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不知不覺(jué)中，蔬菜價(jià)格上漲了一倍以上，樓市上漲，油價(jià)上漲，豬肉上漲，而工資上漲速度遠(yuǎn)低于這幾類的速度，持有現(xiàn)金變成了一種被動(dòng)的洗劫方式。手中有1元錢，一年后，1元錢還在，但未必還值1元錢。存錢是為得利息，其實(shí)卻在不斷虧錢，您的實(shí)際收益是負(fù)的，您相信嗎?
在可見(jiàn)的未來(lái)，貨幣長(zhǎng)期貶值是趨勢(shì)，因?yàn)楝F(xiàn)在的貨幣發(fā)行不受監(jiān)管和控制，其依據(jù)只是貨幣發(fā)行者的貪婪與維護(hù)其貨幣發(fā)行權(quán)的平衡之間的搏弈，所以貨幣貶值是由其發(fā)行者的本質(zhì)決定的，通過(guò)貨幣實(shí)現(xiàn)不公平的分配，這是貨幣發(fā)行者的共性，不論美元和人民幣或者其他貨幣都一樣。所以如何將自己賺來(lái)的以貨幣為載體的財(cái)富進(jìn)行保值，是我們每一個(gè)生活在資本主義生活方式下的勞動(dòng)者一生都要考慮的問(wèn)題。
作為普通市民來(lái)說(shuō)，尤其是在當(dāng)前負(fù)利率時(shí)代，又趕上全球金融危機(jī)，存錢還是花錢?買房、買車?還是買股票、買黃金?怎樣才能使手中辛苦賺來(lái)的錢保值增值，怎樣理財(cái)才更劃算呢?
存錢利息趕不上通脹速度
從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的CPI來(lái)看，4月CPI同比增長(zhǎng)2.8%，有專家分析，未來(lái)幾個(gè)月，通脹壓力很可能迅速上升。目前銀行一年期利率為2.25%，以全年通脹率3%計(jì)算，您在這一年內(nèi)既沒(méi)有買房又沒(méi)有炒股，也沒(méi)有其他收益更高的投資產(chǎn)品，而只是把錢存在銀行里拿定期利息的話，在利率不變的情況下，您會(huì)發(fā)現(xiàn)，雖然拿到了銀行支付的存款利息，但是隨著物價(jià)的上漲，到手的錢看似多了些，但反倒更不值錢了。
以1萬(wàn)元定期存款為例，一年后本息合計(jì)10225元?？墒?，假設(shè)全年通脹率3%，目前花1萬(wàn)元可買到的東西，屆時(shí)可能就需要花10300元才行。也就意味著，屆時(shí)，即便您手中有10225元，其實(shí)際價(jià)值已縮水0.75%，存錢不賺反賠。
面對(duì)這樣的形勢(shì)應(yīng)當(dāng)多“動(dòng)錢”投資，才能讓自己的錢保值、甚至增值。目前市面上有眾多的理財(cái)渠道，除了股票、基金、房地產(chǎn)，還有銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債、企業(yè)債、黃金、外幣、權(quán)證、QDII、保險(xiǎn)等。這些理財(cái)渠道的風(fēng)險(xiǎn)有低、中、高之分，分別適合于不同階段、不同投資心態(tài)的理財(cái)人士。所以業(yè)內(nèi)人士建議理財(cái)者，在做理財(cái)計(jì)劃時(shí)，也要根據(jù)自己所處的人生階段進(jìn)行量身定做，并非只從收益率做決定，因?yàn)槭找媛试礁?，風(fēng)險(xiǎn)也越大。
對(duì)策：三類理財(cái)讓錢保值
保守型：多守少攻
保守型的理財(cái)者，可以選擇傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債、債券、銀行理財(cái)投資產(chǎn)品、銀行類的QDII等投資渠道。這些投資渠道每年的收益率多在3%-4%，風(fēng)險(xiǎn)極低。
目前銀行三年期整存整取利率為3.33%，和上半年的CPI基本持平。銀行儲(chǔ)蓄利率相對(duì)其他投資渠道收益率不高，但它是近乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資。比較適合對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期偏低或年紀(jì)較大的理財(cái)人群。
債券方面，國(guó)債中的記賬式債券也是相對(duì)靈活、穩(wěn)妥的投資渠道。記賬式債券隨時(shí)可以交易，面值隨市場(chǎng)供求等影響而波動(dòng)，收益率也受市場(chǎng)影響，可能高過(guò)儲(chǔ)蓄投資，但需要承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)不高。企業(yè)債的投資回報(bào)率相對(duì)較高，但風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)提高。
銀行推出的一些穩(wěn)妥的理財(cái)投資產(chǎn)品，也適合保守型的投資者。如建設(shè)銀行的“利得盈”，是主要投資大型國(guó)有建設(shè)項(xiàng)目的理財(cái)產(chǎn)品，收益也比較穩(wěn)定，在3%-4%左右，風(fēng)險(xiǎn)可控性較強(qiáng)。
中庸型：既守也攻
能夠承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)者，可以選擇基金產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品?；甬a(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品都是長(zhǎng)期投資類型的產(chǎn)品，相對(duì)保守型的投資渠道，它的收益率較高，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)較大。
有理財(cái)者建議，可以將基金作累積長(zhǎng)線投資，每月固定投資一定數(shù)額的基金，長(zhǎng)時(shí)間、不同時(shí)段的投資就能充分享受股市成長(zhǎng)周期的收益，并降低投資風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)現(xiàn)在也有部分投資者拿基金當(dāng)股票，短炒基金，這偏離了基金投資的本意。
業(yè)內(nèi)人士建議，剛成家的年輕理財(cái)人士，可以考慮投資股票型基金，此種基金的特點(diǎn)是長(zhǎng)期回報(bào)率較高，但與此同時(shí)波動(dòng)也會(huì)較大，比較適合作教育基金投資。要照顧父母，又要供下一代讀書(shū)的“夾心一族”人士，可以更多關(guān)注平衡型基金，此種基金的特點(diǎn)是平衡有余，激進(jìn)不足，比較適合夾心族的中庸投資之道，在追求穩(wěn)健增長(zhǎng)的回報(bào)率的同時(shí)，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)。退休一族購(gòu)買債券型基金或貨幣市場(chǎng)基金比較適合，此類基金最大的特點(diǎn)就是收益穩(wěn)定，低風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)類的投資產(chǎn)品，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要比儲(chǔ)蓄等理財(cái)產(chǎn)品略高，而且每年要支付一定的賬戶管理費(fèi)用。保險(xiǎn)類的投資產(chǎn)品也有偏重保障型的，在保障健康的同時(shí)，盡量抵御物價(jià)上漲的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)保險(xiǎn)類產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)的高低，要看產(chǎn)品品種和保險(xiǎn)公司采取的投資渠道。
冒險(xiǎn)型：攻多守少
股票、股票型基金、黃金、外匯、權(quán)證、期貨等投資渠道，收益率高的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也非常高。這種投資適合冒險(xiǎn)型的投資者，這類投資者希望在短期內(nèi)得到較高的獲利。
黃金、外匯投資受國(guó)際市場(chǎng)的影響十分明顯。黃金屬于國(guó)際貨幣，若從較長(zhǎng)一段時(shí)間的行情看，其波動(dòng)幅度也比較大，投資風(fēng)險(xiǎn)也比較高。外匯投資則存在匯率的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，目前中山投資外匯的人比較多，而投資黃金的則比較少。
權(quán)證是一種權(quán)利憑證，權(quán)證持有人享有在未來(lái)的某個(gè)時(shí)間以某種價(jià)格買入或賣出標(biāo)的股票的權(quán)利，這種權(quán)利要在特定時(shí)間內(nèi)執(zhí)行，否則將作廢撤消。權(quán)證投資具有高風(fēng)險(xiǎn)、高杠桿的特點(diǎn)。
期貨交易同樣具有“以小搏大”的高杠桿特點(diǎn)，短期可能獲得高回報(bào)，也有“連褲子也輸?shù)?#8221;的高風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于冒險(xiǎn)型的投資者，在追求高回報(bào)的同時(shí)，也需要做一些穩(wěn)妥型的投資做基礎(chǔ)保障，以備投資遭遇高風(fēng)險(xiǎn)之需。
不少人忽略了理財(cái)?shù)谋玖x，不是采取多種投資渠道組合，而是把投資渠道緊盯在股票、基金上，忘記了自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力。
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