大額存款分散在幾家小銀行 利息高風(fēng)險(xiǎn)小

　　利率市場(chǎng)化以不可逆的態(tài)勢(shì)步步逼近，與之相關(guān)的宏觀分析也充斥著各大媒體。然而，在這一金融改革的大潮下，儲(chǔ)戶和那些金融機(jī)構(gòu)的普通員工等具體的個(gè)人，他們的生活究竟發(fā)生著怎樣微妙的變化？

　　眾生相

　　“利率市場(chǎng)化會(huì)斷了我的財(cái)路。”擅長(zhǎng)吸存攬儲(chǔ)的銀行客戶經(jīng)理小陳顯然并不歡迎改革推進(jìn)得太快。在存款利率均一化、具有替代作用的理財(cái)產(chǎn)品還未大行其道之時(shí)，小陳的存款客戶“關(guān)系”和一整套給客戶“貼息”的秘訣使他成為支行一寶。而一些股份制銀行和城商行一直有著業(yè)內(nèi)皆知但從不對(duì)外公開的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制：1億存款劃撥支行30萬至40萬“費(fèi)用”。這些“費(fèi)用”實(shí)則是小陳變相的收入。

　　“近幾年資金面都是穩(wěn)中偏緊，有穩(wěn)定存款渠道的業(yè)務(wù)員往往更"吃香"，就連銀行招聘業(yè)務(wù)員也首看應(yīng)聘人員的吸存能力?！币幻煞葜沏y行支行長(zhǎng)告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者，小陳所提及的存款獎(jiǎng)勵(lì)普遍存在。在一些銀行的“營(yíng)銷費(fèi)用”激勵(lì)機(jī)制下，大行的獎(jiǎng)勵(lì)比例一般為千分之一，幾家較激進(jìn)的股份制銀行為千分之三，而一些對(duì)存款貼息額度較大的江浙小銀行，內(nèi)部最高獎(jiǎng)勵(lì)可達(dá)千分之四至千分之五。

　　“這筆費(fèi)用是劃給支行的，但一般支行長(zhǎng)都會(huì)給相關(guān)業(yè)務(wù)員，獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)是業(yè)內(nèi)公開的秘密，如果不給業(yè)務(wù)員，他很容易跳槽。”上述支行長(zhǎng)說。

　　反過來，強(qiáng)于貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理小王就希望利率市場(chǎng)化更快推進(jìn)。他告訴本報(bào)，當(dāng)銀行“買”資金的能力更多依賴于其本身的信用與公開的市場(chǎng)定價(jià)，他再也不必琢磨各種隱性的“以貸換存”手法，而他強(qiáng)于同行的貸款定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)把控能力，將變得越來越重要。

　　如果利率市場(chǎng)化對(duì)小陳而言是“斷財(cái)路”，那對(duì)銀行資金“掮客”方先生來說簡(jiǎn)直就是“砸飯碗”。靠著存款利率上限未放，方先生在年末、季末還忙于為一些小銀行找資金沖量，他自己也在其間“抽點(diǎn)”提成。一旦存款利率管制放開，銀行便可大大方方把“貼息”變成“利息”，而方先生的“渠道作用”就會(huì)變得微乎其微。

　　儲(chǔ)戶周阿姨在利率市場(chǎng)化逐步推進(jìn)的過程中逐漸有了“幸福的煩惱”。一方面，她把存款搬家，享受起銀行資產(chǎn)池類理財(cái)產(chǎn)品4%～6%的穩(wěn)定年化收益，甚至在“雙11”期間開始嘗試金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)銷7%年化收益的理財(cái)產(chǎn)品；而另一方面，從來都認(rèn)定把錢放銀行就等于錢進(jìn)了保險(xiǎn)庫的她，怎么都不能理解“難道銀行和銀行還有（信用）好壞的區(qū)別”？習(xí)慣了看發(fā)售機(jī)構(gòu)而不看投資標(biāo)的的她，也至今沒能弄懂收益在5%左右和10%左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別到底在哪兒。

　　私營(yíng)企業(yè)主高先生的煩惱要比周阿姨更專業(yè)一些，在存款保險(xiǎn)制度呼之欲出之際，由于保險(xiǎn)賠付上限的存在，高先生表示未來會(huì)考慮把大額存款分散在幾家小銀行，以便在獲得相對(duì)較高利息的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。