文 / 魔斯媽媽育兒實錄

上周結(jié)合風(fēng)靡北美的財商教育動畫片《巴菲特神秘俱樂部》，跟大家分享了高財商兒童需要具備的8種能力。有很多網(wǎng)友私信留言表示對這個話題很感興趣，問我能不能分享些適合孩子學(xué)習(xí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識。

這個需求提得非常好。財商教育從專業(yè)的解讀來看，本就包括兩個方面。一個是正確認(rèn)識財富及財富倍增規(guī)律的能力；一個是駕馭財富、正確運用財富及財富倍增規(guī)律的能力。我在《巴菲特：財商教育越早越好，教知識教方法，不如培養(yǎng)這8種能力》一文中，討論的是駕馭財富的能力。這篇文章，我們來探討正確認(rèn)識財富的能力。

一、用簡單明了、貼近孩子生活的方式解讀專業(yè)名詞

通常來講，成人培養(yǎng)財商需要閱讀一些經(jīng)濟(jì)學(xué)書籍，系統(tǒng)性地學(xué)習(xí)投資理財知識。但這對于孩子來說有一定難度。孩子的財商教育重在建立對經(jīng)濟(jì)學(xué)的初步認(rèn)知。

作為父母，我們應(yīng)該盡可能地用通俗易懂的表達(dá)方式幫助孩子理解那些看起來晦澀難懂的專業(yè)名詞。比如說，什么是投資？專業(yè)書籍給出的定義是，國家或企業(yè)以及個人為了特定目的，與對方簽訂協(xié)議，促進(jìn)社會發(fā)展，實現(xiàn)互惠互利，輸送資金的過程。

可這么跟孩子說，孩子能理解嗎？肯定不能。我們可以換一種更加貼近孩子生活的方式表達(dá)。比如說，投資就是購買一些可能會增值的產(chǎn)品或一直能產(chǎn)生持續(xù)價值的產(chǎn)品，讓手里的錢能生出更多錢的活動。前面我們說，投資最常見的品種就是股票和債券。那給孩子解釋時不妨這樣打比方：投資股票就好像你擁有校門口小賣部的一部分。然后這個小賣部賺錢了，他就得分你一些。這就是產(chǎn)生持續(xù)的價值，讓手里的錢增值了。

有一天，這個小賣部要進(jìn)貨，錢卻不夠。于是店主找別人借錢。別人說：“可以啊。只要你給我寫個借條，說清楚什么時候還錢，而且能再多還我一些，我就愿意借錢給你。”那這個借條就好比債券。多還錢就相當(dāng)于讓借出去的錢增值了。

再比如說，我們帶孩子去銀行存錢，孩子會問：“為什么錢存在銀行，銀行幫我們保管，還要給我們錢呢？”

我們可以這樣告訴孩子：“因為銀行會使用我們的錢借給需要用錢的人，然后收取他們的利息。這叫“貸款”，貸款收到的利息就是銀行賺到的錢。銀行利用我們存在銀行的錢賺錢，當(dāng)然要支付給我們一點使用費咯。這個使用費就是銀行給我們的“存款利息”?，F(xiàn)在銀行有很多新的產(chǎn)品，比如理財，信托等等，這些業(yè)務(wù)的根本邏輯都是用別人的錢賺錢，這就是銀行的賺錢模式。

?二、財商教育的本質(zhì)是人格培養(yǎng)，8個經(jīng)濟(jì)學(xué)常識帶娃另眼看世界

培養(yǎng)孩子的財商，理解一些經(jīng)濟(jì)學(xué)概念只是第一步。更重要的是要懂得一些經(jīng)濟(jì)學(xué)常識，并能在學(xué)習(xí)和生活中加以運用。我們前面說，財商教育的本質(zhì)是人格培養(yǎng)，改變孩子的思維方式和生活態(tài)度。

在這里我拋磚引玉，和大家分享8個高財商兒童需要儲備的經(jīng)濟(jì)學(xué)常識。

1、 復(fù)利思維

經(jīng)濟(jì)學(xué)上利息分為兩種，一種是“單利”，一種是“復(fù)利”。單利是只針對本金計算的利息，而復(fù)利則不僅對本金計算利息，還對本金的利息也一并計算利息。

大科學(xué)家愛因斯坦說，世界上最強(qiáng)大的力量不是原子彈。而是“復(fù)利+時間“。復(fù)利是人類已知的世界第八大奇跡。

為什么這么說呢？我們舉個例子，投資大師巴菲特在2006年的《致股東信》中說，從1900年1 月1 日到1999年12 月31日，道瓊斯指數(shù)從65.73 點漲到了11497.12 點，足足增長了176倍。這是不是看起來收益非?？捎^？但是如果按復(fù)利計算，年化收益率只有5.3%。我相信，這是一個很多人都能做到的投資收益。而絕大多數(shù)人都沒有意識到，時間竟能讓復(fù)利產(chǎn)生如此大的威力。

所以，培養(yǎng)孩子財商一定要建立孩子的復(fù)利思維。把精力和財富持續(xù)而反復(fù)地投入到某一個領(lǐng)域，并長期堅持，就一定能夠創(chuàng)造巨大的價值，實現(xiàn)財務(wù)自由。

2、沉沒成本

沉沒成本是指已經(jīng)發(fā)生的無法收回的成本。大部分人做決定時，總會惦記之前付出了多少。付出的越多，就越不想放棄。經(jīng)濟(jì)學(xué)中還有一個觀點叫損失厭惡，已經(jīng)攥在手里的東西，即便不是自己的，人們也會擔(dān)心失去，講的也是這個道理。

舉個例子，A同學(xué)是一個高中生，活潑、開朗、愛交際，但是成績平平。父母為了能讓他考上大學(xué)，想讓他學(xué)畫畫，考藝校。但是學(xué)了一年后，A同學(xué)發(fā)現(xiàn)自己對畫畫既不喜歡，也沒天賦。想想已經(jīng)辛辛苦苦學(xué)了一年，金錢、時間都投入了不少。這個時候他該怎么辦？

大多數(shù)人會想，都付出這么多了，如果不能堅持到最后實在太可惜了。但是理性的做法是，如果從長遠(yuǎn)看不適合，堅持下去反而會錯失更多的機(jī)會，消耗更多的精力，造成更大損失，這種的情應(yīng)該果斷放棄。不要因為過去的成本，而影響當(dāng)下和未來的決定。

?3、 機(jī)會成本

B同學(xué)很喜歡吃冰淇淋，她經(jīng)常把早餐錢省下來買冰淇淋。雖然他能吃到香甜可口的冰淇淋，但付出的代價就是得一上午餓肚子。因為選擇一種東西而必須放棄另一種能給你帶來利益的東西，這種因放棄而產(chǎn)生的損失就叫做“機(jī)會成本”。

我們做任何事情，都有可能面臨抉擇，選擇什么，舍棄什么。如何做出讓自己不后悔的決定呢？這需要我們面臨抉擇時，能理性評估準(zhǔn)備放棄的那件事會帶來多大的損失，準(zhǔn)備做的這件事又能帶來多大的價值。在損失和價值之間做權(quán)衡，考慮孰輕孰重，最終選擇讓自己損失更少的那件事。這就是機(jī)會成本更低的決定。

有時，我們完成一項任務(wù)會感到很疲憊、很痛苦，那很有可能是因為你放棄了更珍視的東西，比如和好朋友的聚會，一場好聽的演唱會等等。所以才會在完成一項任務(wù)時感受不到成就感。

當(dāng)然，損失和價值大小的衡量標(biāo)準(zhǔn)取決于一個人的價值觀。就是說，你認(rèn)為什么事情對你很重要，那么它在你心中的價值就更大一些。所以，培養(yǎng)孩子對機(jī)會成本的思考，首先要給孩子樹立正確的價值觀。

?4、 羊群效應(yīng)

在動物界中，羊群是很散亂的組織。一旦有一只羊動起來，其它的羊就會不假思索地一哄而上。全然不顧前面可能有狼群或者其他風(fēng)險。所以，羊群效應(yīng)在經(jīng)濟(jì)學(xué)中通常用來描述人的從眾心理。很多成年人在股市上追漲殺跌，生活中湊熱鬧、人云亦云，這些都是羊群效應(yīng)的體現(xiàn)。

羊群效應(yīng)在孩子中也很常見。有些孩子從小學(xué)就開始出現(xiàn)互相攀比，盲目跟風(fēng)的情況。比如，新出了什么時髦的電子產(chǎn)品，班級里一兩個孩子買了，就有更多的孩子也想買。一個孩子穿了什么名牌鞋子，就會有更多的孩子也想擁有一雙。其實，電子產(chǎn)品更新?lián)Q代很快。趕時髦買，一定是價格最高的時候。而且很多新產(chǎn)品的功能并不見得都能用得上。而買名牌，則需要用更貴的錢來獲得同等質(zhì)量的物品。付更多的錢去買并不能給自己帶來增量價值的物品，就是一件很不經(jīng)濟(jì)的事情。

培養(yǎng)孩子的財商，父母需要和孩子講講“羊群效應(yīng)”的道理。理性地評估一個物品和一件事情的價值，不盲目跟風(fēng)，才能避免不必要的損失。

?5、 適度負(fù)債

中國傳統(tǒng)文化認(rèn)為“欠債“是一件不好的事情。但現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)告訴我們，負(fù)債不一定是壞事。適度負(fù)債有利于資源配置的優(yōu)化，是一種健康積極、效率更優(yōu)的生活態(tài)度。強(qiáng)調(diào)一下，這里有一個關(guān)鍵詞“適度”。

之前我們講什么樣才叫會花錢，有一個衡量標(biāo)準(zhǔn)是：花的錢能否創(chuàng)造更大的價值。同樣的道理，如果我們借錢來使用，是為了創(chuàng)造更大的價值，超過了借錢本金和利息的成本，那這個借款負(fù)債就是健康積極的。比如貧困大學(xué)生申請助學(xué)貸款能夠讓學(xué)生有機(jī)會獲得更多創(chuàng)造財富的能力，再比如成年人貸款買房，能夠讓一家人提前幾十年獲得穩(wěn)定的生活，另外房產(chǎn)增值也會帶來更多收益。這些負(fù)債就是健康、積極，值得鼓勵的。

相反，如果借款只是為了滿足日常消費，那這個借款就一定要謹(jǐn)慎，要充分考慮自己的償還能力。為了避免孩子過度消費，父母可以在孩子特別想買某樣?xùn)|西時借錢給他，并明確告知孩子借錢、還錢、付利息的規(guī)則。在家里鍛煉孩子借款償還的意識，總好過長大后在外面亂借錢。那樣會造成更大的損失。

?6、二八定律

意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)者帕累托從19世紀(jì)英國人財富分布的大量事實中發(fā)現(xiàn)：20%的人創(chuàng)造了80%的財富，80%的財富被20%的人占有，財富在人口中的分配并不均衡。這一法則被稱為“二八定律”。

一百多年來，人們發(fā)現(xiàn)二八定律不僅在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域?qū)以嚥凰€廣泛適用于生活中的各個領(lǐng)域。比如工作學(xué)習(xí)，高效工作和學(xué)習(xí)的時間僅占一天的20%。人的精力是有限的。想追求進(jìn)步，只能提高效率，而不是一味地投入時間。盡可能地合理安排時間，優(yōu)先完成最重要的事情。

比如人際交往，20%的人會努力追求進(jìn)步，80%的人碌碌無為。所以對于孩子來說，如果想成為富有、成功的人，就要始終把自己對標(biāo)在20%的圈層中，而不是被剩下的80%同化。

?7、 邊際效用

邊際效用是由英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家威廉姆·杰文斯在19世紀(jì)提出的。它是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)現(xiàn)的一個重要規(guī)律。其核心理論是，在一定時間內(nèi)，消費者從某一種物品連續(xù)增加的每一消費單位中所得到的效用增量是遞減的。最初的消費得到的效用最大。我們也常常稱之為“邊際效用遞減規(guī)律”。

舉個例子，巧克力很美味，人人都愛吃。當(dāng)你吃第一塊巧克力時，簡直是完美的享受，吃第二塊時也感到很滿足。但是當(dāng)你吃第三、第四、第五塊時，就會感覺到有點壓力。當(dāng)你吃第十五塊時，可能會非常痛苦了。這就說明，每多吃一塊巧克力，獲得的滿足感是逐步遞減的。當(dāng)達(dá)到一定程度，不僅沒有正向滿足感，還會產(chǎn)生負(fù)向的感覺。

這個規(guī)律應(yīng)用在教育孩子上也很有意義。比如，如何提高孩子的專注力？這需要父母能明白“邊際效用遞減規(guī)律”。讓孩子好好學(xué)習(xí)，不是一上來就打“持久戰(zhàn)”，而是懂得分割孩子的學(xué)習(xí)時間和任務(wù)，引導(dǎo)孩子在一個時間段內(nèi)更聚焦。這樣的效果才是最好的。

8、供求關(guān)系

供求關(guān)系決定市場價格。

為什么校門口小賣部的新款玩具賣10塊錢一個，舊版的就只賣6塊呢？這并不是小賣部老板決定的，而是由市場需求決定的。新款玩具更受孩子們追捧，市場需求增多，價格就自然會高。舊版不受孩子們的青睞，存貨多賣不出去，自然價格就要降下來。英國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng).斯密把這種市場決定價格的現(xiàn)象稱為“看不見的手“。

父母需要讓孩子明白：如果你想通過買賣商品賺錢，就一定要先思考你的商品市場需求如何？是否稀缺？如何你想買東西砍價，那就要看這商品火不火？供不應(yīng)求的商品一定是很難砍價的。只有老板急切想賣出去的商品才更容易談價格。有了這些思考，才會讓孩子在考慮跟買賣、金錢有關(guān)的問題上 ，少走彎路，少做無用功。