美國(guó)是十分注重信用國(guó)度的國(guó)家。在美國(guó)，如果你的信用記錄良好，將會(huì)對(duì)你的日常生活非常有利。那么美國(guó)的信用分?jǐn)?shù) 都是如何計(jì)算的？從上圖可以看出，F(xiàn)ICO的信用評(píng)分一般在300到850分之間，F(xiàn)ICO的評(píng)分由五個(gè)部分構(gòu)成。想要高的信用分?jǐn)?shù)，首先是不欠錢（payment history），要是欠錢沒(méi)還，那就別想再申請(qǐng)新的信用卡。其次是credit limit要高。因?yàn)槲覀円话忝總€(gè)月就花那么多錢，credit limit高的話，credit utilization=花的錢/credit limit 就小了（credit utilization是衡量amounts owned這一項(xiàng)的重要指標(biāo)）。一般這個(gè) credit utilization在10%以下，評(píng)出來(lái)的分?jǐn)?shù)就會(huì)比較好看，但是要是credit utilization 是0的話，評(píng)出來(lái)的分?jǐn)?shù)反而也不好看了。
有年費(fèi)的卡一般credit limit比較高，在拿完bonus以后，在1年的時(shí)間以內(nèi)取消，這些年費(fèi)的卡上面的credit limit還可以轉(zhuǎn)到你的沒(méi)有年費(fèi)的卡上（當(dāng)然首先你要有 那家銀行沒(méi)有年費(fèi)的卡，比如chase的 freedom卡，citi的forward卡），這樣子你的credit limit一下子就高了，分?jǐn)?shù)也就高了，當(dāng)然你也可以打電話給客服，跟他們商量把你的有年費(fèi)的卡轉(zhuǎn)成沒(méi)有年費(fèi)的卡。這樣的好處是你的average length of credit history會(huì)長(zhǎng)，壞處是你的account 數(shù)量太多的話可能會(huì)被銀行查（對(duì)于申請(qǐng)卡比較多的人來(lái)說(shuō)）。
再其次是credit history的長(zhǎng)短，這包括了你的所有卡的平均長(zhǎng)短，以及你最久的那張卡的長(zhǎng)短。所以你的第一張卡最好申請(qǐng)沒(méi)有年費(fèi)的卡，然后一直不要取消。并且你的有年費(fèi)的卡最好等到9-11個(gè)月以后再取消，不要一拿到你的bonus就取消， 這樣都有利于增長(zhǎng)你的credit history的長(zhǎng)度。再有的就是你的新賬戶以及hard pull的數(shù)目，這個(gè)最多每半年可以有四個(gè)。有一個(gè)叫app-o-rama的申請(qǐng)信用卡策略與這個(gè)相關(guān)，會(huì)在以后詳細(xì)講解。
信用分?jǐn)?shù)來(lái)源
信用分?jǐn)?shù)來(lái)源于信用報(bào)告，信用報(bào)告主要 包括以下幾個(gè)部分：1）個(gè)人信息，包含姓名，生日，ssn，駕照號(hào)碼，雇主，地址等信息； 2）信用信息，包含你最近7年的所有信用賬戶的信息，比如房貸，車貸，信用卡等的額度，每月是否按時(shí)還款等 3）公共信息，包括你是否破產(chǎn)，法律訴訟，納稅相關(guān)的信息 4）信用查詢，包括最近兩年的hard pull和soft pull。
什么是hard pull？什么是soft pull？
hard pull是指銀行或者借貸方為了評(píng)估是否向你借貸時(shí)向信用機(jī)構(gòu)查詢你的信用報(bào)告。你每次申請(qǐng)信用卡，銀行就會(huì)調(diào)取你的信用記錄一次，由于是你要求銀行去調(diào)取的，所以叫做hard pull。這樣的hard pull越多，說(shuō)明你申請(qǐng)類似的信用卡越多，對(duì)你的信用記錄就越不利。我們一般推薦每6個(gè)月4次。soft pull是指其余和借貸無(wú)關(guān)的信用報(bào)告查詢。比如自己查詢自己的信用報(bào)告，信用卡公司為了發(fā)廣告尋找潛在客戶等等。 這是不會(huì)影響你的信用記錄的，因?yàn)樵谶@個(gè)過(guò)程中你并沒(méi)有要申請(qǐng)什么東西。所以不推薦大家申請(qǐng)包括macy，bloomindale,walmart，target，之類的信用卡。因?yàn)樗麄兡沁呉话闵暾?qǐng)以后只會(huì)返現(xiàn)一二十刀錢，然后再加個(gè)買東西折扣什么的，其實(shí)并不劃算。
什么是信用分?jǐn)?shù)
信用分?jǐn)?shù)是利用數(shù)學(xué)模型依據(jù)個(gè)人的信用報(bào)告評(píng)估銀行風(fēng)險(xiǎn)大小的一個(gè)數(shù)值，一般 來(lái)說(shuō)數(shù)值越高風(fēng)險(xiǎn)越小。信用分?jǐn)?shù)的數(shù)學(xué)模型有許多種，在銀行屆運(yùn)用最廣泛的就是FICO分?jǐn)?shù)（300～850分之間），這是由FICO公司擁有的一種計(jì)算模型，其具體細(xì)節(jié)并沒(méi)有批露，但是其信用分?jǐn)?shù)的組成已經(jīng)被總結(jié)出來(lái)了，就是上面那張圖。除了FICO之外，還有其他公司提供的各種信用分?jǐn)?shù)，比如creditkrama的分?jǐn)?shù)， 由于使用并不廣泛，大家戲稱為FAKO分?jǐn)?shù)（假的），其實(shí)FAKO分?jǐn)?shù)還是有一定的參考價(jià)值，并且有些和FICO分?jǐn)?shù)相差不大。信用分?jǐn)?shù)里面的大頭就是還款紀(jì)錄和信用額度使用率，總之就是要按時(shí)還款，并且降低使用率，特別是只有一兩張卡的新手。
提高信用分?jǐn)?shù)小竅門：
1.如果剛剛拿到第一張，并且額度很低，如何降低使用率呢？其實(shí)只要在每月的 statement closing date之前把欠款還上一大部份，最后每月的statement balance就會(huì)很低了，信用分?jǐn)?shù)提高就會(huì)很快。
2.信用歷史越長(zhǎng)越好，所以每個(gè)人的第一 張卡都會(huì)開(kāi)無(wú)年費(fèi)的信用卡，并且長(zhǎng)期保留。至于有年費(fèi)的信用卡，還是要按照需求來(lái)開(kāi)，并不是越早越好。信用類型就那么幾種，新人基本就是信用卡，以后工作定居的話，再有了車貸房貸，這一部分的分?jǐn)?shù)自然就上去了。
3.New Credit accounts，其實(shí)就是hard pull的數(shù)量，這一部分只占10%。對(duì)信用分?jǐn)?shù)其實(shí)影響很小，并且會(huì)隨著時(shí)間延長(zhǎng)，對(duì)分?jǐn)?shù)的影響越來(lái)越小，實(shí)際上91天后就基本沒(méi)影響了，兩年之后就會(huì)完全消失。
什么是信用局
信用局是獨(dú)立的第三方公司，美國(guó)有三大信用局，Experian, Equifax和 TransUnion。他們的作用是向銀行收集個(gè)人的信用記錄，并且向銀行提供申請(qǐng)借貸人的信用報(bào)告，并不提供信用分?jǐn)?shù)。這三家公司都是盈利性組織，無(wú)論是銀行向他們報(bào)告客戶的信用歷史，還是銀行查閱 向他們新客戶的信用歷史，都要向這三家繳納費(fèi)用。因此，有些銀行在匯報(bào)客戶信用歷史時(shí)（還款情況，申請(qǐng)新賬戶），并不會(huì)三家都報(bào)，或者報(bào)的時(shí)間有快有慢。 從三家信用報(bào)告來(lái)的信用分?jǐn)?shù)并不一樣。
如何查詢信用分?jǐn)?shù)：
其余回答提供了許多免費(fèi)的信用報(bào)告查詢網(wǎng)站，但這些分?jǐn)?shù)都是FAKO分?jǐn)?shù)。最近只要持有Discover It信用卡，每月就會(huì)得到免費(fèi)的FICO分?jǐn)?shù)，來(lái)源是TransUnion 信用局。所以Discover It又一次成為了每人必備的信用卡。據(jù)說(shuō)barclay信用卡也提供FICO分?jǐn)?shù)，感興趣的可以自己去問(wèn)問(wèn)。
申請(qǐng)新信用卡如何影響信用分?jǐn)?shù)
申請(qǐng)一次信用卡，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，會(huì)增加一個(gè) hard pull，10%的信用分?jǐn)?shù)會(huì)受一點(diǎn)點(diǎn)影響。但是新信用卡會(huì)降低你的平均信用歷史，另外15%的信用分?jǐn)?shù)也要受比較大的影響。但是，新的信用卡會(huì)大大降低額度實(shí)用率，這樣會(huì)大大提高另外35%的分?jǐn)?shù)。因此，對(duì)于新手來(lái)講（卡數(shù)，信用 歷史>6個(gè)月），大膽去申請(qǐng)自己鐘意的卡吧。
怎么查信用分?jǐn)?shù)
1, http://www.creditkarma.com/credit karma 是個(gè)完全免費(fèi)的信用分查詢網(wǎng)站，你甚至都可以每天查詢自己的信用分?jǐn)?shù)，當(dāng)然是 soft pull，不會(huì)影響你的信用分?jǐn)?shù)的。 credit karma 從TransUnion 調(diào)出你的信用數(shù)據(jù)，用FAKO的方式計(jì)算出的分?jǐn)?shù)。 這種FAKO的計(jì)算方式和收費(fèi)才能查到的FICO分?jǐn)?shù)有一定的差異，F(xiàn)ICO分?jǐn)?shù)是一般銀行用來(lái)考察你信用記錄所用的分?jǐn)?shù)， 但是FAKO分?jǐn)?shù)與之差異不大，所以一般用用沒(méi)有問(wèn)題。
2. http://www.creditsesame.com/credit sesame是一個(gè)跟上面的credit karma類似的網(wǎng)站，不過(guò)他們調(diào)用的是你Experian信用社的數(shù)據(jù)。美國(guó)一共有三家大的信用分?jǐn)?shù)社，Experian，Equifax和 TransUnion。這三家的分?jǐn)?shù)都會(huì)不一樣。然后申請(qǐng)信用卡的時(shí)候銀行會(huì)調(diào)用你一家或者幾家的信用分?jǐn)?shù)。
3. 如果你有discover的卡，你的每月的statement上面會(huì)有你的FICO分?jǐn)?shù)。
4. https://www.credit.com 每個(gè)月可以查詢一下自己的信用報(bào)告，不是具體的分?jǐn)?shù)， 是ABCD的分檔，和對(duì)應(yīng)的分?jǐn)?shù)范圍，有信用報(bào)告。
5. https://www.quizzle.com/每6個(gè)月可以查詢一次，有信用分和對(duì)應(yīng) 的credit grade， 詳細(xì)的信用報(bào)告（我沒(méi)有用過(guò)）
6. https://www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp 美國(guó)法律規(guī)定每個(gè)人每年可以向以上三家 信用記錄公司的每一家免費(fèi)索取一份你的信用記錄（不包括信用分?jǐn)?shù)和等級(jí)，這兩項(xiàng)需要另外交費(fèi)）。因?yàn)橐荒曛荒芤淮?，所以所要時(shí)要講技巧。因?yàn)檫@三家公司的記錄都是差不多的，所以你不用一次把三家的都要來(lái)，而是分成每四個(gè)月要一家的，這樣你常常都在監(jiān)督你的信用記錄。比如，如果你這個(gè)月一下把三家的記錄都要了，那你得等到明年的三月分才能再一分免費(fèi)的記錄。但是如果你三月份向 Equifax要一份記錄，到七月份再向 Experian要一份，最后十月份再向 Transunion要一份，這樣一年都包括了。
什么樣的信用分?jǐn)?shù)算好？
650以下你就不要想申請(qǐng)信用卡了吧，先養(yǎng)養(yǎng)你的信用分?jǐn)?shù)吧。675的左右的話一般性的卡就可以申請(qǐng)了，但是前提是你的信用分?jǐn)?shù)的歷史要1 年以上，有的時(shí)候半年也行。700分以上，基本所有的卡都可以申請(qǐng)了，但是前提是你的信用歷史要在1年以上，不然再高的分?jǐn)?shù)銀行也不認(rèn)賬。還有，如果6個(gè)月以內(nèi)你的hard pull太多了的話（>4），銀行就會(huì)懷疑你的信用記錄不好，你的分?jǐn)?shù)再高也沒(méi)有用。所以我們一般推薦每半年一下子申請(qǐng)四張卡。由于信用報(bào)告是一個(gè)月一報(bào)，所以銀行只會(huì)看到你6個(gè)月以前有4個(gè)hard pull， 相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)提高你的通過(guò)率。擁有一份良好的信用記錄也許暫時(shí)看不到帶來(lái)的便利，但如果你要買賣房屋、買車、貸款，及參與其他金融、信貸等交易，就會(huì)發(fā)現(xiàn)信用記錄的重要性。美國(guó)人的信用制度不像中國(guó)人習(xí)慣中簡(jiǎn)單的"欠債還錢"，美國(guó)的信用制度是有著嚴(yán)格的規(guī)定和計(jì)算公式。對(duì)于赴美留學(xué)或以后有機(jī)會(huì)到美國(guó)生活的朋友來(lái)說(shuō)，盡早地建立信用記錄，重視日常信用的累積，可以為今后的生活與事業(yè)打下一個(gè)很好的基礎(chǔ)。
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