◎文丨 沐丞
◎來源丨沐丞的自由生活(mucheng-life) 已獲授權(quán)
我們經(jīng)??吹揭恍├碡?shù)奈恼拢粋€主旨的思想就是“減少負(fù)債、增加資產(chǎn)、追求復(fù)利”,如果是從幾十年這樣一個非常長的時間段來看,這樣的理財思想并沒有大的問題??墒侨说囊簧瓦@幾十年,但是每個階段的收入支出類型、額度都不一樣,風(fēng)險承受能力也不一樣,過于籠統(tǒng)的理財思想不見得適合每一個階段。
對于一個步入晚年的退休老人來說,再去把時間當(dāng)朋友追求復(fù)利可能不適合,同樣的,還在想著怎么更快速的增加資產(chǎn)也不適合。
因為快速增加資產(chǎn)也意味著承受更大的風(fēng)險,而增加的資產(chǎn)可能也輪不到自己消費(fèi)享受。所以上面提到的理財思想對這個人群就沒有很大的指導(dǎo)意義。
那么對于一個年輕的職場人呢?是不是也要一味減少負(fù)債,追求無債一身輕呢?關(guān)于這一點(diǎn),我們要來仔細(xì)分析一下負(fù)債。我覺得負(fù)債有三類:第一類是惡性負(fù)債,第二類是良性負(fù)債,第三類是中性負(fù)債。
01
惡性負(fù)債
惡性負(fù)債相對比較好理解,主要是指那些利率較高,超過自己還款能力的欠款。利率的高低可以以國家基準(zhǔn)的貸款利率來衡量,一般情況下超過國家基準(zhǔn)利率的20%~30%都算是較為正常的,但是超過50%就屬于相對比較高了。
同時要特別注意的是如果年化利率超過24%,那么就是不再受國家法律保護(hù)的借貸利率,就是屬于高利貸。所以根據(jù)自己的還款能力,以及貸款的利率可以大致判斷一項負(fù)債是不是屬于自己的惡性負(fù)債。
因為每個人的經(jīng)濟(jì)情況并不相同,貸款用途也會不一樣,有人貸款是為了做生意賺更多的錢,有人貸款是為了治病救人急用,那么在惡性負(fù)債上的判斷也不會完全一致。但是只要是自己的惡性負(fù)債,那么一定要想辦法盡早償還,否則可能變成是一個無底洞,讓自己長時間高利率的負(fù)債纏身。
02
良性負(fù)債
良性負(fù)債則是對自己有利的負(fù)債,這樣的負(fù)債有的可以抵御通貨膨脹,有的可以通過借款投資獲得比貸款利率更高的收益率,有的可以使自己的資產(chǎn)更快的增長,還有的屬于無償占有銀行資金,這些都可以視為良性負(fù)債。
當(dāng)然良性負(fù)債的前提是自己有足夠的償還能力,并且隨著時間的推移會形成負(fù)債減少,資產(chǎn)增多的趨勢。
比如有些年輕的職場人選擇了貸款買房,可能是商業(yè)銀行貸款,可能是公積金貸款,或者是銀行貸款和公積金的組合貸。無論哪一種情況,就目前的房貸利率來看,都是非常低的貸款利率。
作為職場人,自然屬于有穩(wěn)定的工資收入,而且隨著工作經(jīng)驗的豐富,職業(yè)生涯的發(fā)展,待遇方面基本可以預(yù)期會逐年提升,那么這種情況就不要擔(dān)心自己“房奴”的身份。房貸對于你就是很好的良性負(fù)債,完全沒有必要提前還貸,只要每個月有足夠的還款能力,貸款的策略應(yīng)該是盡可能的多貸,貸更久的時間。
房貸不僅可以幫你抵御通貨膨脹,對你自己的職場提升也有一定督促作用,有房貸在身自然不會想著工作中偷懶停滯不前,或是沖動做一些不理智的決定。
比如現(xiàn)在你一個月有2萬元的工資,其中1萬元用來還房貸,好像覺得占的比例高,影響了生活,但是你可以想想過了幾年后你的月薪已經(jīng)達(dá)到5萬,你仍然只需要還1萬元,再后來可能達(dá)到10萬元,你還是只要還1萬元。而那個時候的1萬元購買力可能只相當(dāng)于3千元了。
三十年前的萬元戶非常了不起,因為那個時候的1萬元相當(dāng)于現(xiàn)在的255萬元!這就是通貨膨脹造成的,你現(xiàn)在看著貌似貸了不少錢,要還很多利息,但是十幾年持續(xù)的通貨膨脹會讓這些負(fù)債變輕很多。
房貸除了上述的好處之外,還可以使你使用較少的資金獲得更多的資產(chǎn)。一般情況下買首套住宅只需要兩至三成的首付,雖然說要辦理抵押貸款,但是相當(dāng)于用20%~30%的錢買到了一個固定資產(chǎn),而這個固定資產(chǎn)不僅你自己可以使用從而省下租房的費(fèi)用,也可以租給他人獲得租金,還可以享受整套房產(chǎn)的升值。甚至可以在房產(chǎn)升值后再重新估值辦理抵押,又可以貸出一筆錢來。
有的人貸款是有更好的投資渠道,投資獲得的年化收益超過貸款的利率,那么這樣的負(fù)債也是一種良性負(fù)債,因為這相當(dāng)于借錢生錢。
比如你的房子要裝修,可能你已經(jīng)湊夠了幾十萬的裝修款,但是不代表你就一定要直接將這筆錢用于裝修,只要你有更好的投資渠道,就可以申請一筆消費(fèi)貸款或者上面說的房產(chǎn)抵押貸款。然后用貸款的錢去裝修,然后逐漸償還,而自己原來的現(xiàn)金可以用于去投資理財獲得高于貸款利率的收益。
良性負(fù)債中還有一種就是使用信用卡產(chǎn)生的欠款。日常生活消費(fèi)使用信用卡,而不是直接用現(xiàn)金或刷銀行卡,這就是無償占用銀行的資金。
這種無償占用銀行資金雖然額度可能不大,但是時間可以長達(dá)50天。所以如果遇到購買家電、家居、出國旅游等情況,即便自己有足夠的資金,也應(yīng)該優(yōu)先使用信用卡,這些欠款都是良性負(fù)債,你自己并沒有什么損失。
有時信用卡有0利率0手續(xù)費(fèi)的分期消費(fèi),這種情況產(chǎn)生的負(fù)債也是良性負(fù)債,這相當(dāng)于你更長時間的無償占有銀行的資金。當(dāng)然,無償占用的資金也要在規(guī)定的時間內(nèi)償還。
03
中性負(fù)債
除了惡性負(fù)債和良性負(fù)債之外,還有一種中性負(fù)債,這類負(fù)債不能簡單的判斷性質(zhì),有時候可能會演化成惡性負(fù)債,有時候也可能變成良性負(fù)債,存在不確定性。比如上面提到的信用卡欠款,如果你能正常還款,那么是良性負(fù)債。
但是一旦你某個月的賬單額度很高,你一時還不了,這個時候選擇了賬單分期,那么你就要為幾期的賬單支付手續(xù)費(fèi),產(chǎn)生了額外的費(fèi)用。賬單分期的手續(xù)費(fèi),你不要看似少,但是隨著你每個月還款,即便剩余的欠款越來越少,你每個月仍然要支付相同的手續(xù)費(fèi)。
以某銀行12期的0.66%手續(xù)費(fèi)為例,假如你將1.2萬元采取12個月分期償還,那么每期你需要支付12000/12 12000x0.66%這么多的費(fèi)用,即本金1000元加上79.2元的利息。
第一個月的確可以是算作是0.66%的利息,即12000元x 0.66%=79.2元,但是第二個月你只剩下11000元的貸款,但是你仍然需要支付79.2元的利息,這個時候的利率相當(dāng)于79.2/11000=0.72%。
以此類推,當(dāng)你最后一個月只剩下1000元的貸款,你還是要支付79.2元的利息,那么這個時候的利率相當(dāng)于79.2/1000=7.92%!所以你需要支付的12期手續(xù)費(fèi)率并不能簡單的算成0.66% x 12=7.92%,而是大約為16%(7.92% x 2)。這樣一看你實際上是相當(dāng)于向銀行借了一筆超過普通貸款利率3倍的貸款。
所以一般情況下盡量不要選擇分期,尤其是賬單金額比較大的時候,因為這畢竟是一種利息很高的借貸。
我并沒有把賬單分期算作惡性負(fù)債,主要是因為一方面這筆占用銀行的資金通常不會特別大,分期后每月的償還并不會給自己造成很大的影響,另一方面適當(dāng)分期給銀行賺點(diǎn)錢也有助于提升信用卡額度,也可以解自己的燃眉之急,更長時間的占用銀行資金。
信用卡分期時常還會有手續(xù)費(fèi)折扣、送積分、送禮品等活動,如果這個時候分期也可以降低手續(xù)費(fèi)的損失。有一點(diǎn)要特別注意,那就是一旦選擇了分期就沒有必要提前償還了,因為即便提前償還該付的手續(xù)費(fèi)仍然要支付。
與信用卡分期類似的還有信用卡預(yù)借現(xiàn)金、微信里的微粒貸等一些免審核的信用貸款,通常放款快,額度不高,但是利率較高(通常日利率0.04%以上)。這些貸款算不上惡性負(fù)債,有需要就用,有錢就及時償還。當(dāng)然如果你能將這些貸款去獲得更高的投資收益也未嘗不可。
還有一種負(fù)債,屬于找親朋好友的借款,這樣的貸款可能很少利息,甚至不收利息,但是這卻是要透支人脈,欠人情,所以也不能的簡單算成是良性負(fù)債或是惡性負(fù)債,只能算是中性負(fù)債,那么這種負(fù)債也是應(yīng)當(dāng)要盡早償還。
了解了三種不同的負(fù)債,我們可以看到,惡性負(fù)債自然要少背負(fù),最好不要背負(fù),有這樣的負(fù)債要及時償還,從而減少損失。對于中性負(fù)債也不宜過多,需要根據(jù)自己的情況,除非是自己的確需要去背負(fù)的,同時自己也有足夠的償還能力才去考慮。
作為一個收入穩(wěn)定的職場人,背負(fù)一定的良性負(fù)債并沒有什么壞處,反而可以看成是一種很好的理財,所以不用一味急于去償還這些貸款。比如你過年發(fā)了一筆可觀的年終獎,完全沒有必要急著去提前償還房貸,而應(yīng)該考慮拿這筆錢去做更好的投資理財。
對于良性負(fù)債,只要有足夠的償還能力,甚至可以嘗試多貸、貸更久,這樣才是對自己更有利的做法。
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