銀行是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。特別是在金融危機(jī)的大背景下，銀行站在風(fēng)口浪尖，各種金融風(fēng)險(xiǎn)及其變種日益顯現(xiàn)。以前許多看似不可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，不斷淪為犯罪分子的道具。如客戶存款業(yè)務(wù)，以前存款不問來路，來的都是客。但如今這個(gè)習(xí)慣我們不得不改改了，因?yàn)閬淼牟灰欢ǘ际强?。本文試圖結(jié)合前臺(tái)發(fā)生的活生生的案例，揭示個(gè)人存款業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并就如何防范個(gè)人存款風(fēng)險(xiǎn)提出自己的淺見。
一、個(gè)人存款風(fēng)險(xiǎn)的最新表現(xiàn)形式
1、匯款不簽字賴賬。
4月10日上午，某客戶在辦理一筆個(gè)人匯款時(shí)，在柜員按存款人填寫的收款方信息，成功將款項(xiàng)存入其指定的賬戶后，按慣例將打印交易信息的存款憑條交客戶簽字確認(rèn)時(shí)，客戶拒絕簽字，稱“剛剛跟朋友聯(lián)系，不需要匯了”，同時(shí)以“我沒有簽字，這筆錢就不能存進(jìn)去”為由要求我行退款。后經(jīng)柜員據(jù)理力爭，并準(zhǔn)備報(bào)警的情況下，客戶才悻悻離去。
事后分析，該客戶邊辦理柜臺(tái)交易，邊不停地打手機(jī)故意不和柜員交流，而且同時(shí)來幾個(gè)人，辦理業(yè)務(wù)時(shí)不停地和其他同伴說話，為自己反悔并拒絕簽字埋下伏筆。
2、一證多戶套取銀行卡。
5月26日，可疑客戶胡婷等四人到城中分理處辦理儲(chǔ)蓄卡，并提出每人辦理20張的要求。該行先是按照業(yè)務(wù)規(guī)定進(jìn)行公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查，四人提供的身份證件均無異常，于是為四人辦理了儲(chǔ)蓄卡，但不同意辦理這么多；同時(shí)向四人解釋若因儲(chǔ)蓄和結(jié)算的需要，根本沒有任何必要辦理多張銀行卡，且銀行卡收費(fèi)，但其四人堅(jiān)持辦卡。經(jīng)查，四人當(dāng)天已累計(jì)辦卡64張，而且全部是空戶。次日，胡婷到永寧分理處辦理卡掛失業(yè)務(wù)，稱昨日辦理的銀行卡已遺失5張，該行為其辦理了掛失補(bǔ)卡業(yè)務(wù)。經(jīng)分析，這些人極可能是在套取銀行卡片從事非法活動(dòng)，遂向公安機(jī)關(guān)報(bào)了案，一審查，情況果然如此，這伙利用柜員機(jī)作案的人就是通過這種辦法套取真實(shí)的銀行卡片的。
3、代辦開戶調(diào)包。
2008年9月，一男子持他人身份證辦理了兩張儲(chǔ)蓄卡。不久，該男子陪同另一客戶來進(jìn)賬。填寫進(jìn)賬單后，男子交給客戶一張儲(chǔ)蓄卡，并稱錢已付清，要求發(fā)貨。12日，客戶取錢，發(fā)現(xiàn)所持是一張空卡，遂要求賠償損失2萬元。經(jīng)查看錄像，男子在填進(jìn)賬單時(shí)調(diào)了包。后經(jīng)法院審理，因銀行在開卡時(shí)存在過失，判決賠償1萬元。
二、個(gè)人存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的成因
1、監(jiān)管部門對(duì)銀行的要求日益嚴(yán)格，銀行開始承擔(dān)大量不屬于業(yè)務(wù)范疇的監(jiān)管職能。如為了反洗錢的需要，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行進(jìn)行諸如大額現(xiàn)金的報(bào)備、實(shí)名制開戶等，而按照《商業(yè)銀行法》對(duì)存款人的保護(hù)要求，銀行應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由的原則，即存款不問來路，取款不問去向。但這幾年隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，這些原則已經(jīng)被打破，客戶到銀行來辦事，如果不是本人或者沒帶身份證，將會(huì)遇到意想不到的麻煩。
2、銀行在訴訟主體中的劣勢(shì)，客觀上不利于銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范。這幾年，客戶與銀行打官司的案子不少，鮮見銀行勝訴的。這些案子中，有的當(dāng)然是銀行過失造成的，應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，但假如責(zé)任不明或銀行證據(jù)不足，法院往往偏向保護(hù)客戶，即所謂弱勢(shì)群體，從而使銀行蒙受損失。如果受保護(hù)的都是普通客戶，倒也情有可原，但針對(duì)銀行內(nèi)控漏洞故意為之的也大有人在。這也是近年銀行詐騙案、逃廢債增多的原因之一。
3、客戶的粗心和對(duì)金融知識(shí)的缺乏使犯罪分子有機(jī)可乘。如前面例子中的調(diào)包案，如果客戶認(rèn)真核對(duì)或現(xiàn)場(chǎng)查詢一下余額，此事就不可能發(fā)生。但一旦出事，客戶往往以種種理由反告銀行。本案中因?yàn)槭谴黹_戶，給客戶以口實(shí)，從而造成銀行承擔(dān)連帶責(zé)任。
4、針對(duì)銀行或銀行客戶群體作案，犯罪效果更快更直接，對(duì)犯罪分子更有誘惑力。這是因?yàn)殂y行交易的都是貨幣，一旦得手，就是貨真價(jià)實(shí)的金錢，這是它與一般物體詐騙最大的不同，少了銷贓這個(gè)環(huán)節(jié)。所以這些年針對(duì)銀行的犯罪越來越多，有些是防不勝防。
5、內(nèi)部精細(xì)化管理不夠，操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。前臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)的形成，看似柜員一個(gè)人的責(zé)任，其實(shí)很多情況下是多個(gè)部位、崗位、環(huán)節(jié)不連續(xù)或同時(shí)不嚴(yán)格執(zhí)行制度造成的。如：長期在相同環(huán)境下程式化操作引發(fā)的管理疲勞和操作疲勞，自覺或不自覺的簡化程序、放松標(biāo)準(zhǔn)，讓違規(guī)行為通行；面對(duì)繁重的工作壓力，過多強(qiáng)調(diào)客觀原因，將違章操作視為不得已而為之；柜面操作環(huán)節(jié)多、授權(quán)內(nèi)容繁瑣、人員配備不夠或客觀條件不具備，制度難以執(zhí)行；合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，過于親信他人。這些都是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的溫床。
三、個(gè)人存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
1、加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷增強(qiáng)全員的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，針對(duì)銀行的法律法規(guī)越來越多，如果不及時(shí)學(xué)習(xí)，很有可能犯下無心之過，從而給單位和個(gè)人帶來損失。因此首先要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)外部制度的學(xué)習(xí)，不當(dāng)法盲；其次要加強(qiáng)對(duì)員工的風(fēng)險(xiǎn)教育，凡是制度要求的都要努力做到，增強(qiáng)對(duì)制度的敬畏感；再次要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，做到警鐘長鳴。
2、完善業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)流程控制，逐步實(shí)現(xiàn)人控向機(jī)控的轉(zhuǎn)變。如前面提到的無卡無折存款，如果系統(tǒng)在完成交易前做一個(gè)停頓，提示要求客戶簽字，并且憑證上提示客戶一旦存入他人賬戶將不可撤消，這樣就能有效避免類似風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。此外還有身份核查和大額交易報(bào)備，如果實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)，可最大限度的減少人為差錯(cuò)的發(fā)生。
3、建立內(nèi)部提示系統(tǒng)，不給任何人可乘之機(jī)。隨著社會(huì)的進(jìn)步，人們開始日益重視個(gè)人信用的建立，人民銀行建立的征信系統(tǒng)正越來越被金融行業(yè)和廣大客戶所認(rèn)可。但進(jìn)入這個(gè)系統(tǒng)的客戶資料目前仍以信貸違約為主，與國外成熟的征信系統(tǒng)相比很不全面。如果在這個(gè)系統(tǒng)完善之前，銀行能自主開發(fā)出一個(gè)內(nèi)部提示系統(tǒng)，將信用卡欠費(fèi)、惡意違規(guī)、拖欠年費(fèi)、拖欠小額管理費(fèi)等的客戶信息全面納入內(nèi)部提示系統(tǒng)，使問題客戶無處可逃，對(duì)清理系統(tǒng)資源、提示客戶清戶、防范操作風(fēng)險(xiǎn)，必將取到重大作用。
4、盡快完善網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型后的相關(guān)管理制度，進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部控制。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型在對(duì)網(wǎng)點(diǎn)功能重新定位的同時(shí)，也相應(yīng)調(diào)整了柜員的職責(zé)定位。網(wǎng)點(diǎn)的職能布局、人員崗位包括思想意識(shí)都發(fā)生了很大變化，但很多核算工作并沒有完全剝離，柜員的會(huì)計(jì)職能、管理職能以及控制職能仍然保持原有狀態(tài)，配套的機(jī)控措施沒有跟上，加大了柜臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)。因此，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型后，還需要完善相關(guān)管理制度，進(jìn)一步細(xì)化管理，強(qiáng)化內(nèi)控，確保操作風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。
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