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理財師建議：貨幣基金＋穩(wěn)健型理財產(chǎn)品
李程今年56歲，是一名公務(wù)員，月均收入4000元左右。李太太今年52歲，小學教師，月均收入3000元左右。兩人有一個女兒，已經(jīng)出嫁，生活經(jīng)濟情況較好，不需要父母補貼，但是每月也沒有給予父母補貼；夫婦二人均有社會醫(yī)療保險和退休金，并且購買了少量的商業(yè)養(yǎng)老保險；現(xiàn)有無按揭自置住房價值60萬，定期存款10萬元，活期存款5萬元，無任何理財經(jīng)驗。
理財需求
1、退休后能維持現(xiàn)有的生活水平，月消費3000元左右。
2、退休時能擁有20萬現(xiàn)金資產(chǎn)，作為退休后養(yǎng)老的堅實基礎(chǔ)。
財務(wù)分析
經(jīng)過對李程家庭財務(wù)狀況的分析，我們發(fā)現(xiàn)李程家庭經(jīng)濟狀況較好，處于典型“空巢”期，家庭收入單一，退休前每月結(jié)余4000元。但是僅靠養(yǎng)老金收入維持退休后的目標比較困難，因為李先生及夫人再過3年都面臨退休。經(jīng)計算，退休后李先生大概每月能領(lǐng)取1397元基本養(yǎng)老金、李太太大概每月能領(lǐng)取1317元基本養(yǎng)老金，合計2714元，與其退休后每月3000元的消費有點距離。目前自有資金15萬元及每月結(jié)余4000元，3年后大概14.4萬元，合計29.4萬元。
理財規(guī)劃
1、準備緊急備用金：根據(jù)李程家庭月開支情況，從自有資金150000元中提10000元作備用，用于應(yīng)付突發(fā)事件，這筆資金一部分存活期或一部分投資貨幣基金。
2、鑒于李程的抗風險能力，我們建議李程將剩余140000萬自有資金中22％配置高風險資產(chǎn)，78％購買低風險或無風險資產(chǎn)，即140000×0.22=30000元，一次性買入偏股基金，每月投入1000元做定期定投，年回報率為10％，3年后可獲得本利總計82227元。
3、李程家庭退休前每月結(jié)余4000元，已經(jīng)風險投入1000元，還剩3000元。我們建議買入貨幣基金，因為貨幣基金無風險，比零存整取利息要高，而且無交易費用，假設(shè)年回報率為4.2％，那么3年后能獲得114885元。
4、將李程78％自有資金約110000元銀行存款，購買某商業(yè)銀行收益穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，預期年化收益為5.9％，期限6個月，3年預計本利為131000元。
5、假設(shè)李程與其愛人退休后，能安享Ｎ年，每年支出2萬，假設(shè)年利率為8％，退休時需準備25萬元，由于存在300元的養(yǎng)老缺口，退休時需準備4.5萬元，即退休時李先生要準備29.5萬元。不考慮緊急備用金及意外保障，上述2、3、4項理財余額總計32.78萬元，也就是說李先生通過合理理財，為養(yǎng)老準備了32.78萬元，大于計劃的29.5萬元，因此李先生通過理財能讓自己和愛人安享晚年。 （中國金融網(wǎng)）
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