養(yǎng)老保險作為五險一金組成部分之一，是政府養(yǎng)老的重要體現(xiàn)。它由國家、企業(yè)和個人共同負(fù)擔(dān)，對于人口老齡化趨勢下解決“老無所依，老無所養(yǎng)”的問題起了不小的作用。
國家基礎(chǔ)養(yǎng)老保險雖關(guān)系到每個人的切身利益，但是對于“養(yǎng)老保險到底怎么交？什么時候開始領(lǐng)養(yǎng)老金？能夠領(lǐng)多少？……”這些問題卻沒有幾個人能夠說清楚。
今天遠(yuǎn)慮君就通過一篇文章，對社會養(yǎng)老保險進(jìn)行一下詳細(xì)的分析，主要內(nèi)容如下：
認(rèn)識養(yǎng)老保險
養(yǎng)老保險如何繳納
養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢
養(yǎng)老保險值得交嗎
我國現(xiàn)行的養(yǎng)老體系，按照政府、企業(yè)和個人區(qū)分，清晰地形成了三大支柱：
·第一支柱（政府）：基本養(yǎng)老保險
·第二支柱（企業(yè)）：企業(yè)年金制度
·第三支柱（個人）：商業(yè)養(yǎng)老保險
（注：目前有些城市和地區(qū)將城鎮(zhèn)居民基本養(yǎng)老保險和新型農(nóng)村基本養(yǎng)老保險合并成為了城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。）
這里面大家最關(guān)心的，當(dāng)屬覆蓋面最廣泛、社會關(guān)注度最高、承擔(dān)養(yǎng)老經(jīng)費最大的基本養(yǎng)老保險。
基本養(yǎng)老保險，簡單來說，就是我們在年輕時按月繳納一定的費用，等到了退休年齡之后，國家會按月給予我們一筆養(yǎng)老金，保障我們的基本生活需求。
和醫(yī)保一樣，對應(yīng)不同人群，國家養(yǎng)老保險分為三類：
①城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險：面對的群體主要是企業(yè)在職職工，繳納金額由企業(yè)和個人共同承擔(dān)，具有國家強制性；
②城鎮(zhèn)靈活就業(yè)養(yǎng)老保險：各類自由職業(yè)者或者個體戶，可以選擇這一類；
③城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險：對應(yīng)沒有工作，或想自行購買的居民。
針對不同參保對象，基本養(yǎng)老保險在繳費標(biāo)準(zhǔn)、可享受待遇等方面都制定了不同的標(biāo)準(zhǔn)，我們以城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險為例：
由圖可知，職工養(yǎng)老保險和居民養(yǎng)老保險，最大的區(qū)別是職工養(yǎng)老保險除了自己繳納的8%，單位還會位大家繳納一部分，而居民養(yǎng)老僅僅由自己承擔(dān)，相對來講就會虧很多。
當(dāng)然，以上的總結(jié)只是國家的一個整體要求，在具體實施中，各省份和地區(qū)都有一些差異。后文我們也會詳細(xì)解讀，如果真的有需要更細(xì)致的了解，你可以撥打12333咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞帧?/p>
養(yǎng)老保險具體保障內(nèi)容有哪些呢？根據(jù)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，我們總結(jié)為以下幾點：
養(yǎng)老金：退休后每月領(lǐng)錢，用于養(yǎng)老支出；
喪葬補助金：參保人身故，家屬可以領(lǐng)取補助；
撫恤金：參保人身故，家屬可領(lǐng)取撫恤金（一次性救濟金、生活困難補助費等）。
我們以上海市為例：
毋庸置疑，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險的大頭，是養(yǎng)老保險的核心。每月繳納一部分金額，退休后就能以固定的標(biāo)準(zhǔn)按月領(lǐng)錢，自己和家人都可以從中受益。
根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，在辦理退休之前，必須繳納養(yǎng)老保險滿十五年，才能夠按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。以上海為例，想要達(dá)到領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，需要達(dá)到如下領(lǐng)取條件：
如果距規(guī)定領(lǐng)取年齡不足15年的，不足年份應(yīng)當(dāng)逐年繳費，也允許補繳，補繳后累計繳費年限不超過15年；距規(guī)定領(lǐng)取年齡超過15年的，應(yīng)當(dāng)按年繳費，累計繳費不少于15年。
所以綜合來看，累計交滿15年是一個比較重要的指標(biāo)。
很多人覺得，按照這個制度，只要繳滿15年就可以不再交了，但其實不是這樣。雖然滿15年就能拿，但是繳納的時間越久，退休時也會拿得越多。養(yǎng)老金跟保險賠償金一樣，不是有就可以，得夠用才行，所以有條件的話，都建議大家盡量交久一些。
另外，企業(yè)交的部分會被劃入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里，繳費如未滿15年，那么到退休年齡之時只能領(lǐng)取個人賬戶中自己交的部分養(yǎng)老金，這種情況下，個人拿到的養(yǎng)老金并不多，所以為了避免這樣的情況發(fā)生，我們也有其他辦法：
全國不少省市都出臺了相關(guān)補繳的規(guī)定，根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r，具體規(guī)定各有不同，可以在退休之前一次性補繳，或者延長繳費。
《中華人民共和國社會保險法》第十六條規(guī)定：參加基本養(yǎng)老保險的個人，達(dá)到法定退休年齡時累計繳費不足十五年的，可以轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險或者城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險，按照國務(wù)院規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險待遇。
如果沒有補繳或者延長繳費，或者補繳之后仍然不滿15年，可以申請轉(zhuǎn)入戶籍所在地的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度，不過遠(yuǎn)慮君認(rèn)為這種方法只能當(dāng)作備選，因為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的保障水平實際上打了個不小的折扣。
我國養(yǎng)老保險分為兩個賬戶——
個人賬戶：賬戶里面的錢都是自己交的錢，交得多退休后領(lǐng)得也多，可以理解成強制儲蓄；
統(tǒng)籌賬戶：企業(yè)交的錢，會進(jìn)入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金，由國家統(tǒng)一調(diào)配。居民養(yǎng)老保險沒有統(tǒng)籌賬戶，所有繳費都進(jìn)入個人賬戶里面。
那么，這兩個賬戶都是如何繳費的呢？
上文我們知道職工養(yǎng)老保險中，企業(yè)為員工繳納一部分，而個人繳納其余的8%，這里說的8%并不是個人工資的8%，而是繳費基數(shù)的8%。
繳費基數(shù)與當(dāng)?shù)仄骄べY掛鉤。至于用什么平均工資，比如是要用職工還是居民的平均工資，用私營還是非私營的平均工資，各地政府有不同計算方式。
以下以上海2018年的相關(guān)規(guī)定為例來講解：
注：以上繳納比例的基數(shù)不是個人工資，而是上列的繳費基數(shù)即4279-21396元；一般而言，如果個人工資在這個繳費基數(shù)范圍內(nèi)，那么養(yǎng)老金繳費就按照個人工資乘以相應(yīng)比例繳納，但如果個人工資低于這個繳費基數(shù)，則按照繳費基數(shù)的下限繳納，個人工資如果高于這個繳費基數(shù)，則按照繳費基數(shù)的上限繳納。
例 | 某上海一職工的工資為8000元，則他每個月繳納的養(yǎng)老金為：
企業(yè)繳納：8000*20%=1600元
個人繳納：8000*8%=640元
合計繳納：1600+640=2240元。
而居民養(yǎng)老保險，繳費標(biāo)準(zhǔn)相對比較簡單。上海2018年城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險繳納標(biāo)準(zhǔn)分為十檔：
居民可以自行選擇,當(dāng)然雖然有政府補貼，但較之城鎮(zhèn)職工保險，由于沒有企業(yè)繳納的部分，個人合計每月繳納的費用要低很多。
除了什么時候領(lǐng)，大家最關(guān)心的應(yīng)該就是領(lǐng)多少的問題了。養(yǎng)老金的算法，略微有點復(fù)雜，因為像我們上邊提到的，社保繳費基數(shù)每年都會隨著當(dāng)?shù)毓べY水平做出調(diào)整，還會涉及到個人及社會平均工資增長幅度，所以可能不是很容易理解。
不過，遠(yuǎn)慮君花了很長時間，仔細(xì)進(jìn)行了試算，希望對大家有一定參考價值：
以職工養(yǎng)老保險為例，基本公式如下：
職工基本養(yǎng)老金 = 個人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金
個人賬戶養(yǎng)老金 =退休時個人賬戶存儲額 ÷ 計發(fā)月數(shù)（發(fā)放了幾個月）
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%
退休年齡對應(yīng)的計發(fā)月數(shù)，是由國家統(tǒng)一公布，按下表：
我們假設(shè)：
2018年，25歲研究生畢業(yè)的小遠(yuǎn)，第一份工作工資為8000元，上海上年度平均工資是5939元，假設(shè)小遠(yuǎn)每年工資的漲幅與社平工資上升的幅度是保持一致的，按5%的速度上升。
在小遠(yuǎn)60歲退休時，35年的時間里，個人賬戶累積存儲的養(yǎng)老金為：
8000*（1+1*1.05+1*1.05*1.05+...+1.05?34）×8%×12≈69.37萬元；
而當(dāng)年的上年度上海社會平均工資為5939×1.05?34≈31199.63元；
則小遠(yuǎn)第一個月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金為：
個人賬戶：69.37萬元/139≈4990.36元；
基礎(chǔ)養(yǎng)老金：31199.63×(1+8000/5939)/2×35×1%≈12814.62元合計為：4991+12815=17804.98元。
假如小遠(yuǎn)活到80歲，則小遠(yuǎn)自60歲退休后合計可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金有多少呢？我們看下表：
（為方便計算，以上結(jié)果不包含養(yǎng)老金利息）
如圖所示，從60歲到80歲，小遠(yuǎn)總共可以領(lǐng)取675萬。這樣來看，職工養(yǎng)老金還是可以的，通過企業(yè)和個人的繳費，幾十年后還是能領(lǐng)取不少退休金。
但遠(yuǎn)慮君必須提醒：這里的推算結(jié)果是基于比較理想化的假設(shè)而成立的。比如。小遠(yuǎn)是在人均工資比較高的上海，進(jìn)入的是一家正常運營并且有上升空間的公司，能保證小遠(yuǎn)的工資不比社平水平低，同時還得要求國家繁榮昌盛，經(jīng)濟穩(wěn)定增長。
所以，現(xiàn)實中能不能領(lǐng)到一筆理想的養(yǎng)老金，還要看未來的發(fā)展和政策的變動，以上的結(jié)果只是一個參考，實際領(lǐng)到多少，還要看個人實際情況 和當(dāng)?shù)刂贫鹊囊?guī)定。
不得不承認(rèn)，大部分人是短視的，如果國家并不強制進(jìn)行養(yǎng)老的儲蓄，那么可能很多人對養(yǎng)老并沒有一個好的規(guī)劃，晚年生活也許會沒有著落。
上文我們已經(jīng)說過，養(yǎng)老保險是從國家制度方面，為步入老年的我們提供穩(wěn)定可靠的生活來源，從這一層面來說，我們還是建議大家人人都參保。
但同時，我們也要清楚，僅靠這份“國家大鍋飯”來養(yǎng)老是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
我們看上面的例子，到80歲，小遠(yuǎn)可以領(lǐng)取約675萬養(yǎng)老金，70歲時就可領(lǐng)取284萬，這個數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小遠(yuǎn)工作35年個人所繳納的養(yǎng)老金69.37萬元。
但實際上，大家都知道，資金是有時間價值的，也就是說我們在關(guān)注收益的同時，也要考慮通貨膨脹。
按照5%來算，35年后的平均工資已經(jīng)是3.9萬了，每月領(lǐng)取的1.7萬退休金僅占平均工資的 43%，這點錢也許都不夠支付一個一居室的房租。
遠(yuǎn)慮君也測算過，無論是按照最低基數(shù)來交，還是按照最高基數(shù)來交，實際上退休后都拿不到社會平均工資， 國家養(yǎng)老保險，只能保證我們的基本生活需求。如果想要有一個有質(zhì)量的養(yǎng)老生活，大家還得通過多掙錢、其他理財?shù)确绞綖槔夏晟钭龊脺?zhǔn)備。
養(yǎng)老保險占據(jù)著“五險一金”的一個大頭，足以見得對我們未來的生活有多重要，但通過上面文章中的測算，我們可以看到無論領(lǐng)取的是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金還是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到社會平均工資的水平，只能保證最基本的生活需要而已。
如果想要退休后游山玩水、享受優(yōu)質(zhì)的護(hù)理服務(wù)，只靠社會養(yǎng)老保險是不可能實現(xiàn)的。所以，大家應(yīng)該在年輕的時候就要做好養(yǎng)老規(guī)劃，這樣當(dāng)老年來臨時，我們才能夠更從容。
總之，希望大家能風(fēng)雨里做個大人，陽光下做個孩子，有個體面的晚年。
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