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北京市盈科（南寧）律師事務(wù)所家族規(guī)劃與傳承法稅團(tuán)隊(duì)

 1、劉先生：有保險(xiǎn)代理人給我介紹人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，有幾個詞我分不清，保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值、保險(xiǎn)金都是啥意思？這些權(quán)益都?xì)w誰呢?

賈律師解答：顧名思義，保險(xiǎn)費(fèi)就是投保人交給保險(xiǎn)公司的錢，通常也叫保費(fèi)；

保單現(xiàn)金價(jià)值是長期人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為投保人解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額，保單現(xiàn)金價(jià)值是投保人享有的財(cái)產(chǎn)權(quán)益；

而保險(xiǎn)金則是當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)約定對被保險(xiǎn)人或者受益人給付的金額，保險(xiǎn)金的給付對象一般是合同約定的被保險(xiǎn)人或者受益人，具體給到誰要看險(xiǎn)種性質(zhì)和合同的指定。

2、黃女士：我跟我中學(xué)同學(xué)是十多年的朋友，情同姐妹，她有些困難，我想通過人壽保險(xiǎn)給她一些保障，我能直接給她投保么？

賈律師解答：一個人是否能為他人投保，不僅要取決于投保時(shí)有沒有保險(xiǎn)利益，還要看具體所投保險(xiǎn)公司的核保政策。保險(xiǎn)法第12條規(guī)定，“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”。該規(guī)定主要為了防止投保人為沒有密切利害關(guān)系的被保險(xiǎn)人投保，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。那什么樣的人之間才有保險(xiǎn)利益呢？根據(jù)保險(xiǎn)法第31條規(guī)定：“　投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效”。

根據(jù)上述的規(guī)定，如果您的中學(xué)同學(xué)同意您為她投保，實(shí)際是符合了保險(xiǎn)法31條中“被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”的規(guī)定，但是實(shí)務(wù)中還要過保險(xiǎn)公司核保政策這一關(guān)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的核保政策為了進(jìn)一步防范道德風(fēng)險(xiǎn)，一般是不給像您直接為您中學(xué)同學(xué)投保的，如果您確實(shí)為了幫助給她一些保險(xiǎn)保障，可以把保費(fèi)借給她或者贈與給她，讓她自己做投保人和被保險(xiǎn)人，來實(shí)現(xiàn)這個目的。

3、葉女士：人壽保單是否能可以起到規(guī)劃婚姻財(cái)富的作用呢？

賈律師解答：保單本身應(yīng)綜合個人和家庭成員的具體需求和實(shí)際情況，經(jīng)過有針對性的規(guī)劃設(shè)計(jì)最好再結(jié)合其他工具情況下，可以起到相應(yīng)婚姻財(cái)富規(guī)劃作用。例如，婚姻財(cái)產(chǎn)主要分婚前取得的財(cái)產(chǎn)和婚后取得的財(cái)產(chǎn)，婚前取得的財(cái)產(chǎn)以及孳息、自然增值都屬于婚前財(cái)產(chǎn)，屬于個人所有，這在法理上沒有問題，但在實(shí)際生活中因?yàn)樨?cái)產(chǎn)的混同而很難完整保全婚前財(cái)產(chǎn)，而保單的特點(diǎn)是可以清晰的證明路徑，在防止混同的問題上有著天然優(yōu)勢。

對于婚后取得財(cái)產(chǎn)，一般情況下屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，但經(jīng)過規(guī)劃后可以實(shí)現(xiàn)是夫妻一方的婚內(nèi)個人財(cái)產(chǎn)，例如：如保險(xiǎn)的死亡理賠金、接受明確贈與給夫妻一方的財(cái)產(chǎn)等，而投保人贈與給被保險(xiǎn)人的保單比贈與其他財(cái)產(chǎn)在防止混同和人身屬性等方面有更多優(yōu)勢。

     4、王先生：我女兒結(jié)婚的時(shí)候，我在考慮是為她投一份大額人壽保險(xiǎn)，還是送現(xiàn)金給她做嫁妝，有什么區(qū)別嗎？

陳律師解答：正如上個問題所述，現(xiàn)金做嫁妝，如果嫁妝贈與發(fā)生在婚前，本來屬于您女兒的婚前個人財(cái)產(chǎn)，但是時(shí)間長了，容易說不清楚是她婚前個人的錢還是婚后共同的錢，容易混同，說不清楚的情況下，就會被推定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)；如果贈與發(fā)生在婚后，沒有指定贈與給女兒個人所有的話，也屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)；假如指定贈與屬于女兒個人所有，法理上雖然是您女兒的婚內(nèi)個人財(cái)產(chǎn)，但因?yàn)楝F(xiàn)金的存在形式極易與夫妻其他共同財(cái)產(chǎn)混同，分不清楚也就被推定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，所以現(xiàn)金做嫁妝并不推薦。

如果父母給新人贈送的不是現(xiàn)金而是保單，例如設(shè)定父母作為投保人，子女作為被保險(xiǎn)人，為子女購買大額保單，即便子女發(fā)生婚變，因?yàn)橄碛斜维F(xiàn)金價(jià)值的還是投保人即父母，所以保單不會被子女分割。通過這種方式，財(cái)產(chǎn)算是保住了。子女離婚，傷情之余，不會傷錢。而如果子女沒有發(fā)生婚變，則大額保單產(chǎn)生的收益可以由父母通過保險(xiǎn)公司指定給子女夫婦享有，這也是父母對子女的愛的表現(xiàn)。當(dāng)然，還可以由財(cái)富律師和金融理財(cái)師根據(jù)不同人的具體情況進(jìn)行多種的保單架構(gòu)設(shè)計(jì)，并且可以跟不同法律協(xié)議、遺囑等工具綜合運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)個性化、定制化的財(cái)富規(guī)劃。

5、鄭先生：人壽保單是不是可以起到“避債”功能呢？有這么簡單嗎？

賈律師解答：任何追求絕對避債和惡意逃避債務(wù)的做法都不會受到法律保護(hù)，我們要杜絕誤區(qū)。同時(shí)也要了解，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身雖不具有獨(dú)立性，是可以通過合理籌劃方式起到債務(wù)相對隔離的效果，人身保險(xiǎn)是一份較為特殊的合同，有著比較復(fù)雜和可以靈活多變的架構(gòu)，投保人將保險(xiǎn)費(fèi)交給保險(xiǎn)公司，以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，成立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司依據(jù)法律和約定，在條件成就時(shí)將保險(xiǎn)金給付給指定或法定的受益人，實(shí)現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)合法地在投保人和受益人之間的轉(zhuǎn)移。當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生了轉(zhuǎn)移的效果時(shí)，顯然可以對抗原財(cái)產(chǎn)所有人的債務(wù)，這是利用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離的關(guān)鍵點(diǎn)。同時(shí)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同結(jié)構(gòu)復(fù)雜、涉及面多，保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值和保單本身價(jià)值的差異，以及可以保單質(zhì)押融資貸款等因素，可利用這些因素和保險(xiǎn)的特殊結(jié)構(gòu)進(jìn)行債務(wù)隔離的個性化籌劃。具體是一個比較專業(yè)和相對復(fù)雜的過程，建議您找專業(yè)財(cái)富規(guī)劃律師和理財(cái)規(guī)劃師，根據(jù)您的具體情況，必要時(shí)結(jié)合其他法律工具，進(jìn)行綜合規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)預(yù)期規(guī)劃效果。

6、牛先生：我一個朋友是大股東，和我們這幾個小股東合伙開的公司，生意本來做得紅紅火火的，但是前不久我朋友意外交通事故去世了，他的繼承人們就開著搶著分他的財(cái)產(chǎn)和我們公司的股權(quán)，弄得一團(tuán)糟，我們其他幾個小股東也無力挽回局面，公司在外面欠的債本來都是良性周轉(zhuǎn)的，這債權(quán)人們一聽說繼承人搶著分割財(cái)產(chǎn)，都紛紛要求公司來償債，搞得資金流斷了，好好一家公司說散就散了，聽保險(xiǎn)代理人介紹過大額保單在這維護(hù)中小企業(yè)中有作用，有什么樣的作用呢？

 賈律師解答：合伙創(chuàng)業(yè)中，幾乎每個人都做好了共同面對市場起伏變化、共同經(jīng)營、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，躊躇滿志，對企業(yè)發(fā)展前景抱有深切的期望，而中小企業(yè)的常見形式有限責(zé)任公司最顯著的特征是人合性，能夠成為股東，不僅是因?yàn)樗俺隽隋X”，還因?yàn)檫@些股東之間“合得來”，愿意共同做事業(yè)，但創(chuàng)業(yè)者們卻很少想到這樣一個風(fēng)險(xiǎn)：人有旦夕禍福，一旦某位合作伙伴發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)或重疾身故，其持有的股份如何處理？如果有龐雜的繼承人進(jìn)入公司成為新股東，股東之間的信任與合作能否繼續(xù)？企業(yè)的經(jīng)營能否平穩(wěn)過渡保持正常運(yùn)轉(zhuǎn)？應(yīng)對這類風(fēng)險(xiǎn)，除了通過提前約定和完善公司章程的方式防范外，還可以再結(jié)合一種可行的保險(xiǎn)方式：股東互保，具體通過符合法律規(guī)定的規(guī)劃方案，將保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金用于購買被保險(xiǎn)人的股權(quán)，可以在一定程度上解決或緩解股權(quán)因核心股東發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)而被繼承分割，或者繼承人要求公司回購或其他股東購買，而公司或其他股東又無足夠資金完成購買的問題。這是股東互保的核心和主要目的。

通過股東互保解決上述問題必須事先未雨綢繆，這不僅需要用到保險(xiǎn)法，還要用到合同法、公司法、繼承法等相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)知識和綜合技能，需要專業(yè)財(cái)富規(guī)劃律師的綜合規(guī)劃方可實(shí)現(xiàn)。

  7、方女士：我丈夫前婚時(shí)投了一份年金保險(xiǎn)，他自己也是被保險(xiǎn)人，身故受益人寫的是“配偶”，現(xiàn)在前夫去世了，身故保險(xiǎn)金是由前妻領(lǐng)？還是由我來領(lǐng)取呢？

陳律師解答：根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（三）》第九條第二款第二項(xiàng)的規(guī)定：“（二）受益人僅約定為身份關(guān)系，投保人與被保險(xiǎn)人為同一主體的，根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人”。您丈夫投的這份保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人都是他本人同一個人，按照他身故時(shí)的關(guān)系來確定受益人，而他身故時(shí)的配偶是您，所以身故保險(xiǎn)金就由您來領(lǐng)取，而他的前妻就無權(quán)領(lǐng)取了。

 8、張女士：我跟前夫在前婚期間生育了一個兒子小俊，當(dāng)時(shí)我做投保人，為前夫投了一份終身壽險(xiǎn)，身故受益人一欄寫的是“子女”，后來我們離婚又分別再婚，前夫后來又生了一個女兒小麗，現(xiàn)在前夫去世了，這身故保險(xiǎn)金是由我的小俊領(lǐng)？還是由前夫后來的女兒小麗領(lǐng)取呢？

陳律師解答：根據(jù)保險(xiǎn)法司法解釋三的相關(guān)規(guī)定，投保人與被保險(xiǎn)人為不同主體的，根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人”。您為您前夫所投的這份保險(xiǎn)的投被保險(xiǎn)人不是同一人，應(yīng)當(dāng)按照投保時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系來確定，而您與您前夫投保時(shí)僅有小俊一個孩子，所以這身故保險(xiǎn)金的受益人應(yīng)該明確是小俊，身故保險(xiǎn)金由小俊來領(lǐng)取。

9、蘭女士：聽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推薦說大額人壽保單具有傳承功能，到底是不是有這作用呢？應(yīng)該注意些什么呢？

賈律師解答：保單的投保人和被保險(xiǎn)人可以在法律的范圍內(nèi)，靈活指定受益人及其受益比例，并且在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，具有更改受益人和受益比例的權(quán)利，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的精準(zhǔn)傳承、合法避免被保險(xiǎn)人生前債務(wù)和一定稅務(wù)籌劃作用，投保人對保單財(cái)產(chǎn)權(quán)基本上生前可控，身后由保險(xiǎn)公司直接給付保險(xiǎn)金給受益人，身后傳承也是可靠的，避免了傳統(tǒng)遺產(chǎn)方式繼承過程中周期長、手續(xù)繁瑣、甚至法定繼承可能導(dǎo)致不能按照自己意愿傳承的結(jié)果。

但是保單要想實(shí)現(xiàn)這樣的效果，需要注意的是，必須明確指定合適的身故受益人，并且在發(fā)生特定變化（如身故受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，或身份關(guān)系發(fā)生變化等情況）時(shí)，及時(shí)作出身故受益人的變更，例如本文上述兩個問題的情況，否則也有可能使保險(xiǎn)金遺產(chǎn)化，失去保單特有的精準(zhǔn)傳承功能，這不是我們投保時(shí)所希望出現(xiàn)的，因此投保時(shí)要在專業(yè)的指導(dǎo)下，結(jié)合自己的意愿審慎填寫身故受益人。

10、保險(xiǎn)的根本功能是什么？

陳律師解答：保險(xiǎn)最根本的功能是保障。為了進(jìn)一步正確指引和規(guī)范市場，2016年底，原保監(jiān)會召開專題會議，會議指出：“保險(xiǎn)業(yè)姓保”是指要分清保障與投資屬性的主次。保障是保險(xiǎn)業(yè)根本功能，投資是輔助功能，是為了更好地保障，必須服務(wù)和服從于保障，決不能本末倒置。要堅(jiān)持長期投資、價(jià)值投資、穩(wěn)健投資。所以，老百姓在日常生活中，應(yīng)該首先保障自己的人身安全。在婚姻家事案件當(dāng)中，我們見過一些當(dāng)事人因?yàn)橐环脚渑贾夭』蛞馔鈧麣埡?，健康一方無法堅(jiān)持長期照顧患者，而導(dǎo)致婚姻破裂的案子。如果夫妻配置有人身保險(xiǎn)，有一筆錢能緩解大病或意外傷害給家庭帶來的沖擊，夫妻關(guān)系也許就不會那么緊張，婚姻也許就能保住。如果實(shí)在堅(jiān)持不下去，那么，根據(jù)法律規(guī)定，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間已經(jīng)獲得的人身（傷害、疾?。┍ｋU(xiǎn)金，屬于個人財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)不會被分割。這樣，受傷或患病的一方也可以帶著一筆錢，獨(dú)自面對離婚后的艱難生活。