前不久我算過一筆賬，如果每天都在星巴克買一杯4元左右的咖啡，相比于自己在家煮咖啡，一年下來成本開銷的差別有多大。如果再將這部分的差異用于投資理財，數(shù)年下來的家庭收入所得又是多少。結(jié)果令人吃驚。舉一個例子，如果一名居住在紐約的人，每天都在星巴克買一杯價格為3.95元的中杯（Grande）卡布奇諾，一年下來的花費接近1460元。相比之下，如果在家自己沖咖啡，同樣是在星巴克買咖啡豆，一包約7美元的星巴克Pike Place咖啡豆可以喝30天，每次的成本為0.23元，一年成本為85元。省下來的1375元你完全可以拿來存入家庭緊急備用金、401K或者529計劃中進行投資并在未來獲得收益。
不少人都明白積少成多的力量，但并非所有人能做到嚴格控制自己的日?；ㄤN，并將之用在有效的投資上。喝咖啡的習慣就是一個小例子，如果能養(yǎng)成行之有效的節(jié)省習慣，數(shù)年后將能獲得一筆可觀的投資回報。按照這樣的理財邏輯的話，也許你能在30歲就能具備退休的條件。
Mr. Money Mustache（錢胡子先生）網(wǎng)站的創(chuàng)辦者Peter Adeney就是在30歲前退休的典型代表，他所倡導的“胡子主義（Mustachianism）生活方式備受人們的追捧。畢竟，在30歲之前就攢夠一輩子需要的錢，然后在下半輩擁有“想做什么就做什么的自由”，聽上去是一件無比美好的事。錢胡子先生的理念認為，省錢并非要通過減少娛樂活動而實現(xiàn)，區(qū)別主要是在于一些不易發(fā)現(xiàn)的浪費。比如在家點燃壁爐喝紅酒，而非在酒吧買一杯高價的紅酒。
說到這里，可能會有人認為，提早退休的前提一定是工資很高，高到只用幾年的薪水就能養(yǎng)活下半輩子的花銷；或者提早退休是以艱苦樸素為代價。不過，這位有名的北美“省錢帝”Peter Adeney雖然在30歲退休，但卻能讓全家人每年都有三個月時間來旅游，吃高檔的有機食品，購買任何想買的東西，而他和他的妻子在退休前的薪水平均每人每年也就6.2萬元左右，盡管高于中位數(shù)收入，但并不算是高薪者。
“省錢帝”能實現(xiàn)提早退休的秘訣，總結(jié)下來有以下幾點：
1. 高效率生活方式，避免不易發(fā)現(xiàn)的浪費。
有計劃的花錢并不等于“節(jié)儉”，而是不應要求太多，把錢花在刀刃上。比如堅持開舊車，而無需買新車；自己在家做飯而不是下館子。
2. 利率高先還債，利率低先投資。
3. 4%原則。
要想提前退休，究竟應在賬戶中存多少錢才能踏實？在理財新手中，約95%的人們傾向于想當然的認為需要500萬至1億元。一些理財顧問則會告訴你這取決于退休前的收入，進而得出結(jié)論需要在200萬至1000萬之間。不過，錢胡子先生則認為，應該使用“4%原則”。根據(jù)估算，在人生的大部分時間中，儲蓄金能產(chǎn)生4%的回報。所以，如果想要退休，那么所需擁有的資金應是年度開支的25倍。舉個例子，如果一個家庭每年花銷為10萬元，那么要擁有250萬元才能退休，因為這樣每年儲蓄所產(chǎn)生的4%的回報就可以用來支付每年的開支。Peter進一步表示，他們每年開銷約2.4萬元，所以如果想要30歲退休，對于他們來說就需要擁有60萬元的存款以及一座20萬沒有貸款的房子。
那么，4%這個數(shù)字是怎么得來的呢？基于安全退休金提取率（SWR）的研究（Trinity Study），若將退休金按不同比例投資于股票及債券市場，根據(jù)美國股市債市在1926年至1995年期間的投資回報表現(xiàn)，在考慮了通脹之后，如果每年從退休金中提取3%-4%比例，在30年的退休生活中完全可以依靠投資的收益來生活，而不用花本金。根據(jù)圖中顯示，
4%是在這期間最糟糕的的場景，即最安全的比例。換句話說，想象將你的退休儲蓄投資在股票或其他資產(chǎn)上。在計算通脹之前，他們以每年7%的總利率支付股息和增值，通脹率年平均為3%，所以每年就有4%的可靠花費。
4. 花該花的錢。
錢胡子先生列出了一定要使用的產(chǎn)品及服務。
（1）投資類：
先鋒（Vanguard）指數(shù)基金。 他的理由是，先鋒指數(shù)基金具備最低的費用率，并尊重他們的客戶。同時，先鋒也是行業(yè)內(nèi)第一只由基金份額持有人擁有和控制的共同基金。
智能投顧鼻祖Betterment。使用Betterment，可在仍然持有大部分先鋒指數(shù)基金的同時，自動重新平衡和最大化減少稅費。雖然Betterment針對每筆10萬元的投資會收取每年250元的費用，但仍獲得了“省錢帝”的認可。
（2） 銀行卡：
Capital One 360。這是錢胡子先生最主要的銀行賬戶，他們提供免費的支票和儲蓄賬戶，并支付利息。同時，錢胡子先生還提到，Capital One 360的支票賬戶可以免費與其他三個銀行賬戶電子轉(zhuǎn)賬。
（3） 理財追蹤服務。使用Personal Capital、Mint和YAMB追蹤和管理資金，做到心中有數(shù)，并能通過這樣的方式定期總結(jié)不必要的支出，從而理性消費。
（4） 學生貸款及抵押貸款融資。使用P2P借貸平臺SoFi。
（5） 信用卡。巴克萊銀行的Barclaycard Arrival, 摩根大通的Chase Ink Plus，以及Chase Sapphire Preferred。
（6）使用Uber打車軟件取代自己開車。
（7） 雜貨。每個季度去一次好市多（Costco），購買日常所需。這幫助錢胡子先生一家每年在雜貨上節(jié)省約1000元。
（8） 電商：亞馬遜。購買過程高效。
在錢胡子先生的列表中，除了以上提及的內(nèi)容之外，還介紹了包括房屋保險、教育等他所推薦的產(chǎn)品。不過，他在推薦這些產(chǎn)品時是否與產(chǎn)品商之間有利益關聯(lián)并不得而知，所以建議大家認真調(diào)查選擇適合自己的產(chǎn)品及服務。
當然，提早退休不等于退休后什么也不做。錢胡子先生和他的妻子在這方面也是一個很好的范例。在有可預期和穩(wěn)定收入的基礎上，他們退休后成為自由職業(yè)者，做自己想做的事，比如寫博客、當房產(chǎn)中介、建房子等等，讓生活成為向往的那樣。
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