我一同事剛進銀行工作的時候，有一天，一位客戶來銀行投訴，說是在理財經(jīng)理那里買的理財，少給他算利息了，那個理財產(chǎn)品是這樣的：
90天的理財產(chǎn)品，年化收益率4%，100000元起存，在理財經(jīng)理的推薦下，這位客戶買了十萬元的理財產(chǎn)品。
到期后，這位客戶拿著明細單來銀行投訴，說銀行給他少算了利息，他是這么說的：
“你們銀行說好的4%的利率，我在你們這里存了100000元，到期應(yīng)該收到100000X4%=4000元的利息，怎么才收到了1000元的利息，你們把另外3000元的利息還給我?！?/p>
乍一看，好像就是這么回事，100000元的本金，4%的利率，那么到期自然是應(yīng)該拿到4000元的利息啊，那么事實究竟是怎樣呢？
其實，該客戶對銀行利率標示方式產(chǎn)生了誤解，銀行所公布的利率，都是年化利率，也就是你存滿一年的利率，如果你只存了半年，那么只能拿到一半的利息。
就好比銀行現(xiàn)在的定存利率是3%，你有10000元本金，你如果存一年的話，那么利息=10000X3%=300元；你如果存半年的話，那么利息=10000X（0.03/2）=150元。
我們可以這樣理解，一年期的定存利率是3%，也就是年化利率是3%；即使你只存半年，那么年化利率也依然是3%；就算你只存三個月，年化利率也依然是3%，年化利率是不變的，根據(jù)你的存款時間長短，算期間利息。
半年期的年化利率是3%，但因為只存了半年，那么半年期的收益率就是1.5%，或者稱半年化利率是1.5%，不過一般不這么叫，還是稱年化收益率是3%，因為銀行的理財產(chǎn)品有不同的期限，如果只標出收益率的話，雖說計算起來比較方便，但不利于進行整體統(tǒng)一對比。
所以銀行通常只公布年化收益率，然后理財經(jīng)理幫助客戶算期間收益率。
銀行給出的年利率是3.5%，余額寶給出的七天年化收益率是6%，其實就相當于你把10000元本金存在銀行一年的收益是350元，而把10000元本金存在余額寶一年的收益是600元。
所以七天年化收益率，這里的七天代表的是貨幣基金近七天的平均收益率，同樣也是年化收益率。
比如七天的年化收益率是6%，那么你如果只存七天，收益是多少呢？
我們先計算存一年的收益：10000X6%=600元；
一年有多少個七天：365/7=52.14；
那么每個“七天”的收益為：600/52.14=11.51元；
或者，我們可以一步計算：
10000X（6%X7/365）=11.51元；
如果你把10000元本金在余額寶里存七天，那么你的收益是11.51元。
我們再來算一下在銀行存七天的定存收益：
10000X（2.5%X7/365）=4.79元；
根據(jù)以上計算，銀行七天的定存收益要比余額寶低，同時，收益和收益率正相關(guān)：
11.51/4.79=6%/2.5%=2.4
然而，銀行并不是這樣計算七天定存收益率的，銀行的七天通知存款利率要比年化收益率低的多，更達不到余額寶的七天年化收益率。
所以，很多人把錢從銀行取出來，存到余額寶里，就是為了賺中間的利息差。
那么余額寶的收益率為什么會比銀行定存利率高呢？因為余額寶本質(zhì)上還是貨幣基金，只不過比直接在銀行買貨幣基金存取更靈活，因為余額寶會先行墊付，而在銀行還要等T+1個工作日后才能入賬出賬。
那么，余額寶會不會有風險呢？理論上說，貨幣基金即使風險很低，也是有風險的，只不過目前還沒有集中出現(xiàn)過風險事件。
以上就是我的分析，希望能對大家理解年化收益率的概念有所幫助。
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