昨天融360理財(cái)小編打電話向銀行咨詢大額存單的事情，主要是想對(duì)比一下各個(gè)銀行的利率分別有多高，當(dāng)然不是自己買，而是向家里的老人推薦，他們認(rèn)為只有把錢存在銀行才放心，但是普通定存利率太低，國債又買不到，所以只好推薦他們買大額存單。
但這不是重點(diǎn)，重點(diǎn)是打電話咨詢了十來家銀行，竟然有好幾家都不建議買大額存單，而是推薦購買其它理財(cái)產(chǎn)品。下面融360小編來給大家還原一下和某股份制銀行員工的真實(shí)對(duì)話內(nèi)容：
融360小編：現(xiàn)在大額存單不同期限的利率是多少？
銀行：20萬起，1年期2.1%，2年期2.95%，3年期3.4%。
融360小編：一年期以內(nèi)的利率呢？
銀行：一年期以內(nèi)利率太低了很少有客戶買，你可以買貨幣基金，我們很多客戶都買這個(gè)。
融360小編：那5年期利率呢？
銀行：如果你要存5年，其實(shí)我建議你買另一款產(chǎn)品，我們銀行有一款銀保產(chǎn)品特別好，年化收益率有4.7%，比大額存單高多了，而且保本，保底收益率也有3%。
融360小編：這是萬能險(xiǎn)吧？
銀行：其實(shí)這是一款投資險(xiǎn)，放心，很安全。
融360小編：但是這種產(chǎn)品5年內(nèi)不能提取啊，時(shí)間太長了。
銀行：這倒是，不過利率確實(shí)很高，您可以考慮一下。
銀行工作人員先是推薦購買貨幣基金，然后又推薦購買保險(xiǎn)理財(cái)，照理說，基金和保險(xiǎn)都是別的機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，只有大額存單是你銀行自己的，為什么不推薦客戶買自己的產(chǎn)品，而推薦買其它金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品呢？不知道大家有沒有想過這一點(diǎn)。
其實(shí)原因很簡單，賣一份大額存單和賣一份保險(xiǎn)，銀行工作人員分別能拿到多少錢？前者只是分內(nèi)工作，對(duì)績效的貢獻(xiàn)很小，但后者賣出一份就能拿到保險(xiǎn)公司給予的高額提成，孰重孰輕一比就清楚了。
如果說推薦的是貨幣基金倒罷了，貨幣基金無論是安全性還是靈活性都很高，而且收益率要遠(yuǎn)高于定期存款，問題是，銀行推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品到底能不能買？
上述對(duì)話中，融360理財(cái)小編由于“懂行”，所以一下就能抓住銀行的意圖，也很清楚這到底是一款什么樣的產(chǎn)品，5年期，有保底收益率，不能提前支取，顯然這就是一款萬能險(xiǎn)。關(guān)鍵是很多老百姓都是理財(cái)小白，銀行說什么就信什么，很容易被銀行牽著鼻子走，如果沒有自己的判斷力，就有可能就會(huì)買到一款“看起來很美”的產(chǎn)品。
其實(shí)賣保險(xiǎn)的銀行員工并非都是騙子，有的產(chǎn)品能買，有的產(chǎn)品并不能買，關(guān)鍵是投資者要有一定的識(shí)別能力。買保險(xiǎn)理財(cái)?shù)臅r(shí)候，主要要搞清楚這兩個(gè)問題：
首先，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找媛识际恰邦A(yù)期收益率”并非“實(shí)際收益率”
銀行和你說收益率是4.7%，但是這是根據(jù)過去幾年的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)未來市場的判斷測算得來的，以后能不能還這么高說不準(zhǔn)，可能到期之后你只能拿到4%甚至3%，這一點(diǎn)你要做好心理準(zhǔn)備。
對(duì)于萬能險(xiǎn)來說，有一點(diǎn)好處就是有保底收益率，一般在1.75%-3.5%之間，上述銀行的萬能險(xiǎn)保底收益率是3%，所以即使情況再糟糕，你也能拿到3%的收益。投連險(xiǎn)都是非保本的，投資收益由保單持有人承擔(dān)，是有虧損的可能的，但是根據(jù)規(guī)定，投連險(xiǎn)不得在銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售，所以在銀行柜臺(tái)買不到投連險(xiǎn)。
大家也不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司的安全性，因?yàn)楦鶕?jù)《保險(xiǎn)法》第85條之規(guī)定，經(jīng)營有人壽業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、兼并之外，是不允許倒閉的，保險(xiǎn)理財(cái)實(shí)際上都是壽險(xiǎn)。
其次，期限很長且不能提前支取
普通定期存款雖然利率低，但是能隨時(shí)支取，頂多利息不要了，錢分分鐘就到賬了，但保險(xiǎn)就不一樣，存續(xù)期一般都比較長，且不能提前支取。
去年3月18日保監(jiān)會(huì)緊急叫停一年期以內(nèi)的中短存續(xù)期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，要求自3月21日起，不滿1年的產(chǎn)品立即停售，1年至3年的產(chǎn)品在3年內(nèi)按90%、70%、50%逐年縮減，3年后控制在50%以內(nèi)。這就意味著，以后保險(xiǎn)理財(cái)將以長期為主，所以銀行里賣的保險(xiǎn)理財(cái)一般都是至少3-5年。
不僅期限長，而且必須持有到期，有的產(chǎn)品可以提前支取，但是要支付高昂的退保費(fèi)，可能把本金都搭進(jìn)去，得不償失。
一般銀行員工推銷保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，不會(huì)明確跟你說5年之內(nèi)不能提取，等你存進(jìn)去過了猶豫期再想提取就晚了，所以一定要注意。
如果你能確保銀行工作人員沒有欺騙你，能接受拿到更低收益率的可能，并且在5年期限內(nèi)絕對(duì)不會(huì)用到這筆錢，那么其實(shí)這種高收益的保險(xiǎn)理財(cái)是可以買的。
但實(shí)際上情況并沒有這么簡單，除了以上兩種情況，買保險(xiǎn)的過程中還會(huì)遇到各種坑，比如推銷人員沒有說清楚繳費(fèi)方式導(dǎo)致保單失效、跟你說期限只有3年但實(shí)際上長達(dá)10年以上、不告知有猶豫期導(dǎo)致錯(cuò)過退保時(shí)機(jī)等等，更可怕的是遇到賣假保險(xiǎn)的，錢沒有進(jìn)入銀行賬戶，一不小心錢就沒了。
所以，無論銀行工作人員跟你說的有多么清楚，你都要自己把產(chǎn)品說明書中的每一個(gè)字都搞清楚。
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