雖然投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)已經(jīng)存在于我們身邊不少年，但不少投保人還是弄不清兩者之間有何異同。面對這“面孔很相似”的兩類險(xiǎn)種，不同人群該如何選擇呢？
無論是萬能險(xiǎn)，還是投資連結(jié)保險(xiǎn)，其實(shí)都以“終身壽險(xiǎn)(兩全保險(xiǎn))+個人投資賬戶”的形式存在。兩者都提供基本的身故保險(xiǎn)金，并在扣除一定費(fèi)用成本后，將剩余保費(fèi)設(shè)立個人投資賬戶。也就是說，投保人所繳納的保費(fèi)，一部分用于身故保障，一部分由保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資理財(cái)。
兩者所能提供的主險(xiǎn)保障只有身故保障或生死兩全利益，而醫(yī)療等方面的保障需要通過附加險(xiǎn)的形式來實(shí)現(xiàn)，投保人也就需要額外支付保費(fèi)。
收益是否保底是最大差異
投連險(xiǎn)的投資賬戶投資風(fēng)險(xiǎn)全部由個人承擔(dān)，即不存在保底收益一說。投保后，個人賬戶可能出現(xiàn)虧損，當(dāng)然也可能出現(xiàn)較大盈利。特別對于選擇激進(jìn)型賬戶的投保人來說，要做好充分的思想準(zhǔn)備。
而根據(jù)我國保監(jiān)會規(guī)定，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品必須設(shè)置最低保證利率(個人投資賬戶資金的回報(bào)率)，我國法規(guī)規(guī)定的是1.75%及以上。也正由于這個原因，保險(xiǎn)公司必須擁有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，因此萬能險(xiǎn)的資金運(yùn)作要比投連險(xiǎn)保守一些，反過來說，投保人要想通過萬能險(xiǎn)取得較高的收益回報(bào)就比較困難。
可以說，投保萬能險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)較小，而投保投連險(xiǎn)則更有可能取得高收益。
投連險(xiǎn)多個賬戶供選擇
大部分的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，會設(shè)立不同投資風(fēng)格、不同風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的多個賬戶，如激進(jìn)型、穩(wěn)健型等幾個不同的投資賬戶，客戶可以通過自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、對后市的判斷選擇投資于某個或多個賬戶中。同時，隨著市場的變化，投保人可以對已有的投資配置做調(diào)整，在不同類型投資賬戶之間做轉(zhuǎn)換。一般保險(xiǎn)公司會規(guī)定一年中免費(fèi)轉(zhuǎn)換的次數(shù)，高于該次數(shù)，會收取一定手續(xù)費(fèi)。
萬能險(xiǎn)通常不會設(shè)立多個賬戶供投保人選擇，投保人繳納的保費(fèi)會進(jìn)入一個“大池子”，由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一運(yùn)作，再將所得收益分配給客戶。
從這點(diǎn)上看，投連險(xiǎn)的投資可以更為個性化，方便不同投資偏好的人群細(xì)分選擇。
保費(fèi)保額均可變
我們知道，萬能險(xiǎn)之所以有這個名字，是因?yàn)槠浔ｎ~、保費(fèi)等可以靈活更改。投保人在經(jīng)歷人生不同階段時，可以按不同的保障需求，調(diào)整保額、保費(fèi)等。其實(shí)，投連險(xiǎn)也可以根據(jù)需要追加或減少保險(xiǎn)金額。只要合同有相關(guān)規(guī)定，那么在相應(yīng)的時效內(nèi)，投保人可以向保險(xiǎn)公司申請保險(xiǎn)金額的變更，包括增加或減少保險(xiǎn)金額。
因人而異做選擇
在了解了上述投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)的異同點(diǎn)后，我們發(fā)現(xiàn)，兩者之間最大的差異來自是否有保底收益，及投資標(biāo)的配置的不同。對激進(jìn)型的投保人來說，選擇投連險(xiǎn)中的激進(jìn)型、積極型賬戶，更容易有機(jī)會實(shí)現(xiàn)高收益，當(dāng)然這類投保人需要有一定的后市判斷能力，在賬戶間相互轉(zhuǎn)換時把握好時機(jī)。
而希望求穩(wěn)的投保人，則可以考慮萬能險(xiǎn)，至少其投資賬戶不會虧損，壽險(xiǎn)保障也相對較高。但是，無論是選擇投連險(xiǎn)還是萬能險(xiǎn)的投保者，都要注意，必須是有一定的閑錢可用于這兩類產(chǎn)品，或是能夠有較高的投保技巧的。如果對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知還較陌生，或是經(jīng)濟(jì)能力一般，還是推薦先選擇傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等，來為自己的保險(xiǎn)保障做好最基礎(chǔ)的、最必須的鋪墊。
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