怎樣教孩子“花錢”
專家認(rèn)為，0——12歲是樹立正確“理財(cái)觀”的關(guān)鍵期
最近天津一份有關(guān)少年兒童持幣現(xiàn)象的調(diào)查顯示，在近千名的調(diào)查對(duì)象中，有86.7％的少年兒童平時(shí)有零花錢，他們中平均每月有10元以下零花錢的有26.6％，11－30元的有19.2％，31－50元的有12.6％，51－100元的有13.1％，101－200元的有9.3％，201－300元的有5.7％，301元以上的有13.5％。隨著年齡的增長(zhǎng)，零花錢的數(shù)額也越來(lái)越大。
當(dāng)今中國(guó)少年兒童持幣現(xiàn)象已相當(dāng)普遍，那么，孩子們通常是怎么花手里的零花錢的呢？有關(guān)調(diào)查顯示，零食和文化類用品（包括文具、課外書報(bào)、參考書、磁帶和VCD）是青少年的主要消費(fèi)方向，大部分的中學(xué)生在零食上花錢最多，卻很少考慮參與儲(chǔ)蓄和家庭投資。
上海團(tuán)市委曾經(jīng)組織的一項(xiàng)調(diào)查也顯示，上海92.8％的青少年存在亂消費(fèi)、高消費(fèi)、理財(cái)能力差的問(wèn)題，具體表現(xiàn)為花錢大手大腳、盲目攀比，消費(fèi)呈成人化趨勢(shì)；93％的學(xué)生缺乏現(xiàn)代城市生活經(jīng)常觸及的基本經(jīng)濟(jì)、金融常識(shí)，不清楚自動(dòng)取款機(jī)、銀行信用卡的服務(wù)功能。雖然不少孩子都在銀行有著獨(dú)立的戶頭，但大多由父母直接管理，孩子對(duì)存錢取錢、銀行利息計(jì)算等沒(méi)有感性認(rèn)識(shí)。
不只是如何用錢的問(wèn)題
由于受傳統(tǒng)“重義輕利”思想的影響，長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)青少年的理財(cái)教育處于滯后狀態(tài)，甚至成為我們教育的盲點(diǎn)。而美國(guó)等許多發(fā)達(dá)國(guó)家從三歲左右就開始對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育。早在兩年前，上海交大人文學(xué)院副院長(zhǎng)姚儉建就曾作為市政協(xié)委員，提交了有關(guān)在中小學(xué)設(shè)置理財(cái)教育課程的提案。最近兩年在美國(guó)的經(jīng)歷，使他對(duì)青少年理財(cái)教育問(wèn)題認(rèn)識(shí)更深刻。姚院長(zhǎng)感慨地說(shuō)：“在美國(guó)，我經(jīng)常可以看到七八歲的孩子，在父母的陪同下走向街頭，賣一些東西?？少F的是，他們大多把所得贏利捐給更需要幫助的人。像美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家，不管是老師還是家長(zhǎng)，不管是小學(xué)還是幼兒園，孩子都可以接受到正確的理財(cái)教育引導(dǎo)?！币€建說(shuō)：“美國(guó)人最常掛嘴邊的字就是‘money’，他們愛(ài)談錢，但他們不會(huì)把錢放在第一位，成為拜金主義者。一些名人也為孩子做出了很好的榜樣，像比爾·蓋茨每年都會(huì)為慈善事業(yè)捐出相當(dāng)可觀的一筆錢財(cái)。這就是正確的理財(cái)觀和金錢觀?！?/p>
現(xiàn)在不少有識(shí)之士發(fā)出呼吁：理財(cái)教育應(yīng)從孩子抓起。據(jù)介紹，從心理特點(diǎn)和可接受程度來(lái)分析，中國(guó)青少年理財(cái)意識(shí)的形成和發(fā)展一般經(jīng)歷四個(gè)階段：0－6歲的萌芽期，6－12歲的確立期，12－18歲的發(fā)展期和18歲以后的升華期。前兩個(gè)階段是樹立孩子正確“理財(cái)觀”的關(guān)鍵期。在這個(gè)時(shí)期里，怎樣正確地向孩子們解釋錢？該不該給孩子錢？如何讓孩子知道愛(ài)惜錢？怎樣讓孩子學(xué)會(huì)正確對(duì)待和使用錢？等等，都是家長(zhǎng)、教師所面臨的一些難以回避的問(wèn)題。
在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)中，理財(cái)能力是生存能力的重要組成部分。對(duì)于成長(zhǎng)中的青少年來(lái)說(shuō)，學(xué)會(huì)理財(cái)，不僅僅是如何用錢的問(wèn)題，其中包含了多方面的教育內(nèi)容和多種能力的培養(yǎng)；對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)，關(guān)系到如何培養(yǎng)駕御未來(lái)經(jīng)濟(jì)的人才，以適應(yīng)未來(lái)經(jīng)濟(jì)生活的需要。
有專家認(rèn)為：有意識(shí)培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力，指導(dǎo)孩子熟悉、掌握基本的金融知識(shí)與工具，從短期效果看是養(yǎng)成孩子不亂花錢的習(xí)慣，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看將有利于孩子更早形成獨(dú)立生活的能力。
不要避諱和孩子談錢
事實(shí)上，作為中國(guó)金融中心的上海，已經(jīng)注意到了從小樹立青少年正確的金錢觀、理財(cái)價(jià)值觀和消費(fèi)觀的重要性，已經(jīng)在青少年理財(cái)教育方面先行一步。小學(xué)思想品德課和社會(huì)課的教材中已經(jīng)設(shè)置了《不亂花錢》、《商店購(gòu)物》、《儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)》等內(nèi)容；中學(xué)高二年級(jí)則集中對(duì)學(xué)生進(jìn)行有關(guān)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)常識(shí)的教育，其內(nèi)容涉及“生活消費(fèi)與消費(fèi)文明”、“國(guó)民財(cái)富和納稅意識(shí)”等，另外還介紹了一些關(guān)于銀行、債券、股票的知識(shí)。工商銀行上海分行、光大銀行等金融單位也紛紛和學(xué)校、團(tuán)市委合作，嘗試提高少年兒童的理財(cái)技能。工行長(zhǎng)寧支行已連續(xù)兩年推出“模擬小銀行”、“金融暑期夏令營(yíng)”等系列活動(dòng)，以金融知識(shí)講座、金融技能學(xué)習(xí)、參觀銀行博物館等多種形式，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)。筆者在書店觀察到有關(guān)少兒理財(cái)?shù)钠占白x物也不少。此外，電視臺(tái)的少兒節(jié)目中也注意滲透理財(cái)教育，比如滬上著名的兒童節(jié)目《小鬼當(dāng)家》在最近的一檔節(jié)目中，就把目光聚焦到孩子的理財(cái)意識(shí)上：六個(gè)孩子被分成兩組，分別給他們100元本金，讓他們?cè)谥旒医峭ㄟ^(guò)小生意買賣來(lái)贏取利潤(rùn)。
但是結(jié)果是否像現(xiàn)在一些媒體所說(shuō)的——如今的孩子已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)頭腦了？《小鬼當(dāng)家》的編導(dǎo)竇鐵成介紹說(shuō)：“兩組的孩子對(duì)錢的概念相當(dāng)模糊，有一組拿100元兌錢，只拿回了一張50。另一組則做著虧本買賣還一直沒(méi)有察覺(jué)。”
工行長(zhǎng)寧支行的朱良穎說(shuō)：“我們?cè)?jīng)搞過(guò)金融知識(shí)競(jìng)賽，每個(gè)學(xué)員發(fā)了一本小冊(cè)子，原本以為上面的內(nèi)容太專業(yè)，孩子不感興趣。但活動(dòng)結(jié)果大大出乎我們的意料，孩子們很樂(lè)意學(xué)習(xí)這方面知識(shí)，還會(huì)驕傲地與家長(zhǎng)交流。但在和學(xué)校的合作中，我們發(fā)現(xiàn)，教師本身的金融知識(shí)和理財(cái)意識(shí)非常薄弱，這也是我們沒(méi)有想到的?！?/p>
市婦聯(lián)兒童部負(fù)責(zé)人康惠君不無(wú)遺憾地說(shuō)：“我們和各方面合作也組織過(guò)一些培養(yǎng)孩子理財(cái)能力的活動(dòng)，但是大部分家長(zhǎng)、教師不夠重視，活動(dòng)沒(méi)有能夠普及，也無(wú)法很有力度地、持續(xù)地開展下去?！?/p>
姚儉建的分析一語(yǔ)中的：“由于受傳統(tǒng)‘不言商’思想影響，大多數(shù)學(xué)校和家庭都避諱和孩子談錢，他們對(duì)青少年理財(cái)教育還很陌生。雖然教材中加入了相關(guān)的內(nèi)容，但大部分老師依然認(rèn)為學(xué)這個(gè)沒(méi)有用。而目前這些教育形式尚缺乏系統(tǒng)性，各部門的活動(dòng)和資源未進(jìn)行有機(jī)整合，根據(jù)學(xué)生年齡特點(diǎn)設(shè)置的中小學(xué)理財(cái)教育還沒(méi)有形成，難以形成科學(xué)的體系。所以實(shí)質(zhì)性地把孩子的理財(cái)觀培養(yǎng)成日常生活的習(xí)慣、邁入理財(cái)教育的第二步才是關(guān)鍵?！?/p>
培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)有“秘方”
姚儉建認(rèn)為，端正孩子的“理財(cái)觀”，必須從以下兩方面入手：一是向孩子灌輸正確的理財(cái)價(jià)值觀。內(nèi)容涉及對(duì)金錢、人生意義的正確理解和價(jià)值認(rèn)同。二是向孩子傳授理財(cái)?shù)幕局R(shí)，包括金融基本常識(shí)及個(gè)人理財(cái)方式和技能，著重強(qiáng)化理財(cái)情景教育、實(shí)際操作訓(xùn)練和理財(cái)氛圍的營(yíng)造等。無(wú)論從教育內(nèi)容還是實(shí)施條件，學(xué)校所能承擔(dān)的相對(duì)有限，而家庭是對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)素質(zhì)教育的最主要最理想的場(chǎng)所。所以應(yīng)該讓孩子在家長(zhǎng)的引導(dǎo)下自己管理一部分錢財(cái)，更應(yīng)從理財(cái)意識(shí)教育上升到道德教育的層面，讓孩子真正認(rèn)識(shí)到“錢”是來(lái)之不易的。
有關(guān)專家還為家長(zhǎng)提供了幫助孩子培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)的“小秘方”：
——為孩子建立個(gè)“小銀行”，決不是簡(jiǎn)單地為孩子開一個(gè)儲(chǔ)蓄帳戶，一是讓孩子自己對(duì)他的帳戶存款負(fù)責(zé)，孩子總是喜歡他帳戶上的錢越來(lái)越多，這樣，他就不會(huì)養(yǎng)成亂花錢的習(xí)慣；二是規(guī)定他每次花錢使用量不準(zhǔn)超過(guò)帳戶的30％，這樣，他買東西時(shí)就會(huì)精打細(xì)算；三是告訴孩子，他的賬戶里的錢還必須盡一些義務(wù)，如過(guò)年過(guò)節(jié)給爺爺奶奶等買些小禮物，這樣孩子還會(huì)省些錢作別的用途。如此從小練習(xí)，孩子的儲(chǔ)蓄意識(shí)會(huì)不斷強(qiáng)化。
——讓孩子學(xué)會(huì)合理使用信用卡。讓他們直接跟取款機(jī)這樣的機(jī)器接觸肯定能使他們有一種長(zhǎng)大成人的感覺(jué)。家長(zhǎng)每月應(yīng)給他存入一定數(shù)量的錢，如果他不顧一切用光錢，那將取消他使用信用卡的權(quán)利，然后告訴孩子強(qiáng)行超支的后果，這樣，孩子以后就不會(huì)亂借債去消費(fèi)。
——家長(zhǎng)們應(yīng)注意一些日常生活細(xì)節(jié)。夫妻為金錢爭(zhēng)吵時(shí)，最好別當(dāng)著孩子的面；不要過(guò)分控制孩子的支出，只知儲(chǔ)蓄不懂支出只能使孩子懂得理財(cái)?shù)囊粋€(gè)方面，同樣有害；不要只給自己買東西，讓孩子不知道消費(fèi)、理財(cái)為何物；不要用過(guò)于貴重的物品獎(jiǎng)勵(lì)孩子。
——孩子們還可以積極利用網(wǎng)絡(luò)資源來(lái)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。不少青少年網(wǎng)站已有模擬兒童銀行、證券交易所等進(jìn)行模擬理財(cái)投資。
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