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雨山的財(cái)富自由之路（SUmmergirl521）
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若想弄懂個(gè)人理財(cái)，就必須要先搞清楚這10條原理。這是理財(cái)思維的思維，邏輯的底層邏輯。
原理1
知識(shí) 是最好的保障!沒有之一
獲得個(gè)人理財(cái)建議并不難，難的是如何區(qū)分哪些建議是好的，哪些是不好的。
互聯(lián)網(wǎng)，廣播，電視，報(bào)紙，雜志甚至是有點(diǎn)過時(shí)的書籍，到處都充斥著各種各樣的專家以及頂著專家名頭的家伙們，他們狂轟濫炸一般的拋出了各種各樣的個(gè)人理財(cái)建議。
當(dāng)然，其中很多建議可能會(huì)幫助一部分人成為有錢人，但是不一定會(huì)幫到你，也許提供建議的人本身才是受益人。
更糟糕的情況是，別人成為有錢人是以你的財(cái)務(wù)狀況變得更加糟糕為代價(jià)的。
雖然專業(yè)的理財(cái)師能幫你制定一個(gè)終生理財(cái)規(guī)劃，但是還是要靠你自己去管理它。
因此如果你想實(shí)現(xiàn)既定的理財(cái)目標(biāo)，那么必須了解個(gè)人理財(cái)管理的基礎(chǔ)知識(shí)這也是你保護(hù)自己的唯一途徑。掌握個(gè)人理財(cái)知識(shí)能夠：
1、讓你在遇到無能的投資顧問時(shí)保護(hù)自己，避免損失危險(xiǎn)。
2、讓你明白為自己做好未來規(guī)劃的重要性。
3、讓你理性投資，并充分抓住經(jīng)濟(jì)變動(dòng)的契機(jī)并從中獲益。
4、讓你能夠判斷出合適的保險(xiǎn)顧問和理財(cái)顧問。
5、........
要像挑選一名足夠勝任且令人信賴的醫(yī)生那樣去選擇理財(cái)和保險(xiǎn)規(guī)劃顧問---能夠滿足你的需求，職業(yè)生涯清白，而且事實(shí)證明確實(shí)能給客戶提供幫助。
如果你信賴你的醫(yī)生--或者保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃顧問--那么你必須相信她會(huì)將你的利益放在第一位。時(shí)刻保持警惕，在制定理財(cái)和保險(xiǎn)決策時(shí)要特別注意那些別有用心的“建議”。
畫重點(diǎn)：優(yōu)秀的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師的特征之一就是：
始終將客戶的利益放在第一位，而且已經(jīng)被事實(shí)證明了確實(shí)如此！
原理2
沒有計(jì)劃將一事無成！
大部分人花在計(jì)劃如何過暑假的時(shí)間比花在計(jì)劃自己未來財(cái)務(wù)上的時(shí)間還要多。
人們總是很容易忘記考慮退休，忘記考慮如何為孩子的教育買單，忘記考慮縮開支來增加儲(chǔ)蓄?？紤]如何花錢總是比考慮如何存錢容易。
如果你和大部分人一樣，那么只能不加思考的花錢，但是儲(chǔ)蓄必然是思考后才能發(fā)生的行為。這就是問題的關(guān)鍵所在。
儲(chǔ)蓄不是自發(fā)事件：必須計(jì)劃。遺憾的是，計(jì)劃也不是自發(fā)的。
一個(gè)簡(jiǎn)單適度的理財(cái)規(guī)劃就是起點(diǎn)。當(dāng)儲(chǔ)蓄的紀(jì)律變成習(xí)慣，或者至少是成為自己認(rèn)可的行為時(shí)，再來修改并拓展你的財(cái)務(wù)規(guī)劃。
制定理財(cái)規(guī)劃的時(shí)間被推遲的越晚，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的難度就會(huì)越大當(dāng)目標(biāo)看起來難以超越時(shí)，你甚至根本不想嘗試去實(shí)現(xiàn)它。
最終變得平庸也就不足為怪了。
原理3
貨幣的時(shí)間價(jià)值
個(gè)人理財(cái)中最重要的概念就是貨幣具有時(shí)間價(jià)值。
簡(jiǎn)單說就是你能靠自己擁有的錢賺取利息，今天的錢必然比以后的錢--比如一年以后的年--更有價(jià)值。
比如：今天你賺了1000元，將這筆錢投資于一個(gè)收益率為5%的項(xiàng)目中，一年后的今天，這1000元將會(huì)變成1050元，然而，一年后的今天你賺取的另一個(gè)1000元，其價(jià)值只是1000元，比你今天賺到的1000元少50元。
雖然對(duì)大多數(shù)人來說，這種算法并不陌生，但是很少有人認(rèn)識(shí)到它的重要性。時(shí)間價(jià)值的重要性是雙重的。
首先，它讓我們明白投資是如何隨著時(shí)間的流逝慢慢增長(zhǎng)的。其次我們可以使用這一概念比較不同時(shí)間段的貨幣價(jià)值。如果不明白這個(gè)重要概念，你根本無法做好個(gè)人理財(cái)。
復(fù)利：利滾利。當(dāng)投資獲得利息時(shí)，將這些利息加入本金進(jìn)行再投資，讓你同時(shí)賺取本金+利息的利息。
在這個(gè)公眾號(hào)里重點(diǎn)研究如何創(chuàng)造財(cái)富以及如何讓財(cái)富保值的問題。
為了創(chuàng)造財(cái)富，我們將儲(chǔ)蓄用于投資，讓它的價(jià)值隨著時(shí)間的流逝慢慢增長(zhǎng)。這種增值正是貨幣時(shí)間價(jià)值的一個(gè)例子。
實(shí)際上，個(gè)人理財(cái)?shù)暮芏鄦栴}都與貨幣的時(shí)間價(jià)值有關(guān)。在財(cái)務(wù)生命周期的早期，你可能要借錢買房。
在取得房屋抵押貸款時(shí)，你事實(shí)上是在提前消費(fèi)，隨后再慢慢償還債務(wù)。在為退休儲(chǔ)蓄時(shí)，你是在提前儲(chǔ)蓄，為以后的消費(fèi)做打算。
不管你是提前消費(fèi)，延后支付，還是提前儲(chǔ)蓄，延后消費(fèi)，這些例子都能說明貨幣是具有時(shí)間價(jià)值的。
如果認(rèn)識(shí)不到時(shí)間價(jià)值的存在，就無法理解復(fù)利的意義，正是它讓投資的價(jià)值隨著時(shí)間的流逝慢慢增長(zhǎng)。
你還會(huì)發(fā)現(xiàn)時(shí)間是你的好幫手。
如果你現(xiàn)在20歲，計(jì)劃到67歲退休，假如投資項(xiàng)目可以給你帶來12%的收益率。
如果從今天開始每個(gè)月儲(chǔ)蓄33元就能在67歲生日時(shí)實(shí)現(xiàn)100萬的目標(biāo)。
如果你在40歲時(shí)儲(chǔ)蓄，每個(gè)月要366元才能實(shí)現(xiàn)100萬的目標(biāo)。
如果等到50歲才行動(dòng)，每個(gè)月要1319元才可以實(shí)現(xiàn)。
你會(huì)發(fā)現(xiàn)，早點(diǎn)動(dòng)手會(huì)讓事情變得容易的多。
這一切都是因?yàn)樨泿啪哂袝r(shí)間價(jià)值。
畫重點(diǎn)：理解復(fù)利的意義，越早開始學(xué)習(xí)理財(cái)越好，沒有之一！
原理4
稅收對(duì)個(gè)人理財(cái)決策的影響
稅收在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中扮演著重要的角色，因?yàn)樗鼤?huì)影響意向投資的實(shí)際收益率。
做任何投資決策前都要首先了解稅收對(duì)投資收益的影響。因此在選擇時(shí)投資項(xiàng)目時(shí)，你要關(guān)注的稅后收益率。
每項(xiàng)投資的稅收標(biāo)準(zhǔn)都有所不同，所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)有效的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃需要你對(duì)稅法有一定的了解，清楚稅法是如何影響投資決策的。
畫重點(diǎn)：重點(diǎn)關(guān)注稅后收益率，了解稅法是如何影響投資決策的。
原理5
天有不測(cè)風(fēng)云，緊急備用金必不可少
雖然個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)是為實(shí)現(xiàn)終生目標(biāo)進(jìn)行長(zhǎng)期投資，但是，你仍要未雨綢繆。
這就意味著你的一部分錢必須可以隨時(shí)拿到，或者很快兌現(xiàn)。
如果不能立即拿到流動(dòng)資金，一旦發(fā)生意外，比如失業(yè)，意外受傷，疾病，你就得將一個(gè)期限較長(zhǎng)的投資套現(xiàn)。
比如因?yàn)榧毙栌缅X，你可能要被迫在房?jī)r(jià)低迷的時(shí)候賣掉租賃資產(chǎn)。
要是沒有租賃資產(chǎn)可以出售怎么辦？在這種情況下，你就必須盡快借到錢，通過這種方式借到的錢，可能會(huì)給你帶來高昂的利息成本。
同時(shí)，它還會(huì)帶來意料之外的償還貸款的負(fù)擔(dān)，而你并沒有為此事先做好財(cái)務(wù)安排。
總之，還清計(jì)劃外的借款是很困難的，因此，我們應(yīng)持有足夠多的流動(dòng)資金，數(shù)量一般相當(dāng)于3-6個(gè)月的生活支出。
畫重點(diǎn)：預(yù)留緊急備用金，避免變賣資產(chǎn)的損失以及沒有規(guī)劃的借債。
原理6
不浪費(fèi)就不會(huì)匱乏--理性消費(fèi)
個(gè)人理財(cái)與資產(chǎn)管理并不僅僅涉及儲(chǔ)蓄和投資的，還涉及消費(fèi)問題，尤其是理性消費(fèi)。
如果你努力工作的目的是賺錢，那么肯定不愿意將辛苦賺到的錢白白浪費(fèi)掉。遺憾的是，人們常常做不到理性消費(fèi)。
事實(shí)上，研究人員估計(jì)5%的人是購(gòu)物狂，也就是說他們無法控制自己的購(gòu)物沖動(dòng)。
當(dāng)談到理性消費(fèi)的問題時(shí)，涉及到方方面面，小到購(gòu)買一杯咖啡大到買房，買車以及將你花掉的每一元都物盡其用！
理性消費(fèi)的第一步是區(qū)分欲望與需求，弄清楚每一種購(gòu)買的產(chǎn)品是否符合自己的生活需要。
第二步是做好功課，確保你買到的商品質(zhì)量與預(yù)期相符合。
第三步是實(shí)際購(gòu)買的時(shí)候盡量爭(zhēng)取到最低廉的價(jià)格。
最后一步是在使用商品的過程中注意保養(yǎng)。
原理7：保險(xiǎn)
保護(hù)自己和家人免受重大災(zāi)害或?yàn)?zāi)難的威脅
在悲劇發(fā)生后才發(fā)現(xiàn)自己沒有購(gòu)買足額或適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，這是很糟糕的。
看看那些經(jīng)歷過汶川大地震的人們，卻沒有購(gòu)買保險(xiǎn)所造成的慘重的經(jīng)濟(jì)損失就知道了，保險(xiǎn)是一種每個(gè)人都要購(gòu)買的非常規(guī)商品。
事實(shí)上，大多數(shù)人并不是買保險(xiǎn)而是“被賣”保險(xiǎn)。一般都是保險(xiǎn)顧問在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中逐漸誘使顧客最終做出購(gòu)買產(chǎn)品的決定。
這樣的購(gòu)買過程就引出一個(gè)問題：由于各種保險(xiǎn)產(chǎn)品存在著諸多細(xì)微的差別，這使顧客很難直觀地比較各種保單。
此外，許多人有保險(xiǎn)卻從來不看保單。為了避免悲劇后果，你需要找到專業(yè)的保險(xiǎn)代理人買對(duì)適合自己的險(xiǎn)種，還要了解保單上到底寫了些什么。
保險(xiǎn)的重點(diǎn)應(yīng)該放在巨災(zāi)上面，颶風(fēng)，洪水，地震和火災(zāi)，人壽保險(xiǎn)重點(diǎn)應(yīng)放在意外傷害和重大疾病方面。
這些都是你承擔(dān)不起的災(zāi)難，但是保險(xiǎn)可以保護(hù)你抵御這些災(zāi)難帶來的破壞性影響，補(bǔ)償你因此造成的經(jīng)濟(jì)損失。
畫重點(diǎn)：人人都需要保險(xiǎn)，與其“被賣”保險(xiǎn)，不如主動(dòng)找到專業(yè)的代理人買對(duì)險(xiǎn)種，記得看清楚保障責(zé)任和免責(zé)條款。
原理8
風(fēng)險(xiǎn)與收益的權(quán)衡
人們?yōu)槭裁磧?chǔ)蓄，答案很簡(jiǎn)單：一般來說，人們儲(chǔ)蓄并進(jìn)行投資是為了賺取利息增加財(cái)富，為了未來有能力購(gòu)買更多東西。
投資回報(bào)或者利息的決定因素是什么呢？投資者要求獲得的最低報(bào)酬率必須大于預(yù)期的通貨膨脹水平。
如果預(yù)期通貨膨脹率是6%，而投資的預(yù)期收益只有2%，意味收益根本不足以補(bǔ)償因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂鴵p失的貨幣購(gòu)買力。也意味著投資者事實(shí)上在虧錢，虧本的投資沒有什么意義。
如何選擇投資項(xiàng)目？所有的投資項(xiàng)目都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)別在于風(fēng)險(xiǎn)高低不同。
你也許預(yù)期或確信能從投資中獲得多少收益，但是因?yàn)榇嬖陲L(fēng)險(xiǎn)，所以你不能確定實(shí)際投資收益到底會(huì)是多少。
然而利用保險(xiǎn)理財(cái)卻能做到這一點(diǎn)，這就是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)淖畲髢?yōu)勢(shì)，后文會(huì)展開說明。
分散化投資：不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。當(dāng)進(jìn)行分散化投資時(shí)，你要將錢分散在幾個(gè)投資項(xiàng)目中，而不是把所有的錢放在一個(gè)項(xiàng)目中。
一般來說，持有一項(xiàng)投資的時(shí)間越久，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)。
如果你將孩子幾個(gè)月后的學(xué)費(fèi)放在股市，無疑是愚蠢的。
如果你20歲，想為退休儲(chǔ)蓄，那么股市就是個(gè)理想的投資場(chǎng)所。
雖然隨著時(shí)間的推移，股票市場(chǎng)肯定會(huì)起起伏伏，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，將錢投資于股市所獲得的收益將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于投資于其他低風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目--例如貨幣市場(chǎng)和債券--所獲得的收益。
原理9
心理賬戶，理財(cái)個(gè)性與金錢
你肯定希望避免做出錯(cuò)誤的理財(cái)決定，但是問題是很多錯(cuò)誤的想法早已經(jīng)深深地刻畫在你的腦海里。
近些年來學(xué)者們大量的研究成果證明了人們的行為偏差會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重錯(cuò)誤的理財(cái)決策。
事實(shí)上，你的心理可能會(huì)阻礙你做出合理的理財(cái)決策。
我們用“心理賬戶”這個(gè)概念來說明。心理賬戶指的是人們傾向于把錢劃分為不同的心理賬戶，每個(gè)賬戶的設(shè)立目的不同。這會(huì)對(duì)你的個(gè)人理財(cái)決定造成影響。
原理10
現(xiàn)在就開始行動(dòng)吧！
從承諾到付諸行動(dòng)也許是進(jìn)入個(gè)人理財(cái)規(guī)劃過程中最艱難的一步。
事實(shí)上，對(duì)于某些令人厭煩的任務(wù)，人們總是不自覺的抵制--這也是所有人都存在的行為偏差之一。
因?yàn)閻弁涎邮侨祟惖奶煨?。我們?yīng)該積極敦促自己努力向目標(biāo)邁進(jìn)，并認(rèn)真管理自己的財(cái)務(wù)狀況。這意味著一旦你邁出了第一步，接下來的事情就會(huì)變得相對(duì)容易。
儲(chǔ)蓄比消費(fèi)更容易嗎？不，事實(shí)恰恰相反。對(duì)絕大多數(shù)人來說，儲(chǔ)蓄指把消費(fèi)后剩下的錢存起來。
這意味著先按照自己的喜好消費(fèi)，然后再把余下的錢儲(chǔ)蓄起來，于是儲(chǔ)蓄=收入-消費(fèi)支出。
如果你先把要儲(chǔ)蓄的錢預(yù)留出來，那么消費(fèi)支出就會(huì)變成“余額”也就是先儲(chǔ)蓄，余下的錢才可以用來消費(fèi)。這就是將你制定的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃投入實(shí)施的第一步。
事實(shí)：早一點(diǎn)動(dòng)手儲(chǔ)蓄所帶來的效果十分驚人！
每個(gè)月儲(chǔ)蓄50元，假如利率水平為10% 。
從25歲開始，到65歲，是316204元。
從45歲開始，到65歲，是37968元。
理解復(fù)利的意義，運(yùn)用金錢工具，與時(shí)間做朋友，等待收獲復(fù)利的結(jié)果！
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