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很多人不喜歡負(fù)債，他們貸款買(mǎi)房后，手頭一有閑錢(qián)，就會(huì)選擇提前還貸，想盡早擺脫負(fù)債生活?？墒牵崆斑€貸真的劃算嗎？
理財(cái)師說(shuō)，負(fù)債是個(gè)人能力的一種表現(xiàn)。在負(fù)利率時(shí)代，提前還貸會(huì)讓你錯(cuò)過(guò)很多機(jī)會(huì)和賺錢(qián)的可能。
理由1
房貸利率處于低水平提前還貸沒(méi)有意義
由于多次降息，房貸利率明顯下降。商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率只有4.9%，如果能申請(qǐng)到9折、8折，甚至7.5折優(yōu)惠，利率更低。并且，通常情況，房貸利率不是固定的，會(huì)根據(jù)實(shí)時(shí)利率水平進(jìn)行調(diào)整。
目前公積金5年期以上貸款利率僅3.25%，這水平真的非常低。買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益率能抵掉房貸的利息成本。所以，有閑錢(qián)，還不如拿來(lái)投資理財(cái)，急著把這筆錢(qián)還給銀行，你什么好處也得不到。
理由2
不同還貸方式提前還貸要算清楚
無(wú)論是商業(yè)貸款，還是公積金貸款，抑或是公積金和商業(yè)貸款組合，還款方式無(wú)非兩種，即等額本息和等額本金。
等額本息，指每月應(yīng)還貸款的本金和利息金額都一樣。好處在于還貸壓力每月平攤，但是總的利息支出較多。由于等額本息是把貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月，這樣一來(lái)，每月還款中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。如果是20年的貸款期限，而你已經(jīng)還了將近10年，由于已經(jīng)還了大部分利息，這時(shí)候提前還貸就沒(méi)什么意義了。
等額本金，指每期還款的本金一樣多，而利息不同。前期還款壓力較大，但在還款總額上可以節(jié)省一些利息。由于等額本金是將貸款的本金總額平分，然后根據(jù)剩余的本金計(jì)算每期的還款利息，越到后期，剩余的本金越少，產(chǎn)生的利息也就越少。同樣，如果貸款已經(jīng)還了將近一半時(shí)間，意味著利息已還了一大半，這時(shí)候提前還款同樣沒(méi)有意義。
理由3
提前還貸失去的遠(yuǎn)比你得到的多
舉個(gè)例子：
a目前還剩近80萬(wàn)元的房貸沒(méi)還。最近幾年事業(yè)發(fā)展較好，手里有一筆60萬(wàn)元的閑錢(qián)。如果選擇提前還房貸，那么——
a可能要向銀行繳納一筆申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的違約金；
這60萬(wàn)元如果全部用于提前還貸，還有近20萬(wàn)元的房貸沒(méi)還；
這筆60萬(wàn)元的閑錢(qián)是a當(dāng)前所有的現(xiàn)金資產(chǎn)，提前還房貸后，a的現(xiàn)金資產(chǎn)將歸零。
如果你覺(jué)得提前還貸后，a的負(fù)債減輕了許多，那么你再看看他失去了什么。
如果這60萬(wàn)元不急于償還房貸，而是拿來(lái)做組合投資理財(cái)，可以獲得高于房貸利率的收益；
如果a有膽識(shí)，他可以選擇創(chuàng)業(yè)，比如開(kāi)一家小客棧，還可以去二、三線(xiàn)城市再投資一套房子；
也可以更好地享受生活，比如每年出去旅行。
總之，可能性很多……
理財(cái)師分析指出，無(wú)論貸款利率是否繼續(xù)下調(diào)，提前還貸都會(huì)面臨過(guò)高的機(jī)會(huì)成本，也就是說(shuō)你犧牲了這筆錢(qián)未來(lái)的增值可能。
當(dāng)然，如果你符合以下這些條件，愿意提前還就還吧。
1.拒絕一切負(fù)債
如果這筆貸款成為你沉重的負(fù)擔(dān)，你為此吃不下睡不著，有錢(qián)就提前還了吧，畢竟身體健康比什么都重要。
2.處于還款初期
由于剛開(kāi)始還貸，本金基數(shù)大，利息也相對(duì)較高，如果手頭有閑置資金，又沒(méi)有較好的投資渠道，可以選擇提前還貸。
3.把房子作為投資工具
如果你希望盡快還清貸款好以房產(chǎn)作抵押，或者還清貸款撤銷(xiāo)抵押賣(mài)掉房子，也可考慮提前還房貸。
4.還房貸期間貸款利率上漲
這個(gè)好理解，如果還貸期間利率可能上調(diào)，那么應(yīng)該趁現(xiàn)在利率低，趕緊還上，免得以后還得多支付利息。不過(guò)短期內(nèi)利率上漲的可能性很小。
理財(cái)師提醒，打算提前還房貸之前，要看貸款合同中有無(wú)約定需要繳納違約金的條款，如果有，那更得盤(pán)算清楚，不然多交一個(gè)月的按揭貸款，就更不劃算了。
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