【上尉詩人的回答(13票)】:
首先反對一下樓上@WEI CUI的回答，誰說銀行風險評估只是面子工程？事實上，如果能夠嚴格履行銀行風險評估的要求和流程，如果客戶提供的資料真實有效，銀行的風險評估結果要比大多數(shù)的投資公司什么的更靠譜，畢竟銀行的流程和模型是基于天量的數(shù)據(jù)和實踐經(jīng)驗建立的，銀行的研究能力也要比投資公司更強悍。再說了，人家題主問的如何評估客戶是否存在風險，你回答一大堆客戶風險承受能力評估做什么，打算給人家推銷理財產(chǎn)品么？？
正經(jīng)回答一下題主的問題
客戶風險評估的主要方法有兩種：
一、專家法：即通過專家（也就是銀行審查人員）的個人經(jīng)驗、知識、技能等，對客戶的風險進行主觀判斷。這種方法缺點顯而易見，目前基本被淘汰，或者只作為輔助手段。
二、模型法：即在長期大量的數(shù)據(jù)積累的基礎上，搜集各類可能影響客戶風險的要素并建立數(shù)學模型，通過模型計算出客戶的違約概率。這是目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行通行的做法，但是具體模型千差萬別，通常的模型要素大概包括：個人客戶基本信息（年齡、職業(yè)、學歷、收入情況、婚姻狀況等）或公司客戶基本信息（企業(yè)規(guī)模、組織架構、行業(yè)地位、高管信息等），客戶資產(chǎn)負債（公司客戶還要做報表分析），客戶信用（有沒有不良記錄？），貸款金額及用途（是否與行業(yè)情況匹配？是否與資產(chǎn)情況匹配？等），還款來源（用什么錢來還？），擔保（什么擔保方式？擔保效力強弱？），宏觀環(huán)境等等。
【黃受才的回答(0票)】:
其實千萬種方法都是萬變不離其宗根本目的銀行如何掙錢。所以風險評估力圖完成兩個目標，一是銀行多掙錢，二是少虧錢。
1.如何多掙錢。銀行對其客戶都有建立檔案，也就所謂的數(shù)據(jù)庫，里面包括客戶的個人數(shù)據(jù)，不同客戶群體的數(shù)據(jù)，囊括征信、個人工作、家庭、社會關系、財力證明等等。當客戶去銀行辦業(yè)務的時候，桂圓理財經(jīng)理就推銷保險或理財產(chǎn)品、客戶經(jīng)理就不停的滿世界拉客戶。然后，進行建模定性定量分析，那些客戶錢多，喜歡或者適合買相關的產(chǎn)品進行推薦，哪些客戶的信用記錄好，還有那些客戶習慣性逾期，習慣性逾期的客戶提供的收益明顯比信用記錄良好的客戶給銀行帶來的收益多，在哪一類客戶身上銀行可以賺得多，這都是所謂的風險評估。
2.少虧錢。這就是對哪些客戶、哪些行業(yè)是堅決不做的，違約風險比較大的盡量不做。會還有就是減少欺詐風險，防止騙貸之類的。至于怎么評估，就隨意說個大概吧，客戶A過來申請業(yè)務，首先配比黑名單，再就是對客戶的個人信息進行分析，每一條進行打分，例如已婚2分，未婚1分，公務員3分，民營的1分之類的，之后所有的分數(shù)加總，低于多少分的不能做，多少分區(qū)間的能夠批貸多少，額度期限都會區(qū)分。還有對客戶的信用記錄進行分析等等。。。就是盡量減少損失。
好了，看客戶有無還款能及和還款意愿。有還款能力和還款意愿的客戶都是好客戶?。?/p>
【小子的回答(1票)】:
銀行對于企業(yè)的風險評估手段從理論上講是能有效控制風險的，注意是控制風險而不是回避風險，銀行的主業(yè)就是經(jīng)營風險，通過系統(tǒng)的風險評估手段盡可能多的識別出什么是我們能承擔的風險，什么是不能承擔的。風險總是存在的，并且和收益呈正相關，即風險越大收益越高。在銀行的風控體系中，乃至整個金融領域?qū)τ陲L險的識別都有一個基本要求，即信息對稱。所謂信息對稱就是企業(yè)的情況銀行要達到高度了解，這種了解主要是通過兩方面手段達成的。
1. 財務報表的分析。通過對財務報表中關鍵科目的分析、計算、總結得出企業(yè)經(jīng)營狀況的信息，并與同業(yè)進行對比。最近股市很火，就已股市為例：平安銀行現(xiàn)在每股收益1.37元，每股凈資產(chǎn)1.09元，每股現(xiàn)金流量-0.45(這里僅列明這三點)。興業(yè)銀行每股收益2.01元，每股凈資產(chǎn)2.28元，每股現(xiàn)金流量11.22元。這三個數(shù)據(jù)分別表現(xiàn)除了企業(yè)的盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、現(xiàn)金流量。這也是銀行考核企業(yè)最重要的三個指標。盈利能力不用多說了，就是掙錢不掙錢，如果一個企業(yè)不掙錢，再好都沒用（這是按照銀行標準來說的，銀行要求企業(yè)盈利，如果是小企業(yè)初創(chuàng)期，尤其是不掙錢的科技型企業(yè)銀行是回避的，那些企業(yè)由其他金融機構來支持，銀行可以說是風險回避者）；資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)出一個企業(yè)對抗市場風險的能力，資產(chǎn)質(zhì)量高，當企業(yè)遇到宏觀經(jīng)濟下行的情況，就有更強的生存能力；現(xiàn)金流量則反映一個企業(yè)的財務狀況，通俗點說，一個企業(yè)一年掙一個億，但是買家都不給企業(yè)結賬，那這一個億就只能存在于財務報表中，企業(yè)實際沒掙到錢，如果有一天企業(yè)沒有現(xiàn)金去向上游采購了，也就是現(xiàn)金流斷了，你賬上有再多的利潤也沒有用，如果說盈利能力是企業(yè)的肌肉，資產(chǎn)質(zhì)量是企業(yè)的骨骼，那么現(xiàn)金流就是企業(yè)的血液?。。?！你就是超人沒了血也白搭??！通過上述幾個指標的分析我們可以看出，興業(yè)銀行這張標的的各項指標表現(xiàn)要好于平安銀行，所以呢，興業(yè)銀行的股價為16.84，而平安銀行為15.99。也許有人要問，為什么我們要拿兩家上市公司來分析呢，上市公司還需要銀行給貸款？我來告訴大家吧，因為上市公司的報表相對比較真，而市場上其他的公司財務報表造假是正常情況，不造假的幾乎沒有，會計事務所只要有錢，就隨意的給企業(yè)出審計報告，節(jié)操全無。
2. 通過調(diào)查了解企業(yè)的運營、經(jīng)營者等基本面情況。這個相對就比較虛了。我們還是拿之前的兩支股票來說可能相對容易理解。我們可以看到興業(yè)的盈利能力為平安銀行的1.46倍，凈資產(chǎn)為2.09倍，現(xiàn)金流量為無數(shù)倍。。但是為什么平安銀行的估價僅僅比興業(yè)銀行低了一塊錢呢？簡單來說，市場上存在著平安銀行的業(yè)績可以快速增長的預期。這種預期來自于平安銀行成立時間短，快速成長；身后有中國平安這個巨頭；金融全牌照等等。說了這幾個原因之后大家會發(fā)現(xiàn)，這些原因都很虛，需要有市場經(jīng)驗的人對于行業(yè)有基本的了解，然后對于單個企業(yè)進行判斷。這真的很難。我們對于一個企業(yè)在分析的過程中一般要關注到非常細的東西。比如企業(yè)的實際控制人是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否有大規(guī)模的對外投資，他的政府關系如何，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)家在自己村鎮(zhèn)里的人緣好不好，這都有可能對信貸造成風險。然后這些情況的調(diào)查具有高度的靈活性。靈活性這個東西在中國，你們都懂的。
上述的兩個調(diào)查的模塊都受到了很多外部因素的干擾。財務報表分析的前提是財務報表是的準確性，而現(xiàn)階段國內(nèi)的會計事務所節(jié)操比較碎，財務報表幾乎沒有真的，我們有一個客戶，財報上銷售收入15億，我們實地一調(diào)查，壓根連生產(chǎn)設備都沒進，根本沒開工，唉唉。對于基本面的調(diào)查分析則依賴于調(diào)查人（我們銀行叫客戶經(jīng)理）自身的調(diào)查技能和盡職程度，通俗點說就是他是否能調(diào)查出來真實情況和他調(diào)查及反映真實情況的意愿，因為在銀行體系內(nèi)客戶經(jīng)理是一個很擰巴的職業(yè)，一方面客戶經(jīng)理有給客戶貸款增加自己業(yè)績的要求，另一方面他又是銀行貸前貸中貸后整個調(diào)查體系的直接負責人，現(xiàn)在一些商業(yè)銀行在這方面已經(jīng)有所改進，把權力關進籠子。
上面我們講述了信息的不對稱對于銀行識別風險造成的巨大困難，下面我們來聊一聊如果信息高度對稱情況下，銀行是如何進行判斷的。
1. 很多朋友都提到了模型，我們也先說模型的事。
所謂的模型是一個什么東西呢，就是對于你這個企業(yè)打分，不知道大家是否看過一個段子，就是給男朋友打分，超過多少分就好好珍惜那個，他里面提到了比如不會抽煙加100分，甩過別人加100，身高180以上加100分，其實銀行的所謂模型，和這個是一樣一樣的。舉個栗子，凈資產(chǎn)在1億元以內(nèi)加100分，在1億到10億加200分，在10億到50億加300分。資產(chǎn)負債率在30%以下加300份，在30%-50%加200分，在50%-70%加100分，在70%-90%減100分。然后把所有的分數(shù)加一起，對總分進行分類管理，最終得到一個結果。在這里面也存在一定的區(qū)別，比如生產(chǎn)企業(yè)和貿(mào)易企業(yè)的區(qū)別，不同行業(yè)的模型也有區(qū)別，但邏輯基本相同，考核的重點有所偏重?，F(xiàn)在比較火的是把微型企業(yè)的打分模型單獨出來，這種模式與之前模型的主要區(qū)別在于：大企業(yè)的模型結果一般作為參考，因為每個企業(yè)有每個企業(yè)的特殊性，不能一概而論，所謂的參考一般來講是準入、權限的區(qū)別，比如綜合得分500分以上的予以準入，500分一下的不予以準入，500分以上咱再仔細分析，能不能貸；再比如雖然500分以下的不予以準入，但是禁入的原則是你們支行沒有審批權限，高一級單位可以對500分以下的企業(yè)進行審批。而對于微型企業(yè)基本是一測訂終身，現(xiàn)在都在鼓吹的大數(shù)據(jù)概念在銀行得到了一定程度上的應用。銀行通過樣本容量非常高的數(shù)據(jù)進行測算，采樣的數(shù)據(jù)類型參照現(xiàn)在一樓所說@冷炎，然后得出多少分以上可以貸，多少分以下不可以貸，沒有商量的余地噢！這種方法的好處是對于銀行來講大大減少了對于單筆貸款進行風險評估的時間，提高了金融機構的運轉(zhuǎn)效率，另一方面，這類產(chǎn)品的利率通常較高，意味著銀行可以通過高收益來彌補高風險帶來的損失。對于微型企業(yè)來講。。。。。。。。。終于可以貸到款了??！這是現(xiàn)行比較流行的模式，不僅銀行在做，P2P平臺也在做，目前看比較成功。但和前面說的模式一樣，在客戶經(jīng)理環(huán)節(jié)存在較高的道德風險。有人可能會問，既然已經(jīng)模型法了，怎么還有客戶經(jīng)理的問題，雖然是模型法，但是模型也需要原始數(shù)據(jù)的采集，比如營業(yè)執(zhí)照，征信，銀行流水等等，這都是長期浸淫在銀行系統(tǒng)內(nèi)的客戶經(jīng)理可以“活動”的地方，所以也發(fā)生了不少客戶經(jīng)理伙同客戶騙貸的事件發(fā)生。
說了這么多各位應該可以看到，我國銀行業(yè)現(xiàn)行的風險控制方法中，人治的因素仍然非常非常高，體制、文化、思維方式都產(chǎn)生了較大的限制，本人在跑業(yè)務過程中，遇到過多次，客戶明確表示，這筆貸款你給我辦下來，給你5個點，5個點啊，什么概念，夠哥干多少年的，但是被我義正詞嚴的拒絕了。。大家在觀念中仍然是想辦法騙銀行錢的思路，客戶這樣，客戶經(jīng)理也這樣，所以說中國銀行業(yè)的發(fā)展處于并將長期處于初級階段，任重道遠??！
【來顥的回答(0票)】:
1 不動產(chǎn)的資金預估
2 國家系統(tǒng)下的信用指標
3 銀行系統(tǒng)下的信用指標
4 如果是有產(chǎn)業(yè)的，五年內(nèi)的財務狀況，納稅情況
5 比較虛化，銀行會考慮你的周邊環(huán)境（社會環(huán)境 資金環(huán)境 等）。
如果是貸款的話，要看你的貸款額度來具體分析你的風險，如果是小企業(yè)資金需求不大的情況下，商業(yè)銀行會非常簡單的進行評估就OK了。
【廈門田園犬的回答(0票)】:
我進行風險評估時一般有以下幾個部分：1.企業(yè)成立時間，剛成立企業(yè)肯定沒有老企業(yè)風險低 2.關聯(lián)企業(yè)情況（在銀行信用情況及經(jīng)營情況） 3.企業(yè)實際控制人基本情況，如從業(yè)時間及個人信用情況是否離異有無不良嗜好等 4.整體行業(yè)情況 5.企業(yè)經(jīng)營狀況及上下游客戶分析，比如上下游是否為上市公司是否為合作多年的老客戶等 6.財報分析（這個叫不多表述了，網(wǎng)上很多關于銀行審核財報的信息） 7.企業(yè)貸款需求分析及之前貸款使用情況，包括目前在非本行有貸款余額也進行分析 8.擔保手段風險評估（抵押質(zhì)押企業(yè)擔保自然人擔保等） ps:如為其他企業(yè)擔保還要按前述幾條分析擔保企業(yè)情況
【李大炮的回答(0票)】:
1.整體風險評估
由于整體風險評估覆蓋范圍廣，其又是反映宏觀層面的風險，因此應該以調(diào)查方式為主，以檢查、安全測試方式為輔。
為此啟明星辰針對整體風險評估做了詳細的調(diào)查問卷，涵蓋了信息科技的各個方面。整個調(diào)查問卷的設計思想為：IT目標是為了實現(xiàn)業(yè)務目標，而IT目標是通過資源實現(xiàn)的，資源包括數(shù)據(jù)、應用系統(tǒng)、基礎設施、人，這些資源是通過流程進行管理的。
一般來講，銀行的IT目標就是在滿足合規(guī)管理的要求下，支持業(yè)務創(chuàng)新和業(yè)務運營。合規(guī)管理就是要符合監(jiān)管機構的要求，如銀監(jiān)會;支持業(yè)務創(chuàng)新就是通過開發(fā)或者購買新的信息系統(tǒng)滿足或者促進業(yè)務的發(fā)展;支持業(yè)務運營則是保證信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，從而保證業(yè)務的持續(xù)運營。為了實現(xiàn)這個目標，需要管理流程和基礎資源配備進行支撐，管理流程可分為IT業(yè)務創(chuàng)新支持、IT業(yè)務運營支持、IT合規(guī)管理及IT治理等四類，基礎資源配備包括支撐IT運行的人、信息、應用系統(tǒng)及基礎設施。
【小狗子的回答(0票)】:
套路太復雜，不說那個，舉例，設定個人角色A需要貸款，目前自己投資開設茶餐廳，加盟費一次性已經(jīng)繳清，個人資產(chǎn)有兩套房子價值200萬，一輛車子價值十五萬，這些是市場價，評估價差不多的。家屬在某單位工作，年收入十五萬。需要貸款五十萬到一百萬，提供房產(chǎn)抵押，用途為經(jīng)營茶餐廳?？雌饋砗翢o風險對不對。其實不是這樣的好嘛，首先，收集這樣的客戶的資料的時候，我們要注意幾點，一，用途的真實性與合理性（有的人可能會吐槽，我TM房子抵押給你，你管我干什么，我不還不是還有房子給你嗎～～～銀行不要房子，銀行報表不要房子）；二，第一還款來源，貸款50萬一年期還本付息，年收入要能覆蓋貸款本息（有的人可能又要吐槽了，你TM的一年收入這么多還要貸款干嗎），其實這就是風險模型的一個環(huán)節(jié)，資產(chǎn)負債率的控制；三，征信記錄的完整與瑕疵，這個很好理解，不說太多，有的銀行對近一年的逾期記錄是0容忍，有的對信用卡三次，貸款0容忍。最重要的是第一點了，這個環(huán)節(jié)需要很多材料佐證，茶餐廳的營業(yè)流水，個人賬戶或者對公賬戶的流水日平比對貸款額度，茶餐廳的經(jīng)營控制權比重，茶餐廳的納稅記錄，水電記錄，工人工資發(fā)放記錄，客戶的隱形負債以及社會融資對外擔保等等。其實總體來說銀行對貸款客戶的審查是最嚴格的，因為這是人工判斷評審，諸如信用卡和理財產(chǎn)品，那些是模型系統(tǒng)，不可調(diào)，主要控制模塊是資產(chǎn)負債率和征信記錄，系統(tǒng)不批準，人工不能調(diào)，否則違規(guī)。此外，判斷一個客戶的風險，還需要具備某些行業(yè)的基礎知識，比如這個茶餐廳的淡旺季，客戶無法解釋營業(yè)流水空白的時候，你要做出判斷，是否撒謊，這一點很重要，客戶提供的信息與你了解的客觀信息不對稱，說明客戶有隱瞞，你必須搞清楚，否則就是瑕疵貸款是會出風險的。手機打，累。
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