2016年01月13日 09:41來源：編輯：東方財富網(wǎng)

　　【理財案例】

　　曉蕓今年28歲，大學(xué)本科畢業(yè)5年，目前在上海一家中型私企上班，月薪1.2萬元。在上海，1.2萬元的薪資不算高，除去了納稅、繳納五險一金和正常的生活、娛樂開銷后，她能結(jié)余下來的錢不過6000元。加上剛?cè)肼毜那皟赡晷劫Y更低，5年下來，曉蕓所攢下來的積蓄并不多，總共不過24萬元。

　　近些日子，眼看身邊的朋友都已經(jīng)買上了房和車，想起自己在上海擠了5年地鐵的辛苦，曉蕓也有了買輛代步車的想法。早在上大學(xué)的時候，曉蕓就考取了駕駛證，所以倒也不用臨時去考證。目前，她最擔憂的是沒有足夠資金來買輛喜歡的轎車和無力承擔后期的維修保養(yǎng)開銷。曉蕓知道，買車容易養(yǎng)車難，即使傾盡個人資產(chǎn)買了車，日后也不見得能用得起，難免淪為“捧車族”，把車當寶貝供起來。如此一來，既浪費了資金增值的機會，又沒享受到有車一族的生活，可謂得不償失。因此，為了能確保自己能買得起、養(yǎng)得起車，曉蕓來到了國內(nèi)知名第三方理財機構(gòu)嘉豐瑞德進行理財咨詢。

　　【理財目標】

　　1、投資獲益，積累買車資金和后期養(yǎng)車費用；

　　2、咨詢個人理財建議，保障投資后的正常生活。

　　【財務(wù)分析】

　　根據(jù)曉蕓本人的敘述，嘉豐瑞德理財師從收入、開支、資產(chǎn)、負債等幾方面入手，對其個人的財務(wù)情況進行了整理和分析：

　　曉蕓的個人財務(wù)情況分析表

分析目標	目標現(xiàn)狀	現(xiàn)狀分析
每月收入	工資1.2萬元。	收入穩(wěn)定，但收入渠道過于單一。
每月開支	房租水電、衣食住行等生活開銷約4500元，通訊、出行、娛樂休閑等開銷約1500元。	開支全面，但總體偏高，需重新制定開支預(yù)算，縮減不必要開支。
現(xiàn)有資產(chǎn)	銀行存款24萬元。	資產(chǎn)少，可用于投資的資金不多，風(fēng)險承受能力低；投資形式單一。
現(xiàn)有負債	無負債。	個人財務(wù)自由，但沒有合理利用財務(wù)杠桿。

　　【理財建議】

　　根據(jù)表1-1，嘉豐瑞德理財師分析認為，曉蕓的財務(wù)存在收支穩(wěn)定、財務(wù)自由等優(yōu)勢，也存在開支較高、資金有限、投資形式單一、沒有合理利用財務(wù)杠桿等不足。針對這些情況，理財師為曉蕓提出了以下兩個理財方案：

　　方案一：借助貸款買車

　　1、留下部分銀行存款作為生活應(yīng)急資金

　　為了保障曉蕓個人的生活不受買車和投資影響，建議她留下部分銀行存款作為生活應(yīng)急資金，以應(yīng)對生活中的不時之需。這筆資金的數(shù)額約為個人月支出的3-6倍，儲備方式的靈活性要求較高，建議選擇銀行存款、余額寶等。

　　2、拿出部分存款作為買車首付

　　買車需要挪用一筆較多的資金，如果資產(chǎn)不足，就會嚴重影響個人的正常生活。從上述財務(wù)分析可知，曉蕓的資金明顯不足以負擔買車、生活及養(yǎng)車等方面的開銷。因此，嘉豐瑞德理財師建議她從銀行存款中拿出部分資金作為買車首付，其余費用可合理借助商業(yè)貸款，利用工資結(jié)余進行償還。如此，便能在很大程度上減輕其經(jīng)濟負擔。

　　3、剩余資金用于投資固定收益類理財產(chǎn)品

　　曉蕓的個人資產(chǎn)不多，可用于投資的資金更少，建議選擇可穩(wěn)健增收的投資方式，如配置目前市場上比較流行的固定收益類理財產(chǎn)品(投資門檻低、風(fēng)險小、收益穩(wěn)定)。以穩(wěn)利精選基金為例，投入20萬元，年化收益高達9%，一年可獲益1.8萬元。不僅能使資產(chǎn)保值，所得收益還可用于后期的車子保養(yǎng)。

　　方案二：先投資，后買車

　　因為更新?lián)Q代太快和損耗嚴重的原因，車子屬于貶值較快的資產(chǎn)。在個人沒有足夠資產(chǎn)的情況下，嘉豐瑞德理財師并不建議購買車輛。就曉蕓這樣的情況來看，大可暫緩買車計劃，在留足生活費用的基礎(chǔ)上(約3萬元)，拿出20萬元進行投資理財，等積累了足夠的資金再購入稱心的車輛。

(責(zé)任編輯：DF159)

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