2019年，誕生十多年的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了冰火兩重天：一方面，監(jiān)管部門(mén)從資金、獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和催收對(duì)行業(yè)進(jìn)行了全鏈條整頓，大批違法違規(guī)機(jī)構(gòu)被清理出局；另一方面，合規(guī)持牌機(jī)構(gòu)迎來(lái)春天，加速挺進(jìn)普惠金融市場(chǎng)。在行業(yè)淘汰加速和轉(zhuǎn)型升級(jí)的激流中，科技能力建設(shè)正被互金公司提升至前所未有的高度。
消費(fèi)金融依然處于春天
2020年初的兩場(chǎng)會(huì)議，給過(guò)去一年跌宕起伏的消費(fèi)金融行業(yè)指出了新的方向。
1月8日，在馬上消費(fèi)金融主辦的“2020生態(tài)伙伴論壇”上，馬上金融創(chuàng)始人兼CEO趙國(guó)慶表示，嚴(yán)監(jiān)管對(duì)行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展是有利的，持牌機(jī)構(gòu)迎來(lái)春天，2020和2021年之后，消金行業(yè)會(huì)回歸更有序的狀態(tài)。
1月11日，在清華大學(xué)舉辦的第五屆中國(guó)消費(fèi)金融高層論壇上，清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院副院長(zhǎng)厲克奧博指出，2019年，消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)歷了由快速發(fā)展到平穩(wěn)發(fā)展的過(guò)程，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模增速超過(guò)30%，也有很多公司扭虧為盈，很多公司利潤(rùn)和營(yíng)收有100%以上的增長(zhǎng)，行業(yè)依舊處于春天。
消費(fèi)金融駛?cè)搿按禾炖铩钡呐袛嗖⒎强浯笃滢o。至少，從主流消費(fèi)金融公司2019年前三季度的業(yè)績(jī)看，行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)可圈可點(diǎn)。持牌機(jī)構(gòu)方面，截至2019年三季度末，馬上金融營(yíng)業(yè)收入67.77億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)7.02億元，同比增長(zhǎng)21.88%；捷信消費(fèi)金融的母公司前三季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入240億元人民幣，凈利潤(rùn)26億元，其中捷信消金為代表的中國(guó)業(yè)務(wù)占比達(dá)六成。招聯(lián)消費(fèi)金融2019年前三季度實(shí)現(xiàn)總營(yíng)業(yè)收入75億元，凈利潤(rùn)10.8億元。
互金商業(yè)評(píng)論注意到，消費(fèi)金融公司耀眼業(yè)績(jī)的背后，是不斷加碼的科技能力建設(shè)。
通常判斷一家公司的科技含量，主要看兩個(gè)指標(biāo)：一個(gè)是年度研發(fā)經(jīng)費(fèi)占年度營(yíng)收比例；另一個(gè)是公司研發(fā)人員占員工總數(shù)的比例。
無(wú)論是“金融科技”還是“科技金融”，都離不開(kāi)持續(xù)的資本投入。對(duì)于整體歷史不長(zhǎng)的新興消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，前瞻性的持續(xù)投入科技研發(fā)并不容易。
馬上金融創(chuàng)始人兼CEO趙國(guó)慶透露，2020年公司在金融科技方面的投入將達(dá)到營(yíng)收的5%，總額大概8億元左右。實(shí)際上，馬上金融此前曾就金融科技投入占比提出一個(gè)“9年計(jì)劃”，即第一個(gè)3年投入營(yíng)收的3%，第二個(gè)3年投入5%，第三個(gè)3年投入8%。
2019年三季度，樂(lè)信研發(fā)投入1.21億，約占當(dāng)期營(yíng)業(yè)收入的4%；自2017年末開(kāi)始，樂(lè)信研發(fā)投入占營(yíng)收比例一直維持在4%-5%左右；為加快科技轉(zhuǎn)型，拍拍貸2019年前三個(gè)季度研發(fā)投入平均占營(yíng)收比例增至6%左右。
馬上金融、樂(lè)信等消費(fèi)金融公司的科技投入力度之大，不僅領(lǐng)跑消金行業(yè)，也超越了大部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。
例如，中國(guó)銀行和平安銀行每年科技投入為當(dāng)年?duì)I業(yè)收入的1%，即便是零售金融之王招商銀行，2019年也才宣布，未來(lái)每年金融科技預(yù)算不低于上年度營(yíng)業(yè)收入的3.5%。在券商行業(yè)，也僅有國(guó)泰君安、廣發(fā)證券等個(gè)別頭部機(jī)構(gòu)的科研投入達(dá)到了營(yíng)收的5%。
在科研人員占比方面，消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)更加突出。以馬上金融為例，截至2019年末，馬上金融共有1000余名科技人員，占比超過(guò)50%；樂(lè)信研發(fā)人員和風(fēng)控團(tuán)隊(duì)接近千人，占比超過(guò)40%；中原消費(fèi)金融科技和風(fēng)控人員占比超過(guò)50%。
可以作為對(duì)比的是，招商銀行2018年末科技人員數(shù)量為2003名，占比2.7%；交行科技人員數(shù)量2507人，占比2.8%；據(jù)零壹財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，在16家上市銀行中，科技人員占比超過(guò)10%的僅有3家。
“智能金融”升級(jí)轉(zhuǎn)型之路
無(wú)論是大量資本投入，還是高比例的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，都凸顯出消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)向技術(shù)驅(qū)動(dòng)型公司升級(jí)轉(zhuǎn)型的堅(jiān)定決心。
麥肯錫在2018年中國(guó)金融科技報(bào)告中指出，隨著監(jiān)管環(huán)境的變化，金融科技公司“回歸技術(shù)”將成為趨勢(shì)，將逐步趨向于為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的智能化業(yè)務(wù)提供決策支持，助力后者的中后臺(tái)自動(dòng)化、智能化和移動(dòng)化運(yùn)營(yíng)。
馬上消金2020年1月初聯(lián)手浦發(fā)銀行、永誠(chéng)保險(xiǎn)、用友金融、翼支付、華為云生態(tài)等宣布共建馬上生態(tài)伙伴圈，2020年，馬上金融將立足開(kāi)放平臺(tái)戰(zhàn)略，通過(guò)金融、資產(chǎn)或者資金綜合解決方案，以系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的能力，為合作伙伴賦能。
2019年4月，樂(lè)信在合作伙伴大會(huì)上宣布組建金融科技to B部門(mén)，專門(mén)負(fù)責(zé)輸出金融科，并與多家金融機(jī)構(gòu)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。趣店2018年三季度宣布推出開(kāi)放平臺(tái)戰(zhàn)略；拍拍貸2019年將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向金融科技，并將公司名稱改為“信也科技”，逐步推動(dòng)去P2P化。
有跡象表明，消費(fèi)金融公司不斷提升自身科技能力建設(shè)的累積效應(yīng)正在顯現(xiàn)，主要表現(xiàn)之一就是，金融科技收入正在成為頭部消金機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力。例如，2019年三季度，樂(lè)信金融科技收入達(dá)到19億元，環(huán)比二季度的12億元大增58.33%；趣店開(kāi)放平臺(tái)業(yè)務(wù)2019年三季度實(shí)現(xiàn)收入9.9億元，環(huán)比第二季度大幅增長(zhǎng)150%。
在科技助力之下，以馬上金融為代表的消費(fèi)金融行業(yè)，見(jiàn)證了中國(guó)金融科技從1.0時(shí)代的“信息科技+金融”，過(guò)渡到2.0時(shí)代的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，如今又向3.0時(shí)代的“智能金融”升級(jí)轉(zhuǎn)型，其重大意義和深遠(yuǎn)影響，正如央行在《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中所指出的那樣，金融科技簡(jiǎn)化了供需雙方交易環(huán)節(jié)，降低資金融通邊際成本，為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)持續(xù)賦能；能夠不斷縮小數(shù)字鴻溝，解決普惠金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問(wèn)題；金融科技能夠有效甄別高風(fēng)險(xiǎn)交易，智能感知異常交易，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
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