率的回答是：怎么這么高！騙子吧！會(huì)跑路么？（有的時(shí)候我真懶得解釋...）
老錢的拍拍貸賬戶截圖
最后再做幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示：
打了客服，目前還沒有銀行存管，也沒有上線時(shí)間表；
拍拍貸是最老的幾家P2P之一，有九年歷史。不少媒體報(bào)道過，他們今年會(huì)啟動(dòng)美股IPO，很有可能是在宜人貸和綠能寶之后的第三家美股上市平臺(tái)；
我只推薦兩種標(biāo)的：散標(biāo)理財(cái)和債權(quán)轉(zhuǎn)讓。其中，散標(biāo)理財(cái)一定要用快投＋自動(dòng)投標(biāo)；投資過程比較繁瑣復(fù)雜，但賺錢從來也不是什么輕松的事兒；
我們曾在現(xiàn)在投資只剩一個(gè)方法：向風(fēng)險(xiǎn)要收益一文中說過，要學(xué)會(huì)跟風(fēng)險(xiǎn)要收益。高收益比定伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。請對拍拍貸的風(fēng)險(xiǎn)有充分的認(rèn)知，其它產(chǎn)品也是如此；
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