2020年12月29日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了一篇風(fēng)險(xiǎn)警示文章，內(nèi)容是“關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過度借貸”。文章說，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為獲取海量客戶，通過各類消費(fèi)場(chǎng)景，過度營(yíng)銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過度消費(fèi)。

2020年有好幾個(gè)長(zhǎng)租公寓出事了，真正的房東沒拿到錢，可是房客卻早就付了一年的房租。房客付的錢，很多就是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貸款支付的，它做得很隱蔽，甚至房客都沒有感覺到自己在上面貸款了。還有一類更加常見，比如我們?cè)诰W(wǎng)上買了一個(gè)東西，然后分期付款，這其實(shí)就是貸款。或者也可以先欠著，不用付錢。一個(gè)月以后如果沒足夠的錢付，那么還可以分期，這就是類信用卡透支。具體的產(chǎn)品名字就不說了，經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)的人心里都清楚。

過度消費(fèi)的情況有多嚴(yán)重呢？

根據(jù)全球知名的數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)尼爾森2019年發(fā)布的《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》，有86.6%的年輕人正在使用網(wǎng)絡(luò)透支消費(fèi)工具。但并不是所有人都形成了實(shí)質(zhì)性負(fù)債，這和信用卡一樣，有一個(gè)免息期，一般就是一個(gè)月左右，不要利息。只要在這個(gè)時(shí)間內(nèi)還清欠款，那就不算實(shí)質(zhì)性負(fù)債。

可是，有57%的90后人群，他們卻因此形成了實(shí)質(zhì)性負(fù)債，也就是說，沒有及時(shí)還清全部欠款。這就會(huì)形成利息。

這種利息看起來簡(jiǎn)直就是互聯(lián)網(wǎng)大佬們給年輕人的福利，比如每天一杯奶茶錢，一瓶礦泉水的錢。實(shí)際上利率有多高呢？我們舉個(gè)例子。

假設(shè)我在網(wǎng)上購(gòu)買了一臺(tái)價(jià)格1200元的電子產(chǎn)品，由于手頭拮據(jù)，所以使用了類信用卡透支工具，并且分12期還款。所謂12期，就是以1個(gè)月為1個(gè)單位，分12次還錢。我查了一下相關(guān)平臺(tái)，如果分12期的話，2019年時(shí)政策是利率8.8%。這樣算下來，總的利息就是105.6元，相當(dāng)于每個(gè)月只要8.8元的利息，每天只要3毛錢不到，讓人感覺超級(jí)便宜。

實(shí)際情況根本不是這樣。你借的是1200元，但是這1200元你并不是借了12個(gè)月，你每個(gè)月都在歸還一部分本金。而平臺(tái)跟你算的時(shí)候，它是按照1200元借12個(gè)月來計(jì)算的。

實(shí)際利率=每期費(fèi)率×分期期數(shù)×24÷（分期期數(shù)+1）。

所以前面我講的這個(gè)例子中，實(shí)際利率是16.25%。這時(shí)候你還覺得便宜嗎？

如果是按天分期的話，那么實(shí)際利率就更嚇人了，之前的P2P平臺(tái)基本都是那樣計(jì)算的。

這么高的利率，豈是普通人能夠承受的？因此一旦養(yǎng)成這種消費(fèi)習(xí)慣，那么個(gè)人財(cái)務(wù)狀況將不斷惡化。有一只無(wú)形的手，會(huì)不斷掏空你的財(cái)富。

講到這里，有的人肯定要質(zhì)疑了：銀行信用卡不也是這樣計(jì)算的嗎？

是的，銀行信用卡分期的利率和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)差不多。但是銀行核發(fā)信用卡是非常嚴(yán)格的，比如沒有固定工作的普通人，一般是申請(qǐng)不到信用卡的。而且如果一個(gè)人的收入水平比較低，那么他就沒辦法在多個(gè)銀行申請(qǐng)信用卡。但網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上幾乎是人人都可以透支。

還有一個(gè)不同點(diǎn)在于，銀行從來沒有誘導(dǎo)大家過度消費(fèi)，而網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景更加便于誘導(dǎo)。站在監(jiān)管層的角度，對(duì)此當(dāng)然不能視而不見。偶爾用下，問題不大。但是年輕人如果把它變成長(zhǎng)期習(xí)慣，這難道不是大問題嗎？