很多人買保險(xiǎn)的時(shí)候猶豫再三，總擔(dān)心保險(xiǎn)不賠，
其實(shí)，保險(xiǎn)的賠付沒有那么難，
理賠的標(biāo)準(zhǔn)只有一個(gè)：符合條款即可理賠，
這時(shí)，有朋友會(huì)覺得：
你看那個(gè)保險(xiǎn)條款，它又長(zhǎng)又寬，
它坑我我也不知道啊。
到時(shí)候保險(xiǎn)公司就是扯皮不賠，我能怎么辦？
放心，如果保險(xiǎn)公司真的耍無賴，
不得不跟他們對(duì)簿公堂，咱們也不慫。
我國(guó)有一套完整的司法體系，
若是真的發(fā)生了糾紛，咱消費(fèi)者是弱勢(shì)方，司法會(huì)有所偏向。
一旦進(jìn)入了司法環(huán)節(jié)，真正弱勢(shì)的，其實(shí)是保險(xiǎn)公司。
在看過了近千份司法判例以后，我發(fā)現(xiàn)司法真的是站在消費(fèi)者的一方。
進(jìn)入司法領(lǐng)域，我們老百姓擁有的武器很多，
今天，我就跟大家有最重要的兩個(gè)武器：
一個(gè)是兩年不可抗辯，
另一個(gè)是《健康保險(xiǎn)管理辦法》第23條，
今天的文章，我們就來說說這兩條理賠神器。
一
兩年不可抗辯
2018年，坐標(biāo)蘇州，
王女士和某保險(xiǎn)公司接連打了兩起官司，
事情是這樣的：
2015年6月1日，王女士和保險(xiǎn)公司簽訂了一份重疾險(xiǎn)合同，
2016年11月15日，王女士確診慢性腎臟病5期，并于2017年3月開始透析治療，符合了保險(xiǎn)合同中“終末期腎病”的條款，于是王女士發(fā)起理賠，
2017年7月27日，某保險(xiǎn)公司理賠人員進(jìn)行保險(xiǎn)事故詢問，緊接著，
2017年8月1日，該保險(xiǎn)公司拒賠，理由是：王女士在投保時(shí)未如實(shí)進(jìn)行健康告知，其在之前（2014.04）因慢性腎小球炎進(jìn)行過治療。
經(jīng)過兩場(chǎng)官司，保險(xiǎn)公司被判賠償保險(xiǎn)金：
理由有二：
1）慢性腎小球炎不是慢性腎臟病5期，合同成立前未發(fā)生保險(xiǎn)事故；
2）索賠/拒賠時(shí)合同成立已超過兩年，根據(jù)“兩年不可抗辯”，保險(xiǎn)公司不得解除合同，屬于保險(xiǎn)事故（上述這種情況）的應(yīng)當(dāng)賠償。
如果沒有兩年不可抗辯，或者是兩年內(nèi)出的險(xiǎn)，
王女士就有可能拿不到賠付了，
兩年不可抗辯的威力就是這么大。
至于什么是兩年不可抗辯，值得跟大家說一說。
1、什么是兩年不可抗辯？
所謂兩年不可抗辯，
指的是《保險(xiǎn)法》第16條中的一款明文規(guī)定：
（1）合同成立超過兩年，不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故，應(yīng)當(dāng)賠償保險(xiǎn)金。
（2）投保人故意不如實(shí)告知，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付、而且不需要退還保費(fèi)，
（3 ）如果投保人因過失未如實(shí)告知，不承擔(dān)賠償?shù)菓?yīng)當(dāng)退還保費(fèi)。
（“故意不如實(shí)告知”，“過失未如實(shí)告知”，對(duì)于保司來說，是非常難以舉證的，所以絕大多數(shù)都被判賠了。）
這意味著什么？
比如小A患有某病，像是三級(jí)高血壓，本來不能買這份保險(xiǎn)的。
但只要保險(xiǎn)公司兩年內(nèi)沒提出過這事情，沒解除合同。
那么兩年后，小A得了合同里的重疾，
保險(xiǎn)公司不賠也得賠了。
兩年不可抗辯，就是這么不講道理。
為什么法律條文要這么設(shè)置呢？
這條法條起源于英國(guó)，其背景在于勞苦的普羅大眾，通常受教育水平較低，看不懂或不理解保險(xiǎn)條款，
在設(shè)立兩年不可抗辯以后，一方面對(duì)保司的行為起到約束作用，另一方面則保護(hù)弱勢(shì)群體，緩解社會(huì)矛盾。
2、兩年不可抗辯到底有什么用？
這么“不講道理”的條款，
實(shí)際上，就是為了在有爭(zhēng)議的情況下對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。
在現(xiàn)實(shí)情況中，
銷售人員出于銷售目的鼓動(dòng)消費(fèi)者隱瞞健康告知，
消費(fèi)者在不知情的狀況下稀里糊涂買了一份保險(xiǎn)的情況非常普遍。
而有了兩年不可抗辯的保護(hù)，
兩年以后，消費(fèi)者只要得了約定的疾病，
保司又拿不出證據(jù)消費(fèi)者是有意隱瞞告知的，
那么就必須賠。
接下來，我們不妨來看一下“兩年不可抗辯”的一些司法實(shí)踐：
案例A：
2016年4月14日，程女士為自己投保了一份重疾險(xiǎn)， 等待期為180天，
2018年5月12日，程女士被診斷系統(tǒng)性紅斑狼瘡，屬于重疾范疇，
2018年5月25日，程女士按保險(xiǎn)公司要求郵寄相關(guān)理賠資料，
2018年5月29日，保險(xiǎn)公司照常扣除保費(fèi)，
2018年6月13日，保險(xiǎn)公司通知拒賠但退還保費(fèi)，
理由為：
“投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。”
經(jīng)法院審理，保險(xiǎn)公司被判賠償，
原因有二：
1） 合同成立已超過兩年，保險(xiǎn)公司無權(quán)解除合同，
2） 合同約定的重疾包括所確診疾病，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予賠付。
案例B：
2017年2月18日，趙先生為自己投保了一份重疾險(xiǎn)，等待期為90天，
2017年7月24日，趙先生確診甲狀腺乳頭狀癌，并向保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠，
2017年12月5日，保險(xiǎn)公司通知拒賠解約，并不退還保費(fèi)。
理由為：
“投保時(shí)未告知我公司被保險(xiǎn)人投保前體檢、診療、住院接受診斷或治療情況?！?/span>
經(jīng)法院審理，保險(xiǎn)公司被判賠償，
原因有二：
1） 在趙先生表示其曾住過院的情況下，保險(xiǎn)公司并未要求趙先生進(jìn)行體檢或者對(duì)電子版所列明病種及詳細(xì)內(nèi)容進(jìn)行詢問，當(dāng)事人對(duì)詢問的范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。
2） 保險(xiǎn)公司無法證明投保人故意未如實(shí)告知，因此法院不支持保險(xiǎn)公司以“未如實(shí)告知”為由解除合同。
案例C：
2015年7月8日，李女士為丈夫林先生投保了一份重疾險(xiǎn)，等待期為180天，
兩人均在合同上簽名，且在健康告知第6條“是否患過…腫瘤…癌…”填寫了“否”；
2017年11月24日至12月5日，林先生經(jīng)住院治療，出院診斷為“肺癌”，20日，林先生死亡。
2017年12月16日，保險(xiǎn)公司調(diào)取A醫(yī)院相關(guān)病歷，
2018年2月26日，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)事故的相關(guān)情況進(jìn)行了詢問，
2018年3月7日，保險(xiǎn)公司調(diào)取B醫(yī)院相關(guān)病歷，
2018年3月28日，保險(xiǎn)公司通知拒賠解約，并不退還保費(fèi)。
理由為：
在投保（2015年7月8日）前的2015年5月4日，林先生曾被明確診斷為肺癌，不符合重疾賠付條款
“自本合同生效（或最后復(fù)效）之日起180日以后，被保險(xiǎn)人經(jīng)我們認(rèn)可的醫(yī)院確診初次患上一種或多種本合同所約定的重大疾病且首次發(fā)病時(shí)間在本合同生效（或最后復(fù)效）之日起180日以后，經(jīng)我們查核屬實(shí)確實(shí)在本合同責(zé)任范圍內(nèi)，我們按本合同基本保額給付重大疾病保險(xiǎn)金，本合同效力終止。
中“首次”的要求。
經(jīng)法院審理，保險(xiǎn)公司被判賠償，
理由有二：
1） 保險(xiǎn)法賦予保險(xiǎn)公司的解除權(quán)應(yīng)在30日內(nèi)行使，過期依法消滅；
2） 投保人申請(qǐng)的是身故保證金而非重疾保證金；
3） 兩年不可抗辯。
關(guān)于兩年不可抗辯還有很多案例，
公子翻了上百個(gè)案例，可以說兩年不可抗辯的法律效力是非?？鋸埖模?/span>
絕大多數(shù)符合兩年不可抗辯的情況都能賠（不能賠的我后面講）。
兩年不可抗辯的出現(xiàn)，使保險(xiǎn)公司“店大欺客”幾乎成為歷史，
實(shí)實(shí)在在保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。
那么，既然兩年不可抗辯這么厲害，我們可以不看健康告知買保險(xiǎn)嗎？
3、兩年不可抗辯是萬能的嗎？
由于兩年不可抗辯的條款存在，
很多人在銷售的時(shí)候?yàn)榱速u出保險(xiǎn)，一直鼓吹不需要健康告知，熬過兩年保險(xiǎn)公司一定會(huì)賠。
這種想法是十分有問題的！
問題兩點(diǎn)：
1）兩年內(nèi)如果患病怎么辦？
不如實(shí)告知，在兩年內(nèi)患病，怎么辦？
這無疑是把風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)丟給了消費(fèi)者。
萬一得了病，難不成為了賠償拖兩年不治??？
兩年內(nèi)得病，保險(xiǎn)公司是完完全全有理由拒賠的。
即便拖過了兩年，只要兩年內(nèi)確診或出現(xiàn)病征，保司也有概率是有權(quán)拒賠的。
曾經(jīng)就有過先例：
譚先生某天身體不適去醫(yī)院做了檢查，隨后就投保了某保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)30萬保額，
在一年內(nèi)，譚先生確診身體出現(xiàn)了肝硬化，
但他并沒有立即和保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，而是在兩年后以確認(rèn)癌癥為由才和保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠。
之后保險(xiǎn)公司因?yàn)楸煌侗Ｈ嗽谕侗r(shí)沒有如實(shí)告知身體健康情況，并且在一年內(nèi)患病為由拒絕了譚先生的理賠要求，法院最終也支持保險(xiǎn)公司的做法。
所以說，一旦兩年內(nèi)患病，保險(xiǎn)公司只要查到了不如實(shí)告知的情況，可以堂而皇之地解除合同了。
不僅不賠償，還有大概率不退保費(fèi)。
如果抱有僥幸心里，鉆法律的空子，
只會(huì)賠了夫人又折兵，實(shí)在是得不償失啊。
2）兩年不可抗辯不賠的情況
不可抗辯是萬能的嗎？只要兩年熬出頭，就一定能得到理賠？
當(dāng)然有不可適用的情況！
就像前面所訴，如果故意不告知等主觀惡意明顯的，兩年不可抗辯是不頂用的。
就比如，投保時(shí)重疾已經(jīng)發(fā)生了，兩年后發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司都有理由拒絕賠償或者取消合同。
來看一則案例：
2016年劉女士在市人民醫(yī)院因發(fā)現(xiàn)左乳腫塊，住院治療一年。
2016年6月出院診斷：左側(cè)乳房癌
2016年7月份劉女士投保某重疾產(chǎn)品繳費(fèi)9000元。
今年因乳腺癌申請(qǐng)報(bào)案，要求正常賠付。
劉女士明知已患重疾，仍隱瞞病情投險(xiǎn)，屬于惡意騙保行為，這種情況即使過了兩年抗辯期，保險(xiǎn)公司也有理由拒絕賠付。
因此，不可抗辯條款雖然對(duì)消費(fèi)者的要求非常非常寬松，但是也要建立在誠(chéng)信投保的基礎(chǔ)之上，
如果保險(xiǎn)公司有證據(jù)證明投保人主觀上惡意欺騙保險(xiǎn)公司隱瞞實(shí)情，不可抗辯條款則不適用。
在選擇產(chǎn)品時(shí)，符合健康告知，能買則買，不能買就不買。
誠(chéng)信這件事情，對(duì)買保險(xiǎn)或是賣保險(xiǎn)的人來說，都是最低的底線。
二
健康險(xiǎn)管理辦法23條
2011年9月26日，陸先生為妻子朱女士投保了一份重疾險(xiǎn)，
2019年1月10日，朱女士因“腹主動(dòng)脈瘤、未提及破裂”等疾病住院治療，2019年1月16日，朱女士進(jìn)行了“腹主動(dòng)脈造影＋腹主動(dòng)脈、髂動(dòng)脈覆膜支架腔內(nèi)隔絕術(shù)”手術(shù)。
2019年1月28日，保險(xiǎn)公司以未采取“未開胸/開腹”的治療方式、不屬于重大疾病中的主動(dòng)脈手術(shù)為由拒賠。
主動(dòng)脈手術(shù)條款為“指治療主動(dòng)脈疾病，實(shí)施了開胸或開腹進(jìn)行的切除、置換、修補(bǔ)病損主動(dòng)脈血管的手術(shù)。主動(dòng)脈指胸主動(dòng)脈和腹主動(dòng)脈，不包括胸主動(dòng)脈和腹主動(dòng)脈的分支血管。”
經(jīng)法院審理，保險(xiǎn)公司被判賠償，
理由有二：
1） 條款中開胸和開腹是對(duì)治療方式的限制，不屬于對(duì)疾病癥狀的理解和描述，并且該內(nèi)容排除了被保險(xiǎn)人對(duì)疾病治療方式的選擇權(quán)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效；
2） 保險(xiǎn)太平洋壽險(xiǎn)金昌支公司在投保時(shí)未對(duì)條款中“開胸、開腹”的含義做出說明，事后對(duì)該名詞也不能合理解釋，應(yīng)按條款文義確定雙方對(duì)該名詞解釋的合理性。
朱女士提交的病歷中記載有在其腹部采取外科手術(shù)的方式治療腹主動(dòng)脈瘤疾病的內(nèi)容，本院認(rèn)定治療朱金芳主動(dòng)脈疾病采取的手術(shù)方式符合合同條款所描述的開腹修復(fù)主動(dòng)脈血管的情形。
本案的焦點(diǎn)在于未按照“約定的治療方式”進(jìn)行治療是否還能獲得重疾賠付。
咱們老百姓常常有這么一個(gè)擔(dān)心，
時(shí)代發(fā)展了，醫(yī)療進(jìn)步了，很多病，不再像定義那么要求治療了，
那么該怎么辦？
其實(shí)，《健康保險(xiǎn)管理辦法》給了我們答案：
疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)（比如上述的“主動(dòng)脈手術(shù)”）應(yīng)當(dāng)考慮醫(yī)療技術(shù)發(fā)展，
隨著醫(yī)學(xué)進(jìn)步，當(dāng)下做個(gè)微創(chuàng)就可以解決的疾病，沒必要非得開胸/開腹治療才給賠償，保險(xiǎn)公司不得因?yàn)樵\斷標(biāo)準(zhǔn)（比如沒開胸/開腹手術(shù)）就拒賠。
實(shí)際上，《健康保險(xiǎn)管理辦法》第23條，也是在有爭(zhēng)議的情況下對(duì)消費(fèi)者的一種保護(hù)。
我們來一些司法實(shí)踐：
案例A：
2009年6月5日，馬先生為其父親投保了一份重疾險(xiǎn)，等待期為1年，
2018年10月22日，馬老爹突發(fā)頭暈、頭痛，
住院治療3天后，于2018年10月25日死亡，醫(yī)院死亡記錄中記載馬老爹身故前曾處于深昏迷狀態(tài)。
2018年12月10日，馬先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠，
2018年12月14日，保險(xiǎn)公司通知拒賠解約，并不退還保費(fèi)。
理由為“未達(dá)到合同約定的特種疾病保險(xiǎn)金賠付標(biāo)準(zhǔn)”
深度昏迷的標(biāo)準(zhǔn)定義為“指因疾病或意外傷害導(dǎo)致意識(shí)喪失，對(duì)外界刺激和體內(nèi)需求均無反應(yīng)，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級(jí)結(jié)果為5分或5分以下，且已經(jīng)持續(xù)使用呼吸機(jī)及其他生命維持系統(tǒng)96小時(shí)以上。”
96小時(shí)為4天，馬老爹治療不足4天，保險(xiǎn)公司據(jù)此拒賠。
經(jīng)法院審理，保險(xiǎn)公司被判賠償，理由有二：
1） 重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)置的目的在于為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的患者或患者家屬解決經(jīng)濟(jì)困難，不至于因患重疾長(zhǎng)期住院治療或花費(fèi)巨大而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人生活質(zhì)量嚴(yán)重下降，之所以設(shè)定深度昏迷需要滿足使用呼吸機(jī)96小時(shí)，并非是限定了患者的治療方式，而是因?yàn)橹挥羞_(dá)到一定的嚴(yán)重程度才屬于重大疾病，如果僅僅是暫時(shí)性的昏迷，并不會(huì)對(duì)患者及家屬造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)負(fù)累和身體負(fù)累，因此在設(shè)定重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的過程中，保險(xiǎn)公司均已按照科學(xué)明確的方式，且經(jīng)過銀保監(jiān)會(huì)審批，在保險(xiǎn)合同中對(duì)所承保疾病的種類、程度均作了詳細(xì)說明，而不是以此來限制患者的某種治療方式。
2） 若保險(xiǎn)公司在專業(yè)意義之外附加了條件（本案為“持續(xù)使用呼吸機(jī)96小時(shí)”），該附加條件能發(fā)生免除保險(xiǎn)人責(zé)任的效力，則其應(yīng)在訂立合同時(shí)作出足以引起投保人注意的提示，否則，該條款不產(chǎn)生效力。
案例B:
2014年12月10日，宋先生為其女兒投保了一份重疾險(xiǎn)，等待期為1年，
2017年1月1日，又投保了一份重疾險(xiǎn)，等待期為180天，
2017年8月29日，宋先生女兒被診斷為1型糖尿病，并糖尿病酮癥酸中毒，住院15天，
宋先生報(bào)案后，保險(xiǎn)公司以宋先生女兒所患疾病沒有完全滿足保險(xiǎn)合同約定的全部條件為由拒賠。
1型糖尿病條款為“由于胰島素分泌絕對(duì)不足引起嚴(yán)重胰島素缺乏導(dǎo)致慢性血糖升高，需要依賴外源性胰島素進(jìn)行機(jī)體的葡萄糖代謝和維持生命。被保險(xiǎn)人的1型糖尿病必須明確診斷，而且有胰島素測(cè)定及血C肽測(cè)定結(jié)果支持診斷，并且滿足下列全部條件：
（1）已經(jīng)持續(xù)性地接受外源性胰島素注射治療連續(xù)180天以上；
（2）因需要已經(jīng)接受了下列治療：因嚴(yán)重心律失常植入心臟起搏器，或因壞疽自跖趾關(guān)節(jié)或以上切除一趾或多趾?！?/span>
目前，宋先生女兒僅符合條件（1）而不符合條件（2），保險(xiǎn)公司由此拒賠。
經(jīng)法院審理，保險(xiǎn)公司被判賠償，理由有二：
1）保險(xiǎn)公司的上述條款的規(guī)定既不符合一般人對(duì)該類重大疾病的通常理解，也不符合具體治療方式是由醫(yī)生根據(jù)實(shí)際病情和醫(yī)療手段的發(fā)展決定的實(shí)際情況。
2）根據(jù)（原）中國(guó)保監(jiān)會(huì)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第二十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢(shì)。健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確認(rèn)疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。”
案例C：
2013年5月8日，梁先生為妻子孫女士投保了一份重疾險(xiǎn)，
2015年4月2日至2015年4月25日，孫女士因慢性腎衰竭等疾病住院，
2015年5月28日至2013年6月9日，孫女士因慢性衰竭（尿毒癥期）住院治療，出院診斷為：慢性腎衰竭（尿毒癥期）、腎性貧血、腎性高血壓、冠心病、先天性心臟病等。
孫女士報(bào)案后，2015年6月29保險(xiǎn)公司拒賠，理由為：
“經(jīng)審核，被保險(xiǎn)人投保前存在就診異常史，而投保人在投保時(shí)未如實(shí)告知，嚴(yán)重影響了本公司的投保決定?！?/span>
“未進(jìn)行90天以上透析或?qū)嵤┮浦彩中g(shù)”
經(jīng)法院審理，保險(xiǎn)公司被判賠償，理由有二：
1） 兩年不可抗辯：合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；
發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。不論投保人是故意還是過失的未如實(shí)告知原告孫友芹曾經(jīng)就醫(yī)的事實(shí)，只要經(jīng)過兩年的時(shí)間，保險(xiǎn)公司就不能對(duì)之進(jìn)行抗辯。
2） 保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢(shì)。健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確認(rèn)疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。”原告的病情已經(jīng)醫(yī)院診斷為慢性腎衰竭（尿毒癥期），其病癥符合一般人對(duì)該類重大疾病的通常理解，故被告辯稱原告疾病不屬于理賠范圍的意見本院不予采信。
該案件是同時(shí)涉及了兩年不可抗辯和《健康保險(xiǎn)管理辦法》，
可以看出，法律和法院對(duì)消費(fèi)者有著充分的保護(hù)。
通過上面幾個(gè)案例我們可以看到，條款沒有彈性，但是司法是存在彈性的。
重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)目的就是為了幫助家庭解決因花費(fèi)巨大的疾病帶來的經(jīng)濟(jì)困難，
如果本身得的病足夠嚴(yán)重，從目前的司法判例來看，司法會(huì)對(duì)其有很大的偏向的。
保險(xiǎn)公司拒賠了不要絕望，記得一定要拿起法律武器。
說在最后，
很多朋友都擔(dān)心買保險(xiǎn)“這也不賠，那也不賠”，
但實(shí)際上，理賠標(biāo)準(zhǔn)只有一條：“符合條款，即可理賠”，
而且在法律和司法實(shí)踐中，兩年不可抗辯和《健康保險(xiǎn)管理辦法》也著實(shí)保護(hù)了處在弱勢(shì)地位的消費(fèi)者。
還在擔(dān)心拒賠？
這個(gè)，真沒必要。
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