有錢，是目前擁有財(cái)富，但是能否保證一直有錢呢？這些財(cái)富能保值增值嗎？財(cái)富能傳到下一代嗎？這些都是不可預(yù)測的。不可預(yù)測的經(jīng)濟(jì)變化和不可預(yù)測的人身風(fēng)險(xiǎn)，都可能讓財(cái)富遭受損失。對富人來講，保險(xiǎn)可能不會(huì)讓你更有錢，但當(dāng)你和你的財(cái)富面對不可預(yù)測的世界時(shí)，保險(xiǎn)會(huì)讓你變得更加容易把握未知的未來。更容易把握手中的財(cái)富作
為企業(yè)老板們有一個(gè)理念應(yīng)該具備：保險(xiǎn)其實(shí)是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。你現(xiàn)在雖然很富有，但財(cái)富只是你一時(shí)數(shù)字的積累，而保險(xiǎn)卻能通過法律的形式把財(cái)富移植到將來。因?yàn)?，今天企業(yè)家的財(cái)富積聚到一定程度，可能會(huì)遭受法律、災(zāi)情災(zāi)禍等方面的風(fēng)險(xiǎn)。一旦企業(yè)被申請破產(chǎn)，除了保單，任何資產(chǎn)都要被凍結(jié)，進(jìn)入破產(chǎn)程序。如果這時(shí)企業(yè)家手中有一份保單，就可以通過向保險(xiǎn)公司或銀行質(zhì)押換取現(xiàn)金，保留部分資產(chǎn)。
因?yàn)樵诜缮弦?guī)定，保險(xiǎn)單是以人的生命、器官和壽命為代價(jià)換來的將來收益的期權(quán)，不作為追償對象。此前，美國安然公司的老板就是在被美國政府凍結(jié)其財(cái)產(chǎn)后，通過保單質(zhì)押得到了350萬美元。
同時(shí)，現(xiàn)在企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金都存在銀行，但這筆錢放到銀行有個(gè)致命風(fēng)險(xiǎn)：一旦企業(yè)財(cái)產(chǎn)因債務(wù)被法院凍結(jié)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金也會(huì)被凍結(jié)，失去其本來作用，企業(yè)就有可能因失去流動(dòng)資金而崩潰。
如果企業(yè)此前有為企業(yè)職工投保的大額保單，企業(yè)就可以拿著保單到保險(xiǎn)公司辦理質(zhì)押貸款，輕易維系企業(yè)的生存。所以，保單有時(shí)比風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金更能抵御企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。
隨著民營經(jīng)濟(jì)的興起，許多人都采取股份制、合伙制創(chuàng)辦企業(yè)。而民營企業(yè)一般規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。比如說，一家企業(yè)有三個(gè)股東，一旦三人中有一人出了意外，這個(gè)股東的家屬就會(huì)要求撤股，而這時(shí)當(dāng)初的投資早已經(jīng)變成了固定資產(chǎn)，企業(yè)就會(huì)因?yàn)橐环焦蓶|撤股而面臨解體的危險(xiǎn)。
若這個(gè)股東的家屬不撤股，企業(yè)合伙大多又都是沖著人去的，其家屬不懂經(jīng)營管理也會(huì)讓企業(yè)遭受損失。而現(xiàn)在有一個(gè)股東互保的辦法就可以輕易解決，即三個(gè)股東都買保險(xiǎn)，受益人是其他股東。這樣即使一個(gè)人出了意外，也可以用賠償費(fèi)贖回這個(gè)人的股份，企業(yè)仍然能保持正常的發(fā)展。
企業(yè)家都希望自己的資金周轉(zhuǎn)得越快越好，而保費(fèi)交到銀行20年之后才有產(chǎn)出，所以很多老板認(rèn)為購買保險(xiǎn)并不劃算。其實(shí)，保險(xiǎn)也有融資手段，保費(fèi)交到銀行不是一筆死的錢，隨時(shí)可以質(zhì)押變現(xiàn)，只要需要就可以到銀行或保險(xiǎn)公司按照同期銀行的貸款利率進(jìn)行質(zhì)押貸款。保險(xiǎn)單這時(shí)就相當(dāng)于存折。
而且按照國家政策，企業(yè)在一定額度內(nèi)購買保險(xiǎn)可以達(dá)到合理避稅的效果。比如，有的城市規(guī)定：企業(yè)工資總額的4%可以進(jìn)入養(yǎng)老基金、4%可以進(jìn)入醫(yī)療基金，這些都可以計(jì)入成本而免征企業(yè)稅收。
另外，許多老板的妻子存有很多“私房錢”，似乎可以作為將來丈夫生意失敗后的應(yīng)急資金。但這些“私房錢”在法律上是不成立的，它還是妻子和丈夫的共同財(cái)產(chǎn)。雖然丈夫暫時(shí)不知道，但當(dāng)他一旦有債務(wù)而被追償?shù)臅r(shí)候，這些“私房錢”仍將被拿走，并不能起到為家庭保全財(cái)產(chǎn)的作用。
而現(xiàn)在有一個(gè)解決方案：妻子用這些“私房錢”去買保險(xiǎn)，當(dāng)丈夫生意失敗時(shí)，即使家里的房產(chǎn)、汽車都被拿走，這張保單還是可以保留的。到時(shí)只需要到保險(xiǎn)公司辦理質(zhì)押手續(xù)，就可以拿到現(xiàn)金，保全家庭財(cái)產(chǎn)。安排未來財(cái)富很多時(shí)候，人們常常講起的理財(cái)其實(shí)是投資，而不是理財(cái)。真正的理財(cái)是如何安排賺到的錢，而投資則是解決如何賺錢，現(xiàn)在很多時(shí)候就混為一談了。
賺更多錢，那是客戶自己的事情。如果當(dāng)作投資，我們不建議富人買保險(xiǎn)的。白領(lǐng)階層買保險(xiǎn)是為了把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，因?yàn)樗麄儾荒艹惺茱L(fēng)險(xiǎn)帶來的財(cái)富損失；而富人雖然可以用自己的錢來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，但保險(xiǎn)的意義在于，把辛苦賺到的錢，打拼下的江山安全地保留下來。
富人買投資型保險(xiǎn)意義不大，但養(yǎng)老險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這類保障險(xiǎn)種以及有利于財(cái)富安排的險(xiǎn)種是必要的。保險(xiǎn)本身不具備直接投資的功能，只是風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)工具。對有錢人來說，保險(xiǎn)更多的是面對財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)。保全家庭資產(chǎn)。現(xiàn)在雖然很富有，但財(cái)富只是一時(shí)數(shù)字的積累，而保險(xiǎn)卻能通過法律的形式把財(cái)富移植到將來。如果做一個(gè)10年期的保險(xiǎn)計(jì)劃，到期就會(huì)有一筆很大的錢可以用。企業(yè)要考慮未來的資金周轉(zhuǎn)，人生也一樣。很多風(fēng)險(xiǎn)帶來的最直接損失就是財(cái)富的損失，也只有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是可以被補(bǔ)償?shù)摹?br>
保險(xiǎn)，同時(shí)也是一種很好的資產(chǎn)保全工具。如果你不能理解什么叫資產(chǎn)保全工具，那可以舉例來說：黃金十年后能增值多少，誰也不敢說，但有黃金在手，心里就會(huì)比較踏實(shí)。再比如房地產(chǎn)，有房子也讓人心里踏實(shí)，盡管現(xiàn)在不是一筆錢，但那是一項(xiàng)資產(chǎn)。保險(xiǎn)也一樣，是資產(chǎn)保全的工具。有了這些東西，面對未來的不可預(yù)測，就不會(huì)感到惶惑不安，心里就會(huì)踏實(shí)一些。
對于富有的家庭來說，祖孫三代是不能坐同一架飛機(jī)的。為什么呢？因?yàn)榇罅控?cái)產(chǎn)的所有人和受益人同在一架飛機(jī)上，這就是風(fēng)險(xiǎn)管理的極大漏洞。與此相似的另一個(gè)例子是，在海外，有兩票投票權(quán)的董事不能在同一架飛機(jī)上，因?yàn)閮善睓?quán)失去就可能導(dǎo)致整個(gè)企業(yè)結(jié)構(gòu)的變化。這就是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。
對于不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)，人們可能很難去逃避；但通過保險(xiǎn)，可以讓大家更坦然地去面對未來。
健全保障體系。我們可以把把富?？蛻舻氖杖腩愋头殖蓛煞N：一種有固定投資收益，還有一種是項(xiàng)目性質(zhì)的。
如果收入屬于項(xiàng)目性質(zhì)的，可拿出利潤的5%買保險(xiǎn)，這只占資產(chǎn)的很小一部分，但可以形成適當(dāng)?shù)谋Ｕ象w系。如果是經(jīng)常性收入的，建議用年收益10%左右的財(cái)產(chǎn)來投保。這種安排心理上可以接受，同時(shí)可以形成安全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。如果希望資金產(chǎn)生更多的效益，就不能讓保險(xiǎn)占用太多資金。
另外，富人購買保險(xiǎn)時(shí)一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)是保費(fèi)中斷。因?yàn)橛绣X時(shí)往往傾向于多買，而一旦收入水平下降，很容易造成無力續(xù)繳高額保費(fèi)。而一旦保費(fèi)中斷，將會(huì)帶來比較大的損失，因?yàn)橥吮５某杀臼呛芨叩?。所以說，在購買保險(xiǎn)前一定要做通盤考慮，不但要根據(jù)自己現(xiàn)在的收入特點(diǎn)來設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃，還要根據(jù)對未來的預(yù)測來調(diào)整計(jì)劃。期繳要考慮到事業(yè)周期，一個(gè)人不可能事業(yè)一直都處于鼎盛。
那么，在有錢時(shí)一次付清所有保費(fèi)是否可行呢？這種方式用來買壽險(xiǎn)是可以的，但買醫(yī)療保險(xiǎn)是不合適的。因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)屬于以小博大，用同樣的保費(fèi)換取同樣的保額，這是沒有意義的。
另外，買保險(xiǎn)一定不能形成財(cái)富上或者心理上的壓力，如果買了保險(xiǎn)反而心里不安的話，就失去了買保險(xiǎn)的意義。
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