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微博] 2017-06-01 08:19
小財(cái)發(fā)現(xiàn)朋友圈中流傳著一種說法：每個月扣除那么高的社保費(fèi)沒必要，現(xiàn)在繳得多未必老了以后就能領(lǐng)得多，不如繳滿15年之后就不繳了，拿繳社保的錢去理財(cái)收益更高。
這是真的嗎？社保繳滿15年就不繳了，拿去理財(cái)收益更高？
相信你就慘了！
種瓜得瓜種豆得豆，社保的原則是多繳多得，長繳多得。因此，15年是能夠退休的最低標(biāo)準(zhǔn)，低于這個數(shù)退不了休。
今天，我們先不討論理財(cái)收益問題，畢竟投資理財(cái)存在一定的風(fēng)險性。小財(cái)梳理了大家關(guān)注度頗高的一系列養(yǎng)老金問題，供大家參考。
養(yǎng)老金計(jì)算方式
首先，大家要清楚養(yǎng)老金是如何計(jì)算出來的。
這張計(jì)算表格請收好：
養(yǎng)老金由個人賬戶養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金共同構(gòu)成，其中個人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為本人賬戶儲存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)。每個人從建立個人賬戶那天開始就按比例計(jì)入個人賬戶，計(jì)發(fā)月數(shù)是由國家按年齡設(shè)定。
一般情況下，女職工50歲退休，個人賬戶的計(jì)發(fā)月數(shù)是195個月，男職工55歲退休，個人賬戶的計(jì)發(fā)月數(shù)是139個月。也就是說，個人賬戶儲存額不變的情況下，一名職工退休越早，作為分母的計(jì)發(fā)月數(shù)就越大，退休金也就越低。
（當(dāng)然，小財(cái)要提醒大家，具體的個人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)可以向當(dāng)?shù)氐纳绫＞肿稍儯蛘叩顷懮绫＞志W(wǎng)站，查看最新的養(yǎng)老保險政策。）
四因素與養(yǎng)老金息息相關(guān)
1、所在地（省份）平均工資水平
2、個人繳納社保期間的平均工資
3、繳納社保的年限
4、退休年齡
從這四因素中，我們可以看出，個人工資水平越高、繳納社保時間越長，你領(lǐng)取的養(yǎng)老金也越多。
對于普通上班族來說，如果你只繳15年社保就不繳了，那么你退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金肯定會少很多。對這部分人群而言，個人繳納的養(yǎng)老保險只占一小部分，單位繳納的才是大頭。以重慶為例，從2016年5月起兩年內(nèi)，階段性降低社會保險費(fèi)率，重慶地區(qū)個人繳納比例是8%，單位繳納比例是19%（此前為20%）。如果你不繳社保了，那么單位繳納的那部分也就享受不了。
舉例直觀說明
渝小財(cái)?shù)陌职郑?017年滿55歲退休。退休前，他剛好交了15年社保，共繳費(fèi)98136元，其中個人25883元（以上數(shù)據(jù)僅供參考，且省略計(jì)算過程一萬字…）
假設(shè)2017年所有在崗職工月平均工資為6000元，他在平均工資的60%~300%之間，選擇了60%作為繳費(fèi)基數(shù)，所以他第一次領(lǐng)到的養(yǎng)老金是：
1、個人賬戶養(yǎng)老金：25883÷139=186元
2、基礎(chǔ)養(yǎng)老金：（6000+6000×0.6）÷2×15%=720元
合計(jì)：186元+720元=906元
所以，渝小財(cái)?shù)陌职值谝粋€月領(lǐng)到的養(yǎng)老金是906元。
根據(jù)重慶市人均預(yù)期壽命（75.7歲），假設(shè)55歲的小財(cái)爸爸還能領(lǐng)養(yǎng)老金21年，領(lǐng)取的時長是：21×12個月=242個月。
那么，渝小財(cái)?shù)陌职滞诵莺?1年內(nèi)，總共能領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額是：906元×242=219252元
養(yǎng)老金可無限期領(lǐng)取
“找錢吃飯，吃飯找錢”這是從社保誕生之日起就在老人中口口相傳的一句話，大概意思就是退休前大家工作掙錢生活，退休后活著就能掙錢。
事實(shí)上，這體現(xiàn)了養(yǎng)老金的一個很重要的特點(diǎn)，那就是可以一直領(lǐng)下去。它必備的條件只有一個：你一直活著！
有人可能會擔(dān)心，養(yǎng)老金個人賬戶的余額用完了怎么辦？
小財(cái)告訴大家，完全不用擔(dān)心。中國養(yǎng)老金的規(guī)則是即便你個人賬戶的余額一分不剩，你依然可以繼續(xù)領(lǐng)取。并且，按照慣例，養(yǎng)老金的標(biāo)準(zhǔn)還會逐年上調(diào)，也就是說，你活得越久，每個月領(lǐng)取的錢只會越來越多。
渝小財(cái)?shù)陌职?，你一定要長命百歲喲！
社保斷繳對醫(yī)保有影響嗎？
有！影響很大！
眾所周知，社保包括了養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、生育保險、工傷保險和失業(yè)保險這5種，其中養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險最為重要，它們關(guān)系到我們退休后的養(yǎng)老及醫(yī)療待遇問題。
小財(cái)了解到，醫(yī)療保險男性需要繳滿25-30年、女性需要繳滿20-25年，退休后才能享受醫(yī)療報銷待遇。也就是說，如果你社保只繳了15年，一旦社保停繳之后，醫(yī)療報銷的待遇也將立即停止，并且在你退休之后也不能享受。
看病不便宜，如果全部自費(fèi)，錢包肯定吃不消。即便你購買了商業(yè)醫(yī)療保險，但還是吃虧啊。
不過，大家也不用太擔(dān)心，如果在達(dá)到退休年齡時，未能達(dá)到規(guī)定的醫(yī)療保險繳費(fèi)年限，根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，你還可以在退休前一次性補(bǔ)足醫(yī)療保險的繳費(fèi)年限。
養(yǎng)老保險繳費(fèi)不足15年咋辦？
渝小財(cái)查詢了重慶社保微信官網(wǎng)信息，要想退休領(lǐng)取養(yǎng)老金，職工養(yǎng)老保險最低繳費(fèi)年限要達(dá)到15年。如果你達(dá)到法定退休年齡，而職工養(yǎng)老保險繳費(fèi)年限不夠，為了最大限度的保障你的權(quán)益，小財(cái)建議：延長繳費(fèi)或一次性繳費(fèi)。具體分為三種情形：
情況1：2011年6月30日及以前已申報參加重慶城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險并繳納基本養(yǎng)老保險費(fèi)，且男年滿60周歲、女年滿55周歲及以上，繳費(fèi)年限不足15年的人員，可一次性繳費(fèi)至滿15年后，辦理退休手續(xù)。從2011年7月1日起按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。
情況2：2011年6月30日及以前已申報參加重慶城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險并繳納基本養(yǎng)老保險費(fèi)，2011年7月1日及其以后達(dá)到法定退休年齡，且繳費(fèi)年限不足15年的參保人員，可延長繳費(fèi)至滿15年。延長繳費(fèi)滿5年時仍不足15年的，可一次性繳費(fèi)至滿15年，辦理退休手續(xù)，從完清繳費(fèi)的次月起發(fā)給基本養(yǎng)老金。
情況3：2011年7月1日及以后申報參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險并繳納基本養(yǎng)老保險費(fèi)的人員，到其達(dá)到法定退休年齡時，繳費(fèi)年限不足15年的，可以延長繳費(fèi)至滿15年時辦理退休手續(xù)，并從批準(zhǔn)退休之月起發(fā)給基本養(yǎng)老金。
當(dāng)然，還有一種情況是有人達(dá)到法定退休年齡，卻不愿延長繳費(fèi)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，當(dāng)事人可申請將城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)入城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。
對于這種做法，小財(cái)是非常不推薦的。Why？
參加重慶城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，目前標(biāo)準(zhǔn)為每人每月95元！
提前退休怎么領(lǐng)養(yǎng)老金
現(xiàn)實(shí)生活中，不是每個人都能順順利利地干到國家法定退休年齡，總有一部分人會因?yàn)楦鞣N各樣的原因提前退休。比如45歲的張先生想提前退休，他的養(yǎng)老保險已經(jīng)繳夠了15年，但是年齡卻沒有達(dá)到領(lǐng)養(yǎng)老金的年齡，他該怎么辦？
《中華人民共和國社會保險法》中明確規(guī)定若按月領(lǐng)取養(yǎng)老金需同時滿足：1、累計(jì)繳費(fèi)滿15年；2、達(dá)到法定退休年齡。所以張先生必須得等到了法定退休年齡才能申領(lǐng)養(yǎng)老金。
此外，大家要明確一個觀點(diǎn)：辭職不干≠不繳納社會保險。
一般意義上來講，辭職不干是指不再有用人單位，從而也就不再有用人單位為員工繳納社會保險。在這樣的情況下，員工可以參照《中華人民共和國社會保險法》第二章第十條來繳納社保，即“無雇工的個體工商戶、未在用人單位參加基本養(yǎng)老保險的非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員可以參加基本養(yǎng)老保險，由個人繳納基本養(yǎng)老保險費(fèi)?！?div style="height:15px;">
接下來，似乎又回到了我們在文章一開頭提出的問題，繳滿15年后還要繼續(xù)繳納社會保險嗎？繳不繳納社保與我們未來養(yǎng)老、醫(yī)療待遇息息相關(guān)。
如果你對你的養(yǎng)老金感興趣，可以關(guān)注“重慶社?！蔽⑿殴娞枺▏?yán)正聲明，此處絕非廣告），通過養(yǎng)老金模擬計(jì)算工具，大致估算不同繳納年限和繳納基數(shù)對最終養(yǎng)老金的影響程度，借此判斷社保繳滿15年到法定退休年齡之前的這段時間個人是否要繼續(xù)繳費(fèi)。
