一直都是用QQ群交流的，發(fā)現(xiàn)很多人問(wèn)我
澳洲留學(xué)貸款少貸多的問(wèn)題，我自己就是辦的少貸多，雖然還沒(méi)有下簽，但是對(duì)具體的貸款流程還是比較了解的，現(xiàn)在開個(gè)帖子給大家介紹一下，有補(bǔ)充的朋友或者是有不明白的地方都可以留言。（寫的很多，我按照小標(biāo)題的方式分類了，大家可以找自己有疑問(wèn)的板塊看~）
M2 p3 z2 ]. {% X7 s9 T S! o* Z! e: W9 x1 m/ U, {; X7 J6 e8 I9 R9 w' S% E7 a- U% T) e5 G) ^一、貸款流程，簡(jiǎn)單介紹：7 @5 ~! o. H# u 現(xiàn)在不只一家銀行有這個(gè)業(yè)務(wù)，其中業(yè)務(wù)做的比較多的是中國(guó)銀行和中信銀行，每家銀行的具體操作還是有些差別的，因?yàn)槲沂窃谥袊?guó)銀行辦的，所以還是具體說(shuō)說(shuō)中國(guó)銀行少貸多的情況吧（中國(guó)銀行以下簡(jiǎn)稱中行）。
. o- J0 B$ ]! ^) ? 在去銀行之前可以電話詢問(wèn)一下確定有這項(xiàng)業(yè)務(wù)，當(dāng)然，你也可以親自跑去咨詢。確定了有這項(xiàng)業(yè)務(wù)以后就可以開始辦理了。
/ y/ B* C" c! [' L' D# a5 U! T* U. \5 F" D8 J8 C% i A、通常，出國(guó)留學(xué)的
同學(xué)們都尚是學(xué)生，我們是沒(méi)有穩(wěn)定收入不具備還款能力的，所以貸款人都是選擇的自己父母。帶上父母的身份證和自己的錄取通知書等一系列材料去銀行（具體材料無(wú)非就是證明身份的東西和證明你入學(xué)的東西，各個(gè)銀行有點(diǎn)小不同，如不想空跑一趟，還是建議咨詢辦理銀行的業(yè)務(wù)員）。最重要的是帶上錢！這筆錢是做抵押金的，也就是少貸多里的“少”。
" o8 I; w1 y0 ~) Z; y$ H9 M, J B、帶齊材料后到銀行，把你的“少”存入該行。這里要注意：你在那個(gè)銀行貸款就一定要把錢存在那個(gè)銀行！不要認(rèn)為都是中行就無(wú)所謂了，人家銀行也是拼業(yè)績(jī)的，所以，如果你在中國(guó)銀行的某一分行辦貸款，那你的抵押金就要存在那個(gè)銀行。如果覺(jué)得帶著幾萬(wàn)塊現(xiàn)金不安全，那么你可以辦一張中行的卡，就是大家通常用的那種可以跨省到處去銀聯(lián)的錢的卡，用卡轉(zhuǎn)賬就可以了，手續(xù)費(fèi)單筆最高50封頂，不算貴。
, q% ]4 Z4 p5 k' Y) ~$ R! \ C、之后銀行的人會(huì)給你一大堆的材料讓你們簽字，估計(jì)你爸爸或媽媽會(huì)簽到手軟~
$ t( }1 P& x! L: a' s D、銀行會(huì)給你開具相關(guān)的證明文件，拿到這些，就說(shuō)明你的貸款成功辦理了！
& e$ t1 z: j4 u- U9 f. q8 I% J1 M2 J8 Y& Y6 T二、貸款過(guò)程中的疑問(wèn)，詳細(xì)解答：' P0 k; a d9 f( B$ ^ j1 g3 v' `4 C1 a; K" J$ k5 |1. 何謂少貸多？6 @+ Y1 L$ F: [+ p少貸多其實(shí)就是字面意思：用少的錢貸多的款。
+ ?( z- @5 a2 \2 O+ h8 ^+ d 貸款肯定要給銀行抵押，不然銀行憑什么給你貸款呢對(duì)吧？這里的抵押就是“少”?，F(xiàn)在的少貸多一般都是“二貸八”，也就是說(shuō)你抵押2塊錢，銀行可以貸給你8塊錢，抵押20塊就貸給你80塊，抵押20000貸80000，抵押40000貸160000，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是貸得的錢是你抵押的錢的4倍。你可以根據(jù)自己需要多少保證金來(lái)決定抵押多少錢、貸多少錢。
# x& _; ?) e2 \ 注意：有的銀行有些附加規(guī)定的，比如說(shuō)他會(huì)要求你最低的抵押金是10W，也就是說(shuō)你至少要存10W，這樣的話能貸到40W，如果你用不了40W那么多，那么你可以存10W只貸20W或30W，反正只要不超過(guò)40W就行。
7 D- F5 [- \+ V3 I8 G7 H8 w+ E! ?2. 少貸多利息怎么算？) x$ y# t; m+ X8 z! ~$ L貸款利息跟國(guó)家的利率是掛鉤的，貸的期限越長(zhǎng)你要支付給銀行的利息就越多，這跟我們存款的利息是一個(gè)道理。存一年定期的利息就沒(méi)有存兩年定期的利息高。具體利息的百分比我不能確定，國(guó)家最近調(diào)了幾次利率了，想知道確切利率的話，還是問(wèn)銀行的人吧！
/ t9 W5 V& N T* S0 c6 L! d9 n 利息都是按天算的，貸了幾天就是付幾天的利息，不要以為像我們交話費(fèi)一樣按月算的。手機(jī)用了40天，那么你要交2個(gè)月的月租，貸款貸了40天，那么你就要付40天的利息。
) [* N0 ~! T) f, M# P3 _& Y& N8 H- l( I% }5 u j$ W3. 除了利息外還有什么費(fèi)用？9 F+ S1 X* s2 C銀行在給你開具相關(guān)證明的時(shí)候有的會(huì)向你收取幾十塊的費(fèi)用，有的銀行則是免費(fèi)的。合同要英文件的話要收取兩三百塊的費(fèi)用，這些都不算大筆的錢。最大的就是利息，除了利息外，還有一項(xiàng)——違約金。你和銀行的貸款是有合約的，你要是讀2年的話，貸款只貸1年期的是肯定不行的，
簽證官肯定會(huì)想：這學(xué)生第一年有銀行貸款供他生存，那第二年怎么辦？所以你和銀行的合約是長(zhǎng)期的，一般都是兩到三年的，要覆蓋你的學(xué)習(xí)的時(shí)長(zhǎng)才行。但是如果真的到兩三年以后再還貸款，估計(jì)光是利息錢就可以把我們折騰破產(chǎn)了。一般都是選擇下簽后提前還貸，通俗的說(shuō)就是你和銀行說(shuō)好了貸款兩年，但是你兩三個(gè)月就不貸了，要求還貸，那么就是你違約了，你就要賠償銀行損失，也就是違約金?，F(xiàn)在大多數(shù)少貸多的違約金是一個(gè)月的利息錢。也就是說(shuō)如果你5月1號(hào)貸款，5月20號(hào)還貸款，那么你要付給銀行20天的利息錢外加1個(gè)月的利息錢（這1個(gè)月的利息錢就是違約金）
" J( a! K) a- d# K* Z8 y 注意：關(guān)于違約金具體多少，各家銀行有些差別，有的會(huì)要3個(gè)月的利息，但是一般都是只要1個(gè)月的利息的，建議大家貸款前貨比三家。
6 v7 x: {4 A- w$ A' s% E; G3 O P! M9 X6 a6 F4. 貸款貸出來(lái)的錢到哪里去了？# G! a+ Z$ X2 P; u7 ? 這點(diǎn)要注意，出國(guó)留學(xué)貸款并不像其他的貸款，這是沒(méi)有錢給你的，你拿不到cash，只能看到你的賬戶上有那么多錢，但是你取不出來(lái)~也正是因?yàn)槟悴豢赡軄y花銀行的錢，所以銀行才放心給你少貸多，聽起來(lái)好像銀行有風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上銀行根本沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)的。賬戶上那么多錢是拿去忽悠老外的，他們看到你賬戶上的錢夠你生活學(xué)習(xí)的了，就放心了，他們不知道其實(shí)你跟他們一樣：只能看著這筆錢但是不能花……
等到你還貸的時(shí)候，把利息和違約金給銀行了，銀行就會(huì)把你賬戶上的貸的錢，也就是少貸多的“多”抽回去了。
) c! ]' H8 W, B8 `) D: V0 P" B, [$ Y5 l& d+ P" F7 }5 g+ M: W. [5.何謂凍結(jié)，凍結(jié)多久？3 n* j/ m9 [3 \4 i" n3 C 你的“少”是要凍結(jié)的，因?yàn)檫@是你做抵押的，不到還貸的時(shí)候是不可能讓你自由取出來(lái)用的，要抵押在銀行，等你還貸了，自然就解凍了，到時(shí)想怎么花銀行就不管你了。
! }6 j0 f; o) y' a 你的“多”也是凍結(jié)的。上面說(shuō)了，“多”其實(shí)就算不凍結(jié)你也拿不到，但是啊，樣子總該是要做足了去給鬼佬看。你的“多”一般是凍結(jié)三個(gè)月也有凍的更久的，給鬼佬看的時(shí)候意思是說(shuō)雖然你貸款貸了“多”，但是這筆錢在這三個(gè)月里是不能用的，要到三個(gè)月以后才可以用。這三個(gè)月以后呢，一般就是你的開學(xué)前后了，這么做是為了防止你在開學(xué)前就把這貸款的錢給揮霍了，鬼佬看到這錢凍住了在你開學(xué)前是揮霍不掉了，他們才放心。
1 G) I6 a" U1 K' O9 a0 T G' J; ~6 q6. 銀行會(huì)開具哪些證明材料？! X3 B) @) G$ z4 D& [ 銀行開具的材料有四份：貸款合同、貸款證明（又稱資信證明）、存款證明、貸款存單。
- G# w: F+ T, A& r w4 E# I 其中存款證明和貸款證明是自動(dòng)出具中英文的，不用因?yàn)橛⑽牡膯?wèn)題另加錢。貸款合同可以花錢向銀行要，也可以讓中介翻譯，部分中介是提供翻譯服務(wù)的。
/ F7 U: m0 i$ A9 R! l* v! t 四份材料的具體職能：
. ]6 {& M9 {- z, d- x4 [, U3 r2 V 貸款合同——不用我介紹了吧，就是你和銀行簽的一份關(guān)于你貸款的合同。（感覺(jué)我的這句解釋是廢話
）
$ U' t/ o+ ^& o6 g4 v! E 貸款證明——這份證明的具體內(nèi)容就是陳述銀行對(duì)你的父親/母親的經(jīng)濟(jì)背景進(jìn)行調(diào)查后確定他們是具備出國(guó)留學(xué)貸款的條件的，所以本銀行呢就為XX辦理了XXXXXX元的貸款，貸款期限是X年。簡(jiǎn)單說(shuō)就是對(duì)你貸款情況的綜述和證明（這句貌似也是廢話
）
`; e6 L; ^ h# P/ A0 x( t5 q 存款證明——這個(gè)就是證明你的“多”被凍結(jié)了的。但是一般開出的證明不會(huì)直白的寫XX人被我行凍結(jié)了XXXXX元，凍結(jié)期三個(gè)月。這太直白。銀行一般會(huì)說(shuō)“茲證明，張三截止到2009年7月20日在我行存款XXXXX元”，傳遞出的信息就是，在7月20日之前張三肯定有XXXXX元的存款，也就是說(shuō)，張三的XXXXX元被凍結(jié)了。（汗，好暈~~）
3 H& ^( W* c+ A/ P- A1 O! e 貸款存單——帶給你的“多”是要存進(jìn)你的賬戶的，這就是貸款存單。
; {8 n7 u; R/ a6 a, ~& R/ |1 I. E$ E* }7. 何時(shí)是貸款終止的時(shí)候？, B6 f+ M. R# r2 }5 `- n 電簽一年內(nèi)是會(huì)反查的，百分百保險(xiǎn)的方法是等反查期過(guò)后再還，也就是說(shuō)你要貸款一年多！這筆利息很可怕的~所以幾乎所有人都是選擇提前還。這其中，有一部分人是下簽后立刻還貸，有一部分是等自己到了澳洲后父母再去還貸。還貸的時(shí)候帶上存款證明和存單就可以了，一般是不需要貸款合同和貸款證明的，這一點(diǎn)也請(qǐng)大家注意，最好還是咨詢辦理的銀行，問(wèn)清楚還款所需的手續(xù)，免得空跑。
: p! E! C1 C4 t# W* ]4 w: @/ @5 Y# V5 T6 b6 y5 u! ~. D3 X8 J8. 少貸多風(fēng)險(xiǎn)是否很大？) |: W* U& O1 k! }& G" o; K8 ^8 M 這是算是大家最擔(dān)心的問(wèn)題，也是我本人很關(guān)注的問(wèn)題。其實(shí)關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，沒(méi)有定論的。一直都說(shuō)少貸多風(fēng)險(xiǎn)大，但是一直都有很多人憑借少貸多成功下簽。前一陣子還說(shuō)因?yàn)楦＝ㄓ殖隽耸裁词虑?，致使使館加大力度調(diào)查少貸多的情況，一
時(shí)間人心惶惶，可是也都是這么傳的，該下簽的也都下了~所以關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，不是我能說(shuō)了算的，銀行都搞不確定，估計(jì)還是得跟簽證官的心情和遞簽人的RP掛鉤來(lái)分析了
" [; b/ g- R: G$ c" `/ j; l7 Y9 g4 n0 O( M2 W& o5 Z" y0 J三、其他注意事項(xiàng)( D3 J+ V; W$ Y8 g+ `( A; ]& l1. 雖說(shuō)貸款主要是銀行的人在忙，我們只需要提供材料和錢，但是還是希望大家能夠在貸款、還貸之前對(duì)相關(guān)細(xì)節(jié)都找貸款銀行問(wèn)清楚，避免不必要的麻煩。
$ ?7 i" L& [/ a. ~) M: i# A8 p- x4 l3 w% x2. 大一點(diǎn)的銀行應(yīng)該很正規(guī)的有一個(gè)專門的貸款部的樓層或是辦公室，在附近會(huì)有相關(guān)費(fèi)用的價(jià)目表，大家不妨抽空去看看，避免銀行的人多收取錢中飽私囊。
& C* B) ?' a+ T7 C! ]' k7 F, Q2 U4 t9 O% ^3. 我以上說(shuō)的都是電簽的情況，普簽的話，流程沒(méi)有什么太多差別，最大的區(qū)別就是一個(gè)貸款意向書：
3 x5 t) C1 n4 o' X, X. V/ g: u$ X 普簽開始遞簽的時(shí)候是不需要正式放貸的，只要到銀行辦理貸款的前期手續(xù)，然后讓銀行給你開一個(gè)貸款意向書（一般又稱作貸款批準(zhǔn)函），用這個(gè)材料告訴簽證官你已經(jīng)獲得銀行的許可可以貸款了。這段時(shí)間是不算你的利息的，等PVA下來(lái)后要求你補(bǔ)齊材料的時(shí)候，再去銀行要求銀行正式放貸，這時(shí)候銀行會(huì)給你貸款合同等正式貸款的材料，利息是從這一天開始算的。這樣一來(lái)，利用這個(gè)貸款批準(zhǔn)函就能省掉很多利息錢了。（注意：有個(gè)別銀行是不開具貸款批準(zhǔn)函的，請(qǐng)作普簽的朋友一定要在辦理前確認(rèn)，不然的話會(huì)損失很多利息錢）。貸款批準(zhǔn)函有的銀行是要收費(fèi)的，但是不貴，應(yīng)該在50元左右。
# s1 Z3 ^, s2 e$ K1 Y" P7 [% k, ]6 }* ]4. 我所說(shuō)的是中國(guó)銀行江蘇分行的貸款經(jīng)歷，各個(gè)銀行（包括同一家銀行的不同分行、支行）的具體操作都會(huì)有些小差別，但是總的大流程肯定不會(huì)有多少出入的。所以我的建議是：看我的這篇帖子，總結(jié)出可能出現(xiàn)的問(wèn)題，到你將要貸款的那個(gè)銀行進(jìn)行有針對(duì)性的咨詢，盡量減小過(guò)程的復(fù)雜性也減少不必要的資金損失。
0 J6 d& S3 F- F* h: `2 I1 @* Z! z2 G) x- k% G' r' O4 ~6 \7 O% D, I2 B {! V0 _. c. Y我能想到的問(wèn)題就這么多了，大家如果還有什么補(bǔ)充的話歡迎告知，我會(huì)及時(shí)更新信息。8 {) P+ X- ~( f1 z' j& m7 b如果還有同學(xué)有不清楚的話，可以回帖提問(wèn)，我知道的一定回答；不知道的我也不能蒙你，我會(huì)告訴你我不知道讓你另尋高人，哈哈~
