常在河邊走，哪有不濕鞋。車在路上開，除了極少數(shù)老司機，都難免會遇到事故出出險，買了保險也就是為了出了事故有個保障有人付錢。但是，使用保險又會帶來第二年保費的上漲，感覺又有點虧，小額的賠付不如直接私了不出險。那么出了險，什么時候走保險劃算，什么時候私了劃算呢？小蜂今天就跟大家聊一下這個問題。

交強險保費變動

說到車險，主要就是交強險跟商業(yè)險了。交強險比較好算，第一年原價購買，一般是950元，下年保費會下降10%；兩年沒出險，下降20%；三年沒出險，下降30%。如果出險一次，交強險第二年不打折；出險兩次及以上，上浮10%；發(fā)生死亡事故的上浮30%。

交強險

按照交強險第一年950元來算，一年未出險，保費855元，下降了95元，出了一次險就還是950元。如果發(fā)生事故，優(yōu)先用交強險進行理賠，沒人人傷事故的情況理賠額度最高是2000元。幾年沒出險，用交強險賠了，保費的上漲最多就285元，一些碰碰擦擦價格低于2000元的都可以這樣操作。但是交強險有個缺點，就是只能賠付對方的修理費用，自己的車是沒辦法理賠的，如果自己車沒什么問題就可以這樣操作。

商業(yè)險保費變動

商業(yè)險就比較復(fù)雜了。保費=自主渠道系數(shù)*自主核保系數(shù)*ncd*交通違法系數(shù)（部分城市 ）

這個自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)都是保險公司定的，交通違法系數(shù)肯定是違章越少越低了，只有這個ncd跟出險的次數(shù)相關(guān)，簡單理解可以看成出險次數(shù)對應(yīng)的折扣。大家可以參考下這個圖。

ncd

拿浙江省舉個例子。新車買來，第一年沒出險，保費折扣最低是0.54左右；兩年沒出險，保費折扣最低在0.45左右；連續(xù)三年沒出險，最低折扣在0.38左右。出過事故了，后面一年的保費會在0.64左右。按照就15萬左右價位的車來算，基準(zhǔn)保費5000左右，最多可以相差1300元。

發(fā)生事故

幾年不出險突然出了一次險，最多差1300元左右。如果新車買來第一年出了一次險，第二年保費會比原本多個550元左右。那么加上交強險，幾年沒出險，突然一下出險了，保費是要多出1585元左右的；新車出了一次險會多595元這個樣子，不是太多。幾年沒出險，失誤出了一次險，那就會多很多保費了。

什么時候用保險什么時候私了？

首先交強險跟商業(yè)險是分開算的，像一些小刮小蹭，2000元以內(nèi)能搞定的，走交強險還是比較劃算的，頂多來年保費漲個200多塊錢。而很多人看著是你的責(zé)任，私了要的錢可不止200多塊錢。2000能打住的話還是很劃算的，但是前提是自己的車不修或者沒什么問題，如果自己車要個幾千去修，還是要走商業(yè)險的。

出了事故選擇私了的

至于商業(yè)險，不同地區(qū)的保險費率有差別，這里就給一個參考。15萬元的家用車，3年沒出險，修的錢超過1500元左右了，那就走保險，低了還不如私了來的劃算。而且這個出了險，影響的除了這一年，還有下一年的保費，折扣也沒連續(xù)3年沒出險來得劃算，實際稍比1500元多點的，都建議私了。如果是剛買不久的新車，超過600元了，那就走保險。4S店會比較貴，一般的大點的修理廠，這個600元是足夠10幾萬的車做兩個面的噴漆了。

有一點不在這個考慮范圍內(nèi)，那就是一旦發(fā)生人員受傷的，這個私了錢就框不住了，先是一通檢查，嚴(yán)重的還有后續(xù)的住院、一些醫(yī)藥費，這個是沒有底的，還是報警然后打保險公司電話，老老實實走保險了。

小蜂有話說

公式比較麻煩，比較亂。簡單點就記住兩個數(shù)字，600和1500。剛買一、兩年的車，600元左右就私了劃算；3年以上沒出險的，1500元以內(nèi)就私了劃算。這個是按15萬左右的車價算的，兩個價格做一個參考。如果撞了一些bba甚至一些更貴的車，隨隨便便都不止2000元的，或者有人員受傷了，那就老老實實走保險了。如果私了也要注意，留聯(lián)系方式拍好照，留好憑證，轉(zhuǎn)了多少錢，干嘛干嘛的費用，防止后期別人賴上。