發(fā)這帖子的背景是，最近保險(xiǎn)小組越來(lái)越熱鬧了，能看到很多人問(wèn)“終身保險(xiǎn)好不好？”、“該買終身險(xiǎn)還是定期險(xiǎn)？”或者干脆已經(jīng)買了終身險(xiǎn)跟大家分享。
包括我很喜歡的一些組員在內(nèi)，有人認(rèn)為“終身險(xiǎn)保障更多”“不買終身險(xiǎn)老了以后怎么辦”“應(yīng)該掙得多了之后再買一份終身險(xiǎn)”...我不能說(shuō)她們是錯(cuò)的，不過(guò)我的觀點(diǎn)不一樣。
首先，終身險(xiǎn)的保障可以被替代。
我們來(lái)討論30歲女性買終身重疾和30年定期重疾的區(qū)別，我參考了趙小姐的帖子??深度開(kāi)扒：終身重疾險(xiǎn)其實(shí)并不值得買，不過(guò)和她的計(jì)算有點(diǎn)不同。
同樣是10w保額，終身重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是1909元/年，交20年（最長(zhǎng)繳費(fèi)年限是20年）；30年期重疾保費(fèi)是640元/年，交30年（趙小姐是按交20年每年820元計(jì)算的）。
從被保險(xiǎn)人61歲到去世，這段時(shí)間內(nèi)終身險(xiǎn)有保障、定期險(xiǎn)已經(jīng)過(guò)期，那么靠什么替代“終身保障”？就是留在自己手里的錢了。
1909 - 640 = 1269 元/年，這就是買更便宜的定期險(xiǎn)，能留下理財(cái)?shù)腻X，我就當(dāng)這筆錢全部存起來(lái)61歲以后看病用。
接下來(lái)就看看自己理財(cái)效果如何：
按5%的收益率理財(cái)（現(xiàn)在國(guó)債的利率是將近5%），61歲保險(xiǎn)失效時(shí)，有9.4w現(xiàn)金，60歲前的30年里，除了10w重疾保額，自己手里還有幾萬(wàn)塊錢可以救急；
按9.3%收益率理財(cái)（這是攢錢助手12個(gè)月期限產(chǎn)品的收益率），61歲時(shí)有將近22w現(xiàn)金！這就是復(fù)利的威力?。?0歲前的30年里，除了10w重疾保額，自己手里還有幾萬(wàn)或十幾萬(wàn)塊錢可以救急；
而且我只算到了61歲，如果繼續(xù)理財(cái)，這筆錢會(huì)繼續(xù)變多，復(fù)利的威力會(huì)越來(lái)越大，到時(shí)生什么病都不怕了。
我認(rèn)為，在學(xué)習(xí)半天理財(cái)，5%的收益率怎么都能達(dá)到吧，六七十歲時(shí)手里拿著十幾萬(wàn)現(xiàn)金比守著10萬(wàn)固定的保額合適吧。所以定期重疾險(xiǎn)+自己理財(cái)，可以替代終身險(xiǎn)。
其次，終身壽險(xiǎn)更不用買，老年人不需要壽險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算大同小異，不過(guò)還有更多一層的考慮：
壽險(xiǎn)的作用是“身后留筆錢”，萬(wàn)一我死了，贍養(yǎng)父母、供孩子上學(xué)、還房貸的錢都可能中斷，全家人在悲痛之余生活也要“一夜回到解放前”，所以要買壽險(xiǎn)，要把這些資金缺口堵?。ㄋ约彝ソ?jīng)濟(jì)支柱要多買壽險(xiǎn)，沒(méi)收入的人可以不買）。
所以老年人其實(shí)不需要壽險(xiǎn)，七老八十以后，房貸已還完、孩子已獨(dú)立、父母已仙去，已經(jīng)幾乎不承擔(dān)家庭責(zé)任了，有多余的錢不如先顧好自己的養(yǎng)老，先別想著給別人留錢了。
最后，終身險(xiǎn)只適合有錢人買。
其實(shí)不止是終身險(xiǎn)，所有貴的、帶有理財(cái)功能的保險(xiǎn)，我認(rèn)為都只適合有錢人買。
多有錢算“有錢”呢？加上房子減去房貸，凈資產(chǎn)200w以上；不算房子，金融資產(chǎn)100w以上，才勉強(qiáng)算得上有錢人吧。這樣交個(gè)20w保費(fèi)壓力才不會(huì)太大，資產(chǎn)配置才合理。其實(shí)大家也知道，在大城市有這么點(diǎn)錢還遠(yuǎn)遠(yuǎn)算不上有錢人，每年交一大筆保費(fèi)壓力還是很大的。
如果你確實(shí)挺有錢的，終身險(xiǎn)（或投資型保險(xiǎn)）可能對(duì)你有3種價(jià)值：
一是規(guī)避遺產(chǎn)稅。保險(xiǎn)是不被收稅的，所以有錢人可以給自己買巨額的壽險(xiǎn)（當(dāng)然保費(fèi)也是巨額的），去世后這筆錢就留給后代了。
二是作為保本投資，平衡資產(chǎn)配置。終身險(xiǎn)/投資型保險(xiǎn)動(dòng)輒每年幾千幾萬(wàn)元的保費(fèi)，20年交下來(lái)就是十幾萬(wàn)/幾十萬(wàn)的資金，同時(shí)收益很低（國(guó)內(nèi)2%-3%）風(fēng)險(xiǎn)幾乎為0，這些特征使保險(xiǎn)可以作為有錢人資產(chǎn)配置方案中的“穩(wěn)健投資”的一部分，根據(jù)理財(cái)規(guī)劃的理論，配置總金融資產(chǎn)的5%-20%（配置過(guò)多是不合理的）。
三是規(guī)避戰(zhàn)爭(zhēng)、經(jīng)濟(jì)崩潰等風(fēng)險(xiǎn)。各國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司不可以破產(chǎn)，所以萬(wàn)一經(jīng)濟(jì)崩潰，保險(xiǎn)多半還是有法律效力的，可以在里面留住一筆錢。不過(guò)這個(gè)作用只針對(duì)巨額的保單才有效，萬(wàn)一經(jīng)濟(jì)崩潰惡性通貨膨脹，我投保的那二三十萬(wàn)保額，即便發(fā)給我也是杯水車薪，還不如家里藏兩根金條管用呢。（這個(gè)故事還告訴我們一個(gè)道理：合理的資產(chǎn)配置非常重要！把錢都堆在一個(gè)投資品種上，不是風(fēng)險(xiǎn)太高就是效率太低...所以沒(méi)錢的人就更不應(yīng)該花太多錢買保險(xiǎn)，哈哈。）
綜上所述，我真覺(jué)得我等小平民還是怎么實(shí)惠怎么來(lái)吧，買性價(jià)比最高的消費(fèi)型保險(xiǎn)，剩下的錢嘛，自己理財(cái)豐衣足食！
Q&A環(huán)節(jié)
@清雨
35歲以下我不贊成買終身保險(xiǎn)，但是35歲以上我個(gè)人還是覺(jué)得有必要購(gòu)買終身保險(xiǎn)的，因?yàn)?0歲過(guò)了，要身體檢查，基本買的保額高不說(shuō)，還不一定能買到，經(jīng)常有限制。
lz：
40歲以上還是有不體檢的產(chǎn)品的，不過(guò)確實(shí)限制很多。不過(guò)，那時(shí)買終身險(xiǎn)就更貴了，所以買保險(xiǎn)要趁早！哈哈。
@成一諾
我還是建議終身重疾險(xiǎn)，就當(dāng)是一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，遇到任何問(wèn)題都不會(huì)提出來(lái)，定期也可以，但是如果遇到重大問(wèn)題還是存不住錢的。何況35隨后買定期險(xiǎn)也不少。
lz：
我覺(jué)得40歲以前都是定期的值。
而且“存不住錢”的問(wèn)題完全不會(huì)遇到。。我有固定的一部分錢是“打死都不花”的，放在P2P和基金定投里長(zhǎng)期增值；另有一部分是攢著為了以后辦大事，這些錢比較機(jī)動(dòng)，攤上大事了也能拿出來(lái)救急；還有一小筆活錢當(dāng)緊急備用金?！按蛩蓝疾换ā钡腻X就是打死都不花，就好了啊，哈哈。
@萌萌是女王
我25歲是不是買個(gè)10年就行了？然后到期再?zèng)Q定是否買終身？我家姨奶奶現(xiàn)在生病了，70多歲保險(xiǎn)不保，社保不夠，感覺(jué)給我表姑她們好大壓力哦，所以我在考慮是否終身？
lz：
我的觀點(diǎn)是雖然不建議買終身險(xiǎn)，但是一定要自己拿出一些錢打理起來(lái)，留作老了以后的醫(yī)療金，也就是自己保自己。因?yàn)樽约捍蚶磉@筆錢，幾十年后能得到比終身保險(xiǎn)的保額更多的錢，而且看什么病都能用。
如果你對(duì)自己的理財(cái)水平有信心（年收益5%以上），就直接選30年的重疾。如果不會(huì)理財(cái)，以后也不想學(xué)，那可以考慮終身的。
來(lái)源：她理財(cái)網(wǎng) 作者： 蘑菇精然然
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