過(guò)年是小孩的快樂(lè)時(shí)光，最重要的是還有許許多多的壓歲錢。這筆錢對(duì)一個(gè)小孩而言并不是小數(shù)目，何不給孩子上一堂理財(cái)課呢？陳伯憲是中國(guó)最佳私人銀行的投資顧問(wèn)，他用書(shū)信講述了兒子Ason的財(cái)商培養(yǎng)計(jì)劃，簡(jiǎn)單五個(gè)辦法，讓孩子成為金錢的主人。
Ason：
出來(lái)混是要還的。
爸爸每天要你看一篇文章，然后寫(xiě)一篇心得用電郵寄給我，今天換爸爸要寫(xiě)一大篇心得報(bào)告還給你。爸爸想用這封信，梳理一下近期想對(duì)你說(shuō)的話。
練習(xí)堅(jiān)持
自從爸爸獨(dú)自來(lái)大陸工作，你跟媽媽留在臺(tái)灣，爸爸好擔(dān)心遙遠(yuǎn)的距離會(huì)影響到我們的父子關(guān)系。在古代，這樣的距離，如果以飛鴿傳書(shū)來(lái)聯(lián)系，這鴿子肯定要耐力驚人，飛他個(gè)三天三夜，才能飛越海峽兩岸。拜現(xiàn)代科技所賜，我們每天都有固定的視頻時(shí)間，透過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以看到對(duì)方，甚至還不需要電話費(fèi)。但因?yàn)榘职植辉谏磉?，不能即時(shí)給你教育，所以爸爸花了好長(zhǎng)時(shí)間與你溝通，要求你每天看一篇文章，之后每天寫(xiě)一篇心得發(fā)郵件給我。爸爸下班回家之后會(huì)給你反饋，連線時(shí)也可以作為父子之間的談資，這讓我們之間的談話除了生活上的點(diǎn)滴，還有每天文章的主題內(nèi)容討論。
九個(gè)月過(guò)去了，你堅(jiān)持了，我們都遵守我們的約定與承諾，現(xiàn)在幾乎已經(jīng)成為你的習(xí)慣。你在意我給你的成績(jī)，如果分?jǐn)?shù)高，你甚至?xí)_(kāi)心地尖叫，這些媽媽都在旁邊偷偷錄下傳給我，爸爸看了真是從內(nèi)心感到喜悅。這是你的成功，更是爸爸的驕傲。
獎(jiǎng)勵(lì)自食其力
爸爸這次休假，除了回家看看奶奶，也利用時(shí)間帶你到臺(tái)北士林夜市，這是你吵了好久想去的地方。相較于百貨公司，這里有更多小孩子喜歡玩的游戲，還有許多好吃的東西。你很幸運(yùn)，你跟其他小孩不同，因?yàn)槟阌凶约簰陙?lái)的獎(jiǎng)勵(lì)金臺(tái)幣500元（新臺(tái)幣，下同），可以自由地運(yùn)用。這是你用10顆星星與爸爸換來(lái)的，這也是爸爸與你約定的獎(jiǎng)勵(lì)方式，所有想買的玩具禮物，你可以自己掙零用錢，而且你可以自己決定使用方式，爸爸不干涉你。所以從小到大你沒(méi)有像一些小孩因?yàn)橄胭I玩具躺在地上賴著不走，你只會(huì)問(wèn)我那件禮物需要幾顆星星，因?yàn)槲覀冇小澳腥说募s定”。
預(yù)算概念與殘忍的爸爸
這次爸爸要稱贊你，因?yàn)槟闩c之前來(lái)時(shí)大不同，這次你有計(jì)劃。還記得之前帶你來(lái)時(shí)，你有300元，你開(kāi)心地跑到第一攤打彈珠，一口氣玩了3局。接下來(lái)投棒球，一局100元，第一局你差一個(gè)號(hào)碼就可以得到一只娃娃，老板很熱情地邀你再玩一次，而且讓你更近一點(diǎn)投，你問(wèn)我可不可以，我說(shuō)那是你的錢，你可以自己決定。你開(kāi)心地接受了老板的邀請(qǐng)，接下來(lái)是飛鏢射水球，你只玩了一次，因?yàn)?00元花完了，你最喜歡的撈魚(yú)、釣蝦、夾娃娃、投籃球……都無(wú)緣參與，即使你不斷哀求爸爸再給你100元就好，我殘忍地拒絕。因?yàn)槿绻p易損害游戲規(guī)則，就不會(huì)有教育意義。這是扎扎實(shí)實(shí)的一堂生活預(yù)算課，你記取了這一經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，所以這次不同，你有計(jì)劃，你已經(jīng)有預(yù)算的概念，你知道資源有限，必須好好運(yùn)用。
分清“想要”還是“需要”
以前你總是看到什么都想買，分不出來(lái)“想要”還是“需要”，還記得有一次爸爸在看行李箱，回頭一看，你也拖了一個(gè)行李箱，說(shuō)你也要買一個(gè)。當(dāng)時(shí)你才6歲，你的樣子真可愛(ài)，但總覺(jué)得爸爸媽媽的口袋就像聚寶盆，可以不斷生出金錢，所以中午爸爸特意帶你到麥當(dāng)勞，讓你知道那些哥哥姐姐要多辛苦，才能掙到一個(gè)兒童套餐，甚至要工作一整個(gè)月才能掙到你今天心血來(lái)潮想買的一個(gè)皮箱，也適當(dāng)?shù)刈屇懔私?，沒(méi)有不勞而獲，沒(méi)有天上掉下來(lái)的餡餅，而且未來(lái)你會(huì)發(fā)現(xiàn)，努力之后的果實(shí)，會(huì)更加甜美。想想看，你每次努力掙來(lái)的禮物，是不是會(huì)更加珍惜？爸爸不想輕易給你所有你想要的東西，因?yàn)槟菍儕Z你擁有快樂(lè)的權(quán)利。
建立責(zé)任感與學(xué)會(huì)付出
快要過(guò)年了，又到了小孩快樂(lè)的時(shí)光，可以放假，可以到處去玩，最重要的還有許許多多的壓歲錢。這筆錢對(duì)一個(gè)小孩而言并不是小數(shù)目，如同往常，爸爸不會(huì)霸道地要你全部上交壓歲錢，但這次的處理方法可以不盡相同，我們父子可以好好溝通。
在你六歲之前，我們告訴你幫你存起來(lái)，其實(shí)都是存回爸爸媽媽的口袋里，這你是明白的。而最近五年，我們幫你開(kāi)了你的個(gè)人賬戶，將壓歲錢存到里面去，也讓你在身邊留一些錢作為緊急預(yù)備金，以備不時(shí)之需。我們約定好，如果有相對(duì)大筆的開(kāi)銷，你是家里的一分子，也開(kāi)始應(yīng)該負(fù)擔(dān)一些，要開(kāi)始學(xué)會(huì)付出、學(xué)會(huì)給，這是成熟的要素之一。所以，母親節(jié)你會(huì)請(qǐng)媽媽去吃飯，表示感謝；換小提琴，你也出了一萬(wàn)元；你那夢(mèng)寐以求的PSP游戲機(jī)，爸爸幫你出一半，而另一半就是用存折內(nèi)的錢支付。其實(shí)你有付出，才會(huì)更關(guān)心珍惜。還有一件事要再次表?yè)P(yáng)你，前幾個(gè)月媽媽老毛病又犯了，半夜生病，而爸爸不在你們身邊。沒(méi)有如同上次那般驚慌失措，你擔(dān)負(fù)起家中唯一男生的責(zé)任，扶著媽媽，拿著你那緊急預(yù)備金帶媽媽到醫(yī)院掛急診。
開(kāi)始學(xué)習(xí)分配與基礎(chǔ)理財(cái)方式
爸爸媽媽雖然在銀行與基金公司上班，但我們并不急著教你投資基金、股票，因?yàn)橛懈嗬碡?cái)工具是更必要與基本的，我們不可以舍本逐末。所以即使你之前抱怨定存利息很低，三萬(wàn)元一年才三百多元的利息，但這也未嘗不是一種安全的理財(cái)工具。當(dāng)已經(jīng)有基本的緊急預(yù)備金，也有該有的保險(xiǎn)保障、部分定存之后，這次我想跟你討論新的運(yùn)用方案。
更復(fù)雜的理財(cái)方式
今年你已經(jīng)12歲，你的戶頭里也有四五萬(wàn)，之前我們的做法是三萬(wàn)定存，剩下一萬(wàn)多作為一般支出與緊急預(yù)備金。隨著你年齡的成長(zhǎng)，今年的壓歲錢，其實(shí)可以考慮做一些理財(cái)投資。之前跟你玩過(guò)“現(xiàn)金流”的游戲你還記得吧? 類似大富翁，那時(shí)你羨慕爸爸在市場(chǎng)環(huán)境不好時(shí)，買下許多便宜的股票，之后這些好股票有些漲了許多，賣掉之后賺了不少，當(dāng)然，也有一些股票直到游戲結(jié)束還是沒(méi)有漲，但是你也不錯(cuò)，你買的房子，也讓你獲利不斐，這些都是理財(cái)方式與工具。
投資風(fēng)險(xiǎn)，你應(yīng)該想清楚
剛好最近的市場(chǎng)也不太好，就如同大富翁里面說(shuō)的股票價(jià)格下跌，變便宜了，這說(shuō)不定是個(gè)大好機(jī)會(huì)。但是爸爸要你自己想清楚，因?yàn)榭v然未來(lái)股票上漲，你可以賺錢，但如果繼續(xù)下跌，你應(yīng)該要想好處理的方式，是否可以接受虧錢，千萬(wàn)不可以只想到贏，沒(méi)想到輸。只是現(xiàn)在就像你去水族館買金魚(yú)，金魚(yú)越便宜，固定金額之下你可以買的金魚(yú)就越多。這些你可以自己想一想，如果有不懂的地方，記得先自己找答案，然后再跟爸爸討論。永遠(yuǎn)記住，你是男生，要有解決問(wèn)題的能力。
最后，你前幾天跟我說(shuō)媽媽的電腦好慢，你想買一臺(tái)新的筆記本電腦，爸爸提供給你的方案你考慮一天之后也接受了。其實(shí)除了爸爸的贊助加上你的存款之外，你還可以考慮在假日當(dāng)街頭藝人的表演方式掙錢。你已經(jīng)是學(xué)校小提琴樂(lè)團(tuán)的首席，也比賽表演過(guò)許多次。每到周末都有許多街頭藝人在美術(shù)館對(duì)面藝術(shù)街表演。這是一個(gè)很大的突破，可以訓(xùn)練你的膽量。如果你真的做到了，爸爸會(huì)對(duì)等加倍地獎(jiǎng)勵(lì)你突破自己，期待你精彩的表現(xiàn)。
爸爸
2011年12月16日
5條建議讓孩子成為金錢的主人
1、學(xué)習(xí)堅(jiān)持，加上以身作則
所有好的方法、對(duì)的策略，都需要一個(gè)重要的催化劑“堅(jiān)持”。如果沒(méi)有堅(jiān)持的毅力，沒(méi)有原則，游戲規(guī)則一改再改，則再好的方法也難有效果。如果要讓效果加倍，則必須加上“以身作則”。
我讓Ason每天讀文章、寫(xiě)心得，這中途其實(shí)發(fā)生了許多插曲，都沒(méi)能阻斷我們彼此的堅(jiān)持，即使月考的前一天，即使當(dāng)天因?yàn)榫毿√崆贈(zèng)]有時(shí)間，當(dāng)天功課很多，或者我出差回到家已經(jīng)凌晨三點(diǎn)，這些都在考驗(yàn)著“堅(jiān)持”。如果當(dāng)天以太累為由沒(méi)有批改，將來(lái)我又如何要求Ason？小孩通常是模仿大人的。
2、學(xué)習(xí)自食其力，了解錢是怎么來(lái)的
自食其力是一種習(xí)慣。小孩也可以自食其力，父母應(yīng)該讓孩子知道要有付出，然后有收獲。讓小孩知道工作者的辛勞，金錢不會(huì)平白無(wú)故從天下掉下來(lái)，孩子要自己學(xué)會(huì)賺錢、花錢，并且與人分享。這其實(shí)不是現(xiàn)實(shí)，也不應(yīng)該太利益導(dǎo)向，而是鼓勵(lì)孩子從小就可以工作掙錢，并教導(dǎo)小孩通過(guò)正當(dāng)?shù)氖侄钨嵢∈杖搿?br>
從小我讓Ason有好表現(xiàn)時(shí)可以積星星，這可能是因?yàn)樗鲃?dòng)幫父母的忙，因?yàn)楹苡卸Y貌，但也要讓他明白這些都是他的本分且應(yīng)該做的，并不是因果倒置地以為掃地就應(yīng)該得到1顆星星。爸媽想用星星鼓勵(lì)你，引導(dǎo)你。還有拉小提琴賺錢并不可恥，只要正當(dāng)，自食其力，都值得尊敬。
3、要有預(yù)算概念，學(xué)習(xí)計(jì)劃用錢
分清楚“需要”還是“想要”。小孩其實(shí)很單純，當(dāng)他發(fā)現(xiàn)口袋里有錢，有他想要的東西擺在眼前，這時(shí)就是天雷勾動(dòng)地火，一發(fā)不可收拾，大部分都會(huì)毫不猶豫沒(méi)有節(jié)制地亂買亂花。例如許多小孩有零用錢，常常只到月中就已經(jīng)見(jiàn)底。月光族，沒(méi)有儲(chǔ)蓄概念，沒(méi)有控制預(yù)算，不會(huì)計(jì)劃用錢。
要改善月光族的方法是：收入-儲(chǔ)蓄
支出，每月拿到零用錢，先將要存下的錢分離出來(lái)，其他才是可以花的資金，并且計(jì)劃用錢。如果不是如此，大部分都是拿到零用錢，先隨意花費(fèi)，如果有剩，才是儲(chǔ)蓄，公式是收入-支出
儲(chǔ)蓄，這通常不會(huì)有太多的儲(chǔ)蓄。
還有許多人每月零用錢都不夠，也不知道錢用到哪里去了，計(jì)劃用錢，可以養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，如此每月都可以知道支出明細(xì)，才有調(diào)整的依據(jù)。家長(zhǎng)可以要求孩子準(zhǔn)備一個(gè)記錄本，記錄每個(gè)月零用錢收支情況的賬本。
例如我給Ason一筆資金讓他自己決定如何花費(fèi)，就是一種練習(xí)的方式。
4、學(xué)習(xí)投資，并清楚知道投資之前的準(zhǔn)備
我不同意一定要在小孩還沒(méi)有基礎(chǔ)正確概念之前就教小孩買基金股票。我同意有些家長(zhǎng)會(huì)利用壓歲錢幫小孩定投基金，作為投資理財(cái)，也可以作為小孩的教育基金，這可以是理財(cái)?shù)姆椒ㄖ?，但如果想教育小孩更有理?cái)概念，其實(shí)可以讓小孩自己去思考，并且加上一些因素，比如早在基金股票投資之前，應(yīng)該有以下準(zhǔn)備：
緊急預(yù)備金，流動(dòng)資金：練習(xí)分散資金用途，不應(yīng)該全部投資；
看個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)屬性：能否接受虧損；
要有策略與虧損準(zhǔn)備：如果不如預(yù)期該如何處理；
讓小孩思考，學(xué)習(xí)理財(cái)概念。如為何要定投？因?yàn)榭梢詳偙駮r(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。為何要買進(jìn)？因?yàn)閮r(jià)格低估，因?yàn)榭梢再I更多的金魚(yú)。
5、了解除了錢之外，還有很多重要的東西
責(zé)任感、忍耐、感恩、回饋，還有一點(diǎn)：不可以有富貴病。
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