| 信息化是信息披露制度的物質(zhì)保障，有效監(jiān)管的市場約束。金融監(jiān)管手段的信息化是必然趨勢，其核心內(nèi)容是通過建立全國統(tǒng)一的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，構(gòu)筑我國金融監(jiān)管信息平臺。 監(jiān)管信息化初具雛形 我國金融信息化的起步晚于西方先進(jìn)國家，但是發(fā)展歷程大致與國外類似經(jīng)歷了重要的、具有歷史意義的四個發(fā)展階段。農(nóng)信社的信息化建設(shè)從無到有，經(jīng)過一步步地發(fā)展，當(dāng)前信息化基礎(chǔ)基本形成。下一步全國農(nóng)信社信息化建設(shè)急需解決的是建立綜合業(yè)務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的通存通兌，推行銀行卡業(yè)務(wù)。其根本任務(wù)是把成熟的銀行電子化技術(shù)與農(nóng)信社的特殊的條件、特殊的需求、特殊的組織架構(gòu)、特殊的管理模式等有機(jī)結(jié)合起來。與金融企業(yè)信息化建設(shè)相呼應(yīng)，我國金融信息化監(jiān)管基礎(chǔ)也逐步形成。整個過程大致分為兩個階段：
第一階段是銀行監(jiān)管體制改革以前。在該時期，人民銀行把金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設(shè)放在十分重要的地位，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是較為完善的數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)絡(luò)的建成，商業(yè)銀行與人民銀行之間通過專線實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)；二是開發(fā)和應(yīng)用了多個版本的監(jiān)管信息系統(tǒng)，覆蓋機(jī)構(gòu)管理、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。
第二階段是“一行三會”改革之后。2003年，我國形成了“一行三會”金融分業(yè)監(jiān)管的新格局，信息化工作與具體監(jiān)管業(yè)務(wù)一樣在這幾個監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間分工合作。其中，人民銀行結(jié)合其功能調(diào)整，重點(diǎn)加強(qiáng)征信管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)性建設(shè)工作，穩(wěn)步推進(jìn)反洗錢系統(tǒng)建設(shè)。各金融監(jiān)管部門已建立了較為完善的包括市場準(zhǔn)入、退出，非現(xiàn)場監(jiān)管，現(xiàn)場檢查，高級管理人員管理、風(fēng)險預(yù)警等監(jiān)管業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。其中，特別值得一提的是銀監(jiān)會“1104工程”實(shí)施。 三大難題仍亟需解決 雖然我國的金融監(jiān)管信息化建設(shè)近年來取得了一定的成就，但仍然存在一些問題，表現(xiàn)在：
1.缺乏全面的總體規(guī)劃。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)是一個復(fù)雜系統(tǒng)，按照系統(tǒng)工程的基本理論與方法，必須首先制定科學(xué)完善的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的總體規(guī)劃，對其中所涉及的技術(shù)、方法、業(yè)務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)、人員、組織和經(jīng)費(fèi)等進(jìn)行科學(xué)的設(shè)計和規(guī)劃。而我國金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的發(fā)展由于總體規(guī)劃工作滯后，使得已有的各系統(tǒng)都是孤立存在，各系統(tǒng)采取的技術(shù)手段參差不齊，開發(fā)平臺各種各樣，監(jiān)管指標(biāo)及編碼方法沒有統(tǒng)一，從而使各系統(tǒng)之間難以進(jìn)行信息的共享，更無法有效地實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的集成。
這個問題在農(nóng)村金融監(jiān)管信息化實(shí)施中將會面臨更大挑戰(zhàn)。其中原因是由于我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分散法人的治理結(jié)構(gòu)，各地對信息化建設(shè)理解程度和信息化建設(shè)的需求不同，使各省、市、自治區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)發(fā)展不均衡，省轄計算機(jī)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)度各異，業(yè)務(wù)處理流程和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有很大的差異性，而且核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、主機(jī)等硬件架構(gòu)，以及操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫和通信中間件等軟件應(yīng)用多樣性，沒有形成統(tǒng)一的技術(shù)平臺和標(biāo)準(zhǔn)，因此將來監(jiān)管信息系統(tǒng)與金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對接以至機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)交換將會面臨更大的問題。
2.缺乏有效的數(shù)據(jù)采集（規(guī)范性差）。一是多頭采集，重復(fù)勞動多。這種局面一方面造成金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)大量的重復(fù)工作，另一方面造成了數(shù)據(jù)冗余；二是數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑不一致?；鶎咏鹑诒O(jiān)管部門采集的數(shù)據(jù)主要是按照對口上級部門的報表要求而確定的，這些報表一般僅僅是為了滿足某一部門的統(tǒng)計分析需要，并沒有考慮與其他部門統(tǒng)一口徑，直接的后果是數(shù)據(jù)之間歸并處理難度更大，部門之間的信息無法共享；三是人為加工原始數(shù)據(jù)情況嚴(yán)重。某些機(jī)構(gòu)和人員為了追求宣傳效應(yīng)或掩蓋問題的真相，在監(jiān)管信息中隨意夸大或縮小統(tǒng)計數(shù)據(jù)，編寫虛假上報信息。對定性分析的文字材料刻意加工，反映的情況不客觀。
農(nóng)村信用社管理薄弱，主要表現(xiàn)在統(tǒng)計口徑不一致、不規(guī)范，管理信息缺乏真實(shí)性、及時性；風(fēng)險管理所要求的資產(chǎn)準(zhǔn)確分類、利潤的真實(shí)反映、撥備的充備提取，難以做到；規(guī)制建設(shè)相對落后，科學(xué)管理所要求流程化操作過去從未嚴(yán)格實(shí)行；機(jī)構(gòu)設(shè)置不優(yōu)化、責(zé)權(quán)不落實(shí)；獎懲不力，缺乏對績效科學(xué)的評價體系和掛鉤辦法。這些問題的解決，必須通過信息化手段實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中管理，確保管理信息真實(shí)、及時，按照規(guī)范的統(tǒng)計口徑，建立能夠及時用于管理分析和決策的報表系統(tǒng)，實(shí)行解決問題為導(dǎo)向的科學(xué)管理。
3.缺乏科學(xué)的分析方法和手段（功能不完善）。我國目前運(yùn)行的監(jiān)管系統(tǒng)基本上只是手工系統(tǒng)的模擬，大多數(shù)系統(tǒng)基本停留在金融監(jiān)管各個孤立環(huán)節(jié)和內(nèi)容的自動化上。許多重要的監(jiān)管環(huán)節(jié)和內(nèi)容還沒有相應(yīng)的系統(tǒng)來支持，每個系統(tǒng)的功能覆蓋范圍非常有限，且相互之間不能實(shí)現(xiàn)信息的共享，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)之間尚未互聯(lián)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)設(shè)計時內(nèi)聯(lián)網(wǎng)考慮得多，外聯(lián)網(wǎng)考慮得少；另外，監(jiān)管信息系統(tǒng)設(shè)計缺乏擴(kuò)展性，無法隨著金融監(jiān)管改革和我國金融環(huán)境的發(fā)展變化。
另外，目前正在運(yùn)行的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)一級都只具有比較簡單的分析處理功能，不支持復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型，無法對金融風(fēng)險進(jìn)行有效的評測，使得一些潛在的金融風(fēng)險無法通過系統(tǒng)及時發(fā)現(xiàn)，金融監(jiān)管仍然停留在依賴監(jiān)管人員自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)和直覺判斷的基礎(chǔ)上。
對此，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險評價和預(yù)警指標(biāo)體系具體的操作中尤為困難。2004年1月，銀監(jiān)會頒布了《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險評價和預(yù)警指標(biāo)體系(試行)》，首次提出對全國3萬多家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況進(jìn)行全面綜合地評價，并有針對性地采取監(jiān)管措施。雖然從風(fēng)險評價實(shí)施結(jié)果看，《體系》雖較以往實(shí)施的《農(nóng)村信用合作社資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行辦法》有了較大的進(jìn)步，但仍存在不少需解決的問題。 對策：從四方面著手 1.盡快制訂金融監(jiān)管信息化總體規(guī)劃。首先必須確定推動這項工作的領(lǐng)導(dǎo)和推進(jìn)力量，成立專門的金融監(jiān)管信息化推進(jìn)機(jī)構(gòu)，通過招投標(biāo)方式組織金融監(jiān)管信息化技術(shù)力量。其次要抓緊做好金融監(jiān)管信息化需求分析。組織金融科技部門、各監(jiān)管專業(yè)司局和有關(guān)科研院所就監(jiān)管信息系統(tǒng)的基本業(yè)務(wù)需求、關(guān)鍵技術(shù)需求、系統(tǒng)的框架結(jié)構(gòu)、應(yīng)該遵循的各種標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管數(shù)據(jù)的采集體系（包括數(shù)據(jù)采集的內(nèi)容、方式、方法和途徑）、監(jiān)管信息的管理以及建設(shè)監(jiān)管信息系統(tǒng)所涉及的政策、法規(guī)、制度、資金等重大問題進(jìn)行系統(tǒng)、科學(xué)的規(guī)劃，以保證未來各監(jiān)管分（子）系統(tǒng)之間的有機(jī)集成和監(jiān)管信息的有效共享。
在制定總體規(guī)劃時，應(yīng)認(rèn)真總結(jié)發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國金融監(jiān)管的實(shí)際，并充分考慮國際金融發(fā)展趨勢可能對未來金融監(jiān)管所帶來的影響。如金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營、IT技術(shù)在金融業(yè)應(yīng)用所進(jìn)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新（如網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上證券等網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)）以及金融監(jiān)管的最終有效形式——實(shí)時監(jiān)管等。
2.大力完善金融監(jiān)管數(shù)據(jù)采集體系。一要確定統(tǒng)一的金融監(jiān)管數(shù)據(jù)格式。金融監(jiān)管信息的采集格式經(jīng)過統(tǒng)一規(guī)劃制定，對同一要求的監(jiān)管信息，不管監(jiān)管方式、監(jiān)管渠道，必須保證按照統(tǒng)一格式采集；二要支持多種金融監(jiān)管數(shù)據(jù)采集方式和采集渠道。對于常規(guī)的監(jiān)管數(shù)據(jù)由金融機(jī)構(gòu)定時報送，對于個案信息，由監(jiān)管人員向金融機(jī)構(gòu)索取，對于其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)金融信息，可以由統(tǒng)計部門檢索相應(yīng)的信息源得到；三要建立金融監(jiān)管數(shù)據(jù)真實(shí)性責(zé)任人制度。
3.積極開展金融風(fēng)險評測模型研究和開發(fā)。首先要研發(fā)金融風(fēng)險評測模型實(shí)施持續(xù)性監(jiān)管。發(fā)達(dá)國家的金融監(jiān)管當(dāng)局十分重視風(fēng)險評測模型的開發(fā)，利用金融工程方法和統(tǒng)計分析方法、人工智能技術(shù)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，開發(fā)各種風(fēng)險評測模型，及時地發(fā)現(xiàn)了大量潛在的金融風(fēng)險，提高了金融監(jiān)管的準(zhǔn)確性。
同時利用金融風(fēng)險評測模型指導(dǎo)現(xiàn)場檢查。非現(xiàn)場監(jiān)管人員負(fù)責(zé)完成現(xiàn)場檢查前的非現(xiàn)場審查，包括向現(xiàn)場檢查小組提供非現(xiàn)場分析結(jié)果（包括風(fēng)險評級結(jié)果）、被檢查機(jī)構(gòu)的其他背景資料，與現(xiàn)場檢查人員討論檢查范圍和內(nèi)容，最終確定現(xiàn)場檢查的方案。
此外，就是完善我國的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險評級模型。雖然央行參照駱駝評級法建立了我國的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險評級模型，但尚需結(jié)合中國金融市場的實(shí)際進(jìn)一步完善。
4.盡快建成我國金融監(jiān)管共享信息平臺。一方面要建立金融監(jiān)管共享信息數(shù)據(jù)倉庫。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)如人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會將各自監(jiān)管收集到的屬于公共監(jiān)管的信息存入金融監(jiān)管共享信息數(shù)據(jù)倉庫。另一方面，要緊密依托金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。人民銀行牽頭，由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會參與的金融監(jiān)管工程著力打造中國的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，核心是建立國家金融監(jiān)管信息中心。銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會和人民銀行等建立各自信息系統(tǒng)，按照金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的統(tǒng)一要求，將本部門應(yīng)該提供的共享數(shù)據(jù)并入金融監(jiān)管信息庫。 | 
