——最多只能擁有一張信用卡 + 兩個銀行賬戶
提款卡只要一張就夠了
你的錢包,該不會塞滿了紙鈔以外的東西而變得鼓脹不堪吧?金錢是不會回到這種居住環(huán)境不佳的錢包來的,因此需要立刻加以整理。
規(guī)劃錢包必須由整理開始,也就是從丟棄東西開始,接下來再考慮收納的方式。首先,把錢包的所有內(nèi)容物都拿出來,概略分為「現(xiàn)金」、「準現(xiàn)金」與「其他」三大類。
所謂的「準現(xiàn)金」是指能像現(xiàn)金一樣使用的物品,例如銀行或郵局的提款卡、信用卡、電子錢包、現(xiàn)金券(圖書禮券、商品券)等。
錢包只能是「現(xiàn)金」與「準現(xiàn)金」所居住的家。除此之外的物品,請移到別的地方保管,或是丟棄。
其中特別讓人難以判斷的,我想也許是「準現(xiàn)金」的處理方式。
擁有復(fù)數(shù)提款卡(=銀行賬戶)的人,如果能將卡片整合為一,管理起來也會更為輕松。如果擁有數(shù)家銀行賬戶,在哪里、何時、提領(lǐng)了多少金額?提款時的現(xiàn)金狀況為何?等事項變得難以掌握,管理起來十分麻煩。
此外,要掌握復(fù)數(shù)銀行賬戶的余額也非常困難,會發(fā)生「原本以為有錢但其實沒錢」的狀況。
在換工作或是搬家等人生的變化期,確實會有銀行賬戶的數(shù)目變成復(fù)數(shù)的情況,因此需要多加留意。目前沒有使用的銀行賬戶,請先確認是否有利用該賬戶自動扣繳,然后將其結(jié)清關(guān)閉吧。
順便一提,日本的靜止戶里,有總金額高達530億日圓的「寶藏」沉睡其中。全日本二十歲以上的人口數(shù)為1億480萬人,也就是說一個人平均可以分到506日圓。也許在你的靜止戶頭中也沉睡著寶藏,請關(guān)閉沒有使用的銀行戶頭、將這些寶藏拿回手中吧。(靜止戶指的是十年以上未經(jīng)使用、存款余額在1萬日圓以下的銀行賬戶。上列靜止戶總金額為2010年度的政府調(diào)查結(jié)果,不含郵政儲金、農(nóng)漁會等金融機構(gòu)之金額。日本的人口數(shù)則是總務(wù)省統(tǒng)計局2012年5月的確定資料)
分為「日常生活用」與「儲蓄用」兩個賬戶
剛剛提到應(yīng)該整合為一的賬戶,我將其稱為「日常生活用賬戶」。
應(yīng)該將薪資轉(zhuǎn)入賬戶,然后將離公司或住家近的銀行賬戶等,對自己最為方便的銀行賬戶設(shè)定為「日常生活用賬戶」。
薪資應(yīng)該轉(zhuǎn)入「日常生活用賬戶」,租金、水電瓦斯費、電話費、網(wǎng)絡(luò)費等費用也應(yīng)該利用這個賬戶自動扣繳。這些費用如果都要到便利商店去繳納的話很麻煩,應(yīng)該辦理每月由銀行賬戶自動扣繳的手續(xù)。
也就是說,如果金錢的轉(zhuǎn)入與自動扣繳都匯整在一個銀行賬戶的話,基本上放入錢包的提款卡只要一張就綽綽有余了。
雖然我說「要放進錢包的提款卡只有一張」,不過除了「日常生活用賬戶」之外,請再多準備一個另外的賬戶。
這就是「儲蓄用賬戶」,是存放每個月累積下來的儲蓄金額的場所。設(shè)定由日常生活用賬戶自動轉(zhuǎn)帳,每個月都將現(xiàn)金從日常生活賬戶移轉(zhuǎn)至儲蓄用賬戶。
而自動轉(zhuǎn)帳的金額,應(yīng)該以「如果是這個金額,之后不會因現(xiàn)金不足加以挪用、在毫無勉強的狀況下可以存下來」的金額為標準。自動轉(zhuǎn)帳日設(shè)定在發(fā)薪日的次日就OK了。
總之,最初以絕對不會挪用的最小金額轉(zhuǎn)存儲蓄賬戶,能控制支出之后,再逐漸增加轉(zhuǎn)存金額即可。
當然,儲蓄賬戶的提款卡不會放入錢包,如此一來就能輕松保持賬戶內(nèi)的余額。
我推薦利用證券商的證券賬戶作為儲蓄用賬戶,不僅利率較銀行賬戶高,也能為將來的投資布局做準備。
不帶信用卡
信用卡的優(yōu)點是,即使現(xiàn)在沒有錢,也能透過分期付款或紅利點數(shù)折抵的方式,立刻購入想要的物品。
在網(wǎng)絡(luò)購物的時候,信用卡也非常方便。人在家中坐,購買的重物也會自動送到家門口。一個按鍵就能輕松購物,就算購買的物品送到府里,也許有人會就這么原封不動地把東西給擺著吧。
我非常能夠理解使用信用卡購物的心情。但是,信用卡會麻痺我們使用金錢的感覺。因此,不必要的物品會在不經(jīng)意的情況下購入。如果不徹底防堵花費支出的缺口,不論到何時都無法存到錢。
儲蓄金額近乎于零的人,「不帶信用卡」乃是基本原則。
在實體店鋪消費購物時以現(xiàn)金結(jié)帳;網(wǎng)絡(luò)購物時則利用銀行匯款、貨到付款、超商付款等方式。如此,即使不用信用卡也能購物。
換句話說,這些方法能促使我們有真正使用金錢的感受。在存款金額達到某個程度之前,請將信用卡逐出錢包之外。
針對電子錢包(卡片型式),也請用和信用卡相同的方式來處理。在突破零存款的情況之前,不使用電子錢包。不過,考慮到付款時必需準備零錢的麻煩,每次在電子錢包內(nèi)存入兩千日圓的小額儲值,是可以接受的實務(wù)做法。
我認為,存款金額必需達到每月凈收入十個月份的時候,才有資格使用信用卡。
不過,所持有的信用卡張數(shù)僅限一張。保持錢包中的卡片張數(shù)不增加,我推薦選用可以一卡多用的信用卡。
例如說,在信用卡的功能之外,有可以當作悠游卡使用的捷運系列信用卡、或是點數(shù)反饋比率高的集點型信用卡等。我自己因為需要出差的工作很多,使用的是「JCB+悠游卡+日本航空(JAL)」的聯(lián)名信用卡。此外,水電瓦斯費、手機通話費等,若設(shè)定為每個月從信用卡扣繳,就更易于累積紅利點數(shù)。
丟掉集點卡與折價券
錢包是現(xiàn)金與準現(xiàn)金居住的家。除此之外的物品,應(yīng)該全部將其逐出錢包。
不該出現(xiàn)在錢包中的代表性物品包括:集點卡、折價券、掛號證、健???、駕照、OK繃、累積點數(shù)明細表、計算紙、御守、簽詩等。
其中特別讓人討厭的,應(yīng)該就屬集點卡與折價券了。我想也許在各位的錢包中,都有好幾張根本沒在用的集點卡或集點券吧。
我自己也曾經(jīng)將許多集點卡放在錢包中。不過,到家電量販店購物、從錢包中拿出集點卡的時候,店員卻對我說「雖然里面的點數(shù)可以扣抵1千9百日圓,但已經(jīng)過了扣抵期限了」,我腦海中的「點數(shù)神話」也因此而崩潰。
回想起來,「能夠靈活運用購物集點」這件事根本沒發(fā)生過。就算累積了點數(shù)也只能扣抵微薄的金額;折價券也是,「想用的時候早已過了使用期限」的狀況經(jīng)常發(fā)生。
聽說有人的錢包中,光是集點卡與折價券就有48張,這真是太會收集了。不過想到要從48張之中找到自己所需那一張的麻煩、還有在一旁等著的店員與在身后排隊的客人的不耐煩,應(yīng)該會讓人感到不寒而栗吧。
如果持續(xù)讓集點卡占領(lǐng)錢包,要累積點數(shù)也得花費相當?shù)墓し?,?yōu)點實在是很少。請停止「為了累積點數(shù),反而產(chǎn)生了購物上的浪費支出」如此本末倒置的行為,這只是受店家的營銷招數(shù)所惑罷了。
因此,我除了每個月一定會光顧一次以上的店家,其余的集點卡或折價券都會全數(shù)丟棄。
使用頻率高的集點卡,因為有助于實行節(jié)約,留下來也OK。若以一個月會使用一次以上為基準來衡量,我的錢包里剩下的集點卡僅有兩張。丟掉其他的集點卡不但令人心情輕松,也可從結(jié)帳時尋找集點卡的麻煩中解放出來。反正都存不到點數(shù),找卡片的時間反而變成一種浪費。
如果能做到這種程度,錢包的內(nèi)容物也會變得清爽整齊,不知為何會有一種變身為有錢人的好心情。
我雖然丟棄了許多集點卡,但有一部分的集點卡被我移放到卡片夾中。是對開之后可以收納四張卡片的卡片夾(要隨身攜帶也十分方便)。一年之中僅會使用數(shù)次的卡片、不能丟棄的卡片等,就收納在這個卡片夾中。
舉例而言,儲蓄用賬戶的提款卡、開戶券商的卡片、掛號證、美容院的卡片、家電量販店的集點卡等。無論如何都無法丟棄集點卡的人,請先將所有的卡片移至卡片夾,經(jīng)過半年之后再度檢視,應(yīng)該就能判斷自己應(yīng)該丟棄或使用哪些卡片了。
代替身分證明文件,有許多人會將駕照或健??ǚ旁阱X包中吧。
駕照是開車時所需的證件,因此我將其放在車內(nèi)(當然也有車內(nèi)物品遭竊的疑慮,請依照自身情況判斷)。另外,健保卡則夾放在行事歷中。不管是駕照或是健保卡,一年內(nèi)大概都只會用到一次左右,因此我不會將它們放在錢包里。
無論如何,首先將錢包內(nèi)的所有物品拿出來,然后請徹底堅守「現(xiàn)金與準現(xiàn)金之外的東西不能放入」的原則。放進錢包里的卡片,應(yīng)該以提款卡一張、電子錢包一張、集點卡一~三張,合計五張以內(nèi)的情形是最理想的。
書籍資料
書名:錢包斷舍離就能招財:早就該知道的財富整理術(shù)
作者:羽根田修
羽根田修
制造業(yè)工廠costdown顧問。
1973年生于東京。豐橋技術(shù)科學大學研究所畢。
曾在久保田股份有限公司負責生產(chǎn)工廠的成本控制相關(guān)業(yè)務(wù)。其后轉(zhuǎn)職至日本企業(yè)革新顧問股份有限公司(JBIC)。最近十年成功地削減制造業(yè)工廠成本金額達九十九億日圓,可謂日本第一的制造業(yè)成本控制顧問。以專精于化學、金屬、塑膠工廠等材料/加工產(chǎn)業(yè)的成本控制顧問身分,指導生產(chǎn)工廠的節(jié)能、質(zhì)量改善、流程改善及整理(5S)。其座右銘為「制造業(yè)就是人才養(yǎng)成業(yè)。透過成本削減作業(yè),將工廠的工程師培養(yǎng)成專家」。
此外,將工廠的降低成本手法運用到個人的日常生活中,確立了「達成儲蓄目標的整理術(shù)」。力行實踐自己「儲蓄要從整理開始」的理論,達成凈資產(chǎn)總額為月收入一百倍的目標。以存款為本金購買了數(shù)棟出租用公寓,身兼房東的身分。目前也提供以無法整理、無法儲蓄的人為對象的個人諮商服務(wù)。