中文字幕理论片,69视频免费在线观看,亚洲成人app,国产1级毛片,刘涛最大尺度戏视频,欧美亚洲美女视频,2021韩国美女仙女屋vip视频

了解FICO評(píng)分系統(tǒng)的發(fā)展與架構(gòu)

組長(zhǎng)：張曉瑩

組員：金迪茜 黃晶

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)，信用無(wú)處不在。西方發(fā)達(dá)國(guó)家信用的使用更是遍及經(jīng)濟(jì)社會(huì)的每個(gè)角落。美國(guó)既是信用卡的發(fā)源地，也是個(gè)人信用評(píng)估體系最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一。而說(shuō)到美國(guó)的個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)，主要是Fair Isaac Company 推出的FICO評(píng)分系統(tǒng)。以下就是我組所了解到并整理出的FICO發(fā)展史以及有關(guān)FICO評(píng)分的一些方面的分析與理解：

1. FICO評(píng)分系統(tǒng)發(fā)展

40年代末50年代初，世界各地有些銀行就開(kāi)始進(jìn)行了一些有關(guān)信用評(píng)分方法的試驗(yàn)，目的是提供一種可以處理大量信貸申請(qǐng)的工具。

1956年，F(xiàn)ICO成立，成為世界上第一家提供信用評(píng)分?jǐn)?shù)學(xué)模型的專(zhuān)業(yè)化公司。之后，隨著信用卡業(yè)的逐步整合、發(fā)展，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，銀行越來(lái)越需要學(xué)會(huì)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制下得到回報(bào)，對(duì)信用評(píng)分工具的需求也就越發(fā)強(qiáng)烈。

70年代初，F(xiàn)ICO為WellsForgo銀行開(kāi)發(fā)出世界上第一套信用行為評(píng)分模型；80年代末，F(xiàn)ICO又為資信銀行開(kāi)發(fā)出世界上第一套信用報(bào)告評(píng)分模型。過(guò)去10年間，F(xiàn)ICO占據(jù)了全球市場(chǎng)這一領(lǐng)域的絕大多數(shù)份額，同時(shí)，也極大地提高了銀行對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估的準(zhǔn)確性、有效性和一致性。

1. FICO評(píng)分系統(tǒng)簡(jiǎn)述

   實(shí)際上，Fair Isaac 公司開(kāi)發(fā)了三種不同的FICO 評(píng)分系統(tǒng)，三種評(píng)分系統(tǒng)分別由美國(guó)的三大信用管理局使用，評(píng)分系統(tǒng)的名稱(chēng)也不同。分別是Equifax下的BEACON，Experian下的ExperianPFairIsaac Risk Model，TransUnion 下的FICO RiskScore, Classic。Fair Isaac 公司所開(kāi)發(fā)的這三種評(píng)分系統(tǒng)使用的是相同的方法,并且都分別經(jīng)過(guò)了嚴(yán)格的測(cè)試。這三家的信用評(píng)分模型是在相互獨(dú)立的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)的，所以雖然系統(tǒng)公司不同，但是同一個(gè)人的分?jǐn)?shù)在這三家中的得分可謂是相差無(wú)幾。

   FICO評(píng)分系統(tǒng)得出的信用分?jǐn)?shù)范圍在300-850分之間，分?jǐn)?shù)越高，說(shuō)明客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)越小。一般地說(shuō)，如果借款人的信用評(píng)分達(dá)到680分以上，貸款方就可以認(rèn)為借款人的信用卓著，可以毫不遲疑地同意發(fā)放貸款。如果借款人的信用評(píng)分低于620分，貸款方或者要求借款人增加擔(dān)保，或者干脆尋找各種理由拒絕貸款。如果借款人的信用評(píng)分介于620-680 分之間，貸款方就要作進(jìn)一步的調(diào)查核實(shí)，采用其它的信用分析工具，作個(gè)案處理。目前美國(guó)的信用分?jǐn)?shù)處于正態(tài)分布狀況，詳見(jiàn)下圖：

   
   
   

   圖1：美國(guó)FICO信用分?jǐn)?shù)正態(tài)分布圖

2. 影響FICO評(píng)分的主要因素

   FICO評(píng)分的出現(xiàn)，主要是用于貸款方可以快速，可觀的度量客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，縮短授信過(guò)程，所以它決策的公正性無(wú)疑非常重要。在FICO評(píng)分中，客戶的性別、種族、宗教、國(guó)籍和婚姻狀況等因素，都不會(huì)對(duì)信用評(píng)分產(chǎn)生任何影響，保證了評(píng)分的客觀公正性。而且根據(jù)事情發(fā)生的時(shí)間，越早的信用信息，對(duì)分?jǐn)?shù)的影響越小。

   

   圖2：FICO評(píng)分關(guān)注的主要因素

   FICO評(píng)分模型中所關(guān)注的主要因素有五類(lèi)，分別是客戶的償還歷史、欠款數(shù)額、信用歷史年限、最近申請(qǐng)貸款次數(shù)以及新開(kāi)立信用賬戶。

   所以根據(jù)這一圖標(biāo)，我們可以發(fā)現(xiàn)，如果你的FICO評(píng)分相對(duì)較低，那就有可能是以下極重原因中的一類(lèi)：

3. 嚴(yán)重的拖欠貸款未及時(shí)歸還；

4. 擁有嚴(yán)重的不良公共記錄問(wèn)題；

5. 距離上次拖欠時(shí)間太近；

6. 賬款拖欠程度太高；

7. 有太多拖欠的賬款；

8. 循環(huán)賬戶的信用額度的余額比率太高；

9. 建立長(zhǎng)期貸款賬戶。

而如果想要改善你的分?jǐn)?shù)，你就應(yīng)該：

1. 及時(shí)付清賬單；

2. 讓不好的記錄隨時(shí)間流逝；

3. 減少貸款等級(jí)；

4. 申請(qǐng)需要的貸款，減少不必要的貸款數(shù)量；

5. 不要使用信用卡，但是保留賬戶。

6. 對(duì)FICO評(píng)分的評(píng)價(jià)

   FICO 評(píng)分系統(tǒng)經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐和不斷深入的理論與實(shí)證研究，已經(jīng)成為了美國(guó)個(gè)人信用評(píng)分事實(shí)上的標(biāo)準(zhǔn)，加之美國(guó)完善的個(gè)人信用法律環(huán)境和反饋及時(shí)的文化環(huán)境，使美國(guó)建立了相對(duì)完善的個(gè)人信用制度。

   FICO評(píng)分收錄了完整、有效的個(gè)人信用信息記錄，信息全面，而且及時(shí)更新數(shù)據(jù)，保證了數(shù)據(jù)的完整性、真實(shí)性、有效性和一致性，能夠比較全面的衡量客戶的信用狀況，從而更好的做出決策。

   FICO的評(píng)分系統(tǒng)依賴的是沒(méi)有偏見(jiàn)，客觀公正的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，可以自動(dòng)完成評(píng)估工作，更好的實(shí)現(xiàn)信用評(píng)分的精神。

7. FICO評(píng)分在中國(guó)

   FICO一直對(duì)中國(guó)的巨大市場(chǎng)極其關(guān)注，FICO首次來(lái)中國(guó)是1998年5月。目前，在中國(guó)已經(jīng)有不同類(lèi)型的銀行用戶。

   而要在中國(guó)立足，首要的問(wèn)題便是國(guó)情，根據(jù)FICO的理念，將會(huì)運(yùn)用自身的全球性經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合用戶自己的數(shù)據(jù)資料，開(kāi)發(fā)出“中國(guó)”式的評(píng)分模型，而非照搬FICO在其他國(guó)家或機(jī)構(gòu)的現(xiàn)成產(chǎn)品。從這點(diǎn)便體現(xiàn)出FICO的不同之處。與此同時(shí)，中國(guó)也在積極進(jìn)行自身信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)，雖然現(xiàn)在只有個(gè)中國(guó)分?jǐn)?shù)（Chinascores）的雛形，而且現(xiàn)在正在試用期間，但未來(lái)的一切還是未知的。

本站僅提供存儲(chǔ)服務(wù)，所有內(nèi)容均由用戶發(fā)布，如發(fā)現(xiàn)有害或侵權(quán)內(nèi)容，請(qǐng)點(diǎn)擊舉報(bào)。