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4%理財法，40歲退休真的不是夢！面對「超高齡社會」，每個人都得提早思考：如何打造理想的退休生活？甚至，如果退休不只為了防老，而是能夠早點不為錢苦惱、享受自由自在的人生，那該多好？享受財務(wù)自由，別急著吃棉花糖史丹佛大學(xué)曾做過一個實驗：給幾位小孩一人一塊棉花糖，讓他們選擇馬上吃掉，或是再等15分鐘就可以多拿一塊棉花糖作為獎賞。研究發(fā)現(xiàn)，那些等待獎賞的小孩，長大以后，都比那些馬上吃掉棉花糖的小孩更懂得與其他人相處、比較會處理壓力，而且在學(xué)校里的表現(xiàn)更好。《先別急著吃棉花糖》作者喬辛．迪．波沙達（Joachim de Posada）指出，「棉花糖理論」傳遞了一個硬道理：成功與失敗的差別，并不光是努力工作的程度或是夠不夠聰明，還包括是否擁有「延遲享樂」（delayed gratification）的本事──今天的你選擇付出，將會累積成為明天的收獲。如何確保退休金夠用？注意關(guān)鍵數(shù)字：4％麻省理工學(xué)院學(xué)者威廉．班根（William Bengen）在1994年提出“4％ rule”。他分析過去75年來的股市及退休案例后，歸納出只要退休第一年，從退休金本金中提取不超過4.2％，之后每年依通貨膨脹率微調(diào)，即使到過世，退休金還花不完。而股票5成、債券5成的投資組合，能維持提領(lǐng)4％資產(chǎn)的最好狀態(tài)。另一個類似理論，是由美國三一大學(xué)（Trinity University）3位教授提出退休金安全提款率：只要前30年能每年用退休金的4％支付所需，并根據(jù)通膨調(diào)整提款金額，若本金可支撐30年，這份退休的投資組合有極大可能可永久維持。股票75％、債券25％，是支撐此法則的最安全比例。由于各國經(jīng)濟環(huán)境和個人生活基礎(chǔ)不一，此法則未必能精準套用于所有人，適合的投資組合也因人而異；也有專家研究指出，以現(xiàn)今的整體環(huán)境看來，“4％ rule”未必安全。不過，它確實提供一個明確的方向，不妨試著由此出發(fā)，再做調(diào)整，找出適合你的理財之道。陷入享樂黑洞、愈賺愈存不了錢？隨著收入增加，你是存下更多錢，還是常忍不住心想：「我賺得更多、所以可以多花一點」？如果答案是肯定的，你可能已經(jīng)不知不覺掉進“l(fā)ifestyle inflation”（生活方式造成的通貨膨脹）黑洞。盡管存款升級，生活享受升級的幅度卻更高，消費追不上儲蓄，自然離「財務(wù)自由」的生活愈來愈遠。---------------------3本書，自有黃金屋從“4％ rule”出發(fā)理財、不到40歲就達到財務(wù)自由的夫妻Winnie和Jeremy，推薦他們累積理財觀的3本書：《下個富翁就是你》美國湯瑪斯．史丹利（Thomas J. Stanley）博士訪談1萬名有錢人，揭露富翁的真正面貌。收入與財富不能劃上等號，關(guān)鍵在于：你選擇怎么過日子？《我用死薪水輕松理財賺千萬》沒有富爸爸、也不是學(xué)商的加拿大教師安德魯．哈藍（Andrew Hallam），以勉強算是中等收入的薪水開始理財，最后擁有百萬美元以上的財富。《買對基金賺大錢》美國先鋒基金集團創(chuàng)辦人約翰．柏格（John C. Bogle），從基本的投資觀念出發(fā)，揭開一般大眾在投資基金時常見的迷思。