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    借款合同為實(shí)踐性合同，民間借貸糾紛應(yīng)重點(diǎn)審查借據(jù)背后是否存在真實(shí)的給付行為，但具體的案件復(fù)雜多樣，新情況新問題不斷出現(xiàn)。借貸糾紛中如果存在合同轉(zhuǎn)讓以及代為清償債務(wù)等情況時(shí)，如何審查是否存在真實(shí)的借貸關(guān)系，已成為當(dāng)前案件審理中面臨的重要問題。筆者試通過兩個(gè)案例來加以分析。

    案例1：甲因經(jīng)營需要，向乙借款100萬元，2012年5月31日，甲向乙出具借款100萬元的借據(jù)一份，約定借款期限為兩個(gè)月，月利率3%。出具借據(jù)當(dāng)天，乙向甲的銀行賬戶匯款70萬元，將其余30萬元作為第一個(gè)月的利息進(jìn)行了預(yù)先扣除。

    同年7月1日，乙出現(xiàn)資金緊張，向丙借款100萬元，向丙出具借款100萬元的借據(jù)一份，約定借款期限為一個(gè)月，月利率2%。同日，丙向乙支付借款90萬元，其余10萬元為一個(gè)月的利息進(jìn)行了預(yù)先扣除。

    同年8月，乙和丙約定100萬元欠款由甲代為償還，乙和丙簽訂了債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，并將債權(quán)轉(zhuǎn)讓事宜書面通知了甲。后甲還款不能，丙持債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議向法院起訴，要求甲償還借款本金100萬元及利息。

    本案中，乙和丙之間發(fā)生了債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系，且該轉(zhuǎn)讓已通知甲，故該債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議對甲發(fā)生了法律效力。關(guān)于甲和丙之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，存在不同的意見。

    第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，雖然丙從乙處轉(zhuǎn)移得來100萬元的債權(quán)，但丙實(shí)際支付乙90萬元，根據(jù)合同法第二百條的規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。故丙只能要求甲償還本金90萬元及相應(yīng)的利息。

    第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，乙實(shí)際支付甲借款本金70萬元，乙對甲的債權(quán)為借款70萬元及相應(yīng)的利息，丙對甲的100萬元債權(quán)是從乙處轉(zhuǎn)讓而來，所以丙對甲的債權(quán)實(shí)為借款本金70萬元及相應(yīng)的利息。

    筆者贊同第二種觀點(diǎn)。因?yàn)樵趥鶛?quán)轉(zhuǎn)讓法律關(guān)系中，債權(quán)人通過協(xié)議將其債權(quán)全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人。在債權(quán)全部轉(zhuǎn)讓時(shí)，受讓人取代原債權(quán)人成為合同關(guān)系的新債權(quán)人，原債權(quán)人脫離合同關(guān)系，但第三人受讓的標(biāo)的為債權(quán)人對債務(wù)人的債權(quán)；且根據(jù)合同法第八十二條的規(guī)定，債務(wù)人接到債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知后，債務(wù)人對讓與人的抗辯，可以向受讓人主張。故債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，債務(wù)人在原借貸法律關(guān)系中針對預(yù)先扣息及高息（本文中高息指超出同期同類中國人民銀行基準(zhǔn)貸款利率四倍的部分）的抗辯，可以繼續(xù)向受讓人主張。

    實(shí)踐中還存在這樣一種情形：如果案例1中甲、乙之間的借款到期后，甲無力還款，甲和丁商議，由丁替甲支付乙借款100萬元，后甲、乙之間的借貸關(guān)系消滅，甲向丁出具借款100萬元的借據(jù)一份。在這種情況下，可以認(rèn)定甲和丁之間形成了新的借款合同關(guān)系，相當(dāng)于甲向丁借款100萬元償還借款，丁和乙之間不發(fā)生債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系，在丁已實(shí)際支付100萬元的情況下，甲不得就預(yù)先扣息及高息問題向丁抗辯。

    上述案例中的法律關(guān)系相對較為清楚，實(shí)踐中只要正確區(qū)分是否存在債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系，就可以對實(shí)際發(fā)生的借貸關(guān)系進(jìn)行認(rèn)定。下文中案例的法律關(guān)系則顯得較為復(fù)雜。

    案例2：如果案例1中乙和丙之間并未簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，兩筆借款均到期后，甲和丙商議，乙對丙的債務(wù)與乙對甲的債權(quán)相抵銷，乙表示同意。后甲向丙出具借款100萬元的借條，并約定了借款期限，但到期后，甲無法償還借款，丙向法院起訴，要求甲償還借款本金100萬元及相應(yīng)的利息。這種情況下，丙的主張能否得到支持？法院應(yīng)如何對該案進(jìn)行審查？

    從案件事實(shí)來看，乙和丙均未實(shí)際支付借款100萬元。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，本案相當(dāng)于甲向丙借款100萬元償還乙的借款，甲和丙之間形成了新的借貸關(guān)系，故丙要求甲償還借款100萬元的主張應(yīng)當(dāng)?shù)玫街С?。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，丙和乙之間實(shí)為債權(quán)轉(zhuǎn)讓，甲并未實(shí)際獲得乙的100萬元借款，甲對乙關(guān)于高息和預(yù)先扣息的抗辯可以向丙提出。

    筆者贊同第二種觀點(diǎn)，首先，在甲、乙、丙三方之間沒有其他約定的情況下，雖然該案是甲和丙之間進(jìn)行的商議，但需經(jīng)乙的同意，實(shí)為三方之間的合意。其次，該案形式上表現(xiàn)為乙對丙的債務(wù)與乙對甲的債權(quán)相抵銷，但實(shí)質(zhì)上是乙對甲的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給丙，用于償還乙對丙的債務(wù)，為債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系。再次，對民間借貸糾紛，應(yīng)重點(diǎn)審查借條背后是否存在真實(shí)的給付行為。該案中，乙、丙均未履行借條中的付款義務(wù)，如果對丙的訴訟請求全部支持，那么這種轉(zhuǎn)換形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓就可能為高息和預(yù)先扣息的行為披上合法的外衣，擾亂借貸市場秩序。在對乙和丙實(shí)際支付行為嚴(yán)格審查的基礎(chǔ)上，確定甲的還款義務(wù)，符合當(dāng)前民間借貸糾紛的審判理念，有利于維護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人的合法權(quán)益。同樣，因?yàn)閭鶛?quán)轉(zhuǎn)讓后債權(quán)轉(zhuǎn)讓人應(yīng)該對債權(quán)的瑕疵負(fù)擔(dān)保責(zé)任，對于丙的損失，可以向乙追償。

    實(shí)踐中，民間借貸的形式不斷出現(xiàn)新的變化，債權(quán)人為使高息借貸或預(yù)先扣息更加隱蔽，可能會(huì)出現(xiàn)讓第三人代為清償不合法債務(wù)形成新的債權(quán)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓等進(jìn)行掩飾的情形，這就需要區(qū)分不同情形進(jìn)行嚴(yán)格審查，維護(hù)正常的市場秩序。具體應(yīng)審查當(dāng)事人之間真實(shí)的法律關(guān)系和當(dāng)事人之間的約定，審查雙方當(dāng)事人之間的約定是否涉及其中一方當(dāng)事人與第三方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。正確區(qū)分代為償還借款和債權(quán)轉(zhuǎn)讓等不同的法律關(guān)系。如果是代為償還借款則應(yīng)有相應(yīng)的支付憑證予以佐證；如果是債權(quán)轉(zhuǎn)讓，則應(yīng)對各方當(dāng)事人之間是否存在與借據(jù)相對應(yīng)的真實(shí)的借貸關(guān)系進(jìn)行全面審查。對于缺乏合法事實(shí)基礎(chǔ)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓法律關(guān)系，應(yīng)依照查明的事實(shí)作出判斷。

    （作者單位：山東省菏澤市中級人民法院）