作者｜李東榮「中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長」
文章｜《中國金融》2021年第13-14期
當(dāng)今世界正迎來一場更大范圍、更深層次的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，科技創(chuàng)新代際周期大幅縮短，經(jīng)濟(jì)社會數(shù)字化發(fā)展進(jìn)入快車道。在此時代背景下，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為我國金融業(yè)一道繞不開的必答題。我國“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要明確提出“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的重要任務(wù)，充分體現(xiàn)了黨中央、國務(wù)院審時度勢的戰(zhàn)略眼光以及對金融發(fā)展規(guī)律的深刻把握。面對數(shù)字化轉(zhuǎn)型大潮，金融系統(tǒng)必須具有時不我待、只爭朝夕的緊迫感，總結(jié)經(jīng)驗，科學(xué)謀劃，務(wù)實推進(jìn)，為加快構(gòu)建新發(fā)展格局貢獻(xiàn)金融力量。
歷史是階段性和連續(xù)性的辯證統(tǒng)一。從改革開放初期到20世紀(jì)末，我國金融業(yè)依托計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等科技手段，以操作電子化、系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)化、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化為重點，深入探索金融電子化之路，實現(xiàn)了“從無到有、從手工到電子、從單機(jī)到聯(lián)網(wǎng)”的歷史性突破。進(jìn)入21世紀(jì)，特別是我國正式加入世界貿(mào)易組織后，金融業(yè)在電子化建設(shè)基礎(chǔ)上，充分運用信息通信技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)等新手段，重點圍繞數(shù)據(jù)集中化、渠道網(wǎng)絡(luò)化、管理信息化等領(lǐng)域，持續(xù)提升金融信息化水平，為當(dāng)前加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了堅實基礎(chǔ)?；仡櫸覈鹑跇I(yè)從電子化到信息化這一段波瀾壯闊的歷史，以下基本經(jīng)驗值得總結(jié)和借鑒。
加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃是根本保證。早在20世紀(jì)80年代中期，在黨中央、國務(wù)院決策部署下，人民銀行牽頭成立金融系統(tǒng)電子化領(lǐng)導(dǎo)小組，確立了“六五”做準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”基本實現(xiàn)電子化的總體目標(biāo)。1993年，國務(wù)院《關(guān)于金融體制改革的決定》明確提出加快金融電子化建設(shè)的戰(zhàn)略任務(wù)，要求加快人民銀行衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，推廣計算機(jī)的運用和開發(fā)，實現(xiàn)聯(lián)行清算、信貸儲蓄、信息統(tǒng)計、業(yè)務(wù)處理和辦公的自動化。2002年，第二次全國金融工作會議又與時俱進(jìn)地提出加快信息化建設(shè)的部署要求。國家金融業(yè)發(fā)展和改革“十一五”規(guī)劃、“十二五”規(guī)劃均強(qiáng)調(diào)了提升金融信息化水平的任務(wù)目標(biāo)。正是在黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署和統(tǒng)籌規(guī)劃下，在金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)等多方的共同努力下，我國金融電子化和信息化建設(shè)得以有步驟、有計劃、有重點地推進(jìn)，在較短時間內(nèi)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。
解決實際問題是本質(zhì)要求。金融電子化和信息化發(fā)展并不是“憑空產(chǎn)生”的，而是隨著科技的進(jìn)步，在滿足實體經(jīng)濟(jì)需求、解決實際業(yè)務(wù)問題的過程中不斷推進(jìn)和完善的。比如，為解決銀行記賬和算數(shù)等業(yè)務(wù)手工操作效率低、差錯率高等問題，上世紀(jì)80年代，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)開始嘗試用敲打“鍵盤”的電子化操作替代撥弄“算盤”的手工操作。為解決銀行卡領(lǐng)域普遍存在的“一卡一機(jī)、一柜多機(jī)、聯(lián)而不通”等問題，國務(wù)院于1993年啟動金卡工程，推動發(fā)卡銀行資源共享、通存通兌。隨著2002年中國銀聯(lián)成立，我國用卡環(huán)境持續(xù)改善，“一卡在手，走遍神州”成為現(xiàn)實。為解決不同系統(tǒng)間交易數(shù)據(jù)不同步的“單邊賬”等問題，金融機(jī)構(gòu)自20世紀(jì)末開始推動系統(tǒng)集中部署、客戶集中管理、網(wǎng)點集中聯(lián)網(wǎng)、賬務(wù)集中處理，極大地提升了業(yè)務(wù)處理的準(zhǔn)確性和有效性。
科技創(chuàng)新驅(qū)動是動力源泉。一部人類金融發(fā)展史，也是一部映照科技進(jìn)步的歷史。改革開放以來，我國金融業(yè)在科技創(chuàng)新應(yīng)用方面既是積極推動者，也是直接受益者。早在20世紀(jì)90年代，金融業(yè)作為我國民用領(lǐng)域較早應(yīng)用計算機(jī)技術(shù)的行業(yè)，已嘗試使用當(dāng)時領(lǐng)先的386型計算機(jī)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。21世紀(jì)初，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及，各銀行的網(wǎng)上銀行建設(shè)開始起步，賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、基金理財?shù)葮I(yè)務(wù)紛紛“觸網(wǎng)”；多家證券公司獲準(zhǔn)開展網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)；主要保險公司陸續(xù)開通互聯(lián)網(wǎng)主頁，實現(xiàn)客戶投保、咨詢、報案和理賠查詢等服務(wù)在線化。繼互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，移動互聯(lián)網(wǎng)蓬勃興起，人民銀行于2011年在全國范圍內(nèi)啟動銀行卡芯片化遷移工作，注重金融IC卡與新興移動支付工具的結(jié)合，進(jìn)一步促進(jìn)金融服務(wù)渠道的多樣化。
夯實基礎(chǔ)設(shè)施是重要支撐。“基礎(chǔ)不牢，地動山搖”。長期以來，金融管理部門順應(yīng)電子化和信息化發(fā)展要求，注重為各類金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營展業(yè)提供先進(jìn)可靠的基礎(chǔ)設(shè)施支撐。為提升跨機(jī)構(gòu)、跨地域數(shù)據(jù)傳輸和業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)的效率，20世紀(jì)80年代，人民銀行啟動全國電子聯(lián)行項目，利用VSAT衛(wèi)星通訊技術(shù)建立專用衛(wèi)星通訊網(wǎng)，建成了我國第一個全國大集中的處理系統(tǒng)。1993年，人民銀行組織研發(fā)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）在全國推廣，逐步代替了電子聯(lián)行系統(tǒng)?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)與商業(yè)銀行系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)交易，每筆業(yè)務(wù)完成只需十幾秒，極大地加快了異地支付和處理的速度。從處理規(guī)模、效率和成本上看，該系統(tǒng)已躋身當(dāng)時世界先進(jìn)行列。此外，金融管理部門還建設(shè)了金融城域網(wǎng)、第一代會計核算系統(tǒng)、全國電子證券交易系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)筑了金融電子化網(wǎng)絡(luò)框架。經(jīng)過多年的發(fā)展和完善，時至“十二五”期末，金融統(tǒng)計、大小額支付、會計核算、國庫、征信、反洗錢等關(guān)系到國家經(jīng)濟(jì)運行、宏觀調(diào)控、金融監(jiān)管、金融服務(wù)的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系基本形成。
激發(fā)市場活力是關(guān)鍵條件。在我國金融電子化和信息化建設(shè)過程中，各類金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握國家政策導(dǎo)向，充分發(fā)揮市場配置資源優(yōu)勢，爭當(dāng)金融業(yè)改革發(fā)展的排頭兵，成為金融與科技融合創(chuàng)新的主要策源地。20世紀(jì)80年代，部分銀行建立了“以賬戶為中心”的第一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，探索實現(xiàn)“集中處理、統(tǒng)一核算、綜合網(wǎng)點、綜合柜員”的業(yè)務(wù)目標(biāo)。20世紀(jì)90年代，部分保險公司完成從承保到理賠的系列電腦軟件開發(fā)，持續(xù)提升保險業(yè)務(wù)電子化和自動化水平。21世紀(jì)初，部分銀行完成全國數(shù)據(jù)大集中，將全國分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點核心業(yè)務(wù)的處理存儲整合至統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心；主要證券公司統(tǒng)一了業(yè)務(wù)運營、業(yè)務(wù)支撐、管理支撐等系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口規(guī)范，緩解了因業(yè)務(wù)快速發(fā)展而長期積累的數(shù)據(jù)孤島問題；一些保險公司通過數(shù)據(jù)大集中，加強(qiáng)了對分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)風(fēng)險的統(tǒng)籌管理能力。
當(dāng)前，在金融信息化深入發(fā)展的基礎(chǔ)上，各類數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用更加深入廣泛，技術(shù)驅(qū)動的金融新業(yè)態(tài)、新應(yīng)用、新模式蓬勃興起，金融業(yè)正加速邁進(jìn)一個與信息社會和數(shù)字經(jīng)濟(jì)相對應(yīng)的數(shù)字化時代，面臨難得的發(fā)展機(jī)遇。
構(gòu)建新發(fā)展格局催生新需求。當(dāng)前和今后一個時期，我國發(fā)展仍然處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，國民經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局加速形成，數(shù)字經(jīng)濟(jì)、綠色發(fā)展、現(xiàn)代供應(yīng)鏈、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域金融需求持續(xù)擴(kuò)大。隨著我國城鄉(xiāng)居民收入總量持續(xù)增長和收入結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，人民群眾多層次、綜合化的金融服務(wù)需求大幅提升，從而為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來更加廣闊的市場空間。
新技術(shù)蓬勃發(fā)展帶來新手段。隨著全球科技創(chuàng)新進(jìn)入空前密集活躍時期，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、量子計算等數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)、5G網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心等新型基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)建設(shè)完善，在金融資源配置精準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)流程自動化、風(fēng)險管理實時化、決策支持智能化等方面的應(yīng)用優(yōu)勢更加突出，從而為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供更加安全穩(wěn)定的技術(shù)條件。
數(shù)據(jù)要素市場化注入新動能。數(shù)據(jù)要素是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的“催化劑”，能夠促進(jìn)各類生產(chǎn)要素的網(wǎng)絡(luò)化共享、集約化整合和協(xié)作式開發(fā)，對提升生產(chǎn)效率具有突出的乘數(shù)倍增效應(yīng)。隨著國家大力推進(jìn)數(shù)據(jù)要素市場改革，權(quán)屬界定、要素定價、登記結(jié)算、交易流通、公平競爭等制度規(guī)則加快完善，有助于推動數(shù)據(jù)要素在金融領(lǐng)域的有序流通和有效應(yīng)用，從而為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供更加充分且高質(zhì)量的“數(shù)據(jù)燃料”。
監(jiān)管體系現(xiàn)代化營造新秩序。國家“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要明確要求，完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，補齊監(jiān)管制度短板，健全風(fēng)險全覆蓋監(jiān)管框架，提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平，強(qiáng)化監(jiān)管科技運用和金融創(chuàng)新風(fēng)險評估。金融監(jiān)管規(guī)則體系和數(shù)字化監(jiān)管體系的加快構(gòu)建，有助于為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型明確安全底線和合規(guī)紅線，建立規(guī)范發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營、守正創(chuàng)新的金融行業(yè)秩序。
在深刻理解金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型重要機(jī)遇期的同時，也要清醒地認(rèn)識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的諸多現(xiàn)實挑戰(zhàn)。一是理念挑戰(zhàn)。一些機(jī)構(gòu)既有盈利模式慣性較大，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主動性不足；部分機(jī)構(gòu)數(shù)字化思維欠缺，以客戶為中心的服務(wù)理念尚未完全形成。二是機(jī)制挑戰(zhàn)。很多機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品研發(fā)延續(xù)傳統(tǒng)項目管理模式，存在環(huán)節(jié)多、流程長、耗時久、創(chuàng)新容錯不足等問題，難以適應(yīng)數(shù)字化時代市場快速變化帶來的敏捷創(chuàng)新要求；部分機(jī)構(gòu)業(yè)績考核關(guān)注短期成本收益，對一些落地時間長、先期投入大、見效慢的創(chuàng)新，存在激勵不相容的情況。三是安全挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)、技術(shù)、業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈等領(lǐng)域面臨更加嚴(yán)峻的安全形勢，金融風(fēng)險結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜多變，從而給金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來多重疊加的安全挑戰(zhàn)。四是人才挑戰(zhàn)。既懂金融業(yè)務(wù)又懂信息技術(shù)的高水平復(fù)合型人才總體供給不足，不同類型規(guī)模從業(yè)機(jī)構(gòu)的人才素質(zhì)和結(jié)構(gòu)差異較大，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的智力支撐有待進(jìn)一步加強(qiáng)。
面對新形勢下數(shù)字化轉(zhuǎn)型的諸多機(jī)遇與挑戰(zhàn)，我國金融系統(tǒng)應(yīng)堅決落實黨中央、國務(wù)院有關(guān)決策部署精神，充分汲取前期電子化和信息化發(fā)展的歷史經(jīng)驗，合理借鑒國際同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗，聚焦工作重點和難點，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。
完善監(jiān)管制度和工具。注重將近年來互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治和金融科技監(jiān)管已取得的經(jīng)驗成果予以制度化、長效化，以金融數(shù)據(jù)治理和個人信息保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)金融活動規(guī)制、金融科技產(chǎn)品和服務(wù)認(rèn)證、金融科技倫理審查等為重點，與時俱進(jìn)地完善相關(guān)法律規(guī)定、監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，使金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型有方向、有規(guī)矩、有保障。同時，穩(wěn)妥有序擴(kuò)展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具覆蓋的機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和技術(shù)范圍，為綠色金融、普惠金融、科創(chuàng)金融、養(yǎng)老金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供充分的驗證測試空間。
夯實數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)。加快完善以《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護(hù)法》為基石的數(shù)據(jù)要素法律規(guī)范體系，按照“用戶授權(quán)、最小夠用、專事專用、全程防護(hù)”的原則，進(jìn)一步明確金融業(yè)數(shù)據(jù)要素應(yīng)用關(guān)鍵節(jié)點的規(guī)則要求，綜合國家安全、公眾利益、個人隱私和企業(yè)權(quán)益等因素做好數(shù)據(jù)分類分級，實施數(shù)據(jù)要素領(lǐng)域合理規(guī)制和科學(xué)監(jiān)管。推動建立跨部門、跨機(jī)構(gòu)、跨領(lǐng)域的數(shù)據(jù)合規(guī)共享機(jī)制，搭建金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用基礎(chǔ)平臺，加強(qiáng)多方安全計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等隱私計算技術(shù)的應(yīng)用探索，穩(wěn)步提高金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用能力。
優(yōu)化數(shù)字金融生態(tài)。積極支持金融機(jī)構(gòu)、科研院所、科技公司通過聯(lián)合實驗室等形式，落實科技自立自強(qiáng)要求，加強(qiáng)關(guān)鍵共性技術(shù)研發(fā)和金融應(yīng)用項目攻關(guān)。鼓勵金融科技“結(jié)對子”賦能和幫扶，推動大型機(jī)構(gòu)向中小機(jī)構(gòu)輸出風(fēng)控、合規(guī)、運營等數(shù)字化工具。支持中小金融機(jī)構(gòu)依托行業(yè)協(xié)會、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟等平臺，通過合作建設(shè)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、聯(lián)合采購?fù)獍?wù)、開展培訓(xùn)交流等“抱團(tuán)取暖”方式，適度降低數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)合作業(yè)務(wù)的審慎監(jiān)管，嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)出資比例、貸款限額、合作集中度等要求，并結(jié)合實施情況進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整和分級監(jiān)管。
提升數(shù)字金融素養(yǎng)。金融消費者既是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程的參與者，也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果的受益者。提升金融消費者的數(shù)字金融素養(yǎng)有助于為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供更好的客戶基礎(chǔ)和經(jīng)營環(huán)境。為此，應(yīng)將數(shù)字金融素養(yǎng)納入金融消費者權(quán)益日、金融知識普及日、國民金融素養(yǎng)調(diào)查等主題活動，探索開發(fā)適合年輕人、老年人、殘疾人等不同客戶群體的數(shù)字金融教育工具，并針對個人信息泄露、不當(dāng)營銷宣傳等問題及時開展風(fēng)險提示，提升金融消費者風(fēng)險防范和自我保護(hù)意識。
發(fā)揮行業(yè)自律作用。近年來，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在金融管理部門指導(dǎo)下，以研究和標(biāo)準(zhǔn)為支撐，積極開展移動金融APP、金融云等自律備案管理，建立移動金融可信公共服務(wù)平臺，配合參與金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點。同時，應(yīng)行業(yè)共性迫切需求，建設(shè)完善供應(yīng)鏈金融數(shù)字信息服務(wù)、數(shù)字函證、金融科技服務(wù)能力共享等平臺系統(tǒng)，為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供高效可靠、自主可控的信息基礎(chǔ)設(shè)施。下一步，協(xié)會將繼續(xù)推進(jìn)有關(guān)調(diào)查研究、風(fēng)險監(jiān)測、標(biāo)準(zhǔn)研制、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等工作，為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供堅實的自律支撐。
天下之事，慮之貴詳，行之貴力。推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，也不可能一勞永逸。相信在黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)籌部署下，在金融管理部門、行業(yè)協(xié)會、金融機(jī)構(gòu)、科技公司等多方的共同努力下，我國金融行業(yè)的數(shù)字化能力和水平將得到持續(xù)提升，為加快構(gòu)建新發(fā)展格局、促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展積極貢獻(xiàn)金融力量。■
（責(zé)任編輯 張林）
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