保叔發(fā)現(xiàn)，很多人第一次考慮買(mǎi)保險(xiǎn)，都是先從重疾險(xiǎn)入手的。
但關(guān)鍵是，重疾險(xiǎn)保障的疾病種類(lèi)復(fù)雜，價(jià)格差距也大，絕大部分人搞不懂這里面究竟有啥區(qū)別。
為了解決大家的困惑，保叔決定從4個(gè)方面，來(lái)給大家揭秘重疾險(xiǎn)的真相！
千萬(wàn)別以為，重疾險(xiǎn)什么都能賠
之前有讀者問(wèn)我：做了痔瘡手術(shù)，重疾險(xiǎn)能賠嗎？
保叔哭笑不得，很多人雖然買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，卻搞不懂得了什么病才能賠。
重疾險(xiǎn)保障主要包括兩部分：重疾+輕癥。
“重疾”這部分可由不得保險(xiǎn)公司亂來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)早就有規(guī)定，28種最高發(fā)的疾病，每一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都必須包含在內(nèi)。
所以，重疾保障基本沒(méi)有坑，可以放心挑。
市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品太多，保險(xiǎn)公司為了營(yíng)銷(xiāo)，動(dòng)不動(dòng)就宣傳保障上百種“病”，其實(shí)都是噱頭。
我們重點(diǎn)需要看的，是輕癥。
輕癥可不是什么感冒發(fā)燒，而是針對(duì)這些早期的、不太嚴(yán)重的疾病開(kāi)發(fā)，比如原位癌（癌癥的早期），一般可以賠20-30%的保額。
關(guān)鍵是，輕癥沒(méi)有統(tǒng)一的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，不少公司都在這上面動(dòng)起了歪心思，故意把一些高發(fā)輕癥排除在外。
選擇輕癥保障時(shí)，一定要看下以下25種是否包含在內(nèi)，如果不在，請(qǐng)謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)：
買(mǎi)重疾險(xiǎn)，能“返錢(qián)”的不一定好！
“能返錢(qián)”，也就是我們所說(shuō)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。
顧名思議，就是帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)，買(mǎi)保險(xiǎn)相當(dāng)于把錢(qián)存下來(lái)了，未來(lái)肯定都能“返“些錢(qián)回來(lái)。
不懂保險(xiǎn)的人，總是對(duì)“返還“有很大的執(zhí)念，總覺(jué)得能把錢(qián)返回來(lái)，肯定更劃算。但實(shí)際上，并非如此。
你想想，返還的是貶值后的錢(qián)，哪怕70歲能返本，那也是四十年后的事，而且都四十年后了，這個(gè)錢(qián)已經(jīng)不值錢(qián)了。
四十年前的二十萬(wàn)還能在北京買(mǎi)套100平的小房，現(xiàn)在，最多只能買(mǎi)下個(gè)廁所吧~
所以說(shuō)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)看起來(lái)一本萬(wàn)利，實(shí)際上就是保險(xiǎn)公司拿我們多交的保費(fèi)去投資，再把投資收益的一部分返給客戶(hù)。
而且這個(gè)收益并不高，普遍連3%都不到，如果我們把省下的保費(fèi)自己拿去投資，效果可能會(huì)更好（對(duì)投資小白就不建議了）。
所以，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，選擇保障型重疾險(xiǎn)就好，不建議大家購(gòu)買(mǎi)帶分紅、返還的產(chǎn)品，因?yàn)榇_實(shí)不劃算。
重疾險(xiǎn)千萬(wàn)別只買(mǎi)一年！
買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保障期限可以分為1年期、定期（20年、30年、至70歲等）、終身。
保的時(shí)間期限不同，價(jià)位也差很多。
支付寶上有一款“健康?！焙芑?，只保障一年，保費(fèi)也只要兩三百，打破了大家對(duì)于“重疾險(xiǎn)很貴”的印象。
但絕大多數(shù)都不知道，這款產(chǎn)品，只適合剛畢業(yè)的小年輕人，或者是手頭預(yù)算特別緊張的。
一般情況下，我都不建議買(mǎi)。
原因是，年齡越大，發(fā)病率越高。
如果在30歲、40歲，患上重疾，賠完以后，即使再?gòu)?fù)發(fā)也賠不了，也買(mǎi)不了其他重疾險(xiǎn)了。
所以，最好選擇保障至80歲或終身。
【身故保障】別隨便亂加！
這也是影響重疾險(xiǎn)價(jià)格的關(guān)鍵。
在同等保障下，含不含身故，價(jià)格相差30%-40%！
一般重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任有三種類(lèi)型：
賠付現(xiàn)金價(jià)值（也就是不含身故保障）
賠付已交保費(fèi)
賠付保額
在其他保障差不多的情況下，這三種賠付方式的價(jià)格依次：賠付現(xiàn)金價(jià)值 < 賠付已交保費(fèi) < 賠付保額。
基本上，在保障接近的情況下，賠保費(fèi)比賠現(xiàn)金價(jià)值貴15-20%，賠保額比賠保費(fèi)的貴15-20%。
我們拿熱門(mén)產(chǎn)品康惠保旗艦版和長(zhǎng)生福優(yōu)加為例，同樣是30歲男，50萬(wàn)保額，30年交，保終身：
康惠保旗艦版：身故賠付現(xiàn)金價(jià)值5273元/年，賠已交保費(fèi)6271元/年，賠保費(fèi)比賠現(xiàn)金價(jià)值貴了18.9%；
長(zhǎng)生福優(yōu)加：身故賠付已交保費(fèi)8910元/年，身故賠保額10340元/年，賠保額比賠保費(fèi)貴了16.1%；
那要不要選擇含有身故保障的重疾險(xiǎn)呢？
主要是看預(yù)算和個(gè)人偏好。
如果手頭比較緊張，可以選擇不含身故保障的重疾險(xiǎn)，較低的價(jià)格就能做足重疾保障。
這時(shí)候最好補(bǔ)充一款定期壽險(xiǎn)，保至60歲，相比重疾價(jià)格便宜得多，50萬(wàn)保額也就是幾百塊，能很好的彌補(bǔ)被保人去世后的收入損失。
如果不差錢(qián)，那就可以帶上身故。因?yàn)槿私K有一死，相當(dāng)于這類(lèi)產(chǎn)品一定會(huì)賠，在某種程度上，能起到類(lèi)似“返還“的效果。
當(dāng)然，這個(gè)“返還“，我們自己肯定拿不到，只能留給自己的家人。
這也牽涉到財(cái)富觀(guān)念上的問(wèn)題，你有沒(méi)有打算給子女留下一筆錢(qián)呢？
如果有，那帶身故終身重疾險(xiǎn)就比較合適。
如果沒(méi)有這個(gè)想法，不帶身故的重疾險(xiǎn)，就比較合適了。
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