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前段時間，山西都市110報道了一個案例。

家住平遙的建國，2009年在XX人壽保險股份有限公司平遙支公司為自己和家人投保了30萬的年金險。

十年過去了，本以為可以領(lǐng)到翻倍的保險金，結(jié)果XX保險公司卻不認(rèn)了。

據(jù)山西都市110的報道，和建國情況類似的還有近300人。

還有年初的“交六萬，返五萬”的新聞，大家應(yīng)該也還有印象。

買個年金險為啥這么難？有沒有什么挑選的竅門？保哥今天就著重和大家聊一聊。

今天的主要內(nèi)容有以下幾點(diǎn)：

● 年金險是什么，為什么這么容易踩坑？

● 挑選年金險，重點(diǎn)要看哪些指標(biāo)？

● 年金險購買的時候要注意哪些問題?

一、年金險是啥？為啥容易踩坑？

年金險其實(shí)就是我們向保險公司繳納一定的保費(fèi)，到了約定的年限，再從保險公司按年領(lǐng)錢的一種保險產(chǎn)品。通常，我們聽到的教育金、養(yǎng)老金等，都可稱為是年金險。

簡單來說，年金險一部分是固定收益，另一部分就是浮動收益，浮動收益里包含分紅或者是萬能，有的則分紅和萬能都有。

按照收益的不同形式，可以分為三類：

● 傳統(tǒng)型=固定收益

● 分紅型=固定收益+分紅

● 萬能型=固定收益+萬能賬戶

我們所交的保費(fèi)，在扣除保障成本和營業(yè)費(fèi)用之后，保險公司會把剩余的資金用于投資。

分紅型的年金險，投資盈利的錢就作為分紅，分給大家。

而萬能型則將投資的部分投到萬能賬戶中，由萬能賬戶進(jìn)行累計(jì)生息。

聽起來構(gòu)成還是挺簡單的，但為什么這么多人踩坑了呢？

大多踩坑的人，有一個很重要的原因是，買年金險的動機(jī)就是錯誤的。

很多人買年金險的出發(fā)動機(jī)是：買了這款年金險，將來可得多少的收益。但實(shí)際上，如果你抱著這種心態(tài)買年金險，很有可能要失望。

受銀保監(jiān)會監(jiān)管因素的影響，年金險的收益一般都不高。目前市面上大多年金險收益率在3%左右。這里不得不提一款表現(xiàn)不錯的年金險，收益率在4%左右，之前保哥也寫過測評：活多久，領(lǐng)多久，可以相伴一生的養(yǎng)老保險～

如果想要追求回報，有很多投資方式都要比保險的投資回報率高。

買年金險目的不應(yīng)該是為了賺錢，而是為了鎖住賺到手的錢，在關(guān)鍵時刻可以為我們所用。通常我們買的年金險，它的優(yōu)點(diǎn)并不在于收益，而是安全、專屬、長期性。

年金險是個長期規(guī)劃的過程，只有經(jīng)過多年的復(fù)利積累，才會逐漸看到收益，可能是 20 年、30 年，甚至50 年……

一句話，年金險是長跑型選手，用短期獲益的想法來思考，可能就陷入了文前所稱的坑。

因此年金險跟保障險有一個很大的不同，就是年金險繳費(fèi)年限應(yīng)該盡量縮短，這樣可以盡早計(jì)入利息，實(shí)現(xiàn)復(fù)利增長。

不過需要提醒大家的是，建議優(yōu)先配置好保障險（重疾險、壽險、醫(yī)療險、意外險），再考慮配置年金險。因?yàn)槲覀冏钚枰倪€是自身的保障，如果保障沒有做好，再多的收益也是枉然。

二、挑選年金險，看哪些核心指標(biāo)？

1.這個坑不要踩

盡管國家有明確規(guī)定，帶分紅的保險產(chǎn)品，為消費(fèi)者演示分紅收益時，要按照低、中、高三檔收益水平來演示，而有些銷售只拿最高檔的收益情況來演示。

這也是為什么分紅險一直是銷售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)。

所以，如果銷售人員只告訴你一檔收益，那你最好多個心眼，問下其他兩檔收益分別為多少了，尤其是中檔收益，因?yàn)?span>一般我們以中檔收益為有價值的參考標(biāo)準(zhǔn)。

2.預(yù)定利率、保底利率弄清楚

購買年金險，一定要了解的是預(yù)定利率這個指標(biāo)。它是保險公司承諾的分給我們的收益，預(yù)定的利率越高，拿到的錢越多。

但受銀保監(jiān)會的限制，不分紅的年金險預(yù)定利率不能超過4.025%。

我們上面說，萬能賬戶是年金險的重要組成。

萬能賬戶有一個保底利率，保底利率就是無論將來經(jīng)濟(jì)如何變動，將來可以拿到的錢都不低于這個收益。

所以，保底利率越高，對于大家來說是越有利的。

有一點(diǎn)需要注意的是，萬能賬戶的收益率并非是固定的，很多代理人在銷售過程中，常說某些年金險的萬能賬戶收益很高，很有可能只是在某個單位時間段內(nèi)的，并不能保證任何時間段都能達(dá)到這個高收益。

3.這個指標(biāo)要了解

衡量年金險收益的重要指標(biāo)是IRR（內(nèi)部收益率），是產(chǎn)品精算衡量儲蓄保險收益率的重要標(biāo)準(zhǔn)，可以理解為資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

其實(shí)這個內(nèi)部收益率是一個宏觀的概念，最通俗的理解是收益能承受貨幣貶值，通貨膨脹的能力。

比如，內(nèi)部收益率算出來的是4%，表示這個產(chǎn)品每年能承受貨幣最大貶值為4%。

線上有些保險產(chǎn)品為了方便大家，在網(wǎng)上直接幫你算出IRR的數(shù)值，比如保哥之前提到的大富翁少兒教育金，就把這個數(shù)值安排的明明白白：

而它的測算方法我們曾經(jīng)寫過學(xué)會這一招，輕松計(jì)算理財險的真實(shí)收益！有興趣的可以點(diǎn)擊查看。

一般IRR不低于3%，才能勉強(qiáng)算得上是一款合格的產(chǎn)品。

三、還有哪些要注意？

最后，保哥還有三個要點(diǎn)要提醒大家。

一是要了解退保規(guī)則。

一般，年金險前期繳納的費(fèi)用較大，且收益到很多年后才能顯現(xiàn)。很多人等不到可以拿回收益的時間，就決定退保，結(jié)果損失慘重。

所以，想要買年金險的同學(xué)，一定要了解這種保險的特質(zhì)，避免出現(xiàn)“交六萬，返五萬“的情況。

二是，年金險買到后不要拋之腦后。

文前案例中，竟然是到了領(lǐng)取的時候，才發(fā)現(xiàn)這個保險產(chǎn)品跟自己八字不合。

所以，年金險買了之后，有時間一定看一下保障是什么，千萬不要到領(lǐng)取的時候才發(fā)現(xiàn)不是自己想要的。

三是，買年金險不要超過自己的經(jīng)濟(jì)承受能力。

這也是保哥很想提醒大家的一點(diǎn)，保險合同也有相應(yīng)的建議：

如果年交保費(fèi)已經(jīng)超過了家庭年收入的20%，或者保費(fèi)額度已經(jīng)≥保費(fèi)預(yù)算的150%，說明這份保險可能會給你帶來很大的壓力，那么你就要謹(jǐn)慎考慮了。

我們買保險，本是為了讓自己的生活輕松，沒道理買了一份保險，反而讓自己更緊張了。萬一到時候經(jīng)濟(jì)壓力太大續(xù)不上費(fèi)，反而會有經(jīng)濟(jì)損失。

所以各位大家趕緊拿出來你買的年金險產(chǎn)品，參照上面方法，檢查一下自己是否買對了。

保哥筆記

1.年金險是長跑型選手，想要獲得短期收益的童鞋，可以選擇其他投資收益高的方式。

2.判別年金險好壞的幾個指標(biāo)

1）預(yù)定利率、保底利率越高，對于我們來說，就越有利；

2）分紅型保險，參考高、中、低三檔收益后，再做決定；

3）衡量年金險收益的重要指標(biāo)是IRR，一般不要低于3%。

3.還有三點(diǎn)要注意

1）了解退保規(guī)則；

2）年金險買到后不要拋之腦后，不要到領(lǐng)取的時候才發(fā)現(xiàn)不是自己想要的；

3）年金險不要超過自己的經(jīng)濟(jì)承受能力。

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