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    地點：湖北省南漳縣人民法院第六審判庭

    案由：儲蓄存款合同糾紛

    案情：1989年8月20日，南漳縣居民老平為女兒平麗在工行南漳支行存款100元，存單載明：存款期滿24年后可支取本息1萬余元。2013年8月21日，平麗持存單到工行支取時，被告知這筆存款的本息只能兌付415.36元。

    案情回放

    一萬變成了四百

    1989年8月，老平在一家鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擔任廠長，一位在工行工作的朋友告訴他，工行南漳支行開辦了一種新的儲蓄業(yè)務(wù)，存入100元本金，24年后可支取本息1萬余元。100元在當時可不是一筆小數(shù)，相當于老平一個月的工資。老平和愛人商量，決定從平常省吃儉用節(jié)余的錢中拿出300元，為三個兒女各存入100元。

    同年8月20日，老平到南漳支行分別以三個孩子的名義存入100元。工行工作人員給老平出具了三張“中國工商銀行湖北省分行整存整取定期儲蓄存單”，其中就包括涉案的戶名為平麗、存單號為（鄂八九）0828763的存單。該存單載明：存款金額100元、期限24年，按月息10厘95毫計息，加年貼率13.64%，于2013年8月20日到期，到期本息１萬余元。

    2013年8月21日，平麗持存單到工行支取存款時，工作人員告訴她，這種超長期保值儲蓄存款業(yè)務(wù)因涉嫌擅自提高利率水平，開辦不久即被中國人民銀行叫停，目前只能按照央行的規(guī)定支付本金、利息計415.36元。

    庭審現(xiàn)場

    因違規(guī)被叫停的儲種

    2013年10月15日上午9時，南漳縣人民法院開庭審理了本案。老平作為平麗的訴訟代理人到庭參加訴訟，而南漳支行則委托工行襄陽分行和本行干部出庭應(yīng)訴。

    法庭調(diào)查階段，被告方表示，對平麗1989年8月20日在南漳支行存款100元的事實沒有異議。

    庭審中，審判長詢問100元的本金存24年到期本息取1萬余元，是如何計算的。

    被告代理人解釋，央行公布的儲蓄種類以及與之對應(yīng)的利率并沒有24年的長期儲蓄品種。從存單記載的月息10厘95毫和存期24年看，換算成年化利率13.14%，所對應(yīng)的是央行1989年2月公布的三年期整存整取檔次的利率標準。此外還有1989年第三季度的保值貼補率13.64%。而在計息方法上則是存入三年后，從第四年起，每三年為一個周期，再轉(zhuǎn)存7次，到存期滿24年時，可得本息11355元。

    “由于把與物價上漲水平掛鉤的保值貼補率固定地計入利率，實際上提高了利率水平，這無疑對儲戶有利，但卻違反了央行的規(guī)定。這就是這類儲蓄品種被叫停的原因?！北桓娣竭M一步解釋道。

    利率標準約定是否有效

    被告認為，按照商業(yè)銀行法和儲蓄管理條例的規(guī)定，國家對金融機構(gòu)儲蓄存款利率實行法定利率制度，具體由央行擬定、經(jīng)國務(wù)院批準后公布，或者由國務(wù)院授權(quán)央行制定、公布。央行公布的定期存款也只有半年、一年、二年、三年、五年、八年六個檔期。

    被告認為，央行作為國家金融管理機關(guān)作出的關(guān)于存款利率、存款期限的規(guī)定，對儲戶和儲蓄機構(gòu)均具有相應(yīng)的約束力，工行應(yīng)當執(zhí)行國家法律、法規(guī)和金融政策。本案所涉存單載明的存款年利率高達26.78%、存期達24年，顯然違反了法律、法規(guī)的規(guī)定，尤其是把與物價上漲水平掛鉤的保值貼補率直接計入利率，違反了國家金融政策。按當時經(jīng)濟合同法的規(guī)定，該儲蓄存款合同為無效合同；即使按現(xiàn)行合同法的規(guī)定，該儲蓄存款合同也是部分無效合同。

    而在老平看來，銀行是最大的信用機構(gòu)，其所推出的各種金融品種都是合法合規(guī)的，“作為普通儲戶，原告只能按照儲蓄機構(gòu)推出的儲蓄品種選擇適合自己的儲蓄金額和方式，不可能全面了解銀行的內(nèi)部規(guī)定?！?/p>

    老平稱，工行是專業(yè)的金融機構(gòu)，對于關(guān)乎儲戶切身利益的內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)定，負有告知的義務(wù)，“而從原告在被告處存款，到不久后該儲蓄品種被央行叫停，再到存期屆滿，在近24年的時間里被告并沒有與原告協(xié)商處理辦法”，老平認為，即使相關(guān)合同條款無效，過錯也在被告。

    本息應(yīng)如何支付

    老平在法庭上提出，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行〈儲蓄管理條例〉的若干規(guī)定》第三十二條“儲蓄機構(gòu)因擅自提高或變相提高利率的，由當?shù)刂袊嗣胥y行責令其糾正，并予以通報批評；由于提高利率而吸收的存款，繳存當?shù)厝嗣胥y行專戶管理，不付利息，到存款期滿止，這部分利息仍由該儲蓄機構(gòu)支付給儲戶”的規(guī)定，南漳支行違規(guī)辦理存款應(yīng)由其自身承擔責任，其應(yīng)依約全額支付存款本息。

    法庭調(diào)解階段，被告表示，銀行儲蓄存款遵循“存款自愿、取款自由”的原則，到期支取存款是原告的權(quán)利，但銀行只能按照法定的利率標準支付本息。老平則堅持要求被告按存款時的約定支付本息1萬元。

    雙方?jīng)]有達成調(diào)解協(xié)議，該案沒有當庭宣判。