5月13日是大病眾籌互助平臺水滴公司成立三周年紀念日，這個生日過得并不太平。繼2016年“羅一笑事件”后，旗下產(chǎn)品水滴籌再次遭遇信任危機。
文 | 第一財經(jīng)YiMagazine（ID：CBNweekly2008）
作者 | 鄧舒夏
4月8日，德云社演員吳鶴臣（原名吳帥）突發(fā)腦出血，住院近一個月后，其家人在水滴籌發(fā)布一篇名為《愛心接力！幫幫我身患腦出血兒子，讓他有個美好的未來》的眾籌申請，最高金額100萬元。隨后，有網(wǎng)友質(zhì)疑——吳鶴臣家有兩套房一輛車，有大病醫(yī)保，為何要眾籌100萬。爭議不斷發(fā)酵，這筆籌款申請不得不在5月3日終止。
籌款頁面
盡管事后居委會、德云社、水滴籌和患者家屬均出來發(fā)聲，進一步解釋家里的經(jīng)濟現(xiàn)狀，但由此引發(fā)的多起“騙捐”案例，讓許多人在朋友圈刷到類似的籌款信息時，心中難免蒙上一層陰影。
問題一：大病眾籌詐捐產(chǎn)業(yè)鏈如何形成
“審查不嚴”幾乎是所有信息平臺企業(yè)與生俱來的痛點，對于量級過億的平臺來說，一個微小的疏漏都會誘發(fā)后續(xù)小概率事件爆發(fā)。比如BOSS直聘平臺執(zhí)行的“只發(fā)一個職位，資料合規(guī)，可以先發(fā)；不觸發(fā)舉報，可以招聘”這一機制，無法識別傳銷組織偽裝成正規(guī)公司發(fā)布招聘信息，從而導致2017年山東大學生李文星受騙死亡。
人們對大病眾籌平臺的質(zhì)疑正是源于平臺審查的流程設(shè)計——求助者的患病、財產(chǎn)真實性難以保證，錢款的去向不知所蹤。對于這一批成立于2016年前后的互聯(lián)網(wǎng)大病籌款平臺來說，快速增長的同時，一小部分眾籌申請似乎已經(jīng)偏離了互助的初衷。
市場份額最高的水滴籌和輕松籌，在發(fā)起籌款時，發(fā)起人需填寫目標金額、患者姓名和身份證號及疾病名稱，并上傳一張帶有患者姓名的醫(yī)療資料，比如診斷證明。信息無誤后，最快幾分鐘后便可生成轉(zhuǎn)發(fā)鏈接，開始一場為期30天的籌款。
以水滴籌為例，在初審中，平臺并沒有要求填寫患者家中財產(chǎn)情況，其客服人員告訴《第一財經(jīng)》YiMagazine，30天籌款期結(jié)束后，補充醫(yī)療信息，填寫收款信息和車房情況后便可提現(xiàn)，平臺不收取任何費用。輕松籌的客服人員則稱，微信有千分之六的運營費，即提現(xiàn)費。提現(xiàn)后，錢款的去處本著自愿的原則上傳。
這意味著，患者及其家庭的真實經(jīng)濟收入，平臺是無法在眾籌發(fā)布前獲取的。針對德云社吳鶴臣籌款案例的聲明中，水滴籌的回復是，目前整個行業(yè)對于車產(chǎn)、房產(chǎn)、存款等家庭經(jīng)濟情況普遍缺乏合法有效的核實途徑。為了讓贈與人充分了解患者的實際情況，決定是否予以幫助，水滴籌要求發(fā)起人向贈與人最大化、真實地公示患者的疾病情況、治療花費情況，家庭經(jīng)濟狀況（主要是房產(chǎn)、車產(chǎn)等信息）、預期款項用途以及享受醫(yī)保、商業(yè)保險情況。
△點擊圖片放大查看水滴籌發(fā)布的相關(guān)說明。
同時，水滴籌將第三方驗證機制、監(jiān)督舉報機制與平臺審核機制相結(jié)合，對患者相關(guān)情況做核實。但何為第三方，具體怎樣核實，并沒有進一步解釋。
很大程度上，平臺對于個人眾籌發(fā)布的流程設(shè)計，仍然基于用戶的自愿披露之上。在水滴籌的制定規(guī)則中，當一個人有困難的時候，把基本病情和財務(wù)情況確保真實、沒有隱瞞全部公開，平臺就會初審通過，之后可以允許用戶在社交網(wǎng)絡(luò)傳播籌款，這時候再進入復審環(huán)節(jié)，這其中涵蓋了社交審核的一些手段，比如一個案例在朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)之后，有些人發(fā)現(xiàn)申請人有隱瞞或作假情況，就會舉報，這也是輔助水滴籌審核的手段。
然而，這樣的“社交審核”能起到的作用可以說微乎其微。在陌生人捐款中，如果患者不是有一定知名度的人，捐款人很難辨別其中的真假。
此外，為了加速增長吸引用戶，輕松籌和水滴籌這樣的大平臺也提供更多的衍生服務(wù)，比如快速生成籌款文案的服務(wù)，使得很多籌款信息讀起來十分生動、真切又感人。在用戶填寫父親和白血病等基本信息后，水滴籌生成了這樣的文案：
《如果能以命換命，我愿換取身患白血病的父親》
XXX是我的爸爸，我們一家人本平凡和諧地過著日子，可突如其來的病一下壓倒了這個家，爸爸被確診為白血病，爸爸為這個家辛苦忙碌了這么多年，如今卻飽受疾病折磨，我心中滿是苦楚和無奈，百善孝為先，爸爸育我成人，我要全力相報，但事大力薄，我真切需要得到廣大愛心人士的關(guān)心和援助......
除了用戶個人信息無法審查之外，眾籌中的“故意夸大病情提高捐款額度”，眾籌后的“錢款去處不能追蹤”“錢款是否濫用”，平臺都無法做到監(jiān)管和審查。
2017年5月，一位母親曾在水滴籌等多個平臺上為女兒“小鳳雅”治療視網(wǎng)膜細胞瘤籌款，然而第二年三月，由公益組織發(fā)現(xiàn)，錢款并沒有用于治療小鳳雅，而是疑似用于為其患有兔唇的兒子治病，小鳳雅最后因病去世。此外，還有許多患者未用完籌款便不治身亡，剩下的錢款也沒有了下文。
盡管從法律層面看，平臺本身并不擔負核實個人籌款信息的責任。2017年8月民政部公布《慈善組織互聯(lián)網(wǎng)公開募捐信息平臺基本技術(shù)規(guī)范》《慈善組織互聯(lián)網(wǎng)公開募捐信息平臺基本管理規(guī)范》，其中只規(guī)定了慈善組織在開展公開募捐時涉嫌違法違規(guī)的懲治措施，并再次表述，個人發(fā)布籌款信息不屬于慈善公開募捐信息，真實性由信息發(fā)布個人負責，這句話也被放置在水滴籌等平臺的表單中。
水滴籌發(fā)起眾籌頁面
換句話說，水滴籌等平臺本身沒有資格去審核發(fā)起人的車產(chǎn)和房產(chǎn)信息，只能依靠籌款人的自覺和社交審核。如此一來，當人的初衷發(fā)生偏離，就像婚戀網(wǎng)站上層出不窮的“戀愛詐騙”一般，以愛為名的幫助便成了騙捐的溫床。
這些利用平臺漏洞和人們愛心的騙捐行為，甚至演化成一條產(chǎn)業(yè)鏈：花幾百元代開假醫(yī)療證明，填寫真實的姓名和身份證號，鏈接生成后，還有專門的兼職“互助轉(zhuǎn)發(fā)微信群”，幫點“情況屬實”和轉(zhuǎn)發(fā)籌款，當然這些人都可以獲得一定的收益。甚至還有制作微信假網(wǎng)頁，點開后和主流捐款平臺的界面相同，而收到的錢款直接進入私人賬戶。
2018年10月，愛心籌、輕松籌、水滴籌等3家平臺曾聯(lián)合簽署發(fā)布“個人大病求助互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺自律倡議書及自律公約”，健全相關(guān)審查，并建立求助人“黑名單”。很大原因是在三個月前，兩家籌款平臺接連被曝光3起涉嫌騙捐的新聞，隨后民政部責令兩平臺對信息審查做出整改。
隨后，兩平臺發(fā)布的整改措施包括加強與醫(yī)院的直接溝通，通過向醫(yī)院直接求證或?qū)嵉亓私猓炞C相關(guān)病例的真實性；加強材料審核力度。例如通過增加視頻驗證環(huán)節(jié)，并聯(lián)合警方堅決打擊購買假病歷行為，對虛假信息實行“先行賠付機制”等等。
不過，在《第一財經(jīng)》YiMagazine 問到兩個平臺的客服人員時，二者均表示線上提交圖片資料即可辦理，并不會親自來醫(yī)院核實病情。而最近針對網(wǎng)上有人用假病例輕松通過平臺審核的消息，沈鵬回應(yīng)稱“審核依然有改進空間”，但具體如何改進，似乎很難給出一個有效的方案。
問題二：為什么沒有盈利點的大病互助眾籌模式
會成為市場和資本追逐的熱點？
從目前來看，大病互助平臺的流程設(shè)計對詐捐似乎有些束手無策，但這仍不影響水滴籌等平臺快速生長。
水滴籌的創(chuàng)始人沈鵬是美團的第10號員工，在一次為患病美團外賣員工籌款的活動中發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)籌款的機會，于2016年創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺“水滴互助”，先后拿到騰訊投資、IDG資本、高榕資本、美團點評、創(chuàng)新工場等投資，這些投資機構(gòu)的logo被展示在水滴籌官網(wǎng)的首頁。如今“水滴公司”的業(yè)務(wù)包括水滴籌、水滴互助和水滴保。
沈鵬當年在美團籌款事件中見到的籌款平臺是“輕松籌”，在此之前，輕松籌等平臺已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)籌款領(lǐng)域耕耘了1年零4個月，沈鵬用了不到兩年的時間讓水滴籌超過它成為行業(yè)的頭部公司，成立三年間，累計幫助近百萬個家庭，籌款160億元，參與捐款人次近5億。今年3月，它又拿到了近5億元人民幣的B輪融資，而輕松籌最新一輪的融資還停留在2017年7月。
相同的是，兩個籌款平臺的盈利點并不在于籌款業(yè)務(wù)，而是保險業(yè)務(wù)——水滴籌則是靠水滴互助和水滴保實現(xiàn)變現(xiàn)。前者是大病互助社群，后者是為保險公司提供健康險銷售服務(wù)。輕松籌也在2017年5月12日宣布取消大病救助服務(wù)費，其旗下有保險產(chǎn)品輕松互助、輕松e保，此外還涉水電商業(yè)務(wù)。
輕松籌成立的2014年正處于互聯(lián)網(wǎng)眾籌的爆發(fā)期。在國外，相互保早已不是一個陌生詞，在美國，像大都會人壽、寶德信人壽等多家股份制人壽保險公司，在1900年開始也陸續(xù)推出互助產(chǎn)品，如今已超過2000家。根據(jù)ICMIF（國際相互與合作保險組織聯(lián)盟）發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2016年全球相互保險保費收入為1.3萬億美元，占全球保險市場份額的26.8%，這一比例在發(fā)達國家甚至更高。
存在即合理，這類看似低門檻的大病救助源于一個社會需求——中低收入人群更容易有由患病引發(fā)的經(jīng)濟困難，他們往往缺乏保險意識，所在地區(qū)也缺乏保險資源，同時傳統(tǒng)保險公司的保費對他們來說也是一筆不小開支，而“相互保”這種互聯(lián)網(wǎng)互助形式的出現(xiàn)，似乎正好解決了這部分人的需求。正因如此，水滴公司與拼多多、快手、趣頭條一起，被稱為“下沉市場四大天王”。
“先要握住高流量，再和保險公司談判，能夠取得更高的傭金，經(jīng)過兩三年的努力，我們已經(jīng)在這個細分領(lǐng)域里站穩(wěn)腳跟了?！鄙蝙i在今年三月一次公開演講中提到，并透露他們與50多家保險公司合作，是國內(nèi)眾多保險公司健康險第一分銷平臺，平均每月的保費可以達到兩億多元，目前水滴已經(jīng)實現(xiàn)盈虧平衡，這部分傭金收入占了大頭。
至于水滴互助，其互助金委托給公募基金會管理的網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺，與公司運營賬戶完全獨立，會員身份由平臺、中國社會福利基金會、第三方公估機構(gòu)調(diào)查核實。今年3月起，水滴互助取消向用戶收取“核查費”，由平臺代付，但會向每個用戶收取每期分攤互助金總和的8%作為管理費。
一個小插曲是，2017年4月，水滴互助中的“中青年抗癌計劃”被曝出現(xiàn)會員大量蒸發(fā)，在賠付期到來后的幾天，該計劃的會員數(shù)以一天一萬名的速度在減少，最多一天消失了20萬用戶，許多用戶質(zhì)疑水滴互助曾在會員數(shù)中注水，以便讓項目看起來更可靠。
問題三：大病互助眾籌平臺的增長路徑是什么？
盡管互助類產(chǎn)品一再遭受監(jiān)管質(zhì)疑，仍有許多人對“社團式”保險抱有熱情。打開“水滴互助”App，首先出現(xiàn)在畫面中央的是平臺實時會員人數(shù)，已超過7000萬，以及已劃撥互助款超過4億元。這些付費用戶的產(chǎn)生，大多來自于“水滴籌”。
水滴籌互助計劃頁面
根據(jù)沈鵬在今年3月的講話，水滴籌中76%的籌款用戶來自于三四五線城市，72%的捐款用戶來自于三四五線城市，77%的互動用戶也是來自于三四五線城市，自由職業(yè)、做小生意、務(wù)農(nóng)、已婚有小孩是幾個用戶畫像關(guān)鍵詞，這些用戶的忠誠度、轉(zhuǎn)發(fā)意愿遠比一二線城市的人高得多。
“我們每個捐款用戶的平均獲客成本只有3毛錢?！鄙蝙i說道。而人們在瀏覽一眾大病籌款信息時，會看到“性價比高”的水滴互助（通常單筆支付在幾元，年度支付一百多元，有抗癌、健康、意外等種類），以及水滴保，這樣的場景會帶來極高的轉(zhuǎn)化率。
“下沉”是沈鵬不斷提到的詞。除了依托微信，水滴籌還有強大的地推團隊，包括300多個片區(qū)經(jīng)理，以及手下1.6萬名志愿者，這些志愿者會到農(nóng)村中刷墻面廣告，在便利店門口貼傳單、發(fā)免費太陽傘，以及深入醫(yī)院病房推廣水滴籌，平臺會給予部分人100元每單的獎勵。事實上，在籌款平臺上初步填寫籌款信息并驗證手機號后，即使沒有發(fā)布籌款信息和進一步添加資料，也會不斷收到來自平臺的客服電話和短信“催促”發(fā)布籌款信息。
眾籌發(fā)起成功后會收到催促信息
據(jù)沈鵬表述，目前水滴公司共有超過2000名全職員工，并做好了未來5年不盈利的打算。確實，和能夠帶來訂單的客服、地推相比，審核籌款信息既耗時又耗力，也不帶來經(jīng)濟收益，這也是平臺缺乏審查動力的原因。
問題四：審查不利會成為大病互助模式的死穴嗎？
“創(chuàng)業(yè)的人想把事情做成，不會太在意后面的事情，在開頭把大方向想清楚，基本評估一下勝算，能有百分之二三十，就值得去做?！边@是2016年沈鵬第二次向王興提出辭職創(chuàng)業(yè)時說的一番話，那時網(wǎng)絡(luò)互助是一件從模式到監(jiān)管都存在諸多不確定因素的事情。
不知道對于“已經(jīng)站穩(wěn)腳跟”的沈鵬來說，“后面”這個詞意味著多久。但可以確定的是，人們已經(jīng)見過不少打著“人與人連接”旗號的生意，也包括那些因為審核不利而放緩腳步反思的互聯(lián)網(wǎng)平臺。
從愿景上看，滴滴順風車和互聯(lián)網(wǎng)籌款有一定的重合點——信任，社交，幫助。去年兩起順風車安全事故，導致順風車無限期下架。一個月前，滴滴順風車負責人張瑞稱未來順風車將恢復合乘出行本質(zhì)，對車主的接單次數(shù)和常用接單區(qū)域作出限制，接入安全響應(yīng)中心以組建7×24小時的應(yīng)急指揮中心，加大客服資源投入，加大乘客司機雙方信息篩選等等。
2017年李文星死亡事件之后，Boss直聘開始100%經(jīng)過“機器＋人工”審核認證，并成立求職者權(quán)益保障中心，當年便收到各類投訴5萬余件，以及增加招聘者的實名認證和人臉動態(tài)識別環(huán)節(jié)，和上傳企業(yè)郵箱、企業(yè)對公打款、上傳在職證明、營業(yè)執(zhí)照等環(huán)節(jié)。
上述幾個案例，都伴隨著互聯(lián)網(wǎng)社交、共享之風興起，因?qū)彶槲C而遭受重創(chuàng)。平臺類公司在行業(yè)初期都會面臨入門門檻低、競爭激烈等問題，在KPI和流量的鼓動下，對危險信號報以僥幸的心理，漸漸地便形成行業(yè)之風。
至少從目前來看，水滴籌等平臺審查不利導致的只是一部分人的財產(chǎn)損失，不像滴滴、BOSS直聘那樣引發(fā)人身安全的隱患，聲譽倍損。但作為流量之源的籌款平臺如果持續(xù)審查不利，則是對品牌社會信用和愛心的透支，最終會讓平臺上真正有經(jīng)濟困難的患者籌不到錢而耽誤醫(yī)治，這也背離了沈鵬“保障億萬家庭”的初心。
沈鵬很喜歡以“既往不戀，縱情向前”這句話作為演講的結(jié)尾，這句話也是美團王興時常說起的。滴滴順風車事件發(fā)生后，CEO程維則有另一段引人深思的話：好勝心蓋過了初心，狂奔的發(fā)展模式早已種下隱患。內(nèi)部體系提升跟不上規(guī)模擴張，就像靈魂跟不上腳步。
出了問題的公司，大多會先爭辯他們沒有查驗用戶身份信息的權(quán)限，再言法律沒有要求他們承擔事故的全部責任——用戶犯錯，與平臺無關(guān)。說到底，并不是完全束手無策，而是主觀意愿上的不想作為。
從大病籌款的審核角度看，一個最行之有效的方法是增加審核人員和他們的工作內(nèi)容，比如要求志愿者前往病患所在醫(yī)院核實病情，相比發(fā)起人自己線上傳圖申請，實地查驗的真實性要高得多。同時也不應(yīng)繼續(xù)濫用“千篇一律”的自動生成籌款文案，這些煽情多于事實的文案，會迷惑捐款人，多一些“實名志愿者”親自核實后的信息披露，會讓捐款人更放心。
從產(chǎn)品設(shè)計角度，籌款平臺也可以在申請頁面增加對發(fā)起人的“警示”，比如在彈出的窗口中提示一經(jīng)查實是虛假信息，需要負擔什么樣的責任，以及在一對一籌款輔導中，將“告知用戶作假后果”作為客服的必要工作環(huán)節(jié)，就像每次乘坐滴滴時，司機手機會先口播一段“安全提示”那樣。
大病籌款平臺完全有能力實現(xiàn)這樣的技術(shù)，只是現(xiàn)在他們將其用在“鼓動”人發(fā)起籌款上——客服不停地打電話催，發(fā)短信催，將“籌款”和“捐款”過分簡單化。而這樣的行為就像Boss直聘為提高活躍度，讓使用者產(chǎn)生對方很主動的錯覺那樣，讓不法分子有了可乘之機。
至于為什么企業(yè)不愿意“嚴進嚴出”，除了人力成本的考量，更多就像程維說的那樣，企業(yè)責任讓位于增長野心——滴滴會擔心，如果司機來我這里開車要層層驗證，會覺得麻煩而跑到其他平臺開車；水滴籌這類高速狂奔的創(chuàng)業(yè)公司則會擔心，如果我這里審核緩慢而繁瑣，籌款人就會去其他平臺發(fā)起，就會造成流量流失。
隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)滲透到人們的日常生活，對于那些用戶過億的平臺來說，一定會和社會產(chǎn)生非常大的互動，這其中怎么成為具有社會責任感的企業(yè)，也將是大平臺們在未來走得更遠的基石。當用戶從10萬、100萬到過億的量級后，很多以前不是問題的問題也會成為阻礙企業(yè)前行的新問題。
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