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上期介紹了征信的三巨頭，這期主要為大家介紹三巨頭背后的大佬——費埃哲公司。這個公司的FICO信用評分模型，至今是信用模型體系的標(biāo)準，盡管很多新的硅谷公司采用引入外部數(shù)據(jù)的方式增加評分模型變量和維度的數(shù)量，但是核心的指標(biāo)還是FICO的這幾個。
     模型評分技術(shù)屬于個人征信技術(shù)序列的高端技術(shù)。美國三大信用局首選使用的都是Fair Isaac推出的FICO評分系統(tǒng)，該系統(tǒng)的基本思想是：把借款人的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫中全體借款人的信用習(xí)慣相比較，檢查借款人的發(fā)展趨勢跟經(jīng)常違約、隨意透支、甚至申請破產(chǎn)等各種陷入財務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢是否相似。

1956年，斯坦福大學(xué)的幾名數(shù)學(xué)專家創(chuàng)立了一個公司“Fair Isaac Company” 。公司當(dāng)時的愿景就是希望利用數(shù)據(jù)分析預(yù)測風(fēng)險變量，從而幫助銀行控制信用貸款的規(guī)模。后來，隨著公司的發(fā)展，公司的模型被大量廣泛的應(yīng)用，F(xiàn)ICO的簡稱因此得名。如今，F(xiàn)ICO的分析技術(shù)正保護著全球2/3的信用卡業(yè)務(wù)，僅在美國就幫助各類機構(gòu)實現(xiàn)高達100億美元的審批貸款決策，可見其數(shù)據(jù)分析與預(yù)測技術(shù)的功底。
      該公司最初專注于信用評分，開發(fā)了第一個商業(yè)信用評分系統(tǒng)，同時，這個系統(tǒng)第一個用于自動化的信用申請?zhí)幚?。?0世紀80年代，該公司推出了第一款自適應(yīng)控制系統(tǒng)的賬戶管理系統(tǒng)，打通了客戶風(fēng)險管理的前端和后端。20世紀90年代，開始著手營銷相關(guān)的信息系統(tǒng)，可以幫助企業(yè)進行貫穿于整個客戶生命周期的客戶管理?，F(xiàn)在，專注于幫助企業(yè)做出更明智的決策。
      市場地位：毫無疑問的細分市場領(lǐng)袖。

國內(nèi)的建行交行都是他們的客戶，交行還因為用了這個系統(tǒng)得了個獎。

言歸正傳。FICO模型有哪些？在美國，有三家信用管理局。就是下表中的三家。每家都用自己的用戶信息收集和管理的系統(tǒng)。FICO基于三家不同的系統(tǒng)為每家單獨開發(fā)了相關(guān)的模型。即使客戶的歷史信用數(shù)據(jù)在三個信用管理局的數(shù)據(jù)庫中完全一致, 從不同的信用管理局的評分系統(tǒng)中得出的信用得分也有可能不一樣, 但是相差無幾。這主要是由于三家信用管理局的信用評分模型是在相互獨立的基礎(chǔ)上開發(fā)的, 可能導(dǎo)致同樣的信息以不同的方式進行存儲, 這種微小的差異會最終帶來分數(shù)上的不同。

FICO 評分模型中所關(guān)注的主要因素有五類, 分別是客戶的信用償還歷史、信用賬戶數(shù)、使用信用的年限、正在使用的信用類型、新開立的信用賬戶。評分權(quán)重占比如下：

(一) 償還歷史

影響FICO得分的最重要的因素是客戶的信用償還歷史, 大約占總影響因素的35%。支付歷史主要顯示客戶的歷史償還情況, 以幫助貸款方了解該客戶是否存在歷史的逾期還款記錄, 主要包括:

( 1) 各種信用賬戶的還款記錄, 包括信用卡( 例如: Visa、MasterCard、AmericanExpress、Discover) 、零售賬戶(直接從商戶獲得的信用) 、分期償還貸款、金融公司賬戶、抵押貸款。

(2) 公開記錄及支票存款記錄, 該類記錄主要包括破產(chǎn)記錄、喪失抵押品贖回權(quán)記錄、法律訴訟事件、留置權(quán)記錄及判決。涉及金額大的事件比金額小的對FICO 得分的影響要大, 同樣的金額下, 越晚發(fā)生的事件要比早發(fā)生的事件對得分的影響大。一般來講, 破產(chǎn)信息會在信用報告上記錄7- 10年。

(3) 逾期償還的具體情況, 包括, 逾期的天數(shù)、未償還的金額、逾期還款的次數(shù)和逾期發(fā)生時距現(xiàn)在的時間長度等。

(二) 信用賬戶數(shù)

該因素僅次于還款歷史記錄對得分的影響, 占總影響因素的30%。對于貸款方來講, 一個客戶有信用賬戶需要償還貸款, 并不意味著這個客戶的信用風(fēng)險高。相反地, 如果一個客戶有限的還款能力被用盡, 則說明這個客戶存在很高的信用風(fēng)險, 有過度使用信用的可能, 同時也就意味著他具有更高的逾期還款可能性。該類因素主要是分析對于一個客戶, 究竟多少個信用賬戶是足夠多的, 從而能夠準確反應(yīng)出客戶的還款能力。

(三) 使用信用的年限

該項因素占總影響因素的15%。一般來講, 使用信用的歷史越長, 越能增加FICO 信用得分。該項因素主要指信用賬戶的賬齡, 既考慮最早開立的賬戶的賬齡, 也包括新開立的信用賬戶的賬齡, 以及平均信用賬戶賬齡。據(jù)信用報告反映, 美國最早開立的信用賬戶的平均賬齡是14 年, 超過25%的客戶的信用歷史長于20年, 只有不足5%的客戶的信用歷史小于2年。

(四) 新開立的信用賬戶

該項因素占總影響因素的10%。在現(xiàn)今的經(jīng)濟生活中, 人們總是傾向于開立更多的信用賬戶, 選擇信用購物的消費方式, FICO 評分系統(tǒng)也將這種傾向體現(xiàn)在信用得分中。據(jù)調(diào)查, 在很短時間內(nèi)開立多個信用賬戶的客戶具有更高的信用風(fēng)險, 尤其是那些信用歷史不長的人。該項因素主要包括:

(1)    新開立的信用賬戶數(shù), 系統(tǒng)將記錄客戶新開立的賬戶類型及總數(shù);

(2)    新開立的信用賬戶賬齡;

(3)    目前的信用申請數(shù)量, 該項內(nèi)容主要由查詢該客戶信用的次數(shù)得出, 查詢次數(shù)在信用報告中只保存兩年;

(4)    貸款方查詢客戶信用的時間長度;

(5)    最近的信用狀況, 對于新開立的信用賬戶及時還款, 會在一段時間后, 提高客戶的FICO 得分。

(五) 正在使用的信用類型

該項因素占總影響因素的10%,主要分析客戶的信用卡賬戶、零售賬戶、分期付款賬戶、金融公司賬戶和抵押貸款賬戶的混合使用情況, 具體包括: 持有的信用賬戶類型和每種類型的信用賬戶數(shù)。

以上就是一個簡介。由于費埃哲公司的地位，這應(yīng)該就不算是廣告了吧？

下期為大家?guī)鞥xperian（益佰利）公司的商業(yè)模式案例。請大家繼續(xù)關(guān)注大數(shù)據(jù)征信專題第三篇《益佰利，坐在大數(shù)據(jù)的金山上》。請大家持續(xù)關(guān)注。