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《調(diào)查報(bào)告》提綱

點(diǎn)明客戶名稱、客戶類型（是否小企業(yè)）、客戶代碼、信用等級(jí)、授信額度、現(xiàn)有我行融資余額，所申請(qǐng)的業(yè)務(wù)等。　　

一、借款人基本情況

（一）借款人概況

1、包括客戶的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、成立時(shí)間、注冊(cè)資本、實(shí)收資本、法定代表人、主要股東、經(jīng)營(yíng)范圍、環(huán)評(píng)審批情況等； 

2、客戶管理層素質(zhì)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)治理能力等；

3、客戶主導(dǎo)產(chǎn)品，上下游企業(yè)、技術(shù)水平、規(guī)模水平、客戶核心競(jìng)爭(zhēng)力及市場(chǎng)份額變化情況等。

4、其他需要說明情況：如擬上市、面臨改制、面臨重大訴訟等等一些可能對(duì)企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重大影響的因素。

（二）客戶財(cái)務(wù)狀況及現(xiàn)金流量分析

根據(jù)客戶提供的即期及近三年年度財(cái)務(wù)報(bào)表，列示主要財(cái)務(wù)指標(biāo)情況表進(jìn)行分析。

                XX企業(yè)財(cái)務(wù)分析表　         　單位：萬元、%

1、報(bào)表的合規(guī)性、真實(shí)性調(diào)查：近三年年度報(bào)表及即期報(bào)表應(yīng)對(duì)報(bào)表的合規(guī)性、真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查；如有審計(jì)，應(yīng)說明審計(jì)情況，并關(guān)注財(cái)務(wù)報(bào)表的延續(xù)性；對(duì)異常的審計(jì)意見和報(bào)表情況要進(jìn)行分析。

2、資產(chǎn)負(fù)債情況

分析近三年以來資產(chǎn)負(fù)債的增減變化及其原因、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)及主要財(cái)務(wù)比率的增減變化及其原因；

分析本期主要科目情況：

重點(diǎn)分析應(yīng)收帳款、其他應(yīng)收款、存貨、對(duì)外投資等重點(diǎn)科目變化及其異常變動(dòng)原因；

3、銷售及損益情況

分析客戶近年及本期主營(yíng)業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)增減情況，分析是否正常及其原因；

4、現(xiàn)金流量分析

分析客戶近三年現(xiàn)金流入流出量的增減變化及其原因；對(duì)小企業(yè)客戶增加分析客戶業(yè)務(wù)申請(qǐng)日前12個(gè)月貨款歸行情況（包括對(duì)公帳戶、對(duì)私帳戶中回籠的銷售款），客戶上年及本期水電費(fèi)繳交情況、稅收情況。

5、根據(jù)以上1-4點(diǎn)綜合評(píng)價(jià)客戶的財(cái)務(wù)狀況及長(zhǎng)短期償債能力。

（三）客戶資信情況

分析客戶信用等級(jí)情況、銀行融資總量、我行融資余額及構(gòu)成、擔(dān)保方式，結(jié)算帳戶開立情況，我行融資及結(jié)算同業(yè)占比等；

通過人行征信系統(tǒng)查詢結(jié)果，我行特別關(guān)注客戶系統(tǒng)查詢結(jié)果、我行違約客戶名單查詢情況，分析客戶資信狀況、或有負(fù)債狀況。如人行征信系統(tǒng)查詢的客戶融資余額與實(shí)際余額不符，應(yīng)說明原因。

對(duì)小企業(yè)及股東個(gè)人影響大的民營(yíng)企業(yè)還應(yīng)增加分析公司主要股東個(gè)人的征信查詢情況；如有不良記錄，應(yīng)說明原因。

二、貸款及擔(dān)保情況

（一）用途調(diào)查

1、流動(dòng)資金貸款調(diào)查要點(diǎn)

流動(dòng)資金貸款應(yīng)分析貸款用途，關(guān)注是否真正用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；

2、銀行承兌匯票、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)調(diào)查要點(diǎn)

分析客戶本筆業(yè)務(wù)辦理情況，調(diào)查有無真實(shí)貿(mào)易背景（商品交易及服務(wù)），如產(chǎn)品購(gòu)銷合同的簽訂情況、主要產(chǎn)品名稱、數(shù)量、金額、結(jié)算方式及期限等；關(guān)注貿(mào)易合同雙方有無關(guān)聯(lián)關(guān)系；

對(duì)辦理國(guó)內(nèi)保理等融資業(yè)務(wù)涉及購(gòu)貨方的，應(yīng)增加分析購(gòu)貨方及應(yīng)收帳款情況內(nèi)容，對(duì)購(gòu)貨方應(yīng)分析其基本情況、主要財(cái)務(wù)狀況、購(gòu)銷關(guān)系、資信狀況、信用等級(jí)、開戶情況等，判斷購(gòu)貨方的付款意原、付款能力；對(duì)多個(gè)購(gòu)貨方應(yīng)列表說明購(gòu)貨方名稱、發(fā)票號(hào)碼、金額、最早開票日、最遲開票日，確定應(yīng)收帳款到期日；分析應(yīng)收帳款實(shí)有未回籠金額等內(nèi)容。

（二）擔(dān)保方式調(diào)查

1、保證：分析保證人基本情況、信用等級(jí)情況、資信狀況、是否關(guān)聯(lián)擔(dān)保或互保、保證人擔(dān)保能力是否充足等。

2、抵押：分析抵押人概況、抵押物存放地點(diǎn)、數(shù)量/面積、權(quán)屬、是否存在出租或在先抵押等限制情況、內(nèi)部押品價(jià)值認(rèn)定情況、變現(xiàn)能力、抵押額度、抵借比是否符合規(guī)定等。

對(duì)擔(dān)保方式為保證或抵押（質(zhì)押）的貸款，增加分析本筆貸款是否辦妥抵押（質(zhì)押）登記、保證擔(dān)保手續(xù)，并說明抵押（質(zhì)押）、保證合同簽訂情況，包括合同編號(hào)、金額、期限等內(nèi)容。

對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)已辦理保險(xiǎn)的，增加分析是否由我行代理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)金額、期限、第一受益人等內(nèi)容，并出具抵押物保險(xiǎn)情況說明表，并在報(bào)告中說明。如尚未辦理抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，要求客戶出具保險(xiǎn)承諾函，并在報(bào)告中說明。

3、質(zhì)押：分析出質(zhì)人概況、質(zhì)押物情況、數(shù)量、權(quán)屬、內(nèi)部押品價(jià)值認(rèn)定情況、變現(xiàn)能力、質(zhì)借比是否符合規(guī)定等。

4、若為信用方式則應(yīng)分析是否符合總省行關(guān)于發(fā)放信用貸款的條件。

（三）可用授信情況

分析本筆信貸業(yè)務(wù)的融資風(fēng)險(xiǎn)量、融資風(fēng)險(xiǎn)量是否在該客戶可用授信額度內(nèi)。對(duì)核定債項(xiàng)授信額度的客戶，分析已核定債項(xiàng)授信額度，已累計(jì)使用債項(xiàng)授信額度，現(xiàn)有可用債項(xiàng)授信額度情況。

四、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

分析客戶如賬務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、原料來源風(fēng)險(xiǎn)等等可能影響貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)因素，并采取哪些相應(yīng)防范措施。

五、貸款支付及RAROC值評(píng)價(jià)

1、根據(jù)本筆貸款的具體用途、支付情況，分析本筆貸款采用的支付方式。

2、分析本筆貸款除按合同利率收取的利息外，收取的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入情況，并根據(jù)本筆債項(xiàng)的評(píng)級(jí)及客戶RAROC評(píng)價(jià)結(jié)果，說明本筆貸款債項(xiàng)本年RAROC(稅前)、客戶本年綜合RAROC(稅前)值，分析是否符合我行貸款RAROC基準(zhǔn)閥值規(guī)定要求。

六、調(diào)查意見

調(diào)查意見應(yīng)闡明同意與否、客戶名稱、業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)金額、期限、利率、擔(dān)保方式、保證金情況等。

本調(diào)查報(bào)告提綱適于小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)及法人公司客戶的銀行承兌匯票、流動(dòng)資金、貿(mào)易融資、保函等業(yè)務(wù)。

備注：

1、對(duì)小企業(yè)評(píng)級(jí)授信業(yè)務(wù)，調(diào)查人員可參照上述提綱的結(jié)構(gòu)在調(diào)查報(bào)告中增加分析客戶評(píng)級(jí)授信情況，說明前三年度客戶在我行信用等級(jí)情況，本年度評(píng)級(jí)時(shí)使用的評(píng)級(jí)類別、行業(yè)歸屬、定量得分、定性得分、綜合評(píng)價(jià)結(jié)果；上年度授信、申請(qǐng)的授信額度，并說明申請(qǐng)的授信額度較上年授信額度增減情況。申請(qǐng)?jiān)黾邮谛诺目蛻簦毞治隹蛻舻娜谫Y需求情況。

2、對(duì)單一綜合類法人客戶、單一項(xiàng)目法人客戶、單一事業(yè)法人客戶、集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶的評(píng)級(jí)授信業(yè)務(wù)，按照總行評(píng)級(jí)授信調(diào)查要點(diǎn)及模板撰寫調(diào)查報(bào)告；或可在參照上述調(diào)查報(bào)告格式要點(diǎn)的基礎(chǔ)上作適當(dāng)調(diào)整，在調(diào)查報(bào)告中增加分析客戶評(píng)級(jí)授信情況，說明本年度評(píng)級(jí)時(shí)使用的評(píng)級(jí)模型類別、行業(yè)歸屬、客戶規(guī)模、定量得分、定性得分，模型評(píng)級(jí)結(jié)果和調(diào)整或限定后的信用等級(jí)；上年度授信、申請(qǐng)的授信額度，并說明申請(qǐng)的授信額度較上年授信額度增減情況；對(duì)申請(qǐng)?jiān)黾邮谛蓬惪蛻簦氄{(diào)查分析客戶的融資需求，重點(diǎn)分析其融資需求是源于季節(jié)性銷售循環(huán)、長(zhǎng)期銷售增長(zhǎng)、盈利能力變化、或其他原因；對(duì)按授信管理規(guī)定須測(cè)算授信參考值的客戶，須按規(guī)定測(cè)算授信參考值并對(duì)有關(guān)情況進(jìn)行說明。

3、參照上述調(diào)查報(bào)告格式，撰寫評(píng)級(jí)授信調(diào)查報(bào)告時(shí)，對(duì)本調(diào)查格式中貸款及擔(dān)保情況分析改為貸款擔(dān)保情況分析，分析其擔(dān)保方式及具體情況；無需分析貸款支付及RAROC值評(píng)價(jià)情況。

4、本提綱要點(diǎn)用于規(guī)范各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查工作，調(diào)查人員可根據(jù)客戶具體情況和業(yè)務(wù)要求，按照重要性原則對(duì)客戶需要說明的內(nèi)容作適當(dāng)調(diào)整，但要確保材料完備、情況清楚、分析到位，有助于審查人員了解客戶相關(guān)情況，準(zhǔn)確判斷客戶的融資風(fēng)險(xiǎn)。