說起信用卡，可謂是好處多多
在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進行普通消費
在很多情況下只要按期歸還消費的金額即可
而且在手頭緊的情況下還可以提前透支額度
解決經(jīng)濟上的暫時危機......
越來越多的人喜歡使用信用卡消費
但是現(xiàn)在各大銀行信用卡種類繁多
提供的信貸業(yè)務也有所差別
比如很多銀行提供的“萬用金”業(yè)務
使用不當，一不小心可能就惹上了麻煩......
真實案例再現(xiàn)......
2012年5月，王某申領了一張上海浦東發(fā)展銀行的信用卡，授信額度為2萬元。王某收到該卡后一直正常消費使用，并按期還款。
2016年，上海浦發(fā)銀行見王某信用狀況良好，便主動打電話給王某，向其推薦“萬用金”業(yè)務，稱該業(yè)務不用持卡人提供任何擔保，也不用簽訂書面協(xié)議，即可以通過該信用卡提供給持卡人一筆25萬元的貸款額度，該貸款分36期償還，每期貸款須使用信用卡平臺償還。王某隨即同意辦理“萬用金”業(yè)務，隨后將銀行提供的25萬元轉入自己另外一張工商銀行借記卡內用于生意周轉，并按照約定的分期按時還款。
浦發(fā)銀行客服
王某
2017年，王某生意失敗，資金鏈斷裂，逐漸不能按期歸還“萬用金”的分期還款和其他消費透支。時至2017年8月29日，王某最后一次還款后，再未做任何還款。2017年9月開始，浦發(fā)銀行通過電話、上門等方式進行了多次催收，王某仍未做還款。
2018年5月23日，浦發(fā)銀行向公安機關報案，稱王某惡意透支包含未歸還的“萬用金”和其他消費透支本息合計達26萬余元。公安機關以王某涉嫌信用卡詐騙罪對王某立案偵查，后移送檢察機關審查起訴。
當時此類案件在各地審判實踐中
存在適用法律不一的情況
各地分歧
第一種意見
未歸還的“萬用金”數(shù)額應計入惡意透支信用卡的數(shù)額。理由是：根據(jù)2004年12月29日第十屆全國人民代表大會常務委員會第十三次會議通過的《關于<中華人民共和國刑法>有關信用卡規(guī)定的解釋》，刑法規(guī)定的“信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。根據(jù)上海浦東發(fā)展銀行出具的“萬用金”業(yè)務的說明，萬用金現(xiàn)金分期業(yè)務是該行信用卡中心為符合條件的信用卡持卡人提供的分期服務，持卡人可在銀行預先給定的萬用金額度內，直接申請支取現(xiàn)金，由持卡人分期償還本金，并收取分期手續(xù)費。故萬用金是一種通過信用卡平臺發(fā)放的信用貸款，屬于信用卡功能之一，拖欠萬用金額度亦構成惡意透支。
第二種意見
未歸還的“萬用金”數(shù)額不應計入惡意透支信用卡的數(shù)額。理由是，“萬用金”不是從信用卡內透支的信用額度，其本質上是王某與銀行之間一項獨立的民事貸款，王某將該款使用后未按約定償還，屬于民事法律關系，不屬于惡意透支行為。
具體分析如下：
一、“萬用金”有別于信用卡的消費信貸
“萬用金”在發(fā)放方式、計息方式、還款方式等方面與一般信用卡的消費信貸有著明顯區(qū)?！叭f用金”額度是銀行在信用卡授信額度之外另行批準的一筆現(xiàn)金貸款額度，往往可達信卡授信額度的數(shù)倍以上。該筆貸款不是打入持卡人相應信用卡內，由持卡人根據(jù)需要進行刷卡消費或支取現(xiàn)金，而是直接轉入持卡人的其他借記卡中。該業(yè)務同時要求持卡人必須接受分期還款，每月按期償還本金及相應的利息、手續(xù)費等，且沒有免息期。因此，“萬用金”本質是一種事先約定分期還款的獨立民事貸款，其和一般信用卡透支后選擇分期還款的方式有著明顯不同。
二、信用卡的信用貸款功能受明確限制
雖然《全國人大常委會關于<中華人民共和國刑法>有關信用卡規(guī)定的解釋》明確了刑法規(guī)定的“信用卡”的基本功能，即“消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現(xiàn)金”等，但其并沒有對每項功能的具體范圍、具體業(yè)務標準和操作規(guī)范作進一步解釋和說明。銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第七條中明確了我國信用卡的兩大特征— “具有銀行授信額度和透支功能”，并在第五十五條規(guī)定：“發(fā)卡銀行不得為信用卡轉賬（轉出）和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務。信用卡透支轉賬（轉出）和支取現(xiàn)金的金額兩者合計不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度?！币陨蠈π庞每ㄍ钢мD賬（轉出）和支取現(xiàn)金金額的規(guī)定，是對信用卡基本功能所應具有業(yè)務標準的具體規(guī)范和明確限制，與上位法并不抵觸。
三、拖欠“萬用金”不宜認定為惡意透支
信用卡的透支功能實際是一種信用貸款，允許用戶憑信用免費使用一定限額的銀行資金用于消費或提現(xiàn)。而“萬用金”這類信用貸款的額度通常遠遠超出信用卡的授信額度，本質上并不屬于信用卡基本功能之內的信用貸款。從金融風險控制和刑法的任務來看，不宜將拖欠“萬用金”認定為惡意透支。根據(jù)現(xiàn)代金融理論，銀行在發(fā)放信用貸款時只獲得了借款人對于償還貸款的承諾，而這種承諾能否兌現(xiàn)，取決于借款人未來的現(xiàn)金流。由于借款人未來的現(xiàn)金流有很大的不確定性，所以信用貸款勢必要承擔較大的風險。這種潛在風險要求銀行在發(fā)放貸款時要嚴格審查和評估借款人的償還能力、資金用途等因素，并嚴格限定貸款額度，以便將風險降至最低。之所以銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第五十五條作出相關限制性規(guī)定，正是為了規(guī)避和防范這一信用風險。而“萬用金”這類通過信用卡平臺發(fā)放和還款的遠超授信額度的信用貸款，往往僅通過持卡人以往在授信額度內有良好還款記錄就評估借款人有良好的償還能力，在不過問資金用途、不簽訂書面協(xié)議的情況下，就發(fā)放數(shù)倍以上授信額度的信用貸款給持卡人，勢必使所發(fā)放貸款不能如期收回的風險增大。換言之，發(fā)卡銀行不審慎的放貸行為造成的風險，應由其自行承擔，并不宜由司法機關通過刑事手段代為防范和化解。
綜上所述，碑林區(qū)檢察院檢察官劉曉溪認為對于這類通過信用卡平臺發(fā)放的超過授信額度的信用貸款不應視為信用卡基本功能之內的信用貸款，拖欠這類貸款的數(shù)額不應視為信用卡透支數(shù)額，不應適用“惡意透支”型信用卡詐騙罪中的法律規(guī)定進行調整。
官方發(fā)布
2018年12月1日起施行《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》：
六、“發(fā)卡銀行違規(guī)以信用卡透支形式變相發(fā)放貸款，持卡人未按規(guī)定歸還的，不適用刑法第一百九十六條‘惡意透支’的規(guī)定。構成其他犯罪的，以其他犯罪論處。”
該解釋的出臺，印證了檢察官先前
對所辦理案件的分析是正確的
碑林區(qū)檢察院檢察官劉曉溪將對該案的分析撰寫了一篇調研文章。該文已被最高人民檢察院法律政策研究室、檢察日報社主辦的《檢察調研與指導》刊發(fā)、同期《人民檢察》陜西版也予以收錄。
小編認為，無論如何，
都應該理性消費，按時還款，
做信用卡的主人而不是卡奴。
如果實在控制不了瘋狂買買買的欲望，
那么，按照以下方法操作才是正解。
來源｜碑林區(qū)檢察院
聯(lián)系客服
