自2012年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展勢頭讓人驚嘆，并且已硝煙四起，讓人目不暇接。P2P網(wǎng)貸迅猛發(fā)展、阿里余額寶悄然上線、京東已宣布成立金融集團、民生電商前海注冊。更讓人看不懂的“耍寶”式互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也密集上線，余額寶、全額寶、收益寶、活期寶、現(xiàn)金寶、易付寶、盈利寶等不一而足。
面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，監(jiān)管部門一直采取認(rèn)可和鼓勵的姿態(tài)。今年8月，在中國互聯(lián)網(wǎng)大會上，央行副行長劉士余表示，央行支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，近期將發(fā)放一批互聯(lián)網(wǎng)支付牌照。
此外，日前，央行、銀監(jiān)會等相關(guān)部門組成了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組，專程赴滬、杭兩地進行調(diào)研，并到中國平安下屬上海陸金所和阿里巴巴進行實地考察，就行業(yè)發(fā)展、企業(yè)訴求和監(jiān)管建議聽取建議，說明高層對互聯(lián)網(wǎng)金融的高度重視。那么互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的襲來，是否會對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成沖擊？傳統(tǒng)銀行業(yè)又該如何通過自身變革，以應(yīng)對挑戰(zhàn)？
互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)是否構(gòu)成沖擊？
筆者認(rèn)為，這取決于監(jiān)管層政策放開到何種程度，如果放開程度越大，則對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊越大。目前互聯(lián)網(wǎng)公司雖然被允許開辦余額寶、第三方支付、P2P貸款公司、小貸公司，但是還是有許多功能是不具備的，比如吸收存款、發(fā)卡派生、創(chuàng)造貨幣等功能。
更令人關(guān)注的是，央行副行長日前曾表態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個不能觸碰的底線：一個是非法吸收公共存款，一個是非法集資。這說明了，為了避免互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)給傳統(tǒng)金融業(yè)造成致命沖擊，影響到我國金融體系的安全，所以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在獨資開辦網(wǎng)絡(luò)銀行的可能性已經(jīng)不大。正因為如此，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的有壓力、有挑戰(zhàn)，但還構(gòu)不成很大沖擊。
傳統(tǒng)銀行業(yè)變革還顯不夠
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透。可以說，在互聯(lián)網(wǎng)金融的“進攻”之下，銀行業(yè)已遇到全面挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)面對挑戰(zhàn)，也做了一些變革和創(chuàng)新，但是力度還顯不足：
其一，傳統(tǒng)銀行業(yè)跟進、模仿無疑很被動。2012年4月，民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行牽頭成立的“亞洲金融聯(lián)盟”，其中一項重要目標(biāo)就是聯(lián)合聯(lián)盟成員建立電子商務(wù)平臺，發(fā)展多元化的微貸業(yè)務(wù)，與新興金融體分庭抗禮。2013年國內(nèi)四大很行對包括電子渠道建設(shè)在內(nèi)的科技領(lǐng)域項目投入將達(dá)到250億元。對于券商而言，網(wǎng)上開戶、搭建網(wǎng)絡(luò)平臺、發(fā)展移動終端服務(wù)等等處處都留有券商進軍互聯(lián)網(wǎng)的足跡。
不過，在銀行的錢荒里，支付寶推出的T+0理財產(chǎn)品余額寶，上線近兩月資金規(guī)模就達(dá)到了200億元。有的金融機構(gòu)對此不屑，有的機構(gòu)如建行則發(fā)布報告呼吁商業(yè)銀行快速跟進推出同類產(chǎn)品。但是我們必須看到，在吸引新增草根客戶方面，互聯(lián)網(wǎng)公司憑借產(chǎn)品與營銷長項，余額寶這樣的產(chǎn)品注定占盡先機。
其二、合作要么感情破裂，要么被合作方駕馭。2011年之前，建行跟阿里巴巴的小微企業(yè)貸款合作計劃執(zhí)行了兩年，阿里從建行學(xué)到了大量專業(yè)的信貸風(fēng)險控制的依據(jù)和方法，隨后一方面認(rèn)為其中的大量互聯(lián)網(wǎng)金融的賺錢機會該自己賺取，不應(yīng)該分給別人；另外也意識到國企部門之間效率之低，兩家合作轉(zhuǎn)冷。這也是刺激建行自己做電商平臺“善融商務(wù)”的原因。
當(dāng)然，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作過程中也有怨言，用戶們在支付寶、財付通、快錢上通過快捷支付購買了一樣產(chǎn)品，支付寶提供給銀行的信息僅有交易金額，卻截留了具體的商戶、產(chǎn)品分類等信息。但它們手中有大量的支付結(jié)算需求，銀行又不得不合作去爭取客戶資源。一些激進的銀行工作人員干脆把這類合作形容成引狼入室。
銀行業(yè)該如何擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮？
面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮來襲，傳統(tǒng)銀行業(yè)于其扭扭捏捏，欲拒還迎，不如主動出擊，熱烈擁抱，積極求變，以應(yīng)對挑戰(zhàn)。筆者給傳統(tǒng)銀行業(yè)界提出如下幾點建議：
首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，著力于更好的服務(wù)于中小微企業(yè)。一直以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更喜歡將信貸資源投向上市公司、龍頭企業(yè)、房地產(chǎn)、地方融資平臺等領(lǐng)域，而對廣大中小微企業(yè)的融資需求卻顧及甚少。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則能更多的向中小微企業(yè)或個人貸款傾斜，這樣既可盤活社會存量資金，又可夠彌補商品銀行存在的不足。所以傳統(tǒng)銀行業(yè)在模仿、跟進互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的同時，也要在中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)上爭取主動權(quán)。
再者，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該加大金融改革創(chuàng)新步伐。金融與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)姻，是金融業(yè)未來發(fā)展的大趨勢。如何緊緊抓住網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的契機，大力開發(fā)新的金融產(chǎn)品是關(guān)鍵。一些銀行已經(jīng)看清了這一趨勢，正在向著網(wǎng)絡(luò)金融的方向?qū)で笸黄粕墸?，招商銀行攜手中國聯(lián)通推出移動支付產(chǎn)品——招商銀行手機錢包，浦發(fā)、農(nóng)行、建行等也陸續(xù)公布了在移動支付領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃和最新產(chǎn)品?？梢灶A(yù)計，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品越來越多，消費者將會得到更多實惠，經(jīng)濟的內(nèi)生動力和金融支撐也必將更為強勁。
此外，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以從組織架構(gòu)方面創(chuàng)新。傳統(tǒng)銀行與其抱怨被銀行法、銀監(jiān)會與各種牌照縛住手腳，沒法跟草根機構(gòu)列同一起跑線，不如想想怎么變通。關(guān)于創(chuàng)新的組織架構(gòu)，民生銀行玩得很漂亮：即將在深圳前海注冊的民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司，認(rèn)繳資本金30億元人民幣。這家公司的妙處在于，公司的發(fā)起人是民生銀行的七家主要非國有股東單位和民生加銀資產(chǎn)管理有限公司，而非民生銀行自己。這樣一來，民生電商與民生銀行沒有直接股權(quán)關(guān)系，僅為關(guān)聯(lián)企業(yè)，為創(chuàng)新盡可能減少過嚴(yán)的監(jiān)管阻礙。
最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使交易成本降低、效率提高，從而加快貨幣的流通速度，這等于繞開銀行，增大了市場的貨幣流通量。而傳統(tǒng)的銀行業(yè)也應(yīng)該從提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量方面入手，唯有這樣，才能一改國企部門辦事效率低下的弊端，更好的惠及和吸引客戶。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的襲來，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言必將是一場不小的沖擊。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該通過爭攬中小額貸款、加大金融創(chuàng)新步伐、提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量來惠及客戶，唯有這樣銀行業(yè)才能直面擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的變革。