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許我們不一定能成為百萬(wàn)富翁，但從有錢(qián)人那里我們可以學(xué)到許多關(guān)于理財(cái)和人生規(guī)劃的秘訣。
大多數(shù)人都知道，美國(guó)的財(cái)富掌握在少數(shù)人手中。如今，在這些凈資產(chǎn)達(dá)到或者超過(guò)一百萬(wàn)美元的人當(dāng)中，大部分人的錢(qián)都是靠自己掙來(lái)的。
他們中有許多人都是企業(yè)家，其中既有創(chuàng)建了高速網(wǎng)路的人，也有垃圾車(chē)制造商，涵蓋的范圍無(wú)所不包。他們中有些人建房筑渠，種植玉米，制造珠寶。有些人同郵票、硬幣和藝術(shù)品打交道，有些人從事害蟲(chóng)防治以及修剪草坪的工作。還有的人救死扶傷，給人們安裝新牙。另外有些人還會(huì)幫助他們的鄰居，甚至供養(yǎng)他們。
而他們花錢(qián)并不是大手大腳。實(shí)際上相對(duì)他們的財(cái)富來(lái)說(shuō)，這些富豪中的大多數(shù)都生活得相當(dāng)簡(jiǎn)樸——想想仍然住在奧馬哈那座簡(jiǎn)陋房子里的巴菲特(Warren Buffet)吧——他們把錢(qián)用于投資，讓這些錢(qián)為他們帶來(lái)更多的財(cái)富。
《鄰家的百萬(wàn)富翁》(The Millionaire Next Door)一書(shū)的作者斯坦利(Thomas Stanley)和達(dá)科(WilliamDanko)說(shuō)，財(cái)富是你積累了多少，而不是你花出去多少。這本講述美國(guó)富人故事的書(shū)于1996年首次出版，是一部產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響的大作。
這兩位作者寫(xiě)道，人們很少是靠運(yùn)氣、繼承遺產(chǎn)、高學(xué)歷或是高智商而致富。更多情況下，財(cái)富是一種生活方式的結(jié)果，一種兢兢業(yè)業(yè)、鍥而不舍、做事有規(guī)劃、尤其是自律的生活方式。
財(cái)富的定義方式有很多種，不過(guò)通常它被定義為除去債務(wù)后你所擁有的一切東西的價(jià)值。但市場(chǎng)性資產(chǎn)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)是有差別的，前者是指可以很快變現(xiàn)的資產(chǎn)，如股票、債券和房產(chǎn)，而后者是指像汽車(chē)、服裝和家庭用品這類(lèi)你會(huì)經(jīng)常使用而不大可能出售的資產(chǎn)。
一個(gè)人單靠收入并不能成為有錢(qián)人。當(dāng)然，它對(duì)于財(cái)富的增加是能起到一定作用的，但那些實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由的人將他們的工資視為一種手段，一種為了獲得更大財(cái)富的手段。
聯(lián)合行銷(xiāo)(Unity Marketing)的創(chuàng)始人丹齊格(Pam Danziger)說(shuō)，有錢(qián)人并不是想買(mǎi)什么就買(mǎi)什么。他們通過(guò)使投資價(jià)值最大化來(lái)獲得財(cái)富。聯(lián)合行銷(xiāo)是一家消費(fèi)者市場(chǎng)研究公司，專(zhuān)門(mén)從事奢侈品及其消費(fèi)情況的研究。
這并不意味著他們不會(huì)去買(mǎi)價(jià)格昂貴的漂亮鞋子或是衣服，只是說(shuō)他們大部分人會(huì)對(duì)商品精挑細(xì)選，他們買(mǎi)的是品質(zhì)和價(jià)值。丹齊格說(shuō)，他們真的是將購(gòu)買(mǎi)行為看成是一項(xiàng)投資，而不是一筆開(kāi)銷(xiāo)。
不過(guò)他們所做的是將這些投資多元化，這使他們?cè)谟龅嚼щy時(shí)能有更大的適應(yīng)性和靈活性來(lái)度過(guò)難關(guān)。摩根大通私人理財(cái)業(yè)務(wù)(JPMorgan PrivateWealth Management)的董事總經(jīng)理萊斯特(LeslieLassiter)說(shuō)，財(cái)力最為雄厚的客戶(hù)有著十分多樣化的投資組合，他們的投資領(lǐng)域不僅僅限于股票和債券，還涉及對(duì)沖基金、匯市、大宗商品和新興市場(chǎng)。
萊斯特說(shuō)，現(xiàn)在有很多共同基金可供選擇，你可以通過(guò)它們來(lái)投資上述各類(lèi)資產(chǎn)。
有錢(qián)人和那些希望成為有錢(qián)人的人，二者之間最大的差別之一在于他們買(mǎi)單的方式不同。百萬(wàn)富翁們通常是用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)大部分商品，包括汽車(chē)、房屋和游艇。
當(dāng)然，對(duì)普通的工薪階層而言，不一定能做到這一點(diǎn)，但這一事實(shí)仍然傳遞出一個(gè)道理：不要讓債務(wù)為你的生活方式買(mǎi)單。
大多數(shù)有錢(qián)人舉債是為了用于投資，而且他們十分小心不讓自己的負(fù)債水平變得過(guò)高。萊斯特說(shuō)，任何人都應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎利用債務(wù)。
他們還會(huì)進(jìn)行細(xì)致的規(guī)劃，并為它投入大量的時(shí)間。許多有錢(qián)人在喜歡攢錢(qián)的同時(shí)也鍾愛(ài)投資，他們常說(shuō)發(fā)財(cái)致富的過(guò)程要比這個(gè)結(jié)果有意思得多。
此外他們富有耐心，愿意進(jìn)行長(zhǎng)線(xiàn)投資并耐心地等待。富達(dá)投資(Fidelity Investments)旗下國(guó)民金融公司(NationalFinancial)的總裁米爾查達(dá)尼(Sanjiv Mirchandani)說(shuō)，他們穩(wěn)定地持有自己的投資品，很可能事先便制定了財(cái)務(wù)計(jì)劃。
許多富人采取長(zhǎng)線(xiàn)投資的策略是因?yàn)樗麄冄巯率菫榱藢?shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由而工作。比如當(dāng)他們退休后，他們當(dāng)中的很多人會(huì)清楚地知道他們需要多少錢(qián)來(lái)維持生計(jì)、多少錢(qián)用于捐贈(zèng)以及留下多少錢(qián)作為遺產(chǎn)。
萊斯特說(shuō)，最具頭腦的人十分清楚維持日常開(kāi)銷(xiāo)所需要的流動(dòng)資金數(shù)量，他們會(huì)確保手頭上有這么多的現(xiàn)金。她還說(shuō)，普通人也應(yīng)該做到如此。
與此同時(shí)，她說(shuō)大多數(shù)富人都會(huì)非常謹(jǐn)慎地對(duì)待債務(wù)。富人們傾向于在資產(chǎn)和債務(wù)之間實(shí)現(xiàn)平衡。
下面是對(duì)如何積累財(cái)富的一些建議：
量入為出：那些收入不菲但卻是“月光族”的人其實(shí)并不富有，他們只是很傻。
做好計(jì)劃：就是說(shuō)為今天、明天以及退休后的三十年做好計(jì)劃。慢慢地去規(guī)劃，不要著急，每天都花些時(shí)間去檢測(cè)你的計(jì)劃。制定出預(yù)算并且嚴(yán)格地執(zhí)行。
多樣化投資：正如萊斯特所說(shuō)，不妨嘗試投資共同基金，通過(guò)它們你可以對(duì)彼此沒(méi)有關(guān)聯(lián)的資產(chǎn)類(lèi)別進(jìn)行投資。
減少信用卡的使用，采用現(xiàn)金支付：當(dāng)然對(duì)于有錢(qián)人來(lái)說(shuō)，用現(xiàn)金買(mǎi)下一棟房屋要比大多數(shù)普通人更容易，但由于購(gòu)買(mǎi)奢侈品或是享受豪華假期而欠下的信用卡債務(wù)是永遠(yuǎn)不會(huì)引領(lǐng)你走上致富之路的。
讓現(xiàn)金隨手可得：雖然富人們將他們的大部分財(cái)富都用于投資，但只要有所需要他們就能獲得現(xiàn)金。萊斯特說(shuō)，要擁有某種可以使用的信貸額度，比如你從未用到的房屋凈值信貸額度。它就像是一個(gè)安全閥。萊斯特建議手頭留有的現(xiàn)金應(yīng)該能夠確保一年的花銷(xiāo)；丹齊格認(rèn)為這一時(shí)間最好為三年。
將現(xiàn)金分散：當(dāng)富人們兩三年前將資金從股市中撤離時(shí)，他們轉(zhuǎn)而在銀行開(kāi)立了帳戶(hù)，銀行存款帳戶(hù)都有美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(Federal Deposit Insurance Corp.)提供的高達(dá)25萬(wàn)美元的存款擔(dān)保。
將子女考慮進(jìn)來(lái)，牢記遺產(chǎn)規(guī)劃的重要性：富人們會(huì)盡其所能地對(duì)他們的子女進(jìn)行理財(cái)方面的教育——這也是每一個(gè)家庭都應(yīng)該做的。盡管與孩子們說(shuō)到錢(qián)的問(wèn)題時(shí)總是很容易令人心生不祥之感，但你的繼承者應(yīng)該知道你所有的銀行存款和銀行保險(xiǎn)箱在哪兒——即便上面已經(jīng)寫(xiě)有了他們的名字——以及律師是誰(shuí)，遺囑和受托物是向誰(shuí)遞交的，這很重要。
