你一定聽過臺灣“卡神”楊蕙如的賺錢套路：辦一張臺灣某銀行信用卡，獲得刷卡消費紅利點數(shù)（相當(dāng)于“消費積分”）八倍的優(yōu)惠，然后在購物臺用信用卡購買了六百萬元（臺幣）的禮券，轉(zhuǎn)賣給親友后讓親友在網(wǎng)上拍賣，自己再從網(wǎng)上刷卡買回。這樣她的紅利點數(shù)（消費積分）迅速累積到八百余萬點，她用這些點數(shù)兌換航空公司的頭等艙機(jī)票，以半價在網(wǎng)上出售，短短兩個月內(nèi)獲利上百萬元新臺幣。
提前消費——還款——再消費，這就是你使用信用卡的全部流程；你有很多卡，一張卡刷到限額可以再換另一張卡；你忠誠使用一張信用卡很多年，信用額度卻只提高了少少一點；你收入很好工作體面，卻有一家銀行拒絕發(fā)你信用卡……
以上這些，哪一個是你曾經(jīng)或現(xiàn)在經(jīng)歷過的？
如果有的話，那你就能需要檢查一下你的信用問題。
這是一篇關(guān)于信用的文章，可能會顛覆你的延續(xù)多年的信用卡使用習(xí)慣，而你能得到的好處顯而易見——擁有一張你更加愛它的信用卡。
我愛信用卡 信用誕生篇
信用卡誕生于美國，同樣也在美國發(fā)展最為迅速。美國現(xiàn)在擁有各式信用卡14億張，18～64歲的人群，人均擁有22張信用卡。他們的信用卡由兩個渠道發(fā)行——銀行卡協(xié)會體系和獨立發(fā)卡體系。
銀行卡協(xié)會體系是VISA（維薩）和MASTER CARD（萬事達(dá)）的發(fā)行系統(tǒng)，他們各自擁有強(qiáng)大的銀行參與者，在20多年前，就已經(jīng)壟斷了國際信用卡的發(fā)行市場。所以，在國內(nèi)發(fā)行的，需要靠外幣支付結(jié)算的信用卡，尤其是雙幣卡，卡身上面的標(biāo)志，不是VISA就是MASTER，鮮有其他。
美國人把信用當(dāng)作是生活的重要部分，而信用卡就是最好的中介，他們生活的常態(tài)就是——90％的消費由刷卡完成，即便單筆消費可能1美金都不到——他們習(xí)慣于只帶少量現(xiàn)金，也習(xí)慣于用信貸樹立個人形象。
同樣，保持良好的信用積分也無比重要，在美國它關(guān)系到購買大宗商品的利率高低、就業(yè)及換一份地位更高的工作，甚至是外國移民能否取得居留權(quán)。
一個美國公司破產(chǎn)了，他只需要清償有限債務(wù)或者申請破產(chǎn)保護(hù)，但一個美國人的個人信用破產(chǎn)了，他需要用至少7年的時間重建他的個人信用,這是一位美國律師的原話。
即使是在信用體系尚未完全建立的我們國家，良好的信用帶來的優(yōu)惠也令人心動：提高信用卡額度、升為金卡或者白金卡、更大的折扣和更多倍的積分。
給你的信用卡單“治治病”？
信用卡帶來的方便幾乎無法悉數(shù)，而且極其適應(yīng)當(dāng)前的生活節(jié)奏，加之使用的簡單方便，使得它的風(fēng)險輕易被遺忘。
讓我們幫你計算一下,透支10000元,
以最低還款額的方式,要付多少利息??
事實上，信用卡的成本非常昂貴，一旦卡內(nèi)存在沒有償還的余額，銀行會以消費的總額開始計息，而且是一天為單位。即便只有0.0005的利息（就是消費1萬元，每天收5元的利息）。
我們現(xiàn)在假設(shè)1萬元的消費，分兩個還款期還完，第一期償還10％的最低還款額，這家銀行每月1日為帳單日，還款日為28日。
你還款金額計算過程是這樣的：
日期：8月2日，消費1，0000元
9月1日，銀行結(jié)算日，你本月的最低還款額為1000元
9月17日，你給你的信用卡賬戶存入1000元
因為沒有全額還款，銀行就開始計算利息了（注意，算利息時，是從10000元的消費開始的，而不是9000）
信用卡記息時間圖：
10000*29天（3日到31日）*0.0005
9000*31（9月1日到10月1日）*0.0005
8.3 8.31 9.1 9.17 9.30
計算公式如下：
（10000*29+9000*31）*0.0005
=（290000+279000）*0.0005
=56.9*5
=278.5
也就是說，在這個賬戶9月沒有任何消費的情況下，到下一個記帳日10月1日，你收到的賬單，應(yīng)該還款為：9000+278.5=9278.5
然而，計息并沒有結(jié)束：
你10月份收到9月的賬單，大約會在上旬，假設(shè)7日收到賬單后，10月8日，你去銀行還了賬單上顯示的：9278.5元，截止這個時候：整個消費過程合計：10278.5
消費溢價：2.785%
然而，這筆消費的還款還沒有結(jié)束：
如果這個賬戶本月還是沒有任何消費的話，11月的賬單，你會在還款額一欄看到這樣的數(shù)字：27元。
這是因為，在10月1日到10月8日這段還款“真空”期，電腦仍在為那筆消費計息，但10月的賬單是反映不出來的。
計算公式：9000*0.0005*6天=27。
這個例子提示了你至少四個注意事項：
1. 記帳日不是告訴你銀行幾號開始給你寄對賬單那么簡單的，你要用這個日子，自己來算一筆賬。
2. 只要你不能全額還款，那么，就沒有免息期這一說了，那么，這家銀行的免息期是26天還是55天，對你就一點意義沒有了。
3. 你消費之前如果是因為折扣的誘惑，最好平衡一下，你的還款時間及可能產(chǎn)生的利息，把購買價格和利息相加后，再決定要不要購買。
4. 還款的時候，多還幾塊錢吧，不然下個月你忘了查賬，就可能會收滯納金的。
所以，當(dāng)一位理財專家建議謹(jǐn)慎使用信用卡的時候，他的忠告應(yīng)該被予以足夠的重視，因為他不是在勸你不要辦信用卡或者不用信用卡支付，而是再說合理使用。你愛信用卡，但不能只聽?wèi){感覺或你以為的那樣去愛它。
從現(xiàn)在開始，你可以只疼一張卡，但要寵它，不能騙它，答應(yīng)它要還款就要做到，對消費做的每個決定都要清晰，不許隨便刷，惡意刷，要信用。別人隨便刷，你要出來幫他明白道理,你這么做，卡就會讓你越來越開心，你反著做，就會被債務(wù)壓的沒法再開心。永遠(yuǎn)覺得信用最重要，升金也好，提高額度也好，它都不會跟你說不！
你是否有這樣的三個問題
信用卡有如此高的使用成本，為什么還要用它呢？原因很簡單，便捷！而且，如果你將要購買的東西有升值的空間，今天把它買下來，利用免息期，不但省錢，還可能會賺錢。但你好像還有幾個關(guān)鍵問題沒搞清楚。
問題一，不開卡收不收年費？銀行怎樣做是合理的？
問題二，如果我選擇最低還款，還的都是哪部分的錢？可不可以先償還現(xiàn)金借款部分？
問題三，我能不能辦兩張卡，用a卡還b的錢，再用b還a的錢，花銀行的錢過日子？
jerry是我的一位朋友，我一直把他視為金融產(chǎn)品“伯樂”，于是，我就把這樣那樣的問題一次扔給他回答，這的狡猾的家伙對我說，你為什么不去問銀行？還有什么人比這家銀行更知道自己是怎么收費呢？
關(guān)鍵在于，如果問完銀行，你還不是很“明”，或者你根本不會在紙上算算自己的賬單，那就看看我問到的結(jié)果吧。
銀行對我說——激活和年費不掛鉤
首先，關(guān)于信用卡激活（也叫“開卡”）和收年費之間的關(guān)系，一直以來都有很多爭議。但銀行的說法是，他們提供服務(wù)，所以會收取服務(wù)費用，雖然現(xiàn)在通的做法都是不受年費，但那是人家的促銷手段，優(yōu)惠是不可能永久的。
現(xiàn)實的情況是——每家銀行的情況都有不同，目前，國內(nèi)銀行關(guān)于收年費有這樣的幾種情況。
免年費
成功申請信用卡（也可能是貸記卡）
免首年年費
信用卡申請被成功受理后，不論是否需要激活、不論是否進(jìn)行使用，從申辦成功日開始一年之內(nèi)不收任何費用。
這種情況“愛卡族”需要注意的有：搞清楚第二年的年費的收費或優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)，辦卡的日期要記牢，如果注銷該卡，是否會補(bǔ)收年費。
有條件的免除
有些銀行規(guī)定，顧客可以在卡片激活后，刷卡多少次即可免除免費。
這種情況“愛卡族”同樣有注意事項：免除條件有沒有價格、時間上的限制；有沒有還款要求；提取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付是否在優(yōu)惠條件之內(nèi)。
激活后開始收取年費
成功申請后開始費，不論是否激活或使用
同樣，關(guān)于第二年的年費，各銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)惠措施，也都五花八門，“多卡族”更要留心各種卡的不同標(biāo)準(zhǔn)。
誰說想還哪部分都行？
說實話，關(guān)于最低還款，我只知道比例，關(guān)于構(gòu)成這個問題，確實需要研究一番：
最低還款=信用額度內(nèi)，消費款的10%
+100%提現(xiàn)金額
+100%前期最低還款額應(yīng)還未還部分
+100%超過信用額度消費款
+100%費用和利息
+分期還款本期應(yīng)還部分（注：分為有息及無息兩種）
最為值得研究的是：100%費用和利息，這里面包含的項目包括年費、提現(xiàn)手續(xù)費、超額度消費手續(xù)費、提現(xiàn)利率、未全額還款利率。
各項目利率如下：提現(xiàn)利率為0.0005，為還款部分利率0.0005，超額度消費一般一次收取5%，此外，不同銀行的提現(xiàn)手續(xù)費不同，從不收費到最高一次50元不等，如果是跨行或者異地，費用就更高了。
如果你是一個復(fù)雜的信用卡使用者，也就是說，以上每一個加號后面的內(nèi)容都在你的賬單中出現(xiàn)了，那你就要自己算算賬單中的錢了。
卡之間的套現(xiàn)究竟有多難？
杜沐是個典型的購物狂人，一個月固定逛街兩次，每次總得花個千八百的，臨時的購物支出就不計其數(shù)了，但她的銀行卡里面總有足夠的余額。
原來杜沐擁有四家銀行的信用卡，她牢牢記住每一張卡的賬單日，以便享受最長的免息期，基本算計下來，杜沐可以享受將近三個月的免息期。另外"信用卡套現(xiàn)"是杜沐的一個法寶，她和朋友一起逛街，全部刷自己的卡，朋友還現(xiàn)金，杜沐積分，家里小到餐具、紙巾盒大到咖啡壺、背包，都是杜沐用信用卡積分換來的。
我能不能辦兩張卡，用a卡還b的錢，
再用b還a的錢，花銀行的錢過日子？
有那么好的事嗎?我想很多辦了幾張信用卡的朋友
跟我一樣,想利用這種方法.這是我知道的最好的套現(xiàn)方法了，至于有a卡還b卡，我們來算一個賬吧： 兩張卡，去現(xiàn)利率相同，a卡對賬日每月1日，還款日為28日，b卡每月對賬日為16日，還款日為下月6日，你最開始選擇了用a卡消費：
1月2日，pos機(jī)消費1000元
2月28日前需全額還款，于是
2月27日，b卡提現(xiàn)1000元還款
4月6日前，必須全額還款1000元+利息
4月2日，a卡提現(xiàn)1017元（公式：1000*0.0005*34天（2月27日~4月1日）全部利息記入，下同）還款
5月28日前，必須全額還款1017元+利息
4月17日，b卡還款1024.119
6月6日前，必須全額還款1024.119元+利息
6月2日，a卡提現(xiàn)1047.162元還款
計算到這里，你可以看到，半年時間，a卡還款溢價為（1047.162-1000）/1000*100%=4.762%，也就是說，年溢價超過10%，一直發(fā)揮穩(wěn)定的基金，一年的收益也就不過如此。
想想一下當(dāng)這個例子是一萬元或者更多時，只要時間夠長，總會達(dá)到你信用額度的盡頭，除非你永遠(yuǎn)不打算還清銀行的錢了，否則不但不能只花銀行的錢過日子，到很容易達(dá)到信用和金錢的雙破產(chǎn)。
信用卡使用技巧--全功略2
我愛信用卡 完全信用篇
那么誰來決定信用額度？
二十一世紀(jì)什么最貴？信用。
信用卡就是考驗人信用的一個指標(biāo)，信用可靠，別人就會信任你，否則寸步難行，買車、買房、貸款上學(xué)都要受到限制——這就是美國的信用卡文化，也可能會成為未來中國的信用卡文化。
你酷愛信用卡是出于什么原因？使用便捷？消費不受拘束？收藏愛好？態(tài)度決定一切，也決定你對信用卡的了解程度。
沒錢？ok, 沒信用？no！
美國是個信用社會，信用滲透到每個角落，公司有信用評級，個人也有信用記錄。信用卡就是體現(xiàn)個人信用的指標(biāo)。有了可靠的信用，別人才會信任你。只要你能保證做到按時還債，非常的方便，還可以幫助提升自己的信用度，從信用額度為幾百元的普通卡升級為額度為幾千元的金卡，甚至額度上萬的白金卡。反之，不能履行還債義務(wù)，則會對個人信用產(chǎn)生消極影響，獲得信用卡將難上加難。
由于我國信用卡的歷史尚短（1985年誕生第一張準(zhǔn)貸記卡——中銀卡），所以，許多愛卡族甚至從未研究過發(fā)卡者關(guān)于信用卡的規(guī)定和限制條款。更不要說各銀行之間不同的利率和還款期限了。
carin, 也我的一個朋友，她手中有五家銀行的信用卡，有為朋友解決“份額”辦的，也有喜歡某異型卡主動申請的，還有出行時需要的航空聯(lián)名卡……到現(xiàn)在，看到吸引人的信用卡的廣告，她還都會去申請。直到有一天，她開始抱怨，這些信用卡的帳，好像總也還不完似的。
作為她的“閨密”，我認(rèn)為自己有必要用專業(yè)知識幫她度過難關(guān)，于是我建議她，先還掉利息高的銀行和有提現(xiàn)記錄的信用卡帳，并暫停至少2張卡的使用，直到還完四張卡的全部金額，到那時再重新梳理——盡量使用積分回饋慷慨或者消費免息期長的卡消費；盡量不提現(xiàn)，或使用利率最低的卡或者免除體現(xiàn)手續(xù)費的卡；提現(xiàn)金額不能超過下月還款能力的50％；如果可以的話，盡量選擇記帳日之后的幾天消費……
然而，我卻從她那里聽到了如同晴天霹靂一般的回答——她根本就不知道不同銀行的信用卡利率是不同的，也不知道提取現(xiàn)金是有手續(xù)費的，更不記得每張卡的記帳日——“我以為這些都是一樣的，差別就是兌換的禮品和年費的規(guī)定。辦第一張卡的時候，我仔細(xì)詢問了客戶經(jīng)理，后來自然就能‘舉一反三’了”
天哪，我說為什么這么長時間，她的信用卡額度一直在3000塊，沒有任何一家銀行考慮過給她提高額度。甚至，她還繳過10塊錢的滯納金——因為忘掉了還一張只消費了100元的卡。
還有什么樣的用卡習(xí)慣比這個更惡劣？但這就真實在我身邊上演了。我無法想象，在她決定買房或者買車時，銀行愿意給她多高的貸款比例。
至少，當(dāng)今社會，大多數(shù)人還無法實現(xiàn)一輩子不找銀行借錢的“理想”，而且，若你有出國的計劃，就更要小心信用卡的問題了。10年前，5年前，甚至2年前，信用的問題能影響到生活的方面還不多，但當(dāng)“個人信用體系”建立起來后，今天這張小小的塑料卡片，可能會成為未來生活的“金色通行證”，也可能是“黑色炸彈”。
當(dāng)然，這不是說，國內(nèi)就沒有玩賺信用卡的高手了，事實上，jerry就是一個信用卡高手，他會在下一期的文章中，作為“嘉賓”出場，現(xiàn)身說“卡”。
決定信用的關(guān)鍵，是你自己
對比：
中國：信用累積分
發(fā)卡銀行會考慮到他的年齡、職業(yè)、存款、資產(chǎn)和住房等各種因素，對每一項都按照一定的標(biāo)準(zhǔn)予以評分，然后匯總成信用累積分。如果積分達(dá)不到銀行既定的合格標(biāo)準(zhǔn)，該客戶的申請就有可能被拒絕?！ ?/p>
美國：信用分
“費伊公司信用分”（FICO），統(tǒng)計模式中包括：付帳歷史（包括按時或延誤、破產(chǎn)記錄等）、有待償付的債務(wù)（包括信用卡額度的利用率）、信用歷史（開
帳戶時間的長短）新貸款申請的查詢次數(shù)和使用的信貸種類。
當(dāng)我陳述了種種不善用卡行為，導(dǎo)致無法提高信用水平的道理后，Carin問了我一個問題“信用卡的額度是怎么定的？”
是??！有些人只要提出申請，不用提供過多的文件，即使是公薪族，也會得到1萬甚至幾萬元的額度；還有一些高薪人士，年薪6~7位數(shù)，卻被銀行拒絕。
于是，信用卡的申請和審批，就成了我們這些外人腦中的，揮之不去的問號了。
銀行信用卡部負(fù)責(zé)人介紹，個人信用水平主要體現(xiàn)為個人信用累積分。銀行內(nèi)部對個人信用有一個綜合評分，評分系統(tǒng)相當(dāng)復(fù)雜，最后作出裁決的，將是一臺電腦。
當(dāng)你開始申請信用卡后，發(fā)卡銀行會考慮年齡、職業(yè)、存款、資產(chǎn)和住房等各種因素，對每一項都按照一定的標(biāo)準(zhǔn)予以評分，然后匯總成信用累積分——這一點，和美國的信用分很類似。如果積分達(dá)不到銀行既定的合格標(biāo)準(zhǔn)，申請就有可能被拒絕。個人在向銀行申請各種個人貸款時，信用累積分也是一個重要的參考指標(biāo)。以上述模擬評審模型為例，即使申請人的月收入僅為1000元，但如果他的工作單位性質(zhì)為機(jī)關(guān)事業(yè)單位且有住房，那么他還是可以獲得金卡的信用級別。
信用累積分一般由各家銀行根據(jù)自己要達(dá)到的目標(biāo)，設(shè)定一定的審核模型，對申請人進(jìn)行打分。所以，各家銀行對申請人都會按照自己的一套政策方針來決定是否給予信用。也就是說，招商銀行如果拒絕了你的申請，還可以去申請中信，建行、工行這樣的國有商業(yè)銀行也不一定會同樣拒絕你，除非你有惡意欠貸現(xiàn)象。
除了申請信用卡，信用累積分的最大作用就是小額貸款。沒有任何信用記錄的人，借款將相對比較困難。
建立信用的開始是向銀行貸款。沒有與銀行發(fā)生借貸關(guān)系的個人，在銀行的信用記錄為零；如果與銀行發(fā)生借貸關(guān)系并按時償還，個人信用累積分就會逐漸增加。目前，個人小額貸款、信用卡透支還貸，都是借款人最初積攢信用累積分的主要途徑。
信用額度背后的那只手，其實就是你自己。
主要影響信用累計分的因素
婚姻狀況：已婚且夫妻關(guān)系好的客戶，會比單身者更具有穩(wěn)定性，更能得到銀行的青睞。一家銀行的模擬評審系統(tǒng)中，在其他條件不變的情況下，已婚人士可以獲得比未婚人士整整一個級別的信用提升。
技術(shù)職稱：是客戶工作能力的見證。相對來說，有各等級工程師、經(jīng)濟(jì)師、會計師、優(yōu)秀教師等職稱的借款人，更能受到銀行的垂青，往往信用得到加分
工作：穩(wěn)定性較高的行業(yè)從業(yè)人員也可以獲得加分。如公務(wù)員、教師、醫(yī)生以及一些效益好的企業(yè)員工，時尚行業(yè)和媒體人士由于具有較強(qiáng)的消費能力，評級也會偏上。
經(jīng)濟(jì)能力：個人收入證明提供詳細(xì)、收入穩(wěn)定、收入增長有長遠(yuǎn)性展望的人士，都會得到比較高的評級。
個人住房：擁有個人住房亦可表明個人有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以獲得加分。
信用記錄：如果借款人過去在銀行開有賬戶，且經(jīng)常有資金進(jìn)出，其存折上就會反映出過去存款的積數(shù)。對過去支持其發(fā)展的客戶，銀行也會酌情考慮給予加分
學(xué)歷：高中文化程度和大學(xué)本科文化程度兩者的信用評級沒有變化，但更高學(xué)歷和更第學(xué)歷就會影響分?jǐn)?shù)，但差別并不會太大。
四步就讓你有個好信用
你申請信用卡曾經(jīng)被拒絕？你要求升金但是沒成
功？銀行已經(jīng)超過一年沒有主動調(diào)整你的額度了？ 這些都可能是信用出現(xiàn)問題的征兆，該如何修補(bǔ)或完善自己的信用記錄呢？《錢經(jīng)》為愛卡族提供四步實現(xiàn)完美信用。
Step1 吾嘗日三省乎己
解決的關(guān)鍵，是認(rèn)識到問題所在。
達(dá)到完美信用的的第一個步驟是檢查自己的用卡習(xí)慣，看看是否存在問題。雖然對于出現(xiàn)的問題并不可能有一個單一的解決方式，但是很多專業(yè)理財師都會采用一種信用卡測試的方法，它迫使你回頭看一看你自己的習(xí)慣，然后認(rèn)識到問題，這顯然有助于解決問題。
專家為我們提供了一個樣本題目，用于測試信用卡使用習(xí)慣。
測試題：
·你每個月只支付最低借款么？
·一帳卡或者幾張卡中，你的開支已經(jīng)達(dá)到或接近限額了么？
·同事或朋友外出吃飯，你總有意以信用卡支付賬單并讓他們以現(xiàn)金付給你他們的部分？
·你等到賬單寄來時才能確定信用卡中購買了多少，而不是主動核對你的開支？
·由于缺乏現(xiàn)金，你總從信用卡中預(yù)支？
·提出信貸申請時，你被拒絕過。
·你有一張卡被銀行終止了？
·你動用過固定存款去償還信用卡賬單？
·你不知道每月的賬單里有多大比例來自于利息的支付？
·當(dāng)收到信用卡時，你的胃部收到過打擊么？
如果對于上述問題的答案都是“是”，那么你的使用習(xí)慣確實有很大的問題，之后的三步建議會對你有好處的。
如果你對以上問題中的任何一個存有疑問，你也應(yīng)該考慮參照我們的建議，解決這些問題。
Step2 不做理財白癡
用信用卡卡債理財不是允許你盲目舉債，千萬別擅自把這種主張曲解為刷卡過紙醉金迷、夜夜笙歌的生活。如果你認(rèn)為你有權(quán)刷卡支付豪華假期、買成柜的華服，每周出去大吃四天，那你的理財觀真的有嚴(yán)重的扭曲。
你以為以后賺更多錢，就能償還卡債嗎？拜托，大家都知道并不是這么一回事。高收入≠有錢，即使你有一份月入一萬的工作，但賺得愈多，花得愈多，這是致命的開銷習(xí)慣。如果不懸崖勒馬，幾年后就必須面對殘酷的事實，或是為了以較高的薪資償還卡債而被迫接下厭惡的工作。
所以需要設(shè)下一些基本限制。當(dāng)你事業(yè)剛起步時，利用刷卡應(yīng)付生活開支是完全合理的，但那些花費必須限制在年收入的1％以下。例如，如果你年收入三十萬，每個月刷卡的生活費用就不應(yīng)該超過三千。因為這樣兩年下來就會累積七萬二的卡債，這是以你現(xiàn)在的收入可以承擔(dān)的「安全」卡債上限。
Step 3 標(biāo)準(zhǔn)還款招式準(zhǔn)時繳款：
不是因為害怕10%的滯納金，而是在你無法全額還款時，準(zhǔn)時支付最低應(yīng)繳額而已，以顯示你對債務(wù)負(fù)責(zé)。而且，越早還越好，利息低。設(shè)置一個“最低還款額”的自動轉(zhuǎn)賬很有必要，尤其是對工作繁忙的職業(yè)而言。
控制債信比：
下一個任務(wù)就是要看能否降低所謂的債信比。你的債務(wù)不應(yīng)超過信用額度的30％（計算時注意其它帳戶是否有余額，以及房貸或車貸等余額相對于原始貸款總額）。假設(shè)你有一張信用卡的卡債是7000元，另一張是8000元，總債務(wù)是15000元，兩張信用卡額度是3萬。這表示你積欠的15000元占可借貸額度3萬的50％，你的債信比偏高。
保留信用往來紀(jì)錄：
不要任意?？ǎ驗榭赡軙虼藫p害信用評分，如果那張卡片的用卡時間已久，就要保留下來。如果擔(dān)心自己想刷卡，只要拿把剪刀剪卡即可，紀(jì)錄仍可維持不變，但卡片已無法使用。但是要注意一點，如果信用卡需要繳年費，我強(qiáng)烈建議你換一張免年費的信用卡。如果真的需要停卡，由最新的卡先取消比較合理。
不要當(dāng)錢一樣存卡：
不要一次申請?zhí)嘈驴ɑ蛐沦J款，因為貸方發(fā)現(xiàn)你擴(kuò)充信用額度時，就會感到不安。他們同時也希望看到你有合適的信用額度組合，包括信用卡、聯(lián)名卡，以及在一段時間內(nèi)需要每月定額繳款的車貸或房貸等分期貸款。從你繳納不同款項的能力，可以衡量你的可信度。
Step 4每個月認(rèn)真閱讀卡帳
如果你只是每個月拆開信封，看一眼最低還款金額，然后去銀行；或者是有錢的時候，在ATM機(jī)上查一下帳戶余額，然后去全額還款。這樣終其一生，你也不會達(dá)到完美信用的地步，完美的信用不是指在銀行的評估上沒有任何缺點就可以了，而是依靠智力和合理的使用創(chuàng)造信用紀(jì)錄，不能成為“卡神”，至少也要讓你更快的升金或提高綜合信用分?jǐn)?shù)。老老實實和漫不經(jīng)心幾乎和“理財白癡”的境界不相上下。
仔細(xì)閱讀：你需要保留所有的刷卡紀(jì)錄，每月與銀行寄來的賬單核對，盡管出錯的幾率微乎其微，但不表示完全沒有錯誤。這樣做的另一個好處就是便于自省，哪些消費是沖動消費？趁此機(jī)會，整理一下你已經(jīng)忽略了一個月的個人帳務(wù)吧。
算算利率：可能個別銀行的利率會有些微差別，即使只有萬分至0.5的差別，一旦成一你的消費金額和欠賬日期，差別就會隨之放大。如果你確實有兩張以上，就把那些高利率的債務(wù)優(yōu)先還清，然后在下次刷卡時，想想還款的時間成本，再決定用哪一帳卡。
不用信用卡提款：信用卡的提現(xiàn)額度放開和方便是很吸引人，但提現(xiàn)并沒有免息期，從你提現(xiàn)的第二天開始計息，日息0.0005，如果折合成年利率的話，是18%，這比普通商業(yè)貸款的5%~6%的利率翻了3番以上，你還打算繼續(xù)借么？
在西方，優(yōu)質(zhì)的信貸史，往往被視為一份真正的資產(chǎn)，因為它不會受通脹的影響，而且遇到緊急情況時，較高的資金限額是非常有的。
融資風(fēng)險篇
聽說信用卡還可以融資？
信用卡不只可以在日常生活消費、幫助個人建立信用資產(chǎn)，似乎還可以有其他功用——
jason是一家健康產(chǎn)品公司的小企業(yè)主，近期由于經(jīng)銷商壓款的原因，在資金周轉(zhuǎn)上遇到了困難，眼看著好好的生意機(jī)會就要錯過，一時間一籌莫展……像jason這樣的中小企業(yè)所遇到的融資難的問題在當(dāng)前非常普遍，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行貸款仍是中小企業(yè)融資的主渠道，而對于這些經(jīng)營風(fēng)險大，發(fā)展前景不明，貸款抵押擔(dān)保難的中小企業(yè)來說能拿到銀行的貸款是很難的。即便是能拿到這筆貸款，可能早已經(jīng)在錯過商機(jī)。
有沒有其他的一些融資渠道幫助中小企業(yè)解決燃眉之急呢？答案是肯定的，本文試圖對一種新興的融資手段——“信用卡融資”進(jìn)行全景解密，打開它的達(dá)芬奇密碼。
一個小企業(yè)主的融資親歷今年8月份，記者的一個朋友jason急需一筆貸款，一個偶然的機(jī)會，他在報紙上看到了海淀區(qū)某中介公司“信貸快車”的廣告，于是滿懷希望的他就直奔該公司?？稍诮涣?600元手續(xù)費后，他非但沒有拿到企盼已久的貸款，而且還搭上了數(shù)額不菲的手續(xù)費。
縱觀消費者受騙的過程，我們發(fā)現(xiàn)中介公司大都是抓住消費者急于辦卡的心理，謊稱與銀行關(guān)系密切，讓消費者不自覺地鉆進(jìn)他們設(shè)計好的陷阱。
jason的經(jīng)歷頗具典型性，在他咨詢時中介公司給他畫了一張非常誘人的餡餅。這家中介公司的女業(yè)務(wù)員稱，多辦幾張信用卡就能解決貸款問題，而且采用信用卡透支比其他的貸款方式“更快更方便”?！澳壳案縻y行都在推行可在POS機(jī)上透支消費的信用卡，以我們公司與銀行的特殊合作關(guān)系，可以一次性給一個人辦出分屬不同銀行的10張信用卡。目前，每張信用卡透支額度在1萬至5萬元間，10張卡就能透支10萬到50萬元。采取這種辦卡的方式，完全能滿足您的貸款需要?！?/p>
業(yè)務(wù)員還稱，在公司幫助下，jason甚至可得到免息貸款。因為，按銀行的規(guī)定，信用卡透支后若56天內(nèi)償還，就不計利息。在收取1%回扣的條件下，中介公司可幫助客戶按時提現(xiàn)和還款，這樣就大大降低了客戶的利息支出。
于是，jason與那家公司簽訂了委托戴辦信用卡的協(xié)議。jason提供辦卡所需的個人資料，支付1600元代辦費，中介公司承諾在7至15個工作日內(nèi)代為從招商銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行等10家銀行辦妥10張信用卡。協(xié)議還附加約定，若因jason個人資格問題導(dǎo)致辦卡失敗，jason自負(fù)責(zé)任，并且只退還300元，其他款項作為公司應(yīng)得的咨詢顧問費用不予退還；若因公司方面問題，公司全額退款。但是，過了一個月之后，jason的卡也沒辦下來。最后，中介公司索性說銀行審核未通過，卡辦不了了?！靶庞每ㄞk不下來，并非公司辦事不力，而是因為辦卡人的情況達(dá)不到銀行的審核要求，責(zé)任不在公司，所以公司按合約只能退還300元。”
而事實是，該中介原本就知道以jason提供的資料最多只能辦個普通卡，信用額度也就在3000—8000元之間，況且還不是每個銀行都能辦到，而jason更是在業(yè)務(wù)員的鼓吹下，不是金卡就不辦，所以最后jason的卡一張都沒辦成是很正常的事。
聚焦信用卡中介公司
為了解整個信用卡融資的真相，記者暗訪了北京的幾家貸款咨詢公司。根據(jù)報紙上的號碼，記者連續(xù)撥打了幾家貸款咨詢公司的電話，得到的答復(fù)無一例外都是辦理5萬到20萬元以內(nèi)的無息貸款。并且都聲稱，只要提供身份證、戶口本、收入證明復(fù)印件，各個銀行的信用卡都能辦理，收費標(biāo)
準(zhǔn)則在1200元—2000元不等。
記者在對其中兩家公司做了實地調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)這兩家公司都有專門客戶接待室，配有專門的接待人員，接待室的墻上顯眼的位置都掛著中信銀行、中行、建行、招商銀行等各家商業(yè)銀行信用卡的放大圖。而當(dāng)記者分別跟他們提及還有別的公司在做這個業(yè)務(wù)時，他們也都曾“善意”地提醒記者，
一定要看那些公司是不是有正規(guī)的營業(yè)執(zhí)照。
調(diào)查札記
地點一，復(fù)興門附近的一家投資咨詢公司：
記者：你好，請問你們單位可以辦理個人貸款嗎？
謝女士：是的。
記者：我想貸款，請問需要什么手續(xù)？
謝女士：只要提供身份證、戶口本、收入證明就可以了。
記者：我的工資只有2000多一點。我以前咨詢過銀行，我這樣的收入，能享受的透支額度好像只有幾千塊錢。
謝女士：那沒問題，我們可以多給你辦幾張卡。
記者：能辦理什么卡？
謝女士：中信銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、工商行，差不多所有銀行我們這里都能辦下來。另外，這些信用卡使用過程中還能升值，你只要劃過一次卡后，透支數(shù)額可以越來越高。
記者：是嗎？是我第一次劃5000，以后就能劃得越來越多是嗎？
謝女士：對。當(dāng)然，銀行還有個考察期，得過了考察期以后才行。
記者：什么是考察期？
謝女士：就是你得保證按時還款。
地點二，亞運村的一家投資咨詢公司：“你好，聽說在你們這里辦理個人貸款可以合理免息，有這回事嗎？”記者問。
該公司有關(guān)人士在了解記者情況后表示，沒有房產(chǎn)做抵押可辦銀行卡。他們辦的卡能接著提現(xiàn)金，并享受50天免息。費用是5萬以內(nèi)1500元；5萬—20萬，2000元。
記者發(fā)現(xiàn)，這類公司主要是打著無擔(dān)保、無利息的幌子吸引客戶，工作人員一再強(qiáng)調(diào)，只有通過他們公司所辦銀行卡可以在提現(xiàn)金的同時享受50天的免息，對于個人提供的資料，“身份證和戶口本必須是真實的，收入證明如果你愿意交費，我們公司可以給你開”。
記者注意到，這兩家公司的營業(yè)執(zhí)照所注經(jīng)營范圍中沒有代辦銀行卡或是提供貸款服務(wù)這樣的內(nèi)容。對此，他們的答復(fù)是，“所有的辦卡手續(xù)都直接交給銀行，我們只是利用公司和銀行的關(guān)系為你們跑腿而已”。
當(dāng)記者告訴這兩家公司自己是個體戶無法開出收入證明時，建國門那家投資咨詢公司的答復(fù)是：“你可以找個單位蓋個章證明你的收入?！眮嗊\村那家投資咨詢公司則很痛快地表示：“只要交400元費用，我們公司可以為你開收入證明，就當(dāng)你是我們公司的員工?！?/p>
基本招式揭密
招式一：辦理假證明
假證明是提高辦卡機(jī)會和透支額的主要手段，這些假證包括房產(chǎn)證、工作證、收入證明等。非法貸款公司一般與辦假證的非法人員有固定聯(lián)系，通過這種手段，一個只有身份證的三無人員就會很快拿到一套證明材料，包括月收入4000元以上的收入證明、某科研院校的工作證，甚至還有個人房產(chǎn)證，證件上的公章都是辦假證的人自己刻的。由于銀行審核只看復(fù)印件，甚至連個人的簽名都無法看到真跡。
招式二：注資逃過免息期。
騙取信用額度之后，所謂的“貸款服務(wù)公司”可能當(dāng)場幫你套現(xiàn)，扣除手續(xù)費之后將資金交到你手上。而如果想套現(xiàn)的時間延長，則需要免息期滿時，再次趕到該公司，他們把公司資金注入到信用卡，等于是還上了貸款。兩個小時后，再將其取出，于是接下來就可以再次享受免息待遇了。
招式三：騙取手續(xù)費和代辦費比較幸運的情況是，貸款服務(wù)公司在公司現(xiàn)場或者是通過商場、百貨公司的收銀臺直接套現(xiàn)，在提取10%的傭金以后交出現(xiàn)金。但在現(xiàn)實生活中，詐騙各式手續(xù)費和代辦費才是貸款服務(wù)公司的真正目的。
按照內(nèi)部行情，一般申請者資料較全的，能套現(xiàn)1萬元的，收取300～500元手續(xù)費；需要補(bǔ)辦假證件的，一般收費為800元左右。碰上專門以詐騙為目的的公司，中間收取的費用可能有幾千元。
辦卡之前，客戶和貸款公司會簽訂關(guān)于貸款一事的《協(xié)議書》。協(xié)議中規(guī)定：“本公司向甲方提供信用卡融資大額存單之費用，款下后自動轉(zhuǎn)為服務(wù)費，如款未到位，扣除利息后，全額退還。如甲方中途不辦不予退費?！焙芏嗳瞬]有太在意該條款，這成為信用卡套現(xiàn)中的陷阱所在。碰到銀行收緊信用卡審核的時候，許多信用卡根本就辦不下來，于是貸款服務(wù)公司開始以銀行審核為借口推辭，通常銀行審核也就1個月左右，而在他們這里要拖3-4個月以上，直到最后不了了之 源自錢經(jīng)
信用卡使用技巧
現(xiàn)實生活中我們會聽到很多關(guān)于卡的應(yīng)用技巧，為了便于大家的用卡方便，我們簡要提供用卡技巧，以供持卡者參考。
1． 選張適合你的信用卡
品牌
信用卡的支付功能對人們?nèi)粘Ｉ钍种匾?。因此要選擇一張聲譽(yù)良好、功能強(qiáng)大的信用卡。市場上目前大多為本地銀行發(fā)行的信用卡，近年來許多具有外資背景的發(fā)卡機(jī)構(gòu)也紛紛加入了這個市場。如交通銀行發(fā)行的太平洋雙幣信用卡，就融合了匯豐銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗和技術(shù)支持，并可利用匯豐的海外商戶資源；浦發(fā)銀行與花旗銀行合作推出的信用卡也帶來了一些全新服務(wù)理念。
安全保障
現(xiàn)在各發(fā)卡機(jī)構(gòu)對信用卡的安全保障采取了多方面措施。除了傳統(tǒng)的簽名確認(rèn)交易方式外，更多銀行提供給持卡人密碼加簽名的交易確認(rèn)方式。交易短信提醒，也是很多銀行普遍使用的方式。但各家銀行做法又有不同，如只對特定金額以上的交易發(fā)送短信提示，也有對每筆交易都發(fā)送短信提示的服務(wù)；還有銀行根據(jù)賬戶變動情況，包括消費/取現(xiàn)/還款交易、還款提示、逾期提示等發(fā)送短信提醒，保障賬戶的安全。
積分計劃
各銀行為鼓勵消費者使用本行信用卡，紛紛推出積分獎勵計劃。信用卡與現(xiàn)金消費最大的不同，在于可利用銀行積分獎勵計劃換取相應(yīng)禮品。選擇有較好積分獎勵計劃的信用卡，對消費者也十分重要。各銀行積分比例是不一樣的，有的為20元人民幣換取1分，如果消費未滿20元則沒有積分；有些銀行信用卡積分為1元人民幣換取1分，未滿1元則積累相應(yīng)點數(shù)，比如1.10元，則積分1.10分。
服務(wù)
因為現(xiàn)在信用卡申請并不是很困難，當(dāng)你在用卡當(dāng)中碰到問題時，銀行能否提供完善優(yōu)質(zhì)的服務(wù)才是你放心、順心用卡的關(guān)鍵。
卡種選擇：目前各信用卡基本功能都類似，但其附加功能有所不同，如預(yù)借現(xiàn)金功能、用卡安全措施是否完善等。各種聯(lián)名信用卡，就借助其他領(lǐng)域?qū)I(yè)合作伙伴，賦予信用卡增值服務(wù)，如招商銀行攜程旅行信用卡，可幫你輕松搞定機(jī)票和酒店等出差瑣事，還贈送高額航空意外險；如一款貝塔斯曼書友信用卡，可使購書更方便，得到更多優(yōu)惠；一款百盛購物信用卡，可助您將血拼進(jìn)行到底；另外像VISAMINI信用卡，體現(xiàn)持卡人與眾不同的時尚品味，白金信用卡又是一種尊貴身份的象征，等等。
2. 刷卡消費：別刷走不該買的單
刷卡消費結(jié)賬快捷方便。但是，在使用信用卡消費時，有可能會遇到“吞錢”等意想不到的問題，所以進(jìn)行刷卡消費的人對每一次支出都應(yīng)核對明細(xì)，刷卡消費要特別注意安全?！ ∏安痪?，王女士在一家商場購物結(jié)賬時，先后用兩張信用卡進(jìn)行刷卡結(jié)算，均被告知密碼輸入有誤，最后以現(xiàn)金方式進(jìn)行了結(jié)算。事后，王女士發(fā)現(xiàn)兩張卡上的錢均被扣除，隨即找到店方進(jìn)行交涉。經(jīng)店方核實，確實由于工作人員失誤，多收取了消費者的費用。然而，由于銀行管理部門程序上規(guī)定退款要等到財務(wù)結(jié)算后才能進(jìn)行，且銀行轉(zhuǎn)賬程序相當(dāng)繁復(fù)，退款需要較長時間。 刷卡消費使用的銀行卡通常分為兩種，儲蓄卡(借記卡)和信用卡(貸記卡)，所有儲蓄卡都要求輸入正確密碼，而信用卡則不一定。據(jù)銀行工作人員介紹，有些銀行的信用卡刷卡消費不需要輸入密碼，即使需要輸入也是刷卡機(jī)的一種程序設(shè)置，輸入任意6位數(shù)字即可。無論使用何種銀行卡，店家應(yīng)該要求顧客出示身份證并簽名，簽名相符才可以?！ ?/p>
為此，理財專家提醒，刷卡消費需注意4點：
1、輸入密碼的過程應(yīng)遮擋按鍵。同時，確保銀行卡一直在自己的視線范圍內(nèi)。若發(fā)生交易錯誤或取消交易的情況，一定要把錯誤的交易單當(dāng)場撕毀或者請服務(wù)員開一張簽賬單以抵消原交易，然后重新交易，或者取得商家的退款說明。
2、碰到刷卡密碼有誤或輸入正確密碼不能使用等情況時，應(yīng)盡快核查信用卡內(nèi)的賬面余額。消費者可以從銀行的服務(wù)熱線查詢個人消費信息。遇到信用卡上的錢被誤劃時，應(yīng)及時與商家聯(lián)系協(xié)商解決。
3、交易單據(jù)簽名要與留給銀行的名字及筆跡相同，以免銀行拒絕交易或出現(xiàn)糾紛時無法保護(hù)自己的權(quán)益。如果收銀員要求兩次簽名，一定要核實清楚。在交易單據(jù)上簽字前，應(yīng)注意核對購物金額，正確無誤方可簽名?！ ?/p>
4、特別注意不要隨意丟棄交易單據(jù)。除了以備日后核查外，也可避免被仿冒使用，有效防止安全信息無意丟失。
3.銀行卡使用七大技巧
銀 行有關(guān)人士指出，刷卡消費其實有很多技巧，只有掌握了這些技巧，才能刷得開心，并有機(jī)會贏得大獎。
為此，中行上海分行有關(guān)信用卡專家向大家傳授了刷卡七大技巧：
技巧一： 由于銀行卡的磁條容易被磁化，因此出門在外時，切莫把手機(jī)、掌上電腦等帶磁物品和信用卡擺放在一起，以免磁化；銀行卡之間最好不要緊挨著放，防止磁條間互相干擾。
技巧二： 有些銀行卡由于長期沒有使用，出遠(yuǎn)門時才想起用它，需要刷卡支付又刷不出。這主要是銀行卡長期未使用，卡在無意中受損，或者磁條信息已消磁，所以出門前，最好提前用一用，如有問題趁早解決。
技巧三： 如果市民在購物時，刷卡消費“受阻”，除了磁條原因外，還有可能是消費金額超過目前的信用額度，商場收銀臺就會收到拒付指令，所以持卡人應(yīng)該及時掌握信用卡余額情況，以免發(fā)生拒付現(xiàn)象；此外，短時間里刷卡次數(shù)過多也是原因之一，這主要是銀行為防止銀行卡被竊多次冒用現(xiàn)象發(fā)生，在受理程序時設(shè)置了短時間多次刷卡的屏障，這時須由收銀員致電銀行授權(quán)中心進(jìn)行“人工授權(quán)”。
技巧四： 不論本市用卡，或在異地用卡，均應(yīng)妥善保管好交易憑條，一方面，如果發(fā)生因跨行或者跨地區(qū)銀行卡交易重復(fù)扣款等現(xiàn)象，應(yīng)該憑交易憑條及時與發(fā)卡行聯(lián)系；另一方面，如果在ATM機(jī)取款時，隨意丟棄憑條，也將給銀行卡犯罪份子有可乘之機(jī)。
技巧五： 長假后，市民在收到銀行卡對賬單后應(yīng)及時核對假日用卡情況，如需查賬應(yīng)于收到后的15天內(nèi)通過客戶服務(wù)中心（中行電話95566，工行95588，農(nóng)行95599，建行95533）進(jìn)行查詢，因為我國的銀行卡中心工作小組對于信用卡查詢的時間有明確規(guī)定，一旦超過時限，按慣例，發(fā)卡銀行對收單行無調(diào)查和追索權(quán)。
技巧六： 對于將在長假期間出境的市民來說，辦張國際卡是國外最方便安全的支付方式，但制作時間一般要12個工作日，而寄出的密碼又會稍晚。如果在中行申請辦理不可透支的國際借記卡，則在申請辦理后的5個工作日內(nèi)可以收到卡。所以辦卡應(yīng)早作決定。
技巧七： 國際信用卡或者國際借記卡在境外使用時，都是憑簽字授權(quán)支付，而不用密碼或者證件，所以市民在收到國際卡后第一件事除了驗證姓名正確與否之外，還應(yīng)在國際卡背面磁條上方的簽字一欄中簽好字，當(dāng)然最好是不易被他人模仿的簽字；國際信用卡是屬于貸記卡，鼓勵持卡人先用銀行的錢消費，所以如果習(xí)慣先存錢后消費的客戶先存了外幣到國際信用卡，這些外幣是沒有任何利息的；而國際借記卡則是先存錢后消費，所以存到國際借記卡里的錢則是有活期利息的。
4.用卡者八大注意
第一、在領(lǐng)卡是要在背面簽上自己的真實姓名，以防丟失后被他人利用。
第二、當(dāng)拿到信用卡后，要仔細(xì)檢查密碼信封是否被打開過。一旦被打開，應(yīng)立即到銀行卡發(fā)卡部門修改一個便于記憶的密碼，并牢牢記住。
第三、銀行卡中的磁條是銀行卡的“心臟”，所有的信息都記錄在磁條上，一旦失去磁條，銀行卡就成了一張廢卡。因此，持卡人在攜帶銀行卡時，應(yīng)避免將兩張信用卡及其它磁卡背對背地放置在同一皮包或口袋內(nèi)，以防兩張卡上的磁條互相接觸、摩擦，從而使卡內(nèi)資料受到破壞甚至消失，也不要把信用卡放在有磁鐵或有強(qiáng)磁場的家用電器附近，以免卡上的磁帶受磁場作用而改變磁性，繼而失效。
第四、如果持卡人在機(jī)器上用卡經(jīng)常出現(xiàn)不流暢現(xiàn)象，要及時到銀行檢查，必要時就換新卡。
第五、持卡人在機(jī)器輸入密碼取款時，動作一定要迅速，要注意輸入時不讓他人看到，如果密碼不慎被他人知道，請及時通過電話修改。另外密碼最好不要用生日等易被猜到的數(shù)字。
第六、當(dāng)持卡人在ATM機(jī)上存取款出現(xiàn)異常現(xiàn)象時，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系。
第七、當(dāng)密碼三次輸入錯誤，操作上停頓或卡已被掛失，卡將被吞下，這時應(yīng)按照ATM機(jī)上提示的電話與銀行聯(lián)系，帶身份證取回卡。
第八、持卡人出差在外住賓館時，用信用卡預(yù)付押金。賓館要先取得一定數(shù)額的授權(quán)。當(dāng)結(jié)帳時如果授權(quán)金額沒有全部用完，剩余的部分如沒辦理撤消授權(quán)，也會被掛帳一個半月無法使用。出差回來之前一定要注意即時撤消“未授權(quán)”的款項。
5. 國際卡使用十大注意事項
隨 著出國人員不斷增加和人們用卡意識的不斷增強(qiáng)，國際卡的使用頻率也越來越高。為了避免“刷卡”的尷尬，以下特別為大家提示一些用卡中應(yīng)該注意的問題。
１、國際卡維護(hù)。銀行卡磁條記載著很多客戶信息，容易被磁化，故切莫把手機(jī)、掌上電腦等帶磁物品和卡擺放在一起，卡與卡之間最好不要緊挨著放。
２、用卡過程中。出門前應(yīng)提前帶上銀行卡試用一下，有問題趁早解決。使用中盡量避免短時間內(nèi)多次刷卡。用卡后，妥善保管交易憑條。
３、利息計算。國際信用卡屬貸記卡，以鼓勵持卡人先用銀行的錢消費，所以習(xí)慣先存錢后消費的客戶如先存外幣到國際信用卡，將沒有任何利息；而國際借記卡是先存錢后消費，所以存錢有活期利息。
４、注意幣種。在國外刷卡時，注意簽購單消費金額的幣別，例如：幣值小的日元１元和美金１元可是相差十萬八千里的。
５、消費購物。進(jìn)行消費時，商家會讓您在交易單據(jù)上簽字，您在簽名前應(yīng)注意記載金額是否正確，確認(rèn)無誤后方可簽名。簽單上的名字要與信用卡上的名字及筆跡相同。切勿簽署金額空白或填寫未完全的簽賬單。
６、住店租車。住宿酒店及租車使用方式與一般消費刷卡不太相同。在訂房時，酒店通常會要求您提供信用卡卡號作為訂房保證的依據(jù)，并給予您訂房預(yù)訂號碼，以便入住時確認(rèn)。若想取消訂房，切記向酒店索要退房的注銷號碼，作為取消訂房憑證。在退房時，在該簽賬單上填寫消費金額，此時您才可在簽賬單上簽名。租車的情況與住宿類似。
７、退貨。信用卡交易的慣例，您只要在簽賬單上簽名，即表示確認(rèn)并有義務(wù)支付此款項。若您購買到不良商品，請先與商店溝通，若您要求退貨或是更換其他產(chǎn)品，請向商店索回原簽賬單。
８、網(wǎng)上購物。進(jìn)行網(wǎng)上購物時應(yīng)盡量選擇有信譽(yù)的購物網(wǎng)站，對從來沒聽過的購物網(wǎng)站，最好還是避免接觸為宜。ＩＥ或ＮＥＴＳＣＡＰＥ瀏覽器，目前都已提供加密的功能，尤其是在線上刷卡購物時，瀏覽器在網(wǎng)頁上都會出現(xiàn)金鑰匙、小金鎖或是保密程度的對話框，上網(wǎng)購物時一定要巧用這項功能。
９、核對賬單。收到銀行卡對賬單后，應(yīng)及時核對。如需查賬，應(yīng)于收到后的１５天內(nèi)通過客戶服務(wù)中心（如：中行９５５６６，工行９５５８８，農(nóng)行９５５９９，建行９５５３３）電話查詢。
１０、注意防盜。信用卡失竊將可能被冒用，所以丟卡一定要立刻掛失。即使信用卡一直沒離開身邊，被別人看了一眼，也有可能出問題的。因此，對賬單和密碼通知單都要讓銀行寄到穩(wěn)妥的地址，看過后可不能隨手亂扔，注意保密。
6. 信用卡網(wǎng)上安全交易須知
1、您需要了解交易的網(wǎng)站背景：對于網(wǎng)站的運營背景、組成結(jié)構(gòu)、信譽(yù)口碑、相關(guān)企業(yè)及其他相關(guān)資料應(yīng)該打聽清楚，最后是選擇較知名、已運營相當(dāng)時間且知名金融機(jī)構(gòu)合作的網(wǎng)站。
2、您需要了解交易過程的資料安全：是否有SSL或其他公認(rèn)且為大眾接受的資料加密機(jī)制等。您還需要了解交易網(wǎng)站對銷售貨物的運輸途徑及相關(guān)費用如何計算。
3、您需要保留網(wǎng)上消費的記錄，將進(jìn)行交易的電腦畫面列印下來，作為憑證，以備交易出現(xiàn)問題時進(jìn)行查詢。請隨時注意自己的支付工具的賬務(wù)狀況，如信用卡，一旦發(fā)現(xiàn)有不明的的支出狀況，應(yīng)立即聯(lián)絡(luò)發(fā)卡銀行，請不要隨便在網(wǎng)絡(luò)上輸入個人資料，如：身份證號碼，信用卡卡號，銀行帳號號碼、密碼及居住地址等。
7. 外出旅游使用銀行卡有學(xué)問
時下，隨著國家法定節(jié)假日的延長，一家人在假期里外出旅游、觀光已成為現(xiàn)代生活中一道亮麗的風(fēng)景線。然而許多家庭外出旅游時總是習(xí)慣帶上大量的現(xiàn)金，一路上需要有人分出大量的精力來守護(hù)錢包，既不安全又使其游興打折。其實，在當(dāng)今銀行卡早已成為人們存取款、購物、消費等的“電子錢包”的時代，您只需攜帶少量必備的現(xiàn)金，再帶上幾張銀行卡來作您的支付助手，不但攜帶方便、使用瀟灑，而且財不外露、安全可靠，必要時還可以用信用卡透支應(yīng)急。目前我國各銀行發(fā)行的銀行卡品牌已達(dá)20多種，人們因外出旅游而選擇和使用銀行卡，是大有學(xué)問的?！ ?/p>
一是所帶銀行卡的功能要盡量滿足外出旅游的需求。銀行卡按其支付功能分為三大類：1現(xiàn)消費現(xiàn)付款，主要是儲蓄卡；2先付款后消費,主要是儲值卡；3先消費后付款，主要指信用卡。筆者建議：首先應(yīng)帶上一張儲蓄卡，并多存入一些資金，作為外出旅游期間在商場購物消費付款、在飯店住宿結(jié)帳、在機(jī)場／車站購買機(jī)／車票時的主要支付工具。其與現(xiàn)金的支付功能完全相間，但儲蓄卡體積甚小，容易攜帶，普通的錢包丟了就無法挽回?fù)p失，而儲蓄卡因設(shè)有密碼，又不能透支，支付十分安全，即使不慎丟失、被竊，別人也難以取款，您則可以掛失、補(bǔ)卡。其次，您還應(yīng)帶上幾張具有透支功能的信用卡，即貸記卡或準(zhǔn)貸記卡，您須妥善保管該卡，一般情況下不使用，一旦所帶錢款不足、而此時又急需購物消費時，您就可以使用該卡進(jìn)行透支消費轉(zhuǎn)帳。
二是要考慮一個最關(guān)鍵性的問題：即信用卡的異地受卡環(huán)境——要了解清楚在外地能受理此卡的銀行網(wǎng)點分布、異地聯(lián)網(wǎng)程度、特約商戶多寡、受卡質(zhì)量好壞等，以避免屆時在外地找不到發(fā)卡銀行的營業(yè)網(wǎng)點。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示：工行的牡丹卡、農(nóng)行的金穗卡、建行的龍卡、中行的長城卡的受卡網(wǎng)點分布最多最廣、設(shè)備運行穩(wěn)定、受卡質(zhì)量較高，且在聯(lián)網(wǎng)程度上，上述四家銀行的的信用卡均已各自實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)，差別不大。但只有建設(shè)銀行的儲蓄卡已從2000年8月起，率先在全國各城市的營業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)了全國性大聯(lián)網(wǎng)。故此建議：您若是在省內(nèi)旅游，您可任意帶上上述任何一家銀行的信用卡、儲蓄卡;您若是出省旅游，信用卡仍可任意選一帶上，但儲蓄卡則可優(yōu)先考慮帶上建行的龍卡。
三是在外使用信用卡要掌握以下幾點：a.在持卡消費時,不應(yīng)只將信用卡交給營業(yè)員去處理，而應(yīng)當(dāng)面壓卡或刷卡，核對金額后再簽字或輸入密碼，遇有操作失誤需重新刷卡時，需將上筆錯誤交易先沖正或?qū)⒃瓑嚎▎螕?jù)作廢，以免發(fā)生糾紛。b.在用ATM取款時，要注意機(jī)器吐出卡或現(xiàn)金后，應(yīng)及時將其取出，以防時間過長，機(jī)器認(rèn)為持卡人已離開而將卡或現(xiàn)金自動吞回。c.持卡在ATM取款，每卡每日累計提款額最高上限為5000 元。d.持卡人在省內(nèi)特約商戶刷卡消費無需支付任何附加費用，但在省內(nèi)外非特約商戶轉(zhuǎn)帳需付結(jié)算額0.5％的手續(xù)費。e.信用卡因消費急需允許善意透支5000元，最長透支期60天。f.信用卡一旦丟失，應(yīng)向丟失當(dāng)?shù)匦庞每ú窟M(jìn)行電話或書面掛失，付掛失手續(xù)費儲蓄卡5元、信用卡40元。g.務(wù)請將自己的銀行卡、密碼、身份證分開保管，這樣才能避免因銀行卡遺失、被竊或泄密所帶來的不必要損失。
8.長假出門旅游如何理財
省事 有卡走遍天下
黃金周出游大致可以分為國內(nèi)游和國際游。通常人們外出旅游的時候總喜歡帶現(xiàn)金消費，老話說“窮家富路”，出門總是會多帶一些錢，而現(xiàn)金的保管就成了一個重要的問題。總要花心思惦記著，不能玩得盡興。其實完全可以少帶些現(xiàn)金，帶張銀行卡就可以了。以國內(nèi)游為例，人們往往會對銀行卡異地使用存在顧慮，怕不能辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，事實上，從這兩年銀聯(lián)的統(tǒng)計看，全國銀行卡異地刷卡業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)接成功率已達(dá)到99%以上，所以基本上不必?fù)?dān)心異地刷卡不安全的問題。
銀行卡用得最多的地方應(yīng)該是在商場、酒店。信用卡消費的好處暫且不說，僅僅是借記卡刷卡消費，就能做到既省錢，又省事。比如，在外地POS機(jī)上刷卡消費，銀行是不會收取任何手續(xù)費的（當(dāng)然本地也不收）。
省錢 借錢不用付息
由于黃金周假期比較長，各家旅行社都在力推境外游，尤其是近期推出的歐洲游更是得到廣大市民的青睞。在各家旅行社施展渾身解數(shù)攬客的同時，各家銀行也在積極推出方便游客出游的服務(wù)。比如中國銀行為了迎合歐洲游，就推出目前國內(nèi)唯一的歐元信用卡。目前已較普遍的美元信用卡，在以歐元計價的歐洲國家使用，每刷一次都會支付一筆額外的“匯兌費用”。而歐元信用卡以歐元為記賬貨幣，就可以避免匯兌損失。這筆費用雖然比例不高，只占每筆消費的不到2%，但是積少成多。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中國游客在歐洲的人均消費約為2654歐元，按此計算，刷歐元卡會比刷美元卡人均省約300元人民幣。
旅游貸款 手頭緊也能出游
旅游貸款是指向消費者個人發(fā)放用于參加貸款人認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)外旅游所需繳費用的貸款，為想去旅游卻沒有多余閑錢的人們帶來了極大的方便。中國工商銀行就制訂了詳細(xì)的旅游貸款管理實施細(xì)則。該細(xì)則規(guī)定，該行推出的“旅游套餐”致力于服務(wù)個人旅游消費全過程。為了鼓勵更多的人出門旅游，銀行的度假旅游消費貸款一般為一年，最長的不超過3年。利率按中國人民銀行公布的同檔次貸款利率執(zhí)行。利率上浮的最高比例不超過中國人民銀行的規(guī)定。目前，“涉足”旅游貸款的除工行之外，還有建設(shè)銀行、交通銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行。
旅行支票 集安全方便于一身
雖然現(xiàn)在境外刷卡很方便，但是境外刷卡取現(xiàn)金的成本就比較高了。在一些通訊設(shè)施不發(fā)達(dá)的地區(qū)，還可能出現(xiàn)刷卡刷不出的情況。這時候旅行支票的好處就顯現(xiàn)出來了。旅行支票是銀行或旅游公司為方便旅行者在旅行期間安全攜帶和支付旅行費用而發(fā)行的一種固定面額票據(jù)。旅行支票票面金額固定，一般有多種固定面額，攜帶使用方便，而且可以像鈔票一樣零星使用，被世界各地的銀行、大旅店、大商店所接受。與旅行支票相比，信用卡取現(xiàn)需支付處理費，及匯率差價費；申請信用卡時需支付年費，掛失后不能立即補(bǔ)信用卡。而旅行支票購買時需支付1%手續(xù)費；使用時需支付0.75%匯差費，沒有年費，可以掛失，迅速得到補(bǔ)償。因此，在某些方面它還是具備一定的優(yōu)勢。
9. 出國旅游刷卡消費指南
記者采訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)市民出國旅游必定是準(zhǔn)備了一大疊外幣現(xiàn)金，當(dāng)然也知道攜帶現(xiàn)金外出的不方便，但是，他們對全球通用的銀行卡，或是銀行卡在出境旅游中起到的作用卻知之甚少。
雖然，目前中國海關(guān)規(guī)定，每位離境人員只得隨身攜帶2000美金，如果超過限定，補(bǔ)充的手續(xù)比較繁瑣，更何況，身上帶著過多的現(xiàn)金，既怕遺失，又怕被盜，整天提心吊膽的，難免使旅游的心情大打折扣。
理財專家介紹說，要解決這個難題，其實并不難，只要您申辦一張國際通用的銀行卡，一切問題就能迎刃而解了。
據(jù)銀行業(yè)的人士介紹，目前，中國銀行、中國工商銀行和廣東發(fā)展銀行都與VISA（威士卡）和MasterCard（萬事達(dá)卡）這兩大國際信用卡組織合作，分別推出了帶有VISA（威士卡）和MasterCard（萬事達(dá)卡）標(biāo)識的中國銀行長城國際卡、工商銀行牡丹國際卡、以及廣東發(fā)展銀行外匯卡等三種全球通用的銀行卡?，F(xiàn)在使用的這三種國際卡還可細(xì)分為借記卡和信用卡兩種。它們的主要區(qū)別是：
國際借記卡的持卡人要預(yù)先在銀行開一個外匯賬戶或起存一定數(shù)量的備付金，在境外持卡消費后，銀行會把賬款從卡中扣掉，持卡人不能透支。申請辦理時間一般為3到10天。
國際信用卡的持卡人可以先消費后付款，允許透支，但是申請時間較長，因為要評估申請人資產(chǎn)、職業(yè)、信用紀(jì)錄等個人情況。
專家建議，如果您是在今年春節(jié)期間短期出境旅游，那么申辦借記卡應(yīng)該是一個不錯的選擇，因為辦理時手續(xù)既簡單，又省時。而且申辦國際卡的年費便宜，提現(xiàn)時的手續(xù)費也相對較低。但是，如果你既想圖借記卡的便利，又向享受信用卡可以透支消費的功能，專家進(jìn)一步建議您，不妨去辦一張廣東發(fā)展銀行的短期外匯卡。這種卡是信用卡，而它的辦理手續(xù)同借記卡一樣簡單，而且不收辦卡年費。
再來看看國際卡的用途和使用范圍。僅以萬事達(dá)卡為例，辦理這種國際銀行卡還具備以下的功能：
*可以在全國發(fā)卡行的外幣儲蓄網(wǎng)點存取現(xiàn)金；
*還可在全球有MasterCard標(biāo)志的自動取款機(jī)上提取現(xiàn)金；
*在全球2000多萬家MasterCard的特約商戶中刷卡消費；
*享受國內(nèi)外銀行的轉(zhuǎn)賬服務(wù)；
*在出游前，通過INTER網(wǎng)提前預(yù)定前往國家的機(jī)票、火車票、旅館等服務(wù)。
國際卡有這么多好處，那么，究竟怎樣辦理呢？業(yè)內(nèi)人士介紹說：辦理國際借記卡，只需攜帶身份證或護(hù)照，再到相關(guān)銀行填妥申請表格，就可以在中國銀行上海分行設(shè)在外灘、虹橋等9個網(wǎng)點辦理長城國際借記卡；也可以到工商銀行上海分行分布在全市的80多個理財網(wǎng)點辦理牡丹國際借記卡；辦理短期外匯卡的用戶，可以到廣東發(fā)展銀行上海分行辦理相關(guān)手續(xù)。
如果您想進(jìn)一步了解申辦銀行的國際卡手續(xù)和相關(guān)知識，請記住以下的咨詢熱線號碼：
中行長城國際卡：53854140
工行牡丹國際卡：66108502
廣發(fā)外匯卡：63901988
理財專家提醒國際卡的持卡人，在使用國際卡時，要特別注意的事項是：
*盡量用國際卡刷卡消費，而少用國際卡來提取現(xiàn)金，這樣可以減少提現(xiàn)手續(xù)費；
*如果信用卡透支，應(yīng)盡量在20到60天的免息期內(nèi)歸還透支款，以免額外支出還款利息，影響您的信用度
*注意國際卡的有效期，一旦收到銀行的換卡通知，應(yīng)當(dāng)及時辦理換卡手續(xù)。
信用卡使用技巧
1、 出門在外時，切莫把手機(jī)、掌上電腦等帶磁物品與信用卡擺放在一起，以免磁化；銀行卡之間最好不要緊挨著放，防止磁條間互相干擾。要知道，銀行卡都有著一個容易“受傷”的磁條.
2、 出門前，最好提前試用一下您那長期休假的信用卡是否還能正常工作。有些銀行卡由于長期沒有使用，出遠(yuǎn)門時才想起用它，需要刷卡支付又刷不出，難免尷尬。字串7
3、 短時間內(nèi)不要瘋狂刷卡，很容易被警惕的銀行系統(tǒng)認(rèn)為是“竊卡”冒用，需要買東西最好一次性買齊，統(tǒng)一刷卡。另外，知已知彼百戰(zhàn)百勝，出門前最好對自己的信用額度了如指掌，免得到時候想瀟灑透支一把卻遭遇商家拒付。
4、 妥善保管好交易憑條。如果發(fā)生因跨行或者跨地區(qū)銀行卡交易重復(fù)扣款等現(xiàn)象，應(yīng)該憑交易憑條及時與發(fā)卡行聯(lián)系；另一方面，如果在ATM機(jī)取款時，隨意丟棄憑條，也將給銀行卡犯罪分子有可乘之機(jī)。
5、 刷卡消費后收到銀行寄過來的對賬單應(yīng)及時核對用卡情況，如需查賬應(yīng)于收到后的15天內(nèi)通過客戶服務(wù)中心進(jìn)行查詢。因為我國的銀行卡中心工作小組對于信用瞳查詢的時間有明確規(guī)定，一旦超過時限，按慣例，發(fā)卡銀行對收單行無調(diào)查和追索權(quán)。字串1
6、 如有出國打算，應(yīng)提早一個月去辦理國際卡。因其審核、制作的時間一般要12個工作日，而寄出密碼的日子還會稍晚。
7、 練好簽名。國際卡在境外使用時，都是憑簽字授權(quán)支付，而不用密碼或者證件，所以您在收到國際卡后第一件事除了驗證姓名正確與否外，還應(yīng)在國際卡背面磁條上方的簽字一欄中簽好字，當(dāng)然最好是不易被他人模仿的簽字。字串2
8、 存錢進(jìn)卡要看清楚了再說。國際信用卡是屬于貸記卡，鼓勵先消費后還款，所以如果先將外幣存到國際信用卡里，這些外幣是沒有任何利息的；而國際借記卡則是先存錢后消費，所以存到國際借記卡里的錢則是有少期利息的?！ ?/p>
商場酒店消費看清金額
當(dāng)您在進(jìn)行消費時，商家會讓您在交易單據(jù)上簽字，您在簽名前應(yīng)注意記載金額是否正確，確應(yīng)無誤后方可簽名。簽單上的名字要與信用卡上的名字及筆跡相同。切勿簽署金額空白或填寫款完全的簽賬單。字串7
若發(fā)生錯誤或取消交易，一定要把錯誤的簽賬單當(dāng)場撕毀；如果商家使用的是電腦聯(lián)線刷卡終端，請要求銷售員開立一張抵銷簽賬單以抵銷原交易，再重新進(jìn)行一次交易，或取得商家的退款證明。此外簽賬單要妥善保留，除了以備日后查核外，也可避免被仿冒使用。
請確認(rèn)簽賬單是否有二份重疊，盡量不要讓卡片離開您的視線范圍。在同一家店刷卡消費時，建議先選好所有要購買的商品再一次性結(jié)賬刷卡，最好不要在同一家店連續(xù)刷卡二次以上，這樣有可能造成收單銀行拒絕您的交易。字串1
在境外消費時，信用卡簽單上有三欄金額——基本消費金額（base amount）、小費(tips)及總金額（total）。您可在“小費”一欄填寫支付小費金額，加總后填入“總金額”欄內(nèi)，最后簽單。需注意的地方是，總金額一定要算對，因為是根據(jù)總金額付款的，如果多寫了一個零，小費就給得太多了。在國外刷卡時，一定要注意簽購單消費金額的幣種，例如幣值小的日均元和美元可是相差十萬八千里的。字串7
飯店住宿和租車“毀約”要及時
住宿酒店及租車使用方式與一般消費刷卡不太相同。在訂房時，酒店通常會要求您提供信用卡卡號作為訂房保證的依據(jù)，并給您訂房預(yù)定號碼，以便入住時確認(rèn)。若想取消訂房，切記向酒店索要退房的注銷號碼，作為取消訂房憑證。否則，酒店有權(quán)按國際慣例收取所預(yù)訂房間的一日費用。字串9
住宿時，酒店會要求您先刷一張空白簽賬單，如酒店要求簽字，您可以在簽購單的背面簽字。在退房時，在該簽賬單上填寫消費金額，此時您才可以在簽賬單上簽名。如退房時想改用現(xiàn)金付款，或因故另換新簽賬單，請務(wù)必要原簽賬單并撕毀，以保障自身權(quán)益。支付租車費用的做法與酒店住宿的方式類似。
信用卡的十大好處與七大壞處
一、信用卡的十大“好處”：
我們用信用卡刷卡，實際上是銀行先墊付給了商家，即先消費再還款，而我們自己手頭上的現(xiàn)金就可以靈活運用了，比如可以放在銀行生利息或投資基金和股票等金融產(chǎn)品，起碼有一兩個月的緩沖時間。當(dāng)然，要善于投資；要不，還款日到了也沒有銀子還上那就要影響個人的信用度了。
1、少欠人情
l] 遇到急需現(xiàn)金以解燃眉之急時，如果向親朋好友難免不好意思開口，這時就可以透支信用卡了，雖然萬分之五的利息像高利貸，但比起欠人家人情，孰重孰輕自己衡量了。
2、相對安全
消費都盡量刷卡，這樣就可以少帶現(xiàn)金在身上了——就算被盜或丟失了，損失也可以減小?，F(xiàn)金丟了，找回來的可能性微乎其微；但信用卡就不一樣了，就算被盜或丟失了，我們發(fā)現(xiàn)后第一時間可以掛失，哪怕你的信用卡沒有設(shè)置密碼而被盜刷，追查起來也容易得多——因為每一筆刷卡都有記錄，更何況，還有銀行在掛失前 48小時甚至72小時的損失都由銀行承擔(dān)。另外，如果現(xiàn)金消費，說不定哪一次就被找回假幣呢！
3、干凈衛(wèi)生
現(xiàn)金流通大，錢幣上的細(xì)菌就可想而知了，而信用卡除了自己就是幾個收銀員碰過——就算信用卡臟了，還可以消毒清潔。
4、省錢
很多銀行的信用卡都有跟商家合作或促銷，比如刷卡刷到多少就有返回現(xiàn)金的優(yōu)惠，又比如看場電影或吃個西餐有個八折或五折的優(yōu)惠等。另外，信用卡積分還可兌換一些日常生活中的禮品，甚至還有一些抽獎活動。
5、便利
信用卡上有“VISA”或“MasterCard”標(biāo)識的，在國外可以直接刷卡消費，而儲蓄卡或現(xiàn)金就要先兌換了；另外，用信用卡預(yù)訂機(jī)票及酒店、電話或網(wǎng)絡(luò)購物和租車等也是非常便利，而儲蓄卡可能就沒有這個好處了——因為信用卡除了直接刷外還有個“預(yù)授權(quán)”功能；還有就是不存在沒有零錢找換的尷尬。
6、緩解經(jīng)濟(jì)壓力
假如一次性支付比較大額的消費有一定的經(jīng)濟(jì)壓力，這樣就可以用信用卡進(jìn)行分期付款，提前享用心儀的物品；雖然需要另外支付一定的手續(xù)費，但比起可以提前享用半年甚至一年的所產(chǎn)生的無形價值相比，我覺得是值得的。當(dāng)然，提前消費要量力而行。
7、累積個人信用記錄
使用多了信用卡，并按時按額還款，可以提升信用額度和信用度，同時，中國人民銀行個人信用信息數(shù)據(jù)庫就有了你良好的征信記錄了，以后貸款買房買車審批就容易多了。
8、申請附屬卡
如果你給家人申請了附屬卡，特別是給子女的，這樣你就基本掌握他們的消費支出等財務(wù)狀況了，便于教育子女的理財和消費意識。
9、便于理財
信用卡在賬單日后我們會收到紙質(zhì)或電子郵件形式的消費明細(xì)賬單，從賬單，我們就可以清晰明了自己的在上月的消費和支出。
10、額外好處
一些信用卡還提供免費的意外險、醫(yī)療險、拖車和洗車，享受銀行或機(jī)場貴賓廳的服務(wù)，還可積分換航程和換汽油等等好處。
二、信用卡的七大“壞處”：
信用卡的發(fā)明本沒有“壞處”，只是有些使用的人“不會用”才導(dǎo)致了信用卡的“壞處”，就好像一把刀，“好人”用來劈柴，“壞人”卻用來殺人。
1、 盲目消費
刷卡不像付現(xiàn)金那樣一張一張把鈔票花出去，一刷，沒什么感覺，幾個數(shù)字，導(dǎo)致盲目消費，花錢如流水?？墒?，哪些該買哪些不該買的，自己能不理智對待嗎？！
2、 過度消費
筆記本分期，數(shù)碼相機(jī)分期，智能手機(jī)分期，在提前享用自己心儀物品的同時，自己還要考慮，下個月還款的時候自己的工資是不是只是杯水車薪？
3、 利息高
如果你不會打理信用卡，導(dǎo)致最后還款日到了也不能如期還款，銀行收取一定利息費避免更大的風(fēng)險，要怪只能怪自己了。
4、 需交年費
信用卡基本上都有年費，但基本上都有免年費的政策，比如建行一年只要刷三次就可以免了；反而，儲蓄卡在2006年起就已經(jīng)收到小額資金管理費了，一年下來也要交上一二十塊。如果你申請了信用卡，一年刷三五次也做不到或不知道，那銀行收取你的年費就是應(yīng)該的了。
5、 盜刷
信用卡基本上默認(rèn)是免密碼刷卡消費的，這就很容易在丟失或被盜時被別人盜刷，造成不必要的麻煩或損失；但其實信用卡同時也是可以申請憑密碼刷卡消費的——這就要看你是怎樣管理你的信用卡了。
6、 影響個人信用記錄
長期惡意欠款，自然會影響個人信用記錄，甚至被銀行打入黑名單，以后要向銀行貸款買房買車難了——但如果你不是自找的，那就是你自己不會理財了。
7、 還款麻煩
每月要跑銀行，常常人滿為患；其實，現(xiàn)在只有有一張開通網(wǎng)銀的儲蓄卡，就可以通過網(wǎng)絡(luò)足不出戶為你的信用卡免費還上款項，比如通過“快錢”和“財付通”等。
降龍八式，怎樣玩轉(zhuǎn)信用卡
簡介
“水能載舟，亦能覆舟”，信用卡的使用絕不僅僅是我們隨便刷刷那么簡單。充分了解信用卡的特性和理財功能，才能在使用的時候如魚得水。
降龍十八掌是大家非常熟悉的武功招式，信用卡的使用同樣有這樣的秘訣招式。通過這些技巧，我們不僅可以讓信用卡成為常用的支付工具，還可以將它作為非常實用的理財工具，充分享受更多的理財功能。
步驟/方法
1. 降龍第一式:刷出年費
信用卡看似復(fù)雜，但是費用主要包含兩部分:一是年費，二是透支利息。利用好大多數(shù)銀行規(guī)定的年費優(yōu)惠政策，我們可以刷出年費，比如一般的銀行規(guī)定每年刷滿6次就可以免下年年費。如果有多張信用卡，可以在年初小額消費的時候，集中刷其中一張，這樣就可以避免因為遺忘刷卡次數(shù)而被征收年費了。
2. 降龍第二式:關(guān)聯(lián)賬戶，兩卡走天下
雖然我們需要多利用銀行的免息還款期，但是平日也會因為各種原因忘記還款的日期。我們可以在信用卡的發(fā)卡銀行再開立一個借記卡或者儲蓄賬戶，與信用卡自動關(guān)聯(lián)、自動還款，在每月還款日自動扣款轉(zhuǎn)賬。只要提前一天保證借記卡中有足夠的余額，就可以免除我們承擔(dān)透支利息的風(fēng)險了。
3. 降龍第三式:精打細(xì)算免息還款期
信用卡的特點就是先消費后還款，不同銀行的免息還款期略有不同，少則20天，長的可以達(dá)到56天。在實際操作過程中，就需要特別注意信用卡的記賬日、還款日和實際消費日。比如信用卡的記賬日是每月的5日，還款日是30日，那么每期賬單計算的就是從上月的6日到這個月的5日的所有消費，在30日的時候，就需要還上次記賬日的金額，否則就需要支付透支利息。假如實際消費日是本月的6日，那么被記錄需要還款的時間是下個月的30日，這樣就有54天的免息還款期;如果消費是在當(dāng)月5日，那免息還款期就只有25天，消費差一天，免息還款期卻相差了29天。
所以說，最好是在記賬日的第二天開始消費。精選消費日，可以使我們額外多一個月的時間來使用這筆透支資金。
4. 降龍第四式:巧用善用促銷聯(lián)名卡
現(xiàn)在無論是銀行、商場、旅行社、航空公司還是保險公司，為了促銷都推出很多不錯的聯(lián)名卡。比如商店的貴賓聯(lián)名打折卡、航空公司聯(lián)名里程積分卡等，有些基金公司也開通了刷卡積分兌換成貨幣基金份額的服務(wù)。消費前咨詢信用卡的優(yōu)惠政策，常常會有意外驚喜。
5. 降龍第五式:金卡、白金卡，盡顯身份之余享實惠。
不同信用卡級別，體現(xiàn)的身份也有不同。銀行都推出金卡、白金卡貴賓服務(wù)，讓持卡人享受許多特殊的禮遇，比如銀行VIP服務(wù)、機(jī)場貴賓廳、高爾夫免費場次、體檢免費，充分體現(xiàn)貴賓身份。
6. 降龍第六式:分期付款，免息貸款
在大宗商品交易的時候，比如汽車和家用電器等，通過信用卡支付，很多商家可以提供分期付款服務(wù)，甚至有些還可以全免手續(xù)費和利息，我們可以充分利用這些活動，白白賺取貨幣的時間價值。
7. 降龍第七式:透支取現(xiàn)盡量少用
大多信用卡提供的現(xiàn)金透支提款功能，相當(dāng)于給我們增加了臨時緊急備用金，但需要我們支付手續(xù)費，而且一天的免息期都沒有。這樣持卡人不僅要繳納1%的手續(xù)費，還要繳納每天萬分之五的透支利息，所以一般情況下要謹(jǐn)慎使用，避免給自己造成過大的損失。就算手上有錢，也盡量存在借記卡中，方便必要的時候提取現(xiàn)金。
8. 降龍第八式:妥善保管，謹(jǐn)慎使用
領(lǐng)到信用卡后，應(yīng)該立即在卡背面的簽署欄上寫下自己的名字。用卡過程中應(yīng)該保管好自己的信用卡，將信用卡、個人密碼、身份證分開存放，避免丟失時被人盜刷。在銀行ATM機(jī)處理業(yè)務(wù)的時候，也要留意是否有可疑的裝置。如果被無故吞卡，一定要留在現(xiàn)場，致電銀行服務(wù)中心尋求幫助，在這個過程中不可向任何組織和個人透露自己的密碼信息。
現(xiàn)在的信用卡詐騙越來越多，接到任何提示欠款的電話或短信，千萬不要回?fù)茈娫?，而?yīng)該向銀行的服務(wù)熱線電話查詢，避免給不法分子可乘之機(jī)。
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