隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，消費(fèi)手段和支付手段也在不斷進(jìn)步，使用銀行卡綁定線上消費(fèi)已經(jīng)成為人們的日常消費(fèi)習(xí)慣。各類推陳出新的支付方式在給大家?guī)肀憷耐瑫r，也給不法分子開辟了一扇新的大門，不法分子通過新騙術(shù)竊取了持卡人關(guān)鍵信息，使得盜刷犯罪也更加容易得逞。
隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，消費(fèi)手段和支付手段也在不斷進(jìn)步，使用銀行卡綁定線上消費(fèi)已經(jīng)成為人們的日常消費(fèi)習(xí)慣。各類推陳出新的支付方式在給大家?guī)肀憷耐瑫r，也給不法分子開辟了一扇新的大門，不法分子通過新騙術(shù)竊取了持卡人關(guān)鍵信息，使得盜刷犯罪也更加容易得逞。近年來，各類銀行卡盜刷案件頻發(fā)，騙子的手段和花樣更是層出不窮。近期，個別小額貸款公司通過騙取金融消費(fèi)者信任，獲得了消費(fèi)者的關(guān)鍵信息，進(jìn)而利用消費(fèi)者不熟悉“信儲貸”等多業(yè)務(wù)交叉的金融產(chǎn)品的短板，盜刷成功，使金融消費(fèi)者和銀行蒙受了經(jīng)濟(jì)損失，此類案例需引起足夠警惕。
劉女士幾年前辦理了一張信用卡，一直信譽(yù)良好。2017年11月，因家庭裝修急需一筆現(xiàn)金，劉女士咨詢了銀行的相關(guān)貸款產(chǎn)品，但是需要的材料比較多、時間周期有點(diǎn)長。心急的劉女士發(fā)現(xiàn)小區(qū)有很多小額貸款公司的張貼廣告，就電話咨詢了一下，對方表現(xiàn)得非常積極，業(yè)務(wù)員主動上門向劉女士介紹，承諾“一天放款”“月息低至百分之二”“免抵押免擔(dān)?！?，只需要身份證復(fù)印件、一張任意額度的信用卡及密碼即可，沒有其他要求。劉女士對比了一下銀行的貸款，發(fā)現(xiàn)小額貸款公司確實(shí)放款速度快、而且利息不高，就決定辦理該筆貸款。
在貸款辦理過程中，對方以資金周轉(zhuǎn)為由，要求劉女士辦理一張與信用卡同一家銀行的儲蓄卡，劉女士覺得儲蓄卡里也沒有錢，就沒當(dāng)回事，也一并辦理了，并且沒有開通銀行的“余額變動提醒”相關(guān)業(yè)務(wù)；此外，該小額貸款公司業(yè)務(wù)員還要求劉女士變更信用卡登記手機(jī)號碼，并簽署合同保證不使用劉女士的信用卡。因?yàn)榇_實(shí)有迫切的資金需求，而且貸款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于該信用卡的可用額度，劉女士就稀里糊涂地全部照對方說的做了。當(dāng)然她還是留了個心眼，通過手機(jī)APP將信用卡的額度降低到了0，以為這樣自己便能高枕無憂，不會再有任何風(fēng)險。
然而事與愿違，2018年5月，在劉女士將小額貸款還清后不久，就接到了銀行的催款通知。原來該信用卡已經(jīng)申請辦理了一筆11.2萬元的現(xiàn)金貸款，該筆款項(xiàng)直接放款至劉女士名下新辦理的儲蓄卡內(nèi)。在查詢了儲蓄卡的流水明細(xì)后發(fā)現(xiàn)，該筆現(xiàn)金在放款當(dāng)天就已經(jīng)被人轉(zhuǎn)走。劉女士這才意識到自己可能遭遇了騙局，情急之下立即找到辦理業(yè)務(wù)的小貸公司，此時對方早已人去樓空。無奈之下，劉女士只得向公安部門求助，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局進(jìn)行投訴。劉女士認(rèn)為，銀行在自己在不知情的情況下就審批發(fā)放了現(xiàn)金貸款，未盡到嚴(yán)格審核的義務(wù)，整個放款過程也過于倉促和草率，要求銀行方承擔(dān)盜刷損失。幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)，此案件轉(zhuǎn)至上海銀行業(yè)糾紛調(diào)解中心處理。
調(diào)解員認(rèn)為，劉女士將個人身份證信息、信用卡信息連同密碼一起交由他人，還輕易答應(yīng)對方加辦同行儲蓄卡、更改銀行預(yù)留手機(jī)號等明顯異常的要求，這樣的做法顯然是極為不妥的，也存在極大的安全隱患！整個過程中劉女士已將自己最重要的個人信息幾乎完全泄露給了他人！
回顧整個過程，犯罪分子先后獲取了劉女士的個人身份信息：姓名、身份證號、住址等；信用卡賬戶信息：信用卡號、密碼、有效期、CVV2、手機(jī)驗(yàn)證等；儲蓄賬戶信息：儲蓄卡號、密碼等。
通過掌握以上信息，不法分子只需要在銀行客戶端APP申請一筆信用現(xiàn)金貸款，輸入信用卡密碼、短信驗(yàn)證碼，銀行方系統(tǒng)則視同劉女士親自申請?jiān)摴P現(xiàn)金貸款；申請審批通過后，現(xiàn)金將直接轉(zhuǎn)匯至劉女士新辦理的儲蓄卡中，而此儲蓄卡及密碼，也在不法分子手中；犯罪分子直接轉(zhuǎn)賬后，攜款而逃。
通過以上一系列的操作，即便劉女士信用卡額度已經(jīng)降為0，新辦理的儲蓄卡內(nèi)也無存款，但不法分子依然可以憑借掌握的這些信息，在劉女士全然不知情的情況下，成功將錢騙入囊中。
在上述案件中，劉女士應(yīng)當(dāng)對自身泄露個人信息而導(dǎo)致的盜刷后果承擔(dān)極大的責(zé)任。這也與時下司法體系對于信用卡盜刷類案件的審判思路不謀而合：因持卡人主觀原因泄露個人信息造成盜刷損失的，責(zé)任由持卡人自身承擔(dān)。
對此，調(diào)解員在做了細(xì)致的解釋以后，委婉地告知劉女士，銀行在發(fā)放現(xiàn)金貸款過程中不存在違規(guī)行為，即便通過司法途徑解決該糾紛，可能也不會得到很好的結(jié)果。劉女士也認(rèn)識到了自己的錯誤。而銀行方也對劉女士的遭遇表示惋惜，考慮到事情的特殊性，出于維護(hù)客戶關(guān)系角度，同意免除部分利息，延緩現(xiàn)金貸款還款周期。
劉女士遭遇的這一盜刷案件，雖調(diào)解最終得以成功，但廣大金融消費(fèi)者應(yīng)以此為戒，增強(qiáng)防范意識，預(yù)防此類利用“信儲貸”多業(yè)務(wù)交叉特點(diǎn)的盜刷案件。
銀行應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)，勇于承擔(dān)
相較于持卡人，銀行具有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、法律能力向有關(guān)責(zé)任方追償，更容易獲得盜刷交易損失的成本、頻率和原因等詳細(xì)交易信息，也因此可以更有效地控制損失；而且，銀行還可以通過采取各種“交易技術(shù)攔截”等創(chuàng)新措施，極大降低損失。
● 銀行作為卡片的發(fā)行方、交易模式的確定者、交易規(guī)則的制定者和交易技術(shù)的提供者，對交易安全應(yīng)承擔(dān)更多的保障義務(wù)，應(yīng)確保卡片數(shù)據(jù)不被非法竊取并加以使用，同時承擔(dān)識別卡片真?zhèn)蔚牧x務(wù)；
● 鼓勵銀行通過商業(yè)保險合作和風(fēng)險補(bǔ)償基金等方式，多重保障持卡人合法權(quán)益，依法對持卡人的盜刷損失予以合理補(bǔ)償；
● 銀行應(yīng)對持卡人的異常交易行為進(jìn)行監(jiān)控，監(jiān)測到頻繁或者大額交易后，及時與持卡人聯(lián)系確認(rèn)是否本人交易，若非本人交易，應(yīng)當(dāng)實(shí)施交易攔截、賬戶凍結(jié)等技術(shù)措施，即時止損；
● 持卡人提出盜刷交易或賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，銀行應(yīng)及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，迅速進(jìn)行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度；
● 銀行應(yīng)對消費(fèi)者開展防盜刷金融知識宣傳，普及常見的金融風(fēng)險識別和金融風(fēng)險防范知識，承擔(dān)更多的社會責(zé)任。
消費(fèi)者務(wù)必嚴(yán)格保守持卡人相關(guān)信息
各家銀行機(jī)構(gòu)的信用卡、儲蓄卡領(lǐng)用章程中均有明確的規(guī)定，以下工具、憑證或信息僅限本人使用，持卡人不得出租、轉(zhuǎn)借、轉(zhuǎn)讓、出售或泄露給其他個人或機(jī)構(gòu)，否則由此產(chǎn)生的后果均由持卡人負(fù)責(zé)，并承擔(dān)因此給銀行或第三方造成的損失。
● 持卡人個人身份信息：姓名、出生年月、身份證號碼、住址、家庭成員等；
● 持卡人賬戶信息：卡號、密碼、有效期、卡驗(yàn)證碼、CVV2等卡片賬戶信息；
● 相關(guān)驗(yàn)證及工具信息：手機(jī)驗(yàn)證碼、電子銀行動態(tài)口令認(rèn)證工具、賬戶存取工具、安全認(rèn)證工具等；
● 個人交易信息：交易憑證、交易清單或小票等；
● 其他相關(guān)信息及工具。
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