[摘要]麥小姐說,赴港投保最大的原因是,香港的這個險種相對于內(nèi)陸類似險種可獲賠付重疾種類更多、保額更高。

 

圖片來源:北京晚報

保險額度較高更適合中產(chǎn)家庭

■新快報記者 龐倩影 實習生 陳鵬麗

實例分享

在廣州做公關(guān)工作的麥小姐是千萬內(nèi)陸赴港投保的大軍中的一員。在她香港做保險的朋友介紹下,她購買了一份香港英國保誠保險公司10年期、非投資性質(zhì)相連的重疾險,該險種囊括100多種可賠付重大疾病,保額一單最高為40萬元,保期內(nèi)最高共可獲280萬元的重疾賠付。每年,她需交大約兩萬七千元人民幣的保費。據(jù)介紹,購買該險種,受保人可獲7次的重疾賠付機會。麥小姐說,赴港投保最大的原因是,香港的這個險種相對于內(nèi)陸類似險種可獲賠付重疾種類更多、保額更高。

香港有7次的重疾賠付

麥小姐表示,內(nèi)陸大多重疾險產(chǎn)品都不包括原位癌的賠付,但她所購買的這個香港包括。另外,每位受保人可擁有“3次癌癥+4次其他重大疾病”共7次的重疾賠付。每次重疾賠付最高可獲40萬元的賠付金額,4次其他重大重疾賠付不限期。而在癌癥賠付上,自受保人第一次確診癌癥那天開始計起,獲得一次賠付后,滿期五年后,可再獲第二次重疾賠付。而且癌癥與其他重疾賠付不相沖?！氨热?今年得了胃癌,獲得了一次賠付,第二次再發(fā)現(xiàn)其他重疾的話,照樣可進行重疾賠付.”麥小姐說。而且,她所購買的險種還免費贈送給她5年內(nèi)最高5000元的普通疾病住院補貼。

而在內(nèi)陸,癌癥類保險,第二次獲賠必須在第一次癌癥治愈那天開始記起的五年之后。麥小姐告訴新快報記者,她有一些朋友同事在購買內(nèi)陸的重疾保險,交2000元/年的,一般只能獲得3萬元人民幣的重疾賠付,最高只能獲得9萬元;而每年交5000-6000元保費的,最高賠付額也只有十幾萬元。“而且,內(nèi)陸的重疾保險涉及的可賠付重疾種類絕對不可能有100種那么多?！彼硎尽Ｒ驗樗龔氖碌氖歉邏?、高強度工作量的公關(guān)工作,加之食品安全及空氣問題的威脅,她必須為了做好準備。

保單附內(nèi)陸認可醫(yī)院清單

當內(nèi)陸人涌向香港購買各種保險時,不少業(yè)內(nèi)人士分析,保險理賠、申訴等需要回到香港處理。而且,如果購買的是醫(yī)療相關(guān)保險,還得在香港本地醫(yī)院就治才能獲得相應的賠付。但麥小姐否認了這一點。她表示,她購買這份重疾險時,香港保險公司向她提供一條可賠付疾病長清單的同時,還附上了一張認可檢查與就診醫(yī)院的清單。據(jù)她介紹,保險公司列出的認可醫(yī)院清單里不僅囊括了內(nèi)陸三甲醫(yī)院,連很多地方小醫(yī)院也被認可。受保人可以到清單上列出的醫(yī)院里檢查或就醫(yī),憑被認可醫(yī)院的賬單,便可獲得賠付。

而且賠付時間也不長。將清單提交給保險公司,在一個月內(nèi),保險公司就會作出理賠。如果受保人不到香港,保險公司會以支票形式理賠受保人,受保人在內(nèi)陸可以憑借支票取款。“但可能需要支付二三十塊的理賠手續(xù)費,”麥小姐說,“但只要手續(xù)費比前往香港的交通費便宜,我都覺得劃算。”但對于保險可能涉及的申訴問題,她表示,很少聽說申訴的案例。

但她也表示,內(nèi)陸市民到港投保雖然沒有其他條件限制,人人可買,但香港保險的保額一般較內(nèi)陸高,適合經(jīng)濟較寬裕的家庭購買。像她購買的重疾險每年就需要支付折合人民幣兩萬七千元的保費。

內(nèi)陸客赴港投保Q&A

Q=新快報 A=香港高級持牌理財經(jīng)理祝小姐

匯率問題

Q:人民幣與港幣的兌換價格,七年內(nèi)從1.2元跌到0.79元(每港元),從香港買保險長期看收益未必高?

A:赴港投保匯率確實是大的問題,如果人民幣一直只升不跌,那么客戶確實有匯率損失。但是這個世界會有只升不跌的定律嗎?內(nèi)陸短短十幾二十年間,通脹高企,在內(nèi)陸高保費的情況下,客戶購買的保單貶值速度更快,而香港保險就算計上匯率損失,也比內(nèi)陸保單更便宜更能保值。

Q:現(xiàn)在購買港幣或美元計價的香港保險,是否劃算?

A:人民幣確實是每年都在升值,可是從趨勢來看,人民幣單邊升值已接近尾聲。如果用人民幣投資香港保險,繳費也是分期繳付,匯率波動對保單價值的影響也比較小,而十幾年或者幾十年后的人民幣又是否還能維持今天的價值?如果幾十年以后人民幣兌美元匯率下降,在香港購買保險會獲益更高。

Q:美元貶值,是否赴港投保的良機?

A:儲蓄壽險是長遠的人生計劃,不應受短期經(jīng)濟波動所影響。港幣匯率和美元匯率是掛鉤的,長遠來說,擁有一筆香港保險應更穩(wěn)妥。況且,如果你的資產(chǎn)100%是人民幣,你就需要分散風險,不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。保費每年繳付,匯率變動已充分反映于每年的實質(zhì)保費中。

理賠和繳費

Q:在香港購買的保險,如何繳費?

A:1.授權(quán)保險公司自動扣繳:投保人授權(quán)保險公司,在保單繳費當天,從投保人所在的銀行,自動扣繳保費。投保人只要在保單生效后,填寫相關(guān)的授權(quán)書交給代理人即可辦理。(香港銀行開戶自動扣款)

2.網(wǎng)上支付:投保人通過香港開戶銀行的“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬”功能直接繳付保費。(香港)

3.銀行托收:投保人可以通過香港銀行存入保險公司的銀行賬戶。(香港)

4.ATM機繳費:投保人在保險公司開戶銀行的任何一臺ATM機上繳納保費。(香港)

5.國際支票:投保人將銀行的支票直接寄給保險公司或保險顧問。

6.客服中心:客戶可以親赴保險公司之服務中心繳納現(xiàn)金保費。(可由親屬代繳)

Q:以后怎樣繳付每年的保費呢?

A:投保人可在香港開立銀行賬戶,使用銀行自動轉(zhuǎn)賬繳付保費,網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬是不需手續(xù)費的,至于轉(zhuǎn)賬金額會以當日的兌換率結(jié)算。在港開立的賬戶,可以透過互聯(lián)網(wǎng)處理轉(zhuǎn)賬、匯款及查賬等,也可在內(nèi)陸銀行直接境外匯款到保險公司賬戶中(內(nèi)陸銀行收匯款手續(xù)費138元人民幣,香港銀行轉(zhuǎn)賬收65元港幣手續(xù)費)。如果每年來港的話,順便用現(xiàn)金繳付保費都可以。

Q:香港保單生效后,投保人可以上網(wǎng)查閱自己的投保資料嗎?

A:只要到公司指定的網(wǎng)站,輸入客戶號碼和密碼,就可上網(wǎng)查閱保單資料,甚至可以做電話,通信地址的網(wǎng)上變更。如果購買香港投連險,還可在網(wǎng)上變更投資組合。

Q:香港保險保單可以選擇的貨幣種類?

A:香港保險可以選擇港幣保單,也可以選擇美元保單,現(xiàn)在慢慢也有人民幣保單,其中港幣保單和美元保單的收益相對更高,人民幣保單收益比較低。因為港幣和美元都是可自由兌換貨幣,更國際化,投資渠道更廣,而人民幣目前是不可以自由兌換貨幣,投資管道相對比較窄,所以人民幣保單的回報就相對低。

Q:為什么寄來的香港正式保單沒有公章,是否有公司負責人的簽字?

A:香港與內(nèi)陸不同,在香港不需要用公司所謂的公章來確認保單的有效性,這也是西方國家通行的做法。驗證香港保單的真假,其實很簡單,客戶可以致電香港保險公司的客服,跟客服核對個人資料和保單號碼,就能確定真假;還有一種方法就是,登錄香港保險公司分配給客戶的網(wǎng)上賬戶。

Q:內(nèi)陸客赴港購買保險,需要攜帶什么?

A:內(nèi)陸客赴港投保,需要攜帶本人的港澳通行證(或護照)、身份證;如果夫妻互保,需要結(jié)婚證或戶口本;如果為孩子投保,需要孩子出生證等。此外,需要帶有銀聯(lián)標志的銀行卡刷卡繳款。

Q:如何理賠?理賠程序是否復雜?

A:理賠僅需要備齊資料交由保險顧問處理,也可以直接快遞到保險公司辦理相關(guān)手續(xù)。保險公司理賠金出具全球通用支票,客戶可在任意一家銀行托收。某些保險公司也提供從香港匯款到客戶內(nèi)陸銀行服務。

糾紛處理

Q:內(nèi)陸人買香港保險是否受香港法律保護,有糾紛是否可以解決?

A:事實上大多數(shù)保險公司均有設(shè)立簽約認證中心,赴港投?？蛻舯仨氂H臨辦理,三方見證。以錄音錄像作為客戶赴港投保的記錄,在香港境內(nèi)簽署的投保文件是受到香港法律認可以及被保護的。

自2013年5月1日起,香港保險索償投訴局處發(fā)布受理非香港居民之投訴,如客戶與保險公司發(fā)生索賠糾紛,該機構(gòu)則出面受理糾紛審判,審判結(jié)果直接產(chǎn)生法律效力。如判決保險公司必須理賠。與內(nèi)陸不同的是,假若在內(nèi)陸與保險公司發(fā)生糾紛仍需與保險公司對簿公堂。

Q:計劃書寫著不適合于“中國大陸境內(nèi)使用”是什么意思?

A:即是說買香港保險一定要在香港簽單才有效,受香港法律保護。